💬 Как поддерживать интерес сотрудников к внутренним инициативам: практические лайфхаки для руководителей от нашей команды

Внутренние инициативы часто запускаются с энтузиазмом, но со временем теряют энергию. Не потому, что идея плохая, а потому что процесс перестает быть живым.

Ниже собрали практические лайфхаки, которые помогают нам сохранять вовлеченность команды в любых внутренних проектах: обучении, развитии экспертизы, автоматизации, улучшении процессов.

📌 Лайфхаки:
1️⃣ Регулярно разбирать, что происходит с инициативой
Ретроспективы и обсуждения результатов помогают увидеть прогресс, скорректировать фокус и сохранить ощущение движения вперед.

2️⃣ Давать команде возможность влиять на изменения
Когда сотрудники могут предлагать изменения, выбирать приоритеты и обсуждать формат, инициатива перестает быть чужой.

3️⃣ Вовлекать сотрудников с разным уровнем опыта
Младшие сотрудники часто дают практичные и честные инсайты.

4️⃣ Фиксировать договоренности и возвращаться к ним
Интерес быстро пропадает, если обсуждения ни к чему не приводят. Простая фиксация решений и возврат к ним в работе показывает, что обратная связь не исчезает в воздухе.

5️⃣ Делать формат живым и неформальным
Карточки, фасилитация, небольшие группы, неофициальная обстановка помогают говорить открыто.

6️⃣ Не откладывать обсуждения на потом
В условиях высокой загрузки внутренние инициативы первыми выпадают из фокуса.

7️⃣ Лидер должен осозновать свою ответственность за инициативу
Без осознанного внимания инициативы перестают работать. Однако не обязательно "вывозить" всю идею на себе, можно найти единомышленника из круга подчиненных для помощи, например, с организационными вопросами.

⚙️ Почему это особенно важно для крупных команд и банков
В иерархичных организациях сотрудники быстро привыкают к тому, что решения принимаются где-то наверху. Возможность влиять на внутренние процессы внутри своей команды резко повышает вовлеченность и ответственность за результат.

📘Наш кейс

У нас есть инициатива по обучению сотрудников внутри отдела. Мы запустили ее в конце 2024 года для того, чтобы получать новые знания и учиться друг у друга. В течение года встречи по обучению постоянно переносились из-за высокой проектной нагрузки, а у новых сотрудников не было понимания ценности инициативы. Спустя год лидер инициативы принял решение, что важно не только продолжать процесс, но и нужно пересобрать его вместе с командой.

На одной из сессий мы:
– Обсудили, что в инициативе реально работает
– Выявили, что стоит изменить или упростить
– Собрали идеи от сотрудников с разным уровнем опыта
– Зафиксировали конкретные шаги на следующий год

В результате у инициативы появился второй лидер, который сам выразил желание участвовать в организации. Мы договорились о понятной периодичности встреч и зафиксировали их в календаре как непереносимые. Также пересобрали формат: вместо разрозненных встреч появилась целостная программа с логикой, повторением материала и закреплением знаний. Это позволило вернуть интерес команды и сделать инициативу устойчивой и осмысленной.

⚡️ Короткий вывод
Интерес к внутренним инициативам держится не на масштабе и бюджете, а на ощущении участия. Когда у сотрудников есть голос, понятные правила игры и регулярная обратная связь, любые процессы становятся устойчивыми и действительно полезными для команды.

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#забота_о_важном

💬 От проверки прошлого к управлению будущим: 3 тренда, которые меняют аудит в банках

Роль аудита процессов в банках меняется. Это уже не «проверка прошлого», а инструмент управления будущими рисками и устойчивостью бизнеса. Аудит будущего – это постоянная работа с данными, процессами и рисками. Банки, которые начнут перестраивать аудиторскую функцию уже сейчас, смогут использовать ее как стратегический инструмент, а не только как способ соответствия требованиям регулятора.

Мы выделили три ключевых тренда, без которых такая трансформация невозможна.

💻 Данные и технологии – новая база аудита

Рост транзакций в реальном времени, больших данных и ИИ снижает эффективность классического выборочного аудита. Фокус смещается на проверку качества данных, логики алгоритмов и устойчивости моделей. Кредитная модель на основе ИИ надежна ровно настолько, насколько надежны данные и правила, на которых она построена. Без контроля банк рискует столкнуться с незаметным ухудшением моделей, искажениями и системными ошибками.

Задача аудита – выявлять эти риски до того, как они повлияют на бизнес.

❗️ Кибербезопасность и риски третьих сторон

Киберриски давно вышли за рамки ИТ-функции и стали прямым риском для финансовой устойчивости банка. Аудит должен оценивать не только наличие политик, но и реальную работоспособность системы защиты. Интеграция с финтехами, подрядчиками и облачными провайдерами расширяет периметр риска.

Аудит будущего – это оценка всей экосистемы, а не только внутренних процессов.

☀️ ESG и климатические риски – из отчетности в управление

ESG-риски перестают быть формальностью. Регуляторы и рынок ожидают, что банки будут управлять ими наравне с кредитными и операционными рисками.

Аудит должен:

– Проверять корректность климатических стресс-тестов
– Оценивать устойчивость «зеленых» портфелей
– Контролировать социальные и репутационные риски

Это требует новых данных и компетенций.

❓ Что нужно внедрять уже сегодня?

🔼 Инвестируйте в таланты и технологии аудиторов

Современный аудит требует не только финансовой экспертизы, но и понимания данных, ИТ-архитектуры, киберрисков и логики алгоритмов. Эффективной становится модель, где аудиторы работают вместе с аналитиками данных, специалистами по кибербезопасности и экспертами по моделям и ИИ, используя инструменты непрерывного мониторинга.

💼 Встраивайте аудит в стратегические проекты

Аудиторов важно подключать на этапе проектирования цифровых продуктов, моделей ИИ и партнерств. Так дешевле и эффективнее закладывать контроль сразу, чем перестраивать процессы после сбоев и замечаний регулятора.

⏱ Переходите к перспективной отчетности

Ценность аудита все больше смещается от фиксации прошлых ошибок к оценке будущих рисков, сценариев и практических рекомендаций по устойчивости бизнеса. Проактивный и технологичный аудит – это инвестиция в стратегическую гибкость банка. Он позволяет не только выполнять требования регулятора, но и формировать доверие, устойчивость и долгосрочное конкурентное преимущество.

❓ Как вы считаете, каким станет банковский аудит через 5 лет? И как должны меняться внешние аудиты, чтобы отвечать новым вызовам?

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#размышления

📚 Новый выпуск Регуляторного радара уже на сайте

👍 Регуляторный радар – гид по основным изменениям законодательства с фокусом на управление рисками, капиталом и банковскими нормативами. Пишем простым языком о том, как новое регулирование будет влиять на деятельность банков.

🔎 Подпишитесь на Регуляторный радар, чтобы оперативно получать информацию об основных изменениях, происходящих и планируемых в банковском регулировании.

Подробнее про новый выпуск радара в следующих постах.
А пока - небольшой опрос для наших читателей ⬇️

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#VISTA

💥 ЦБ планирует сделать участие в надзорном стресс-тестировании обязательным для системно значимых банков. Как НСТ будет проводиться в России и в чем отличие от зарубежной практики?

Надзорное стресс-тестирование (НСТ) – это инструмент Банка России, который позволяет ответить на вопрос: смогут ли банки пережить серьезные экономические потрясения. Например, резкое ослабление рубля, спад ВВП или рост безработицы.

Иными словами, регулятор заранее проверяет, хватит ли банкам капитала, чтобы самостоятельно пройти через кризис и продолжить кредитование в сложных экономических условиях.

📊 По итогам 2024 года Банк России провел полноценное НСТ для 27 крупнейших банков. В стресс-сценарии их совокупная достаточность капитала снизилась на 2,8 п.п., но осталась выше минимального значения. Норматив достаточности составил ~9,6 %. Это означает, что сектор в целом способен выдержать серьезный шок.

❓ Что изменится для банков на практике:

➖ НСТ перестает быть формальностью и становится обязательной процедурой
➖ Для наиболее устойчивых банков будут снижены взносы в Фонд обязательного страхования вкладов
➖ Для менее устойчивых банков будут повышены взносы в ФОСВ и надбавки к нормативам достаточности капитал

❓Почему ЦБ планирует пересмотреть текущий подход к НСТ?

До 2026 года стресс-тестирование в России носило необязательный характер. Фактически НСТ являлся инструментом аналитической поддержки ЦБ, который не приводил к прямым материальным последствиям для банков.

‼️ Какие изменения предусмотрел Банк России в новой концепции проведения надзорного стресс-тестирования?

НСТ станет обязательным для всех СЗКО. Планируется организовать процесс проведения НСТ в несколько этапов методом Снизу-Вверх (Bottom-Up).

Банк России разрабатывает стрессовый сценарий на два года и направляет его банкам-участникам. Банки самостоятельно рассчитывают показатели по установленной форме и передают результаты регулятору для проверки.

📌 По результатам НСТ банки распределяются на четыре группы:

➖ банки из 1-й и 2-й групп (наиболее устойчивые) смогут рассчитывать на пониженные взносы в Фонд обязательного страхования вкладов.
➖ для банков 3-й и 4-й групп предусмотрены повышенные взносы и надбавки к нормативам достаточности капитала.

При этом детальные результаты стресс-тестирования по отдельным банкам раскрываться не будут.

Задача регулятора

– превратить НСТ из аналитического упражнения в реальный механизм управления устойчивостью сектора.

🔗 Более подробно с деталями проведения НСТ в России можно ознакомиться в нашем регуляторном радаре

🌎 Какой подход к проведению НСТ встречается в других странах?

🇺🇸США

🔹 Сценарий стресс-теста разрабатывается Федеральной резервной системой (ФРС).

🔹 Применяется модель Сверху-Вниз (Top-Down). ФРС использует собственные надзорные модели для расчета показателей устойчивости банков.

🔹 Результаты стресс-тестирования раскрываются по каждому банку и публикуются в свободном доступе.

🇪🇺Европейский союз

🔹 В ЕС реализован поэтапный подход к разработке стресс-сценария:
➖ Европейский совет по системным рискам (ESRB) устанавливает шоковые значения макроэкономических показателей. Далее сценарий проходит обсуждение с Европейским центральным банком (ECB) и Еврокомиссией.
➖ Итоговые параметры и методологию утверждает Европейское банковское управление (EBA). Этот орган публикует официальные результаты по итогам проведения НСТ.

🔹 При проведении НСТ используется комбинированная модель. Расчеты процентного и комиссионного доходов в условиях стресс-сценария проводит Европейское банковское управление (EBA) по модели Сверху-Вниз (Top-Down). По всем прочим показателям применяется модель Снизу-Вверх (Bottom-Up). Банки реализуют расчет самостоятельно и передают результаты в EBA.

🔹 Результаты стресс-тестирования раскрываются детально по каждому банку и публикуются в свободном доступе.

💬 Какие еще зарубежные практики проведения НСТ вы знаете?

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#ВИСТА

💰Личное банкротство в России: как оно взорвало рынок и как влияет на банки?

В продолжение темы о личном банкротстве расскажем о том, почему это явление стало таким распространенным на российском рынке и как оно влияет на оценку рисков в банке.

Эволюция регулирования личного банкротства в России:

➖До 2015 года процедура банкротства распространялась только на юридические лица и индивидуальных предпринимателей. Долги физических лиц не подлежали списанию через процедуру банкротства, обязательства по выплате кредитов сохранялись пожизненно.

➖С 01.10.2015 года закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» пополнился новой главой, которая ввела судебную процедуру банкротства граждан.

При этом был установлен порог долга (>500 тысяч рублей) и просрочки (> 90 дней). С этого времени гражданин мог подать в суд заявление о банкротстве, в результате которого было возможно три исхода:

1️⃣Реструктуризация долгов: утверждение судом плана погашения задолженности на срок до 5 лет. Если план исполнен, оставшаяся задолженность списывается. В противном случае, следует переход к реализации имущества
2️⃣Реализация имущества гражданина: имущество продается, а выручка распределяется между кредиторами. После завершения расчетов оставшиеся долги списываются
3️⃣Мировое соглашение: добровольное соглашение, например, о рассрочке, отсрочке, прощении части долга, утверждаемое судом и прекращающее дело о банкротстве на любой стадии

➖В 2020 году процедура банкротства была существенно упрощена: введена возможность производить внесудебную процедуру банкротства через МФЦ при задолженности от 25 тысяч до 1 млн рублей и при отсутствии имущества, на которое может быть обращено взыскание.

Процедура бесплатна, не требует участия финансового управляющего и ведет к списанию долгов через 6 месяцев. Это привело к вовлечению массового сегмента заемщиков с небольшими долгами.

➖В 2022–2024 годах происходила регуляторная донастройка законодательства, в результате которой были расширены основания для подачи заявления и список социальных групп, которые могут банкротиться, появилась устоявшаяся судебная практика.

Также, в этот период активно развивался бизнес «раздолжителей» – компаний, которые предлагают быстро и легко, а главное, «навсегда» избавить человека от всех долгов.

Такие компании скрывают реальные последствия банкротства (испорченная кредитная история, ограничения, потеря имущества), навязывают процедуры там, где можно было обойтись реструктуризацией или каникулами, подталкивают взять кредит на оплату своих услуг.

‼️Все вышеперечисленное привело к тому, что количество личных банкротств, а значит и количество дефолтов по причине «банкротство» значительно повысилось в 2024–2025 годах.

➡️Последствия для банков:
⏺Рост модельного риска: модели оценки вероятности дефолта (PD) снижают свою предсказательную способность, так как критерий банкротства не работает по остальным правилам дефолта
⏺Ухудшение экономики необеспеченных кредитов: потребительские кредиты и кредитные карты чаще не доходят до взыскания
⏺Необходимость переложить риск в цену по продукту, что повышает стоимость кредита для конечного заемщика

✅Что банки могут делать с этим:
⏺Ловить поведенческие паттерны подготовки к банкротству, а не сам случившийся факт, например, используя техники моделирования
⏺Настраивать и усиливать сигналы раннего предупреждения во внутренних процессах (например, исчезновение оборотов по счетам, резкие изменения занятости, рост количества кредитов в других банках)
⏺Использовать мягкую реструктуризацию раньше: своевременно предлагать кредитные каникулы, временное снижение платежа
⏺Проводить активную информационную работу с клиентами о реальных последствиях банкротства

💬Какой из способов вы считаете наиболее эффективным? Делитесь в комментариях

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#секреты_мастерства #банкротство

⚠️ Личное банкротство бьет по кредиткам и потребкредитам, а не по жилью – ловушка для банков

Продолжаем разбираться в теме личных банкротств.

С августа 2024 года вступило в силу еще одно изменение: в регулировании и судебной практике был закреплен приоритет сохранения единственного ипотечного жилья за гражданином-банкротом при выполнении определенных условий.

⬅️Ранее при процедуре банкротства единственная квартира, которая была в залоге по ипотечному договору, могла быть изъята и реализована для погашения задолженности перед кредиторами.

➡️Теперь появился механизм сохранения жилья (и, соответственно, выплат по ипотеке), в случае, если:
✅Оно является единственным
✅Должник (или третьи лица) готовы продолжать платить по договору
✅По ипотечному договору не было просрочек

‼️Данная новация изменила логику личного банкротства для банков с точки зрения бизнеса: теперь, фактически, личное банкротство распространяется не на уровень всего заемщика, а на его отдельные кредиты (кредиты наличными, кредитные карты, авто и др).

Интересно, что по правилам и российской, и международной отчетности, и при расчете капитала (по подходу на основе внутренних рейтингов или стандартизированному подходу – ПВР и СТД соответственно) для оценки кредитного риска текущее банковское регулирование требует определение дефолта по банкротству на уровне заемщика (все его кредиты сразу же признаются дефолтами).

С точки зрения оценки кредитного риска, следуя за новым процессом, ипотечный кредит (в случае выполнения указанных условий) может не становиться автоматически дефолтом при банкротстве заемщика, но пока действуют старые правила.

➡️Последствия этого для банков:
⏺Увеличивается разрыв между юридическим и экономическим дефолтом
⏺Некорректная работа моделей оценки кредитного риска (дефолтом признается тот кредит, по которому заемщик по факту платит), причем как моделей оценки вероятности дефолта (PD), так и моделей оценки потерь при дефолте (LGD)
⏺Рост требований к мониторингу: банки должны уметь выделять и отслеживать таких клиентов, отдельно работать с их платежной дисциплиной

✏️Что банки могут делать уже сейчас:
▫️Выделить таких банкротов, сохраняющих ипотеку, в отдельный пул и проводить их мониторинг и анализ платежной дисциплины (это позволит подтвердить/опровергнуть тезис о том, что они хорошо (или не очень) платят по ипотеке после банкротства)
▫️Коммуницировать Банку России существующую разницу между фактическим процессом и действующими регуляторными требованиями
▫️Жестко отсекать банкротов от незалоговых продуктов, при этом допуская сохранение ипотеки как изолированного контракта

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#секреты_мастерства #банкротство