ТеДо | ФинИнсайт

📈

Прибыль рекордная, а фокус — на рентабельности

🔔

Банковский сектор России в 2024 году заработал рекордные 3,8 трлн ₽ (+15% к 2023 году).Но несмотря на прибыль, условия работы стали сложнее, а приоритеты сместились. В центре внимания – рентабельность собственного капитала (ROE)

📌

Николай Белов, партнер практики управления
рисками финансового сектора, выделяет три ключевых фактора, которые повлияли на стратегию банков:

1️⃣

Розничный бизнес теряет маржу. Ключевая ставка выросла до 21% в 2024 году. Даже после снижения до 18% в 2025, она по-прежнему делает фондирование дорогим. Это снижает доходность розничных кредитов

2️⃣

Рост капитала не успевает за кредитованием. Да, прибыль высокая. Но прирост регулятивного капитала — медленнее. А требования ЦБ не дают быстро нарастить обороты

3️⃣

Новые регуляторные меры увеличили нагрузку на капитал. Макронадбавки и обновленная методика расчета полной стоимости кредита (ПСК) сделали розничные кредиты дороже с точки зрения капитала. Например, при ПСК выше 40% риск-вес может вырасти до 5,0

🔎

Почему ROE сейчас важнее прибыли?

🔹ROE показывает, насколько эффективно банк использует капитал и управляет рисками

🔹В условиях жесткого регулирования и ограниченного капитала, эффективность важнее масштаба

🔹Кто лучше управляет ROE – тот выигрывает на дистанции

🖥 Подробно разобрали тему в статье для «Банковского обозрения»: читать

#Размышления
#ROE

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

9⚡8❤6

453 views11:24

ТеДо | ФинИнсайт

Тренды страхового рынка 2025: взлет страхования жизни, замедление КАСКО и популярность ДМС

Поговорили с Александром Сметаниным, партнером актуарно-страховой практики ТеДо, о том, что происходит на страховом рынке, в чем секрет взрывного роста сегмента страхования жизни и как регулирование меняет страховой рынок в 2025 году.

🔼

По данным НКР (Национальные кредитные рейтинги), в 2023 году рост страховых премий в секторе страхования жизни составил 51,6%, в 2024 – 162,3%. Как бы ты объяснил данный тренд?

🎙 В 2024 году рынок страхования жизни продемонстрировал впечатляющий рост, во многом благодаря популярности краткосрочных продуктов с гарантированной доходностью, напоминающих депозитные вклады.

В контексте страхования жизни - это краткосрочные договоры, которые предлагают гарантированный доход на деньги клиента, инвестированные страховой компанией. Они особенно популярны среди страховых компаний, входящих в банковские группы, поскольку конкурируют с банковскими депозитами по доходности и безопасности вложений.

Особенно хорошо себя показали самые короткие из них — с периодом в 1–3 месяца, когда вложенные средства успевали «обернуться» несколько раз. Это своего рода "ралли" было подогрето опасениями страховщиков, особенно тех, кто входит в банковские группы - они ожидали отмену налоговых льгот на инвестиционный доход по данным продуктам в 2025 году. Это могло серьезно повлиять на привлекательность продуктов в сравнении с другими инвестиционными решениями банков.

🔄

Если говорить о конкретных страховых продуктах, то лидерами остаются ОСАГО, КАСКО и ДМС. Какие изменения в законодательстве наиболее существенно повлияют на данные продукты в 2025 году?

🎙 Спрос на лидирующие страховые продукты остается стабильным. ОСАГО как обязательный вид страхования демонстрирует динамику премий, строго регулируемую законодательным тарифным коридором.

КАСКО в 2024 году показало значительный рост сборов — подорожание автозапчастей сыграло здесь ключевую роль. Однако снижение активности на рынке автокредитования и охлаждение спроса на новые автомобили в 2025 году могут стать сдерживающими факторами для дальнейшего повышения премий в этом сегменте.

ДМС сохраняет статус важнейшего инструмента социальной защиты, входящего в соцпакеты крупных компаний. При этом все больше малых и средних предприятий присоединяются к этому тренду, учитывая жесткую конкуренцию за квалифицированные кадры. В перспективе компании могут усилить контроль расходов, повышая долю корпоративного ДМС с франшизой — систему участия сотрудников, которая позволяет снижать страховые взносы при сохранении защиты.

❓ Как по твоей оценке макроэкономическая ситуация в стране повлияла на страховой рынок и покупательскую способность клиентов в 2025 году? Можно ли уже сделать какие-то выводы по результатам первого полугодия? Чего стоит ожидать к концу года?

🎙

Снижение объемов автокредитования тормозит рост сегмента КАСКО. По данным НКБИ (Национальное бюро кредитных историй) за первое полугодие 2025 года объем выданных автокредитов снизился почти в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. За январь–май 2025 было выдано автокредитов на сумму около 457 млрд рублей, тогда как в аналогичный период 2024 года сумма превышала 1,1 трлн рублей. В первом квартале 2025 года снижение составило 57,8% к первому кварталу 2024 года.

Ожидаемое страховщиками падение интереса к продуктам с гарантированной доходностью депозитного типа после отмены налоговых льгот (которое мы упоминали в первом вопросе) не состоялось – они остались популярны у клиентов, но спрос переключился на депозиты большего срока (3-6 месяцев и более) в связи со поэтапным снижением ключевой ставки.

Что бы вы еще хотели узнать о трендах рынка страхования в России?
Ждем ваши ответы в комментариях ✏️
Не забывайте поставить реакцию, если пост был полезен ✔️

#размышления
#рынок_страхования

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥1913👍11

525 viewsedited 08:45

ТеДо | ФинИнсайт

💼

Когда KPI не работают: как вернуть мотивацию команде в банковской среде

В банке все работает по правилам. Каждый знает, что нужно делать. Но в какой-то момент команда начинает терять интерес. Огонь в глазах гаснет. Люди устали. Вдохновения нет. Руководитель это видит и думает: деньги платим, задачи даем. Почему нет включенности в работу?

💡Мы нашли один рабочий совет, и он не про бонусы.
Это система постановки индивидуальных целей. Эти цели не про ежедневные задачи, а про личные проекты, выходящие за рамки стандартной работы. Это могут быть совершенно разносторонние задачи, например, работа с контентом, разработка инструментов для бизнеса, амбассадорство для бренда.

🧭

Почему мы пошли на это:
Консалтинг - это про большую нагрузку и горящие дедлайны. Мы поняли: если у человека нет личной цели, которую он выбрал сам, то он быстро потеряет драйв, уйдет в рутину и выгорит.

Как мы подходим к постановке личных целей:

1️⃣

Руководитель не контролер, а партнер
Он помогает нащупать цель, которая действительно зажигает, и поддерживает движение к ней.
Мы используем собственную модель компетенций — она помогает смотреть шире и задает ориентиры

2️⃣

Сотрудник сам выбирает цель
Иногда она выходит за рамки текущих задач. И это отлично. Мы даем пространство, доверие и автономию

3️⃣

Мотивация рождается из свободы
Если человек сам выбирает, к чему хочет прийти - он загорается. Он чувствует ответственность и начинает видеть смыслы, а это мотивирует

📊 Наши кейсы:

Лидия Орлова, старший консультант, ведет Telegram-канал StrateGo про финансы, банки, стратегию и трансформацию. Это никак не связано с проектной работой. Но ей это искренне интересно. Ведение канала стало ее способом развивать экспертизу.

Виктор Космачев, старший консультант, собирает бенчмарки по лизинговым компаниям. Не было запроса, не было дедлайна. Но теперь у нас есть сильная база аналитики, которой мы пользуемся на проектах.

Кристина Шипуль, старший консультант, разрабатывает концепцию нового цифрового канала коммуникации с клиентами. Работа в новом направлении ее вдохновляет - это возможность повлиять на будущее компании и попробовать себя в другой роли.

Такие цели возвращают сотрудникам ощущение свободы и смысла. Даже в условиях строгих регламентов и непрерывных отчетов.

🏦 Можно ли внедрить это в банковской команде?
Да. Особенно, если вы чувствуете, что:
✅ Команда стала «сервисной», а не думающей
✅Сотрудники не предлагают новые идеи
✅Текучка растет, вовлеченность падает

Это не требует больших бюджетов. Но требует доверия, зрелости и желания видеть в людях не просто исполнителей, а профессионалов с потенциалом.

#забота_о_важном

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥15👍10❤9

569 views12:00

📢

У нас новости — теперь наш канал открыт для всех!

🗣️

Каждый день мы работаем с финансовыми организациями: банками, страховыми, лизинговыми компаниями. Мы не просто консультируем - мы включаемся в процессы, сопровождаем изменения в бизнесе, ищем точки роста и помогаем принимать сложные решения.

❔

Зачем мы здесь?
Чтобы делиться тем, что сами считаем ценным: нашими идеями, подходами, наблюдениями. Иногда - свежими мыслями, иногда - проверенными практиками.
Иногда будет серьёзно, иногда - с лёгкой иронией. Но всегда - по существу.

💡

Для кого канал:
Для руководителей и сотрудников, работающих в финансовом секторе и для всех, кто хочется развиваться в этой области вместе с нами.

🚀

Если вы работаете в финсекторе, интересуетесь трансформацией, рисками и тем, как устроен бизнес изнутри - оставайтесь с нами.
Будет интересно. И, надеемся, полезно.

📌 В закреплённых сообщениях вы также найдёте описание рубрик и подробную информацию о том, что вас ждёт на канале.

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥19👍149

694 viewsedited 09:52

ТеДо | ФинИнсайт

🔄

Как метод Адизеса помогает банкам решать стратегические задачи

В 2024 году мы делали проект по разработке стратегии развития для одного из банков. Основная сложность проекта заключалась в том, что у банка и его подразделений было много инициатив для реализации, которые требовали большого ресурса и инвестиций. Стратегия - это выбор фокуса и четкое следование целям. Поэтому мы постарались выбрать инструмент, который помог бы банку выбрать наиболее приоритетные для себя направления и инициативы.

Тогда перед нами встал вопрос: как лучше учитывать разный уровень зрелости бизнес-направлений при разработке единой стратегии?

🔍 Ответ мы нашли в методе жизненного цикла Ицхака Адизеса. Это инструмент, который рассматривает компанию как живой организм - у каждого отдела своя стадия развития. Всего Адизес выделяет 10 стадий развития: от зарождения до зрелости и возможного упадка.

Адизес показывает, что на каждом этапе организационного развития компанию или направление ожидает уникальный "набор проблем". Исходя из этого набора можно точно определить уровень зрелости организации.
☝️Ицхак Адизес предлагает принимать управленческие решения на основании определенного в ходе анализа уровня зрелости.

Ицхак Адизес - признанный эксперт в области организационного развития, работавший с 50 крупнейшими корпорациями (например, Bank of America, IBM Бразилия, Ассоциация развития менеджмента Центральной и Восточной Европы) и даже правительствами.

Адизес является автором более двух десятков бестселлеров, переведенных более чем на 30 языков мира.

Его книга «Управление жизненным циклом компании» стала для нас источником глубоких инсайтов. Мы поняли, что, если организация хочет выйти на новый уровень, она должна уметь взглянуть на себя со стороны.

🩺

Что мы сделали:
Мы провели самодиагностику бизнес-направлений по модели Адизеса: совместно с командами банка подробно обсудили каждую из 10 стадий жизненного цикла и предложили им самим подумать, какая стадия лучше всего описывает текущее состояние их подразделения или бизнес-юнита.
Мы сделали это не для того, чтобы навязать им диагноз, а чтобы они сами осознали свои сильные и слабые стороны. Это важно, потому что без их внутреннего признания проблем дальнейшая работа была бы невозможна — они просто не поняли бы смысла стратегии и изменений.

🎯

Что мы получили:
Оказалось, что разные подразделения внутри банка находятся на разных стадиях развития и им нужны разные фокусы👇

📄 Для одних задачей было привести в порядок стандарты, процессы, выстроить внутренние правила и четкую ролевую структуру.
🚀 Для других - напротив, освободить пространство для инноваций, запуска новых продуктов, переориентации на новый сегмент и усиление маркетинга.
Данный подход позволил не только сформировать адекватные стратегии для каждого направления, но и инициировать открытый и честный диалог внутри команды.

🔝

Почему это работает? Как метод помогает решать стратегические задачи банку?
Метод работает как инструмент честного диалога внутри команды и позволяет выйти за рамки привычных взглядов.
🔔Условие успеха - готовность команды смотреть на себя открыто и честно.

Метод Адизеса помог банку:
➖объективно оценить зрелость подразделений

➖

выйти из логики «одна стратегия для всех», сформировать конкретные действия для развития каждого направления в рамках общей стратегии
➖сформулировать правильные вопросы и расставить стратегические приоритеты

Метод Адизеса может применяться в банках для диагностики текущего состояния и выявления ключевых проблем, а также для управления изменениями. Особенно полезен он в моменты перехода: когда бизнес стоит на пороге масштабирования, трансформации или выстраивания новых процессов.

📖

Мы возвращались к книге Адизеса больше пяти раз. Каждый раз - как новое прочтение. Главный инсайт:

Так как изменения не прекращаются, то проблемы возникают постоянно… Всегда!
Ицхак Адизес

#cекреты_мастерства #стратегия

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

12👍11🔥10❤3

868 viewsedited 14:41

ТеДо | ФинИнсайт

⚠️

Банки наблюдают рост рисков в розничном кредитном портфеле

Наша команда провела исследование по кредитному риску розничного бизнеса. Делимся ключевыми цифрами:

1️⃣

Прирост балансового кредитного портфеля по розничным продуктам за прошедший год составил:
➖ Кредиты наличными: 11%
➖ Кредитные карты: 38%
➖ Ипотека: 18,5%

2️⃣

При этом наблюдалось значимое увеличение кредитного риска. Стоимость риска (CoR), рассчитанного по отчетности МСФО, составила:

➖ Кредиты наличными: 7,0% за 2024 год против 5,2% за 2023 год (рост на 1,8 п.п.)
➖ Кредитные карты: 7,8% за 2024 год против 5,0% за 2023 год (рост на 2,8 п.п.)
➖ Ипотека: 1,3% за 2024 год против 0,4% за 2023 год (рост на 0,9 п.п.)

3️⃣

Рост кредитного риска сказался на объемах просроченной задолженности.
📈 Задолженность со сроком 1-90 дней по продуктам составила:
➖ Кредиты наличными: 3,2% на декабрь 2024 против 1,9% на декабрь 2023 (рост на 1,3 п.п.)

➖ Кредитные карты: 3,5% на декабрь 2024 против 3,8% на декабрь 2023 (снижение на 0,3 п.п.)

➖ Ипотека: 1,8% на декабрь 2024 против 1,0% на декабрь 2023 (рост на 0,8 п.п.)

📌

Вывод: В прошлом году из-за резкого роста ключевой ставки и ужесточения регулирования ЦБ наблюдался рост кредитного риска в основном по продуктам необеспеченной розницы. Это привело к значительной недооценке планового уровня риска по сравнению с фактическим.

⁉️

Что банки могут сделать уже сейчас?
- провести ревизию риск-стратегии
- усовершенствовать методы борьбы с ранней просроченной задолженностью
- пересмотреть подходы к управлению и калибровки рисковых моделей с целью увеличения точности попадания в риск
- пересмотреть подходы к ценообразованию и управлению финансовым результатом

Если хотите узнать больше деталей, свяжитесь с нами! Контакты в шапке профиля

#VISTA

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

21🔥17💯17👍1

1.42K views08:49

ТеДо | ФинИнсайт

⁉️

Как банкам сохранить доходность при росте ставок и ужесточении регулирования?

В предыдущем посте разбирались в новых макропруденциальных лимитах ЦБ, которые начали действовать с 1 июля 2025 года. Из-за них банкам придется пересматривать свои кредитные портфели, акцент будет смещаться в сторону менее рискованных займов. Сегодня рассказываем о том, какие есть альтернативные источники дохода для банков, кроме кредитов.

📉 На фоне высокой ключевой ставки и ограничений от ЦБ темпы роста кредитования заметно замедляются. Особенно это видно по сегменту необеспеченных потребкредитов: объемы новых выдач за 1 квартал 2025 упали более чем вдвое, а сам портфель сократился на 2% (по данным «Эксперт РА»). В таких условиях у банков снижается процентный доход.

❓

Что делать банкам? Чтобы сохранить доходность, стоит обратить внимание на комиссионные продукты – они меньше зависят от ставок и регулирования.

💸

Какие бывают комиссионные продукты? Это все, за что клиент платит комиссии – не проценты по кредиту, а плата за сервис. Сегодня основной доход в этом сегменте продуктов дают платежные решения и страховки. Но есть и другие направления – о них сегодня и поговорим.

1️⃣

Пакетные предложения. Клиенты ценят удобство, пользу, сервис. Часто у банков уже есть все необходимое, остается объединить это в один продукт, который подстраивается под интересы конкретного человека. Например, в инвестиционный пакет можно включить пробный доступ к счету, консультации с экспертами и аналитику по рынку.

🔍

Кейсы. Банк Revolut уже запустил для клиентов несколько пакетов с разным набором услуг и ценой. А в экосистеме Яндекса используются данные о предпочтениях пользователей, чтобы предлагать каждому персональный набор дополнительных сервисов в рамках Яндекс Плюс.

2️⃣

Сберегательные продукты. Сегодня все больше людей открывают специальные счета для конкретных целей – например, на экстренные траты или на медицину. Это помогает лучше управлять личными финансами. Банки при этом помогают с оформлением налоговых вычетов, например, за оплату лечения.

🔍

Кейсы. Компания Accrue Savings позволяет клиентам копить деньги сразу на конкретные покупки или услуги – так накопления становятся более осмысленными. А Т-Банк уже запустил онлайн-сервис, с помощью которого можно получить налоговый вычет.

3️⃣

Монетизация технологий. У крупных банков есть сильные ИТ-системы и собственные технологии, которые можно продавать другим компаниям и обслуживать за отдельную плату. Это удобно: партнеры экономят время и деньги на разработку, а банк получает дополнительный доход за счет комиссий.

🔍

Кейсы. Компании вроде Solaris и Bankable уже предлагают готовые решения для кредитования и платежей – с их помощью партнеры могут быстро запускать и развивать бизнес.

💰

Решений по запуску комиссионных продуктов гораздо больше! Примеры комиссионных продуктов, о которых мы рассказали выше, – это лишь часть возможных решений. Рынок меняется, появляются новые форматы и подходы. Наша команда постоянно отслеживает тренды, проводит исследования и обсуждает их с экспертами, чтобы быть в курсе всех ключевых изменений.

⚡️ Если вам интересна тема комиссионных продуктов и вы хотите обсудить ее подробнее – напишите нам, будем рады пообщаться 🤝

#VISTA

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

❤11🔥10💯7👍22

833 viewsedited 09:39

ТеДо | ФинИнсайт

💬

Зрелость системы управления качеством данных - о чем это?

Каждый банк, уделяющий серьезное внимание уровню качества данных, рано или поздно задается вопросом, как определить текущий уровень зрелости системы управления качеством данных (УКД)?

Возможно, стоит провести самооценку? Но как сформулировать действительно значимые вопросы?

Один из вариантов решения - обратиться к международной практике использования моделей зрелости системы УКД, которые четко отвечают на вопрос, как выглядят разные стадии зрелости системы УКД.

ℹ️ Существуют две распространенные модели: модель зрелости управления данными (DMM) и модель оценки возможностей управления данными (DCAM). Они выделяют следующие стадии зрелости:

1️⃣

Начальная стадия – проведены ситуативные работы по поддержанию КД

2️⃣

Концептуальная стадия – идентифицированы проблемы в части управления КД и планируются работы по организации управления КД

3️⃣

Стадия разработки – определены ключевые направления работ, ведется разработка политик и процессов, растет вовлечение сотрудников

4️⃣

Система сформирована – определены ключевые элементы системы УКД, разработаны политики, определены роли и функции участников процесса

5️⃣

Система внедрена – бизнес проактивно участвует в процессах обеспечения КД, разработанная методика внедрена и контролируется, руководство привлечено в принятие решений

6️⃣

Зрелая система – система УКД полностью интегрирована в культуру кредитной организации, проводится постоянное совершенствование и независимая оценка КД

📌 Более подробное описание каждого этапа представлено на картинке к посту.

🔍 Поделитесь своим мнением в комментариях, как вы считаете, на каких стадиях зрелости находятся европейские и российские банки?

#размышления
#качество_данных

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

115👍11🔥9

697 views08:55

ТеДо | ФинИнсайт

🏕

Как мы создали команду, из которой люди не хотят уходить

Сегодня расскажем про то, как наша страховая команда построила доверительные, комфортные и мотивирующие отношения в коллективе.

🔽

Точка А:
Высокий аудиторский сезон, работа «на износ». Нет ни сил, ни желания продолжать работать в таком темпе. Все, чего хочется – выключить рабочий компьютер. В коллективе напряженная атмосфера. После завершения проектов накатывает волна увольнений.

🔼

Точка Б:
Всё также много работы, все также устали. Но команда замотивирована. Сотрудники с энтузиазмом берутся за сложные задачи. Они стремятся развиваться внутри фирмы. Команда открыта к изменениям и новым амбициозным проектам. А текучка сократилась на 16%.

Как коллеги прошли этот путь? Сейчас расскажем:

1️⃣

Организуем совместные длительные командировки:
- Новые сотрудники с первого дня вживую вливаются в коллектив
- Создаются условия для 100% фокуса на работе — нет отвлекающих факторов
- Формируются прочные связи внутри команды
- Появляется чувство общности, единства цели - все собрались для работы над одной задачей

❗️Такой подход классно работает для нас, потому что средний возраст команды 25 лет - это активные молодые люди, полностью сфокусированные на карьере. Для более "семейных" коллективов, такой инструмент не подойдет. Хорошей альтернативой будут регулярные нерабочие командные встречи или выезды.

2️⃣

Даем сотрудникам больше свободы:
• Ставим задачи с гибкими сроками и даем возможность самостоятельно распределять рабочие часы
• Не контролируем в течение рабочего дня. Вместо этого ставим запланированные статусные встречи, на которых обсуждаем продвижение по задачам
• Предлагаем брать сложные задачи из объема работ старших коллег - по желанию, без давления (работает коллективная мотивация – общекомандное желание расти)

3️⃣

Создаем культуру открытого общения:
- Большинство обсуждений проходят в живом, неформальном диалоге
- В обсуждениях обращаем внимание на мнение младших коллег - специально задаем им вопросы, чтобы "разговорить"
- Даем честную обратную связь – от старших коллег младшим и наоборот. Здесь важно, чтобы старшие коллеги со своей стороны инициировали этот процесс
- Организуем совместные нерабочие мероприятия для свободного общения. Например, у нас есть свой клуб настольных игр

4️⃣ Никого не держим
Если не сошлись характерами - даем возможность сменить команду

5️⃣

Поддерживаем и заботимся о сотрудниках
Руководитель сам обращает внимание на успехи команды, инициирует вопросы о повышении сотрудников

⁉️

Почему важно обращать внимание на качество команды:
✅Сильная связь снижает выгорание и повышает удержание сотрудников, создает доверие
✅Эмоциональный комфорт формирует у коллег чувство ответственности
✅Живое взаимодействие мотивирует работников развиваться
✅Доверие к работе сотрудников мотивирует их работать качественнее и ответственнее

Стройте команду, которая не только работает вместе, но и идет в одном направлении.

#забота_о_важном

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

21🔥15❤12

874 views09:57

ТеДо | ФинИнсайт

🪙

Почему банки теряют миллиарды из-за искусственного интеллекта и что сделать, чтобы этого не произошло у вас

Искусственный интеллект (ИИ) всё активнее внедряется в бизнес-процессы, особенно в финансовом секторе. Однако ошибки в алгоритмах ИИ могут приводить к серьёзным последствиям — вплоть до миллиардных потерь.

🔣Так, например, в 2019 году глава Сбера Герман Греф отмечал потерю миллиардов рублей из-за искусственного интеллекта. Речь идет не о прямых убытках, а о недополученной прибыли.

Искусственный интеллект, как правило, принимает решение в больших системах. Маленькая ошибка, закравшаяся в алгоритм, может приводить к очень большим последствиям. В нашей практике мы теряли большие деньги на этом, — рассказал Герман Греф

В мировом опыте также отмечаются инциденты, связанные с ИИ:
🔣В 2019 году один из крупнейших банков США Capital One объявил, что столкнулся с утечкой данных, которая затронула 100 миллионов клиентов. Capital One использовал инструмент на основе ИИ для сканирования своей облачной инфраструктуры, где хранились клиенсткие данные, что позволило хакерам получить доступ к этой информации.
🔣В 2012 году Knight Capital Group за 45 минут потеряла $440 млн, применив алгоритм, который из‑за программной ошибки начал покупать и продавать опционные контракты, которых у него и не было.

❔Это лишь некоторые примеры сбоев в алгоритмах ИИ, которые привели к серьезным последствиям. Что нужно делать, чтобы снизить вероятность таких сбоев? Провести аудит ИИ.

🗣В следующем посте мы подробнее расскажем, что это такое, и почему аудит ИИ - это важно.

#секреты_мастерства #ИИ

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥15👍10❤71

510 views09:50

ТеДо | ФинИнсайт

ИИ в банках: как и зачем проводить аудит искусственного интеллекта уже сегодня

🗣В прошлом посте мы рассказывали о том, к каким последствиям могут привести ошибки в алгоритмах ИИ. Сегодня разберем подробнее, что такое аудит ИИ:

🔝Банки уже несколько десятилетий используют модели для бизнес-целей и оценки рисков: статистические, регрессионные, модели машинного обучения. Статистические и регрессионные модели легко интерпретируются, зафиксирован понятный перечень тестов для модели, определены критерии качества данных и качества самой модели со стороны Банка России.

ℹ️

А что с моделями ИИ?
Модели ИИ используются в прочих бизнес-процессах банка, они сложнее в построении и интерпретации. Однако регулирование ИИ только начинает появляться в России. Это означает, что банку необходимо выстроить процесс управления модельным риском для ИИ, и проведение аудита ИИ будет основой для построения системы.

✏️

Что такое аудит ИИ?
Это не просто «проверка кода». Это многослойный процесс, включающий проверки по каждому этапу управления модельным риском:

➖

Оценка качества данных и источников, на которых обучена модель: проверка полноты, точности и репрезентативности данных, проверка конфиденциальности данных, доступов и хранения.
Цель: обеспечить надежность данных для ИИ.

➖

Оценка качества обработки данных: единообразие датасетов, наличие автоматизированного процесса обработки данных.
Цель: обеспечить безопасную обработку данных от их необработанной формы до промежуточной, готовой для обучения.

➖

Анализ алгоритма модели ИИ: проверка архитектуры модели, оценка правильности выбора модели, её прозрачности и объяснимости, проверка качества и стабильности результатов.
Цель: обеспечить качество и безопасность процесса моделирования.

➖

Тестирование внедрения модели, включая тестирование безопасности: проверка соответствия кода построенной модели кода и результату внедрения, анализ инфраструктуры, оценка надежности защиты данных, устойчивости к кибератакам, соответствие стандартам информационной безопасности.
Цель: утверждение надежности внедрения модели ИИ.

➖

Проверка на соответствие этическим и правовым нормам: проверка на отсутствие дискриминации и соблюдение этических и правовых норм.
Цель: соответствие юридическим и этическим нормам.

➖

Аудит процесса мониторинга системы и управления инцидентами.
Цель: проверка наличия регулярного контроля систем качества и моделей ИИ с целью раннего обнаружения, устранения ошибок и проблем и проверка формализации процесса работы с ошибками и инцидентами с целью предотвращения их будущего повторения.

Аудит ИИ помогает бизнесу:
🗣выявить ошибки и предвзятости в алгоритмах моделей, снижая риск принятия неверных решений, которые могут привести к финансовым потерям
🗣повысить конкурентоспособность и доверие клиентов и партнеров за счет проверенных и надежных ИИ-технологий
🗣улучшить бизнес-решения за счёт прозрачности алгоритмов

🔖

В следующий раз мы расскажем, как регулируется ИИ в России и в мире.

#секреты_мастерства #ИИ

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

👍1010🔥7

527 viewsedited 08:57

⚠️

Тайный покупатель уже в вашем банке. И это хорошо

Не пугайтесь — речь о проверенном инструменте повышения качества клиентского сервиса, который активно используют по всему миру еще с 1970-х

Зачем банкам «тайный покупатель»?
🔹 Выявить слабые места в обслуживании, которые не видны в отчетах и анкетах
🔹 Оценить естественное поведение сотрудников, не знающих, что за ними наблюдают
🔹 Сравнить цифровые и сервисные практики с рынком
🔹 Получить честную картину взаимодействия банка с клиентом

💼

В нашей практике есть такие проекты. Один из них — исследование по модели «тайного покупателя» для сегмента среднего бизнеса. Мы проанализировали цифровизацию клиентского пути и сравнили ее с лучшими практиками на рынке

🔍

Что изучали:
🔹 как банки работают в условиях ключевой ставки 20%
🔹 какие используют инструменты удержания
🔹 насколько легко пройти путь от входа до сделки
🔹 как реально работают цифровые каналы и СЗКО

⚙️

Как мы это делали:
1️⃣ выбрали процесс для проверки
2️⃣ привлекли «тайных покупателей» из реального бизнеса
3️⃣ сопровождали их от первого касания до продвинутой стадии общения
4️⃣ зафиксировали наблюдения
5️⃣ подготовили рекомендации

🤫

Ключевые наблюдения:

1️⃣

End-to-end-процесс в интернет-банке (заявка → документы → решение → подписание) — удобно и безопасно
2️⃣ В одном банке ввели комиссию за открытие кредитной линии + пакет приоритетного обслуживания — рост непроцентного дохода

3️⃣

Отказ в заявках клиентам без расчетного счета в банке — минус к имиджу и кросс-продажам

4️⃣

Запрос только карточки счета 51 вместо полного пакета документов — экономия времени и удобство для клиента

🎤

Больше — в интервью с Виктором Космачевым, старшим консультантом Практики системных изменений и развития бизнеса

💭

А вы бы проверили свой банк на прочность?
#размышления
#от_первого_лица

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥16⚡10👍10

541 views09:52

ТеДо | ФинИнсайт

⚡️

Капитал в дефиците: как с этим работать?
Продолжаем тему прошлого поста о том, как банку справляться с дефицитом капитала.
Сегодня поговорим о конкретных инструментах управления капиталом, актуальных для текущих экономических условий:

1️⃣

Метрики доходности с учетом риска: RoRWA и RaROC помогают понять, где капитал работает лучше и в какие сегменты стоит его перенаправить. Также данные инструменты позволяют управлять капиталом через ценообразование новых продаж.

2️⃣

Лимиты на RWA: ограничивают концентрацию рисков и помогают соблюдать нормативы, а также позволяют управлять капиталом в рамках стратегических приоритетов. Их установка и регулярный пересмотр необходимы для перераспределения капитала между бизнес-линиями с учётом их рентабельности и стратегической важности.

3️⃣

Стресс-тестирование и сценарный анализ: моделирование различных неблагоприятных макроэкономических сценариев помогает оценить финансовую устойчивость банка и выявить уязвимые места в текущем подходе к управлению капиталом.

✏️

Дефицит капитала банков - это не просто временное явление, а системный вызов, требующий комплексных решений. В 2024 году стало понятно, что перечисленные инструменты не всегда работают эффективно. Для снижения рисков и обеспечения устойчивости банка в долгосрочной перспективе, можно усовершенствовать методологию управления, а также модернизировать механизмы контроля эффективности работы уже внедренных инструментов.

#Размышления
#Капитал

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

16🔥12👍9💯4

613 views10:21

ТеДо | ФинИнсайт

🎯

Где банкиру искать стажера, который понимает, что такое риски?

В ТеДо мы решили не ждать откликов на карьерных платформах — а пошли в университеты. Провели кейс-чемпионат. Это сработало.

🏆

Риск-менеджмент: новые горизонты решений
15 команд, 56 студентов из Москвы, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, Воронежа и Тамбова.

Тема - управление рисками в условиях нестабильности, цифровизации и устойчивого развития.
Формат - защита проекта перед реальными экспертами.
Задача - не просто теория, а рабочие решения.

Что делали студенты:
— Использовали прогнозные модели и цифровые инструменты
— Говорили на языке бизнеса, а не теории
— Предлагали решения, которые можно внедрить

🎯 Лучших пригласили на отбор в команду. И да — мы действительно нанимаем через такие форматы.

Чемпионат занял минимум ресурсов:
— 2 недели подготовки
— 3 человека в оргсоставе
— 1 HR на сопровождении

А эффект — ощутимый:
✔️ Рост узнаваемости бренда среди студентов
✔️ +30% найма с подобных мероприятий
✔️ Вовлеченность экспертов из команды — многие подключаются с интересом

📌

Главное — системный подход:

✅ Мы 5 лет ведем производственные практики в СПбГУ
✅ 3 года обучаем в онлайн-академии финансового сектора
✅ Читаем лекции и курсы в университетах
✅ Участвуем в карьерных ярмарках и школах
✅ Проводим мероприятия по карьерному благополучию вместе с вузами
✅ Запустили трек по международным финансам в ВШМ
✅ Заключили партнёрство с Центральным университетом

Найти будущего коллегу - не проблема, если ты создаешь для него пространство роста.

#забота_о_важном

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥17👍16❤10

576 viewsedited 08:48

ТеДо | ФинИнсайт

Forwarded from Технологии Доверия

Как сделать нейросеть этичной?

⚙️ Регулирование искусственного интеллекта (ИИ) в России и мире только развивается. Стимулировать скорость выработки норм и условий использования технологий на основе нейросетей будут их демократизация и активность применения.

🌐 Эволюция технологий искусственного интеллекта, их проникновение в разные сферы бизнеса и жизни людей стимулируют развитие госрегулирования этого направления. Принципы ответственной разработки моделей с применением ИИ и кодексы этики выпускаются на уровне:
🔹 отдельных компаний, таких как Microsoft, Google, Open AI,
🔹большинством государств, участвующих в технологической гонке, включая США и Китай,
🔹а также на наднациональном уровне (ЮНЭСКО, ОЭСР и другие), говорит директор практики управления нефинансовыми рисками ⚡️ТеДо Наталья Стрекаль.

🧑‍💻 По сути, сейчас отрасли предоставлена возможность саморегуляции, чтобы излишней регуляцией не замедлить технологическое развитие России, считает партнер технологической практики ⚡️ТеДо Артем Семенихин. Он как раз приводит в пример опыт ЕС, где де-юре законодательство по ИИ существует, но самого ИИ де-факто нет. Тогда как в Китае регулирование направлено уже скорее на защиту локального производителя, в частности вводится обязательная сертификация.

Подробнее читайте в статье РБК.

#ВзглядТеДо

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥12❤9👍8

487 views08:53

ТеДо | ФинИнсайт

💥

По новым лимитам ЦБ банки выдают меньше автокредитов. Рассказываем, как не потерять в доходах из-за обновленных правил

❗️ЦБ регулярно вводит новые меры по регулированию рынка кредитов и займов. Одним из таких инструментов является установление макропруденциальных лимитов (МПЛ).

ℹ️ МПЛ - это лимит на выдачу новых кредитных продуктов заемщикам с высоким уровнем закредитованности.

Например, это могут быть физлица, которые больше 50% своего дохода тратят на платежи по кредитам, то есть показатель их долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%.

Основная цель такого инструмента - сокращение доли рискованных кредитов в общем объеме новых выдач банков.

⚠️

1 июля 2025 года Банк России установил МПЛ по автокредитам, ипотеке и кредитам на приобретение строящегося жилья (ДДУ).

Нововведение, в первую очередь, должно повлиять на сегмент необеспеченного автокредитования. По данным Банка России, текущая доля выдач в сегменте высокорискованных заемщиков выше установленных лимитов:
➖ ПДН 50-80% - доля выданных кредитов на 1кв 2025 года составляет 29%, при этом на 3кв 2025 года установлен лимит в 20%.
➖ ПДН > 80% - доля выданных кредитов на 1кв 2025 года составляет 15%, при этом на 3кв 2025 года установлен лимит в 5%.

Рассмотренное изменение приведет к тому, что в 3кв 2025 года банки будут выдавать меньше кредитов заемщикам с ПДН > 50%.

🎯 Банки вынуждены скорректировать планы по новым выдачам и обеспечить необходимую доходность по продукту, например, за счет увеличения доли комиссионных доходов (о том, как увеличить комиссионные доходы читайте в нашем посте).

Установленные ограничения по ипотеке, ДДУ и целевому автокредитованию не повлияют на структуру выдач, поскольку текущая доля выданных кредитов по таким продуктам в сегменте высокорискованных заемщиков ниже установленных лимитов.

🔍

А работают ли МПЛ на практике?

Напомним, МПЛ были введены в 1кв 2023 года и распространялись на потребительские кредиты и кредитные карты. Сначала к сегменту высокорискованных относились заемщики с долговой нагрузкой больше 80% (ПДН>80%). В 4кв 2023 года ограничения распространились на заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%, но меньше 80%.

➖ По данным Банка России, с момента введения МПЛ доля новых выдач по необеспеченным потребительским кредитам заемщикам с ПДН более 50% снизилась с 61% в 1кв 2023 года до 24% в 1кв 2025 года.

➖ По данным исследования РИА Новости за 2024-2025 гг., средний уровень закредитованности населения РФ снизился с 57,1% до 51,3%.

‼️ Важно:
Макропруденциальные лимиты - одно из многих изменений, которые происходят в регуляторной среде сегодня. Чтобы оставаться в курсе всех ключевых изменений и эффективно анализировать их влияние на ваш бизнес, следите за выпусками в нашем регуляторном радаре.

Подписаться на регуляторный радар можно здесь.

#VISTA

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

ТеДо | ФинИнсайт

⁉️ Как банкам сохранить доходность при росте ставок и ужесточении регулирования?

В предыдущем посте разбирались в новых макропруденциальных лимитах ЦБ, которые начали действовать с 1 июля 2025 года. Из-за них банкам придется пересматривать свои кредитные…

👍1212❤7🔥3

504 views09:10

ТеДо | ФинИнсайт

🔎

COBIT и ITIL: Что выбрать для финансовой организации?

Для финансового сектора качество и стандарты управления ИТ становятся не просто модным трендом, а необходимым элементом устойчивости и операционной надёжности бизнеса, который напрямую влияет на доверие клиентов и соблюдение требований регулятора. ✔️

Среди наиболее известных и широко применяемых стандартов — COBIT и ITIL.

🔵Но что подходит именно моей организации?
🔵Где границы применимости каждого?

⬇️

Давайте разберемся вместе

⬇️

🗣

COBIT (Control Objectives for Information and Related Technologies) — это фреймворк, ориентированный на управление ИТ, обеспечение соответствия требованиям, минимизацию рисков и выстраивание контроля. COBIT помогает определить, какие ИТ-процессы критичны для достижения бизнес-целей, где существуют риски, и как выстроить управление ИТ с позиции корпоративного руководства.

🗣

ITIL (Information Technology Infrastructure Library) — это набор практических рекомендаций по управлению ИТ-услугами. Он отвечает на вопрос: «Как именно организовать предоставление ИТ-сервисов, чтобы они были эффективными, качественными и соответствовали ожиданиям бизнеса?» ITIL охватывает весь жизненный цикл ИТ-услуг — от стратегии до эксплуатации и постоянного улучшения.

COBIT

🤝

ITIL: не конкуренты, а союзники?

Да, оба подхода решают разные задачи и часто используются в комплексе.

📎

COBIT отвечает на вопросы:
🔵 Какие ИТ-процессы и ресурсы поддерживают достижение операционных целей?
🔵 Как обеспечить контроль и прозрачность процессов?
🔵 Где сконцентрировать усилия для повышения зрелости ИТ-систем?

📎

ITIL решает задачи:
🔵 Как выстроить процесс предоставления ИТ-услуг?
🔵 Как обеспечить стабильность, предсказуемость и качество сервисов?
🔵 Какие роли, процессы и метрики нужны для эффективного управления ИТ-услугами?

💡

Когда и как использовать оба подхода?

На практике эти стандарты прекрасно дополняют друг друга

Например, COBIT используется для выстраивания общей модели управления ИТ и обеспечения соответствия требованиям внутреннего аудита, на основе чего с помощью ITIL реализуются процессы управления инцидентами, изменениями и ИТ-активами с использованием конкретных инструментов поддержки сервисов.

ℹ️

А что говорит регулятор?

Банк России не требует прямого внедрения COBIT или ITIL, однако в ряде нормативных документов (например, ГОСТ Р 57580, 716-П, 850-П) содержатся требования к зрелости управления ИТ, защите информации и непрерывности процессов, которые напрямую соотносятся с принципами этих подходов.
Таким образом, использование COBIT и ITIL может значительно упростить выполнение требований регулятора и подготовку к проверкам.

Итого, COBIT и ITIL — это не альтернативы, а части единой системы управления ИТ.

🔵

COBIT помогает увидеть «большую картину»: определить приоритеты, выстроить контроль и управлять рисками.

🔵

ITIL позволяет детализировать и оптимизировать конкретные ИТ-процессы, опираясь на лучшие практики.
Вместе они формируют гибкий, масштабируемый и эффективный фундамент для управления ИТ в финансовых организациях.

Узнать больше

🖥

COBIT

🖥

ITIL

🖥

ГОСТ Р 57580

🖥

716-П

🖥

850-П

#секреты_мастерства #ИТ

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

🔥10❤86

578 viewsedited 08:51

ТеДо | ФинИнсайт

📚

Как быстро погружать стажёров в банковскую специфику

Молодые сотрудники часто приходят без знаний о банковских рисках и деятельности кредитных организаций. Эта проблема знакома и самим банкам, и нам — как консультантам.

👨‍🎓 Наш ответ — внутренняя система тренингов:

✅

Закрываем пробелы в темах, которых нет в готовых курсах (банковские риски, отчетность, типовые ошибки).

✅

Экономим время наставников — вместо индивидуальных объяснений есть готовый тренинг.

✅

Даём прикладной контент — знания применяются сразу в проекте.

✅

Комбинируем форматы: 80% онлайна и 20% живого общения. По итогам — тестирование.

⚙️ Как создаём тренинг

1️⃣ Идея может прийти от любого — стажера, наставника или руководителя
2️⃣ Сбор базы: используем готовую теорию или пишем «с нуля»
3️⃣ Разработка практики: реальные кейсы из рабочих задач
4️⃣ Оформление: презентации, гайды, тесты, иногда с дизайнерами
5️⃣ Ревью вторым экспертом
6️⃣ Мини-прогон
7️⃣ Запуск и сбор обратной связи

⏱️ Сроки
Маленький тренинг (1–2 часа) — около недели. Если есть готовая база, быстрее.

⭐️

Что важно для качества
— Минимум два человека: автор + ревьюер
— Практика обновляется чаще, чем теория
— Интерактив: вопросы, практикумы, мини-домашки
— Подготовленный тьютор: аудитория быстро чувствует неуверенность

💡

Лайфхаки для «зумеров» и удаленки
• Короткие блоки по 20–30 минут
• Практика в группах и мини-домашки
• Асинхронные материалы для возврата
• Игровые элементы: квизы, челленджи, даже котики 🐈

📌 Темы наших тренингов:
— Финансовая отчетность
— Управление банковскими рисками
— Моделирование и валидация моделей, Python
— И многое другое

💎

Эффект для компании
Стажеры быстрее адаптируются, наставники экономят 15–20% времени, команда получает систему обучения, которая растет вместе с ней.

#забота_о_важном

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

👍9🔥8❤6💯1

508 views08:59

ТеДо | ФинИнсайт

💥

От сложного ИТ-проекта до игры в мафию - один шаг: как с помощью ретроспективы мы выстраиваем долгосрочные доверительные отношения с клиентами

📝

Предыстория

В конце 2024 года мы завершили большой и важный проект для банка по импортозамещению системы расчета норматива достаточности капитала по продвинутому подходу оценки кредитного риска (ПВР). Проект длился 2.5 года, затрагивал более 10 систем. По его завершении руководство банка организовало встречу по подведению итогов для всей команды.

🤝Мы были частью команды со стороны заказчика и блока ИТ, и в завершении проекта предложили клиенту не просто подвести формальные итоги, но и сделать совместно эффективное обсуждение - провести ретроспективу в формате фасилитации.

🔙

Ретроспектива - это обсуждение, в котором команда подводит итоги совместной работы за прошедший период. Такой подход в формате игры позволит вовлечь в обсуждение каждого участника.

⚡️ Рассказываем, как это было

📌Кратко о формате
⏺Цель: подведение результатов проекта по импортозамещению и внедрению системы

⏺

Количество участников: около 40 человек
⏺Состав участников: 3 команды от ключевых подразделений банка (Риски, Отчетность, ИТ) и проектные команды разработки (сотрудники банка, вендор, консультанты)

⏺

Продолжительность: 2 часа

🟡

Подготовка
Мы заранее подготовили доску с таймлайном проекта, пустые карточки и маркеры. В начале встречи обозначили цель, правила и тайминги сессии. И приступили к рестроспективе.

🔵

Как проходила ретроспектива?

1️⃣

Таймлайн событий
Все участники анонимно выкладывали на таймлайн карточки с воспоминаниями о событиях проекта - позитивных, негативных и нейтральных. Это помогло вовлечь всех и создать полную картину без страха быть осужденным

2️⃣

Группировка событий по областям
Далее все карточки были распределены по группам: например, коммуникации на проекте, технологические сложности, регуляторные изменения. Такой подход позволил выделить основные проблемные зоны и понять, где нужно сосредоточить усилия

3️⃣

Работа с проблемными областями
На третьем этапе мы провели экспресс-рефлексию и наметили зоны для развития

Что мы получили?
💎Совместное признание проблем укрепило доверие и сделало общую команду более мотивированной
💎Провели рефлексию: открытый разбор позволил выявить ключевые точки роста, сфокусироваться на них и определить направления для развития на следующий период проекта
💎Качественно улучшили отношения, стало проще коммуницировать: участники перестали воспринимать друг друга как «человека за экраном», а увидели в коллегах настоящих товарищей и партнёров
💎Впервые многие члены команды встретились вживую, что стало важным событием для всех участников.
🔥А уже через несколько недель мы встретились очно в кафе за игрой в мафию, а этим летом уже сыграли вместе в волейбол на песке.

⁉️

Где банку применять ретроспективу?
При завершении проекта или его части как при взаимодействии между департаментами банка внутри, так и с вендорами, консультантами, партнёрами. Ретроспектива - это отличный способ не только подвести итоги, но и сплотить команду. Такой формат позволяет выявить зоны развития, сформировать план улучшения со сроками и ответственными, укрепить партнёрские отношения, сделать команду сильнее и подготовиться к новым вызовам.

А вы проводите ретро с командами? Делитесь эффектами и лайфхаками в комментариях!

#секреты_мастерства #ретроспектива

Please open Telegram to view this post

VIEW IN TELEGRAM

👍8🔥6❤5

434 views12:40

About

Blog

Apps

Platform