⚡️ Какие сделки и продукты действительно приносят прибыль с учетом капитала? Банку помогает понять это показатель рентабельности капитала с учетом риска (RORAC).

В новом видеоинтервью Алёна Анохина, менеджер практики системных изменений и развития бизнеса «Технологий Доверия», рассказывает, что такое доходность на регуляторный капитал (RORAC), как он работает и в каких ситуациях он полезен для банка.

Рентабельность капитала с учетом риска (RORAC – Return on Regulatory Capital) – это показатель доходности, который учитывает не только доходы и расходы, но и сколько капитала требуется банку для работы с учетом рисков и регуляторных требований.

В интервью обсуждаем:

➡️ зачем банку этот показатель и какие задачи он помогает решать
➡️ как использовать его на разных уровнях – от отдельной сделки до всего бизнеса
➡️ какие данные нужны для расчета
➡️ какие сложности чаще всего возникают при внедрении

💡 Ключевая рекомендация Алёны: у разных продуктов, сегментов и бизнес-направлений должен быть свой целевой уровень показателя. Единый порог для всего банка может приводить к неправильным управленческим решениям.

Этот показатель особенно полезен банкам, которые внимательно управляют капиталом и рисками при принятии бизнес-решений.

🖥 Смотрите интервью и делитесь в комментариях – используете ли вы доходность на регуляторный капитал (RORAC) в управлении бизнесом и какие подходы применяете.

🦁Подписаться на «ТеДо ФинИнсайт» в Telegram | в MAX | в VC

#от_первого_лица

🔎 2% под лупой: как увеличение НДС влияет на банки

С 1 января вступили в силу поправки к Налоговому кодексу: ставка НДС выросла до 22%, а главное – отменили 20-летнюю льготу для банковских операций. Это значит, что теперь налогом облагается не только привычный эквайринг, но и процессинг, межбанковские комиссии и даже обслуживание карт. Как эти изменения отразятся на самих банках и их клиентах?

Прошлый опыт

🗓 Повышение НДС для России не новая история. В 2019 году ставка уже поднималась с 18% до 20% – и последствия хорошо изучены. Дополнительный вклад в инфляцию тогда составил умеренные 0,55–0,7 п.п. Однако цена вопроса оказалась выше: повышение НДС назвали одной из главных причин спада в экономике – рост ВВП замедлился до 1,3% после 2,5% в 2018-м.

На основную банковскую деятельность изменение 2019 года повлияло не слишком значительно. На 63% (+418 млрд. рублей) увеличились краткосрочные корпоративные кредиты на срок от 31 до 90 дней (по данным статистических бюллетеней ЦБ, среднее за 2019 год к среднему за 2018 год), незначительно увеличилась просроченная задолженность (+5%).

На экономику в целом сказалось снижение потребительской активности: реальные доходы росли слабо, а товарооборот сократился. Стоит ли ждать аналогичного сценария в 2026-м? Скорее всего, да, но с поправкой на новые реалии.

Текущая ситуация в отрасли

❗️ Для банков ситуация выглядит так: крупные игроки уже начали начислять НДС на комиссии сверх тарифа. Формально стоимость услуг не меняется, но для клиента платеж становится дороже ровно на 22% от комиссии. В зоне особого риска – микробизнес и компании на спецрежимах (УСН). Они не могут принять входящий НДС к вычету, поэтому нагрузка ложится на них прямым бременем.

ℹ️ Еще один чувствительный момент – программы лояльности. Кэшбэк для клиентов банки традиционно финансировали из комиссионных доходов, в том числе от эквайринга. Теперь, когда часть этих доходов уходит на уплату НДС, поддерживать щедрые программы становится сложнее. Логика простая: если маржинальность карточного бизнеса падает, банки будут вынуждены оптимизировать затраты. Первыми под удар могут попасть повышенные кэшбэки по категориям, а следом – и базовые ставки по некоторым продуктам.

❗️ Настроения в бизнесе (в частности МСП) сейчас далеки от оптимизма. Предприниматели видят, что порог для освобождения от НДС на УСН снижается, а льготы по страховым взносам сворачиваются. Добавьте сюда удорожание эквайринга – и получите идеальный шторм издержек. Это прямой риск для банковской сферы: бизнес начнет искать альтернативы. Уже прогнозируется миграция в сторону оплаты по QR-кодам через СБП (где комиссия ниже и нет НДС) и возврат к наличным расчетам. Для банков это означает падение комиссионных доходов и снижение эффективности карточного бизнеса.

❓ Что в итоге?

Потребители увидят косвенный рост цен и, вероятно, сокращение кэшбэков. МСП придется перестраивать модели работы и уходить в более дорогой «нал» или менее маржинальные каналы. А банкам, как сердцу экономической системы, предстоит искать баланс между маржинальностью и удержанием клиентов, пересматривая тарифную политику и программы лояльности. Период адаптации только начинается.

Какие иные эффекты увеличения ставки НДС и отмены 20-летней льготы для банков видите вы? Расскажите в комментариях⬇️⬇️⬇️

🦁Подписаться на «ТеДо ФинИнсайт» в Telegram | в MAX | в VC

#размышления

Мы не могли остаться в стороне от этого тренда и устроили на стратсессии настоящую утиную охоту 🔎

🦁Подписаться на «ТеДо ФинИнсайт» в Telegram | в MAX | в VC

💥 Методические рекомендации ЦБ по управлению рисками данных: что это значит для рынка?

ℹ️ Банк России продолжает системно развивать подход к управлению данными – и новый документ по риску данных задает важный ориентир для всего финансового сектора.

🖥 Риск данных в рекомендациях определяется как вероятность изменения качества данных, способная привести к финансовым и нефинансовым потерям. Это важный сдвиг: данные официально рассматриваются не просто как ресурс, а как источник риска, требующий полноценного управления.

💡 Регулятор предлагает выстроить целостный процесс управления риском данных – от выявления факторов риска до контроля инцидентов качества и интеграции с операционным риском.

⚠️ При этом особый акцент делается на практических проблемах:
🔹отсутствие Data Lineage
🔹множественность источников данных
🔹ручные операции
🔹неформализованные зоны ответственности
🔹неконтролируемая пользовательская обработка данных

⚠️ Важно, что рекомендации носят гибкий характер: организации могут адаптировать предложенную модель под свои процессы и уровень зрелости.

«Методические рекомендации по риску данных – важный шаг на пути совершенствования систем управления данными участников финансового рынка.
Рекомендации задают общую структуру управления риском, при этом каждая организация может синхронизировать ее со своими практиками управления рисками и данными»,

– Наталья Стрекаль, директор практики нефинансовых рисков ТеДо

⁉️ Что это означает на практике?

Компании, которые уже инвестируют в управление качеством данных, каталогизацию и контроль происхождения данных, получат конкурентное преимущество. Для остальных это сигнал: управление данными становится частью регуляторной повестки и зрелости риск-менеджмента.

⚡️ Ключевой вывод:

Готовность к управлению риском данных – это уже не просто вопрос эффективности, а вопрос устойчивости бизнеса и соответствия ожиданиям регулятора.

🦁Подписаться на «ТеДо ФинИнсайт» в Telegram | в MAX | в VC

🔝 Новый выпуск подкаста ФинИнсайт уже на нашей площадке! Партнер ТеДо о ключевых финансовых результатах 2025 года банков и финтеха

🔈 В гостях – Владимир Кочетков, партнер практики аудита финансового сектора «Технологий Доверия»
Ведущий – Николай Белов, партнер практики консалтинга финансового сектора «Технологий Доверия»

⚡️ В этом выпуске нашего подкаста:
✅ Как завершился 2025 финансовый год для банковского сектора и какие будут тренды в 2026
✅ Что было важного в 2025 году в развитии банков при маркетплейсах и какими банковскими направлениями будут заниматься компании финтеха
✅ Развитие розничных и корпоративных продуктов: крупный и средний бизнес, малый бизнес, ипотека, кредитные карты, кредиты наличными, инвестиции
✅ Карьерный путь к партнерству в «Технологиях Доверия»

👀 В наших выпусках вы услышите не только рыночные тренды, но и личные мотиваторы и мнения лидеров финансового сектора!

🖥 Смотреть выпуск

🦁 Подписывайтесь на подкасты ФинИнсайт | мы в MAX | мы на vc.ru

#от_первого_лица
#ФинИнсайт_Подскаст

✍️ Большое исследование ТеДо по ИИ: 51% предпринимателей готовы делегировать ИИ задачи без контроля. Почему так мало?

Делимся результатами исследования ТеДо об отношении российского бизнеса к искусственному интеллекту. Мы выяснили, готов ли бизнес реально работать с ИИ: не просто использовать его, но и доверять ему задачи и решения без контроля со своей стороны.

▶️Масштаб исследования. Мы опросили представителей 1001 компании из всех федеральных округов. В исследовании участвовали компании разного масштаба – от микробизнеса до крупного. 55% опрошенных – это собственники бизнеса, еще 22% – CEO/исполнительные директора.

Главные цифры исследования

💡86% компаний уже используют ИИ
💡73% пользователей в целом доверяют системам ИИ
💡63% считают, что без ИИ компания потеряет конкурентоспособность в 5 лет
💡Только 59% считают, что ИИ может принимать обоснованные решения без человека
💡Лишь 51% готовы делегировать ИИ‑агентам задачи без постоянного контроля

1️⃣Компании пока не готовы полностью делегировать задачи ИИ и сохраняют ручной контроль. Во многом это связано с тем, что модели могут воспроизводить скрытые ошибки в данных, а сами принципы их работы остаются непонятными для бизнеса. Это создает разрыв между формальным доверием к технологиям и реальной готовностью их использовать.

«Пока механизмы принятия решений остаются для пользователя «черным ящиком», бизнес сохраняет контроль, даже признавая формальные способности ИИ. Преодоление этого барьера требует перехода от деклараций к практике «этики, заложенной в дизайн» (ethics by design), когда объяснимость и прозрачность закладываются в архитектуру системы на этапе разработки.

В этой связи необходима системная работа по гуманитарному сопровождению технологических проектов, позволяющая выявить риски и сформулировать требования к ответственной архитектуре ИИ-агентов»,

– считает Наталья Клюева, кандидат философских наук, доцент кафедры философии и методологии науки философского факультета МГУ, руководитель программы «Искусственный интеллект: философия, методология, этика»

2️⃣Что такое гуманитарное сопровождение. Это работа вокруг ИИ, которая помогает сделать его решения понятными и управляемыми для бизнеса. Важно не просто внедрить модель, а задать правила ее использования, обеспечить прозрачность логики и контроль рисков – от ошибок в данных до возможных репутационных последствий. Такой подход позволяет не держать ИИ под постоянным ручным контролем, а постепенно делегировать ему задачи, сохраняя уверенность в результате и снижая риски для бизнеса.

3️⃣Как обстоят с этим дела у банков. В 2025 году Банк России выпустил Кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта на финансовом рынке с принципами человекоцентричности, справедливости, прозрачности, безопасности и ответственного управления рисками.

«Документ носит рекомендательный характер, но

это сигнал рынку

. Его уже поддержали крупнейшие игроки: Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Т-Банк, Альфа-Банк и другие. Однако наличие кодекса само по себе не снимает разрыв между декларируемым доверием и реальным делегированием. Для его преодоления

нужны не только рекомендации, но и встроенные механизмы объяснимости и контроля на всех этапах жизненного цикла ИИ»,

– уверена Наталья Стрекаль, директор практики нефинансовых рисков ТеДо

📍Подробнее ознакомиться с исследованием можно по ссылке!

🗣️По вопросам управления рисками ИИ в банковской сфере обращайтесь к ТеДо!

📈 Дайджест апреля: делимся главными постами месяца

Собрали для вас пятерку лучших материалов месяца – то, что точно стоит перечитать, если пропустили🔎

🔹Новый выпуск подкаста ФинИнсайт о ключевых финансовых результатах 2025 года банков и финтеха

🔹IPO 2026: какие компании из финсектора могут выйти в открытое плавание уже в 2026 году

🔹Розничные инвестиции: разбираем сегменты клиентов и лучшие инструменты для каждого

🔹Подборка книг про команды и управления командами

🔹Какие сделки и продукты действительно приносят прибыль с учетом капитала? – видеоинтервью с Алёной Анохиной, менеджером практики системных изменений и развития бизнеса «Технологий Доверия»

🔹Как проводить рабочие группы и совещания, чтобы точно никто не заскучал 😉

Спасибо, что читаете и остаетесь с нами!

Какой пост вам откликнулся больше всего? Делитесь в комментариях ⬇️

🦁Подписаться на «ТеДо ФинИнсайт» в Telegram | в MAX | в VC

💬 Провели ежегодную стратсессию в Петербурге

В апреле собрались командой из Москвы и Питера: обсудили результаты, приоритеты и новый фокус. Приоткрываем дверь в нашу стратсессию:

🎙 Илья Степанов, старший менеджер отдела управления финансовыми рисками, – о том, почему синхронизация команд по информации, задачам и целям становится критически важной

🎙 Евгения Пархоцик, старший менеджер отдела системных изменений и развития бизнеса практики оказания консультационных услуг финансовому сектору, – о том, какого общего понимания и каких практических результатов важно достичь по итогам стратегической сессии

Приятного просмотра! В следующем видео наши партнеры поделятся основными трендами, которые мы видим в будущем году 💙

🦁Подписаться на «ТеДо ФинИнсайт» в Telegram | в MAX | в VC