Законодатели предлагают поддержать граждан с помощью «кредитных каникул»

Соответствующий законопроект внесли заместитель Председателя СФ Николай Журавлёв, председатель Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов, заместитель председателя Комитета СФ Мухарбий Ульбашев и депутаты.

Если у гражданина снизился доход более чем на 30% (по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев до обращения), он сможет обратиться в банк с требованием предоставить «кредитные каникулы» на срок до 6 месяцев.

В этот период он будет вправе не вносить платежи по кредитному договору. Заёмщик может сам определить дату начала «каникул» в заявлении при обращении в банк. Если это не прописано, то льготный период начнётся сразу с момента обращения.

В рамках одного кредитного договора гражданин вправе воспользоваться кредитными каникулами единожды. Получить данный льготный период можно на несколько потребкредитов. Информация о «кредитных каникулах» будет попадать в кредитную историю гражданина, но не ухудшит её.

Проект закона предполагает, что размер займа, по которому можно будет «уйти на каникулы», определит Правительство РФ. В течение «каникул» финансовым организациям запретят начислять гражданину неустойки, пени, штрафы, взыскивать предметы залога или обращаться к поручителям по кредиту.

Сенаторы уверены, что предлагаемые изменения позволят защитить права людей, попавших в сложную жизненную ситуацию и снизят риски дефолтов заёмщиков.

@sovfedofficial

А что по актуальным новостям?
Не совсем мой профиль, но пройти мимо - вряд ли получиться. Итак, частичную мобилизацию все таки сделали.

💡Что это значит?
1) Мобилизованы будут 300 тыс. человек. Однако, данное количество может быть увеличено по решению Министерства обороны РФ.
2) В первую очередь подлежат призыву:
- Лица проходившие военную службу по контракту (те кто выбрал два года вместо года срочной службы).
- Лица имеющие требуемую военно-учетную специальность (указывается в военном билете). - Лица имеющие опыт боевых действий.
- Лица до 35 лет до сержантских званий и до 45 в случае офицерского звания.

Со слов обращения Президента - с мобилизованными лицами будет заключен контракт на прохождение службы, а соответственно будут осуществляться выплаты зарплаты и предоставлены все гарантии военнослужащих по контракту.

Кстати, вопрос о запрете на выезд из страны пока не понятен. С одной стороны в случае мобилизации - запрет всех есть, с другой стороны, у нас вроде как частичная мобилизация. Видимо увидим на практике.
upd. Сказали о том, что запрет на выезд только после получения повестки.

Ждем повесток?

upd. Не забываем про кредиты - приостанавливать начисление процентов и пеней - банки не обязаны.

http://kremlin.ru/acts/news/69391

Повестки на мобилизацию будут приходить в том числе через Госуслуги.

По "слухам" всем, кого собираются призвать в Вооруженные силы РФ в период частичной мобилизации, придет уведомление в аккаунте Госуслуг. На случай, если у военнообязанного нет аккаунта, обычные повестки через почту тоже будут.

Однако, законность такой повестки, а следовательно и ответственность за неисполнение ее требований - под вопросом.

upd. вроде как опровергли новость, но на опровержения надейся, а сам не плошай

Что делать с кредитами если вас мобилизовали?⁠⁠

Как и любая громкая новость - частичная мобилизация сразу обросла тысячами слухов, заявлений, предположений и специальными "вбросами". И одним из самых волнующих моментов для призываемых людей - стала выплата текущих кредитов и задолженностей. Что с ними делать, как платить, будет ли помощь от государства или Банков?

В данном посте постараюсь описать все, что известно на данный момент и как обстоит ситуация непосредственно изнутри Банков.

Государственные гарантии:

Самое главное и важное, что вы должны понимать - в настоящий момент, со стороны законодательства, не предусмотрено никаких обязательных реструктуризаций, кредитных каникул и иных послаблений для заемщиков с кредитами (что обычных потребительских, что для ипотечных) которые были призваны на прохождение службы в рамках частичной мобилизации.
Есть заявления о том, что государство компенсирует платежи, есть заявления о том, что мобилизацию сделают основанием для кредитных каникул. Однако эта информация на уровне заявлений. Когда и в каком виде они будут реализованы - сейчас не известно.

Есть рекомендация от ЦБ - однако это исключительно рекомендация, а не обязательное правило.

Что происходит непосредственно в Банках?

С момента начала СВО, почти все Банки выпустили специальные внутренние распоряжения для заемщиков участвующих в СВО - общий их смысл - "особо не требовать возврата просрочки, стараться избегать суда, стараться пойти на какие то соглашения в пользу заемщика". Документы эти внутренние, и о том, есть ли они именно в вашем Банке и какие там условия - вы скорей всего не узнаете. Однако даже это, уже обнадеживает и показывает, что финансовые организации готовы идти на встречу в сложившейся ситуации.

В настоящее время, в связи с объявлением частичной мобилизации, Банки активно разрабатывают или уже разработали специальные памятки для общения с призванными к службе заёмщиками. Однако, специальных условий рассрочки, реструктуризаций - я пока еще не встречал. Скорей всего, так будет до введения полноценного законодательного регулирования.

Также, обращаю ваше внимание, что если Банк, подает на вас в суд, о взыскании задолженности по кредиту, или уже подал - Суд обязан приостановить рассмотрение дела, в соответствии со ст. 215 ГПК РФ - "оппонент отправился для участия в боевых действиях или для выполнения поставленных задач в зоне чрезвычайных происшествий"


Что можно сделать если вас призвали, а у вас кредит?

1) Сообщить об этом в Банк, с указанием даты отбытия, получить список возможных действий в отношении кредита и текущих программ урегулирования просроченной задолженности (если ее нет, то в случае возникновения). Сообщить контакты родственников/знакомых с которыми, в случае проблем, сотрудники Банка смогут связаться.

2) Найти надежного знакомого/родственника, оформить на него доверенность для управления счетами, картами и.т.д., что бы в случае возникновения проблем - он мог прийти в отделения Банка и решить вопросы (например блокировку счета).

3) Открыть родственнику/знакомому счет в Банке, где у вас кредит на свое имя и привязать его к счету кредита. Таким образом, денежные средства, для платежа по кредиту, будут списываться в том числе и с этого счета.

4) В настоящий момент, мне уже известны случаи увольнения сотрудников при получении повестки. Таким образом, вы можете рассчитывать на предоставление кредитных каникул. Однако не факт, что именно ваш кредит соблюдает и иные требования кредитных каникул. Подробнее об их условиях.

В завершении хочется сказать, что в данный момент, старайтесь проверять всю информацию которую вы видите и слышите, опирайтесь только на действующие законы, а не отрывки новостей в ТГ и сохраняйте спокойствие.

Самое социальное и гуманное банкротство⁠⁠

Начиналось все как обычно – подали заявление на банкротство как залоговый кредитор (ипотечный кредит), дошли до реализации имущества. Включились иные кредиторы, кто с потребительским, кто с микрозаймом.

В процедуре реализации нашелся покупатель на квартиру, и тут встал вопрос распределения денег между кредиторами. Мы, как залоговый кредитор, рассчитывали на 80%, 10% в пользу управляющего, а остаток: в пропорции между суммой требований поровну, между всеми кредиторами.

Однако, тут в суд поступает заявление от должника об исключении остатка денежных средств после реализации ипотечного залога. При чем не просто со ссылкой на «гражданство СССР» и конвенции по правам человека, а на конкретную практику:

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 07.03.2023 г. (А56-26478/2021) с ссылкой на Постановление Президиума ВАС № 1090/12 от 23 октября 2012 года, Определения Верховного суда № 306-ЭС21-22517 (10), № 304-ЭС22-885 (2).

Сели мы, групповым мозгоштрумом, почитали и немного прифигели. Ведь судя по данному заявлению – у должника все шансы.

О чем же говорят данные судебные акты?

Так, в указанных судебных актах указано: выручка от обращения взыскания на единственное жилье, оставшаяся после расчетов с залоговым кредитором, не распределяется между другими кредиторами до покупки должнику нового жилища. Денежные средства, оставшиеся после погашения требований залогового кредитора, процентов финансовому управляющему, а также расходов на реализацию имущества, подлежали исключению из конкурсной массы.

При этом суды исходят именно из природы ипотечного кредитования, ипотечный залог, если он единственное жилье – имеет особую природу и наравне с обычным залогом – его рассматривать нельзя.

Что же имеем в итоге: беззалоговые кредиторы вряд ли что-то получат, сам должник – получит скорей всего «копейки», основной кредитор, имея дополнительные необеспеченные кредиты – тоже останется с носом.

Пока данная практика – распространения не нашла, хотя и первый судебный акт был вынесен в 2012 году. Получит ли она распространение - думаю да, хотя и банковское лобби будет бороться до последнего.

Отдельно хочется отметить про исполнительное производство, где можно этот момент обойти. Так, по обычному порядку – продается ипотечный залог, а остаток перечисляется должнику, однако если у кредитора есть помимо ипотечного кредита еще и не обеспеченные – кредитор может подать заявление в суд – о порядке исполнения судебного акта – мол, задолженность по необеспеченным кредитам должна быть взыскана из средств с реализации залога, до их перечисления должнику. Не всегда конечно – но работает).

Не смог удержаться от репоста, все таки за 10 лет работы в банковской сфере - такие истории воспринимаются как нечто личное и близкое😅

А для тех кто с банками сталкивается редко, хотелось бы прояснить несколько моментов:
1) Ни в одном банке никогда не было, нет и не будет супер выгодных продуктов, будь то кредиты под 0%, вклады под 200% и.т.д. Даже для сотрудников, даже для руководства. По долгу работы, я встречался только с ооочень выгодными кредитами, но будем честны, те кто их одобрял (из руководства) уже давно на тропических островах с которых не выдают обратно в Россию матушку. "Как себе любимому не вывести пару миллионов и укажите в закат пока есть возможность?".
2) В банке обычно есть имущество которое он 9абирает в собственность у нерадивых должников - квартиры, машины, да что там, даже целые заводы бывают, но есть один нюанс... Очень дешево купить такое можно только когда имущество ещё реализуется через приставов или в банкротстве. Потом любой банк будет стараться продать это имущество за максимально близкую к рынку. По торговаться конечно можно, но вряд ли вам сделают очень выгодное предложение. (Кстати, обычно о таком имуществе можно узнать на сайте самого банка - есть специальный раздел "реализация имущества").
3) Представиться сотрудником банка может кто угодно, но как мы знаем, без бумажки - ты какашка. Поэтому на осуществление действий у сотрудника обычно есть документ это подтверждающий. (Мы конечно понимаем, что сделать в операционный отдел банка и требовать от милых девочек их полномочий не стоит, но и проверить наличие сотрудника в штате - проблем особых не составляет). Если же действия связаны с представительством интересов банка в судах или гос. органах, продажей имущества - то у таких сотрудников обязаны быть доверенности.
4) Сотрудники банка тесно взаимодействуют друг с другом по любому чиху, это винтики и механизмы решающие маленький пул задач. Для той же пресловутой продажи квартиры находящейся в собственности банка - будет задействовано человек так 10-15, а то и больше. Поэтому всегда имейте несколько контактов, если общаетесь с сотрудниками банка, записывайте их полные ФИО, должности и внутренние телефоны. К тому же, ни отпуск, ни увольнение - никто не отменял, а риски потерь - несете только вы.

Около двух месяцев назад на встрече со знакомыми 40-летний Дмитрий услышал, что банки, бывает, распродают недвижимость по низким ценам. Мужчина заинтересовался темой. Кто-то из знакомых дал ему контакт Олега Сергеевича, который мог помочь с приобретением недвижимости.

Переговоры прошли в переговорах отделения Сбербанка на Череповецкой улице. Олег Сергеевич любезно встретил Дмитрия у главного входа, после чего проводил на второй этаж в переговорку. Там они условились, что, когда у Дмитрия будут деньги для покупки недвижимости, он передаст их Олегу. Деньги появились 15 июня. Олег Сергеевич также встретил Дмитрия у главного входа, прошёл вместе с ним в переговорку и взял более миллиона рублей. Затем Олег Сергеевич сказал, что ему нужно выйти — чтобы посчитать налик и принести документы. Больше Олега Дмитрий не видел.

Через час, когда мужчина вышел из переговорки и спросил у сотрудников Сбера, где можно найти Олега Сергеевича, они ответили, что такой у них не работает. Позже стало ясно: мошенник воспользовался общими переговорками, которые расположены в клиентском зале и являются свободными для посетителей. Полицейские смогли отследить Олега Сергеевича, настоящее имя которого Юрий Петрович, всего через несколько дней. Мужчину задержали, на него возбудили дело о мошенничестве в особо крупном размере. @banksta

А че такая паника началась? 😒
Как обычно выхватили кликабельные заголовки и начали раздувать, А если разобраться...

По истории дела, лицо Н производило наркотики и торговали ими. Что бы обезопасить себя, Н получал оплату в криптовалюте. А что бы отмыть и легализовать средства, продавал криптовалюту с оплатой за её покупку на карту родственницы.
Итого на карту родственницы пришло почти 10 млн. рублей которыми уже можно было спокойно пользоваться.
ВС же кстати, лишь отменил старое решение, направив его на новое рассмотрение, мол вы че - даже если рубли на карте родственника и не тратились, то это все равно можно квалифицировать как отмывание доходов.
Вот и весь цимес.
Зато сколько криков - конец крипте, щас всех возьмут... Одним словом, как говорил товарищ Лавров "Де*! бл*:! ".🙈

Кстати, если вы еще не сталкивались с криптовалютой но вам интересно в этом разобраться, то очень советую посмотреть курсы MIT - видео в формате диалога с залом, все очень доступно и понятно)
В отличии от "вложи сейчас и получи миллион процентов" там объясняется именно что есть такое криптовалюты, как они используются, в чем их минусы и плюсы.
https://youtube.com/playlist?list=PLDTlYmDW7oIgx1WrpkEAkrQVF-hvdConK

Приятно когда утро начинается с таких сообщений)
Кстати, с 01.07 закончился мораторий на взыскание неустойки по ДДУ, и если у вас на руках пылился исполнительный лист - самое время его предъявить)

А у нас сегодня ближе к ночи очередной кликабельный заголовок - "Банки возместят клиентам украденные деньги".
Круто, громко - а давайте теперь разберемся что нас ждет на самом деле.

1) Оператор перевода обязуется возместить сумму операции, которая была совершена без согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней. Не ну вы поняли весь Цимес?) Согласие есть (а оно попрошу заметить бывает выражено и просто в вводе цифрового кода из смс или пуш ап сообщения) -значит возврата не будет.
2) Оператора перевода обяжут проверять "подозрительные операции" - а где те самые критерии? Я прям жду когда простой перевод на день рождения коллеге - сможет попасть под подозрительный платеж. А как это все реализовать с учетом количества клиентов и операций? При чем под операциями понимаются даже покупки в магазине. Не дай бог, видимо, оплатить что то в три ночи на другом конце города.
3) После приостановки перевода на подозрительный счет клиенту дается 2 дня на его отмену. Просто без комментариев, учитывая систему и сроки рассмотрения подобных вопросов в банке (так то 30 дней) - будет очень весело. Не говоря о том, что если клиент подтвердит правильность перевода - ответственность с банка снимается и возврата ждать не стоит. (А как мы знаем те же самые телефонные мошенники могут и по пол года за нос водить доверчивых людей).

Ну и самое типичное - закон вступит в силу только через год. Очень хочется верить что инициативы законодателя все таки отойдут от принципов "Емели и по Щучьему велению". И до голосования за какой либо новый закон, его будут действительно продумывать (ой давайте вспомним как все банки хотели перевести на отечественное ПО). А даже если и данный аспект будет страдать, то хотя бы законы будут нести реальную практическую пользу. А не как сейчас, когда при прочтении текста - видятся лишь ложные надежды для потребителей и тонны геморроя для банков.
Однако, приятной ночи).

О ДГИ - "Ты не пройдешь".
Пост вышел слишком большим, поэтому немножко другой формат, гораздо более удобный для чтения в этот прекрасный выходной день)

Мы часто сталкиваемся с некачественным оказанием услуг, однако иногда это вообще больше похоже на мошенничество. В этом посте будет две истории, которые мне рассказали в суде обычные его посетители).
Юрист или мошенник?

Как то предыдущий пост навеял желание немного приоткрыть завесу над инструментами и сервисами, с которыми работают юристы. Все сервисы просты и являются официальными. Подробнее по ссылке)

Небольшая история об одном из последних дел, которое довелось вести - про ипотеку, один банк и его "странные действия" которые довели до судебного дела. Подробности, уже по традиции, по ссылке.
#Банки #Ипотека #Кредит #Долг

Пятницы пост или в ожидании суда.

Не так часто ставят заседания на пятницу, но чем то эта пятница приглянулась суду. И вот сижу в ожидании заседания, почти долистал ленту пикабу до конца, и тут взбрела в голову мысль - почему не поделиться частью своей "ноши" с вами?)

История не оргинальна (как и большая часть дел) Заемщик взял кредит, с условием снижения ставки при личном и имущественном страховани. В первый же месяц, видимо начитавшись умных постов про комиссии и невозможность навязывания страховки при выдаче кредита, побежал в страховую и отказался от неё.
Банк, как узнал об этом, ставку поднял и направил заемщику новый график.
Заёмщик истинно уверовав в свою исключительность - то ли по глупости, то ли по мнению своего юриста, продолжил платить по старому графику.
Разумеется, с первого же платежа не по новому графику - пошла просрочка. Когда же банк ему позвонил - "милый человек, пора плотить" (Слышь плоти) - заёмщик вошёл в боевой раж и режим отрицания. Направил жалобу в ЦБ, жалобу в сам банк, а теперь и с иском вышел в суд к банку, мол верни бабки, верни график.

По всем жалобам ему отказали, а сейчас, и в суде 99%, что откажут, при этом исходя из условий иска - 40 тысяч юристу за документы уплочено.

А самое прекрасное, банк уже направил ему заключительное требование - о возврате всей суммы долга, и если суд отложит заседание сегодня, то в следующем заседании уже будет решаться вопрос не только о ставке по кредиту, но и о взыскании всей суммы по кредиту (основного долга и процентов и пеней).

И вот думаешь, ему же говорили обо всём и при выдаче кредита и после повышения ставки, и после просрочки, но не веровал наш Фома, а чему верил - не понятно. А теперь... Теперь проблем на несколько лет и на сумму совсем не на один нолик.

П. С. Философские рефлексии возникли в связи с недавней ситуации, где сам верил в одно, но решил проверить - оказалось, что был не прав, и очень верно решил ещё раз всё проверить😂

П. С. 2 - Фотка из пустынного пятничного коридора суда😂

Запрет коллекторов или очередной громкий "пшик"⁠⁠
Последние несколько лет, некоторые инициативы нашего законодателя вызывают недоумение, а его желание что то запрещать - уже давно стал шуткой (которую видимо скоро будут рассказывать с выключенным светом на кухне). В очередной раз, увидел очередную уникальную по своей гениальности (нет) инициативу - "Запрет коллекторов" и не где нибудь, например: в выступлении на рынке, в тик ток видео "рыжего чертяки", а на СОЗД - https://sozd.duma.gov.ru/bill/422304-8 т.е. как законодательную инициативу.

История вопроса не нова, и на пустом месте конечно же не возникла вот и коллекторы никогда не были "пай мальчиками", но и вся коллекторская деятельность вызвана неспособностью и незаинтересованностью службы судебных приставов к надлежащей работе. Да, давно уже никто не берет на переговоры о задолженности утюг и не вывозит в лес, однако все мы помним истории о непрекращающихся звонках, расклейке объявлений, выездах и грубом общении - и все это запретили. Дошло не до всех и в июле ужесточили ответственность для коллекторов - подняли штраф до 500 000,00 рублей, даже уголовную ответственность добавили - лишение свободы либо принудительные работы на срок до пяти лет, а для организованной группы — до десяти лет, в случае - применение насилия, повреждение имущества, распространение порочащих сведений и угрозы.

Думаю, 10 лет в местах не столь отдаленных - достаточно суровое наказание, дабы умы неокрепшие на пусть истинный наставить, если бы конечно система работала. Ведь суровость наказания не работает если нет его неотвратимости.

Но нет, видимо 10 лет мало, нужно полностью запретить. Самое смешное - уже пытались https://sozd.duma.gov.ru/bill/290238-8 , причем, умы настолько сильные разработали данный проект, что даже в пояснительной ошибке смогли допустить грамматические ошибки и нарушить порядок подачи законопроекта, на основании чего его и отклонили.

Тема для хайпа и набора популярности - идеальная, однако как и ранее в пояснительной записке, все обоснование проекта вызывает вопросы смех:

Принятие законопроекта не только защитит права и законные интересы граждан Российской Федерации, оказавшихся в трудном финансовом положении, но и позволит высвободить большое количество людей, способных заняться производительным трудом.

Одним словом, как говорил господин Лавров "Д**". Ведь для принятия закона не нужны аналитики, статистика, правовые исследования. Достаточно что бы кто то, видимо, сидя в бане, накатив нное количество 40 градусного прозрел очередной гениальной идеей.

А теперь, давайте подумаем логически - почему инициатива, честно сказать "попахивает"?

Мы поговорим только об экономической стороне вопроса. Итак, если коллекторов запретят - то их функции возложат на банки. Что банки сделают? Примут на работу тех самых закрывшихся коллекторов) Что имеем? У банков растут расходы на сотрудников, общее качество услуг падает. И если для крупных организаций - это не проблема, то для мелких содержание сотрудников - точно не последняя статья расходов.

При этом не стоит забывать о системе работы банков и коллекторов в целом. Для банков - коллекторы, это "санитары", которые позволяют сократить расходы напрямую - списать/продать кредит, что бы освободить резерв.

Так, кредитные организации создают резервы на возможные потери по ссудам - простым языком - выдал кредит - зарезервируй нную сумму на случай невозврата кредита. Так, если просрочка вышла за 60-90 дней по кредиту, кредит начинает обычно относиться к проблемной или вообще безнадежной. Так вот, банк будет обязан отложить от 50% до 100% от выданного кредита. Т.е. мало того что банк выдал, например 1 млн. рублей, так он из-за его просрочки должен в резерве еще 1 млн. рублей придержать и не использовать. Т.е. по сути 2 млн. у кредитора в минусе. Однако, он может его продать коллектору, даже за 1 рубль и высвободить резерв. Что собственно сейчас и происходит, особенно по невозвратным и необеспеченными залогами кредитам.

При написании этого поста, я прекрасно понимаю, что коллекторы бывают разные, а исходя из специфики работы - довольно часто выходят за рамки. Однако, их деятельность основана на законе и договоре. Именно функция государства провести контроль соответствия их деятельности и не допустить нарушений. Все же клиенты с которыми они работают являются должниками, которые не выполнили на себя взятые обязанности по возврату долга.

Да, мы можем говорить о нечестных штрафах, сумасшедших процентах - но когда люди берут кредит, они соглашаются на все эти условия. И за редким исключением, эти кредиты далеко не единственный шанс на спасение. Сейчас уже существует вполне адекватная нормативная база их деятельности, да что там говорить, благодаря всего одному письму от должника - единственное что может сделать коллектор - это раз в неделю посылать письма с требованиями о возврате долга. Но, до настоящего времени отсутствует надлежащий контроль, реагирование и неотвратимость наказания за нарушения (Не только ведь в деятельности коллекторов, да?).
Запретить можно все, но надо четко понимать последствия, результат же запрета коллекторской деятельности - очень не однозначный и может вылиться к ухудшению ситуации не только для заемщиков, кредиторов но и даже для государства в целом.

Добрый вечер всем кто еще подписан на данный канал)

Так сложилось, что в настоящий момент ведение данного канала стало не актуально, а моя основанная деятельность перешла в сторону консалтинга в рамках небольшой правовой группы.

Все мои усилия, знания и желания - направленны на ее развитие и расширение и разумеется, в рамках работы в этом направлении я не мог не отметить тот факт, что там нет своего канала в телеграмм, как и прочих соц. сетей.
С сегодняшнего дня был запущен телеграмм канал где, в том числе и мной будут публиковаться интересные посты, а также проводится консультации клиентов.

Прошу любить и жаловать, а также, не забыть подписаться на:
https://t.me/annenkogroup
https://annenko.ru/