⚖ Маржа консерватизма – новый вызов для моделей кредитного риска? Рассказываем, как это было в 2025 году

🔭 В начале 2025 года вступило в силу новое Положение 845-П (ключевые изменения мы описывали здесь). Согласно документу банки теперь должны рассчитывать величину недооценки кредитного риска и начислять себе маржу консерватизма.

❓ Что было до этого?
Ранее формализованных требований по оценке маржи не было. Банки либо сами в индивидуальном порядке закладывали маржу внутри оценок моделей, либо маржу консерватизма назначал Банк России внутри разрешения на ПВР.

✅ Что банки должны делать теперь?
Теперь банки должны на регулярной основе проводить анализ возможной недооценки компонентов кредитного риска по заданным со стороны ЦБ областям или критериям. И дальше при выявлении недооценки закладывать величину консерватизма в модельные значения и потом в расчет RWA по ПВР.

🔥 По горячим следам. Как это было с банками в этом году?

До 1 июля 2025 года все ПВР-банки должны были оценить размер маржи консерватизма по текущим моделям корпоративных и розничных сегментов в разрезе категорий:
🔹 Категория А – недостатки в данных при разработке и применении моделей
🔹 Категория Б – недостатки в учете изменений внешней среды, внутренних процессов и технологий банка
🔹 Категория В – обобщенная погрешность оценок компонентов кредитного риска (результаты тестов контрольных показателей качества, КПК)

Одновременно с этим банкам необходимо было внедрить новое определение дефолта.

В результате:
1️⃣ На текущий момент банки в основном фиксируют маржу в части категории А. Основная причина – неполное соответствие новому определению дефолта по 845-П в исторических данных, что было ожидаемо
2️⃣ По остальным категориям практически не зафиксированы проблемы, приводящие к недооценке, так как данные категории или были проработаны в процессе разработки моделей (например, изменение кредитной политики), а значит, уже учтены в модели, или регулярно мониторятся (например, КПК) и учитываются в процессах рекалибровки
3️⃣ Размер маржи, которую банки оценили на текущий момент, не является драматично большим, однако влияние на размер RWA по ПВР есть
4️⃣ Методика расчета коэффициента маржи у банков разная, Банк России не дает формализованного подхода в этой части

▶️ Что дальше?
На текущий момент часть банков готовится к внедрению в ИТ-системы маржи консерватизма, а часть ожидает комментариев со стороны Банка России. При этом некоторые банки параллельно находятся в переработке текущей модели, что приводит к необходимости оценки маржи по новой модели.

🔵 А у вас были случаи, когда модель занижала величину кредитного риска? Как вы с этим работали? Поделитесь опытом – будет полезно коллегам.

👍 Также не забывайте ставить реакцию на пост, если он вам понравился.

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#размышления
#кредитный_риск

ℹ️ Новые правила ЦБ: кредиты только по официальному доходу. Разбираемся в важных для банков деталях

Мы продолжаем разбираться в том, как будет устроено новое регулирование в части подтверждения официального дохода физических лиц.

🔍Что конкретно изменится с точки зрения регулирования:

1️⃣Изменение правила расчета предельной долговой нагрузки (ПДН)

Напомним, ПДН – отношение долговой нагрузки к величине доходов заемщика, он должен рассчитываться по каждому заемщику при выдаче кредита.

Логика следующая:
ниже доход ➡️
выше ПДН и риск по кредиту ➡️
выше нагрузка на капитал банка

С точки зрения этой нагрузки – банку выгоднее всего выдавать кредиты заемщику с низкой долговой нагрузкой или с высоким доходом. Дополнительно действуют лимиты на долю кредитов с высоким ПДН, который может выдать банк.

Сейчас у банков есть вариативность в том, какие доходы использовать при расчете ПДН:
▫️Официальные доходы
▫️Данные, указанные заемщиком в заявлении на кредит
▫️Доход, спрогнозированный разработанной и разрешенной Банком России моделью
▫️Среднедушевой доход Росстата

При изменении регулирования вся вариативность отменяется, можно будет использовать только официальный доход.

Это приведет к проблемам: официальный доход часто ниже фактического, заемщики не всегда могут предоставить все документы, ни у всех заемщиков будет цифровой профиль (ЦПГ, о котором рассказывали в предыдущем посте). Все это может затруднить получение кредита.

Ожидается, что количество выдач, которые сможет позволить себе банк с учетом ограничений по капиталу, существенно сократится.

2️⃣Изменение логики начисления пруденциальных резервов для розничных кредитов

Банк России планирует ввести повышенные требования к резервам по кредитам, если у заемщика нет подтвержденного официального дохода.

Пруденциальные резервы – это «подушка безопасности», которую банк обязан формировать на случай, если клиент не сможет вернуть кредит. Чем выше риск невозврата, тем больше резерв должен быть.

Теперь, если по кредиту на сумму более 200 тысяч рублей банк не получит официального подтверждения дохода клиента, он будет обязан зарезервировать 50% суммы кредита. По сути, это делает выдачу таких кредитов экономически невыгодной.

❗️Иными словами, регулятор создает условия, при которых банки смогут выдавать кредиты только тем заемщикам, чьи доходы официально подтверждены – другими варианты становятся слишком затратными.

🏦 Крупнейшие банки уже начали готовиться к изменению регулирования, а именно:
▫️Перестраивать бизнес-процессы, чтобы при подаче заявки заемщик приносил документы, подтверждающие официальный доход
▫️Получать согласие на использование единого цифрового профиля (ЦПГ) у всей базы своих клиентов
▫️Продумывать пути информирования клиентов о новых правилах кредитования, которые по ожиданиям будут внедрены в конце 2026 года

❓А как вы считаете, насколько изменится бизнес розничного кредитования в связи с таким кардинальным изменением регулирования?

🦁Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#секреты_мастерства

Альтернативные инвестиции в банках – какие активы растут?

Альтернативные инвестиции – вложения в финансовые и материальные активы, не являющиеся традиционными (акции, облигации, наличные). Примеры:
● Венчурный капитал
● Драгметаллы
● Криптовалюты

По данным отчета «Обзор рисков финансовых рынков» за сентябрь 2025 года наибольшую доходность за последние 12 месяцев продемонстрировали следующие финансовые инструменты:

💸 Bitcoin (60,9%)
🥇 Золото (27,0%)
🅰️Корпоративные облигации «А» (29,2%)

В топе присутствуют два инструмента альтернативных инвестиций. Рассмотрим плюсы и минусы некоторых подобных инструментов (золото, криптовалюту и цифровые финансовые активы (ЦФА)) для использования банками РФ.

1️⃣Золото

С начала 2025 года инструмент увеличился в цене на 26%, так как макроэкономические факторы, например, закупки золота центральными банками, способствовали росту цен. Большинство банков инвестируют в золото, это популярный "защитный" актив, так как цена на него мало коррелирует с другими видами активов.

Плюсы:
↗️ Доходность
💻Доступность

Минусы:
🔽Расходы на хранение
💸Комиссии
‼️Риски коррекции после значительного роста

Вывод: Золото – самый простой для потребителя и банков вид альтернативных инвестиций.

2️⃣Криптовалюта

В августе 2025 года капитализация всего рынка криптовалют достигла 4,1 трлн долларов. Уже создаются резервы биткоина, запускаются спотовые ETF, а регуляторы становятся более лояльными.
По данным отчета ЦБ остаток на криптокошельках российских пользователей к концу марта составил 827 млрд руб. (651 млрд руб. в сентябре 2024), что свидетельствует о росте интереса к криптовалютам со стороны потребителей.

Плюсы:
📈 Высокая доходность
🌐Инновационность
🔒Анонимность

Минусы:
⛔️ Регуляторные риски
📉Волатильность

Важно отметить, что в соответствии с рекомендациями ЦБ в отношении криптовалюты необходимо предусмотреть полное покрытие рисков капиталом и установить отдельный лимит. Кроме того, Банк России не рассматривает криптовалюту в качестве платежного средства.

При этом 28 мая Банк России разрешил предлагать квалифицированным инвесторам ПФИ, ценные бумаги и ЦФА, доходность которых привязана к стоимости криптовалюты. На текущий момент Т-Банк, Альфа-Банк и Сбер выпустили ЦФА на криптовалюту.

Тема криптовалюты активно обсуждалась в рамках FINOPOLIS 2025 в ходе отдельной сессии, ключевые тезисы:
– Более 7 млн инвесторов физлиц
– Объем операций 180 млрд долларов за год
– Планируется принятие закона, регулирующий инвестирование в криптовалюту в 2026
– Будет создана система лицензирования к концу 2026

Вывод: Криптовалюта – высокорискованный вид альтернативных инвестиций с серьезными регуляторными ограничениями для банков, но у нее уже существует целевая аудитория, которой можно предлагать новые продукты.

3️⃣ЦФА

ЦФА - цифровые аналоги ценных бумаг, которые выпускаются в виде записей в информационной системе на основе распределенного реестра (токенов) и подтверждают права инвестора на актив. Детали смотрите по ссылке.

Плюсы:
🛒Разнообразие активов
📥Высокая скорость операций (покупка, продажа и выпуск)

Минусы:
😱 Недоверие пользователей
❌Низкая заинтересованность эмитентов

Рэнкинг эмитентов ЦФА среди банков за 2025 год по объему выпуска в 2025 году:
1. Альфа-Банк (248 млрд руб.)
2. Банк ПСБ (83 млрд руб.)
3. Сбер - Sber CIB (77 млрд руб.)
4. Банк ВТБ (50 млрд руб.)
5. Газпромбанк (30 млрд руб.)

Вывод: ЦФА новый вид альтернативных инвестиций, который будет развиваться в ближайшие годы. Следующий шаг развития ЦФА – интероперабельность платформ, развитие регулирования, создание новых продуктов, например, токены на недвижимость, золото и иные реальные активы.

В условиях ограниченного доступа к традиционным инвестиционным инструментам на российском рынке появляется интерес к альтернативным инвестициям. В нашем посте мы рассмотрели только три таких инструмента и плюсы и минусы их использования в РФ.

❓А как вы думаете, какие альтернативные инвестиции были бы интересны потребителям и/или банкам? Делитесь в комментариях⬇️

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»
#размышления

❗️ПВР-2025: как новые требования ЦБ изменили реалии для системно значимых банков и чего ждать дальше

В начале 2025 года Банк России обновил ключевой документ по продвинутому подходу к оценке кредитного риска (ПВР) – вышло Положение 845-П, которое заменило прежнюю версию 483-П. Это задало банкам новые правила игры при расчете нормативов капитала.

ПВР (подход, основанный на внутренних рейтингах) – это продвинутый метод оценки кредитных рисков, при котором банк использует собственные модели для расчета нормативов капитала. Подробнее о ПВР мы рассказывали ранее.

❓Что изменилось

1️⃣Маржа консерватизма

Введение требований по расчету и начислению маржи консерватизма к моделям оценки кредитного риска
➡️Разработчикам и владельцам моделей добавилось работы в части дополнительного анализа каждой модели на предмет неконсервативности или ошибок

2️⃣Требования к качеству моделей

Введены количественные критерии по качеству предоставляемых в Банк России моделей
➡️Теперь банки четко понимают, чего именно ждет регулятор

3️⃣Валидация и внутренний аудит

ЦБ уточнил ожидания к процессам проверки и контроля ПВР-моделей
➡️Требования стали более прозрачными и унифицированными

4️⃣Новое определение дефолта

Серьезно изменились подходы к определению дефолта в розничном и корпоративном бизнесе
➡️Разбираем этот пункт подробнее ниже

🔍 Зачем были нужны нововведения
Банк России накопил практику и статистику в части определения дефолта на основе информации от банков, перешедших на ПВР (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзен). На основе этой базы регулятор унифицировал подход к определению дефолта и уточнил детали, которых раньше не хватало.

▶️К чему это привело:
Банки, которые только готовятся к переходу на ПВР, должны учесть новые требования уже сейчас – до подачи заявок в 2026 году. А у тех, кто уже перешел на ПВР, задачи сложнее.

Для четырех ПВР-банков ЦБ приготовил индивидуальные планы перехода на новые требования в течение 2025 года. Каждый индивидуальный план предполагал:
➖Переработку методологии определения дефолта
➖Изменение базы дефолтов (исторической и целевой)
➖Перекалибровку моделей оценки кредитного риска
➖Расчет маржи консерватизма при сборе банком неполной исторической базы данных по новым требованиям без статистического обоснования

✅ПВР-банки должны были успеть внедрить новые требования в сжатые сроки с учетом значительной трудоемкости.

📉 Эффект для рынка

Следствием регуляторных изменений стало повышение консервативности ПВР-моделей и, соответственно, снижение эффекта от перехода на ПВР во всех сегментах. Влияние этих изменений проявляется на протяжении всего 2025 года.

💬Вывод: обновленные требования по ПВР – не просто формальная правка документов. Это переход к более жесткой, но прозрачной модели регулирования, где качество данных и методологическая дисциплина становятся ключевыми факторами конкурентоспособности банков.

🔜В следующих постах рассмотрим детальные изменения в определении дефолта в части розничного и корпоративного сегментов.

🦁Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#секреты_мастерства #ПВР

🏦 Переход банка на человекоцентричную модель: какие изменения нужны в системе. Опыт Amazon, PayPal и UBS

Недавно мы разобрали основы человекоцентричной модели и ИТ‑изменения для ее внедрения. Сегодня - фокус на системных преобразованиях. Делимся кейсами Amazon, PayPal и UBS.

1️⃣ Оргструктура и мотивация

Смена фокуса: от продаж к долгосрочным отношениям.
В дополнение к продажникам с краткосрочными KPI появляются клиентские менеджеры, чья главная цель - стать для клиента надежным партнером.

ℹ️ Кейс Amazon

У нас есть отдельная команда клиентских менеджеров. Их задача - выстраивать и развивать отношения с клиентами. Ключевые метрики:
- NPS (индекс потребительской лояльности)
- CES (индекс усилий клиента)

ℹ️ Кейс UBS

Мы разделили функции:
- Команда продаж - эксперты по продукту, отвечают за его продажу
- Клиентские менеджеры - сопровождают клиента после покупки, знают весь процесс от начала до конца

2️⃣ Построение отношений с клиентами

Концепция «Hybrid customer journey»: баланс автоматизации и живого общения во взаимодействии с клиентом

ℹ️ Кейс UBS

- Многие клиенты не готовы полностью перейти в цифровой банк без отделений
- Мы комбинируем личные встречи и автоматизированные сервисы
- Для клиентов, которые хотят «все сами», развиваем функционал самообслуживания в личном кабинете (24/7)

Адаптированный маркетинг: от писем к персонализации

ℹ️ Кейс UBS

Мы вышли за рамки email‑рассылок:
- Создаем подкасты
- Ведем видеоканал
- Активны во многих социальных сетях
- Тестируем VR‑симуляции для клиентов

«Lead nurturing»: превращаем лояльных клиентов в амбассадоров

ℹ️ Кейс UBS

Используем существующую базу для роста:
- Находим клиентов с крепкими отношениями
- Предлагаем им рекомендовать нас партнерам и поставщикам
- Мотивируем вознаграждением за успешные рекомендации

NPS на всех уровнях: вовлечение топ‑менеджмента клиента

ℹ️ Кейс UBS

- Для массовой обратной связи привлекаем агентство с анонимными опросами
- Для диалога с топ‑менеджментом - личные встречи через клиентских менеджеров
- Результат: даже скептически настроенные клиенты часто идут на контакт при персональном подходе

3️⃣ Баланс продуктов

Концепция «Commission sharing»: мотивация для кросс‑продаж

ℹ️ Кейс PayPal

Ищем баланс между продажами собственных продуктов и продвижением партнерских решений. Почему это важно? Команда продаж может сфокусироваться на партнерских продуктах, если вознаграждение за них выше. Наша задача - выстроить систему так, чтобы приоритет оставался на собственных решениях.

📌 В следующем (заключительном) посте по этой теме разберем культурные изменения, необходимые для полного перехода на человекоцентричную модель. Stay tuned!

А как вы считаете, какое системное изменение самое критичное для успеха? Делитесь в комментариях ⬇️

🦁Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#VISTA

🤫 Вышел второй выпуск подкаста ФинИнсайт: обсудили тренды рынка страхования с топ-менеджером «Ренессанс Жизнь»

🔈 В гостях Сергей Фаизов – исполнительный вице-президент по стратегии и финансам компании «Ренессанс Жизнь».

🔥 В интервью обсудили:
➡️ Как страхование жизни становится альтернативой инвестиционному банкингу для розничных клиентов
➡️ Вызовы цифровизации: от развития digital-продаж до создания простого и прозрачного клиентского пути
➡️ Как адаптировать продуктовую линейку и команду продаж к переходу от гарантированной доходности к сложным инвестиционным решениям
➡️ Стратегии поддержки банковских партнеров и создания устойчивой бизнес-модели
➡️ Перспективы российских и международных рынков страхования жизни, влияние локальных особенностей и лучших зарубежных практик
➡️ Мотивация, личная история, драйверы успеха и взгляд на стратегическое развитие отрасли

👀 В наших интервью эксперты делятся не только инсайтами о рынке, но и личным опытом принятия решений!

☄️ Выпуск подготовлен совместно с партнерским каналом «Бизнес кейс» Алексея Эбингера, директора по трансформации финансовых функций ТеДо.

🖥 Смотреть выпуск

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#от_первого_лица
#ФинИнсайт_Подскаст

💬 Обратная связь снизу вверх: работающий инструмент роста бизнеса, а не просто критика. Что это, как начать внедрять + успешные кейсы

В банках и консалтинге обратная связь обычно движется сверху вниз: руководитель оценивает, направляет, помогает расти. Но настоящая культура развития появляется тогда, когда диалог становится двусторонним.

⭐️ Upward feedback (или обратная связь снизу вверх) – это не способ «оценить начальника». Это инструмент, который помогает и руководителю, и сотруднику развиваться, понимать ожидания друг друга и выстраивать доверие.

📌 Почему это важно
Обратная связь снизу вверх помогает руководителям видеть свои «слепые зоны». Иногда кажется, что ты уделяешь внимание команде, а оказывается – нет. Или наоборот: простое действие, которое кажется незначительным, мотивирует людей и помогает им чувствовать поддержку. Без честного разговора такие вещи часто остаются незамеченными.

💡 Как создать безопасную среду
Все начинается с лидера. Лидер – не обязательно руководитель по должности. Это тот, кто берет ответственность за развитие команды. Чтобы обратная связь работала:
– Нужно быть готовым слушать, а не оправдываться
– Принимать комментарии, а не защищаться
– Создавать атмосферу доверия и открытости
– Обсуждать не только результаты, но и стиль взаимодействия

⚙️ Как банку внедрить такой формат
Для крупных организаций с устоявшейся иерархией важен постепенный подход. Чтобы протестировать формат, можно начать с пилота – выбрать одну инициативную команду, где есть лидеры, готовые к открытому диалогу.

– Подойдут команды, где руководители ориентированы на результат и открыты к изменениям
– После теста стоит оценить результаты: как изменились взаимодействие, мотивация и эффективность
– Затем можно масштабировать формат на другие подразделения

📈 Как измерить эффективность:
– Доля сотрудников, предоставивших и запросивших обратную связь
– Процент руководителей, обсудивших результаты обратной связи с командами
- Доля лидеров с оформленными планами развития на основе обратной связи
– Уровень вовлеченности сотрудников - регулярность получения обратной связи

💼 Кейс Lincoln Financial: рост вовлеченности через обратную связь
Компания внедрила подход employee listening - регулярные опросы и обсуждения с сотрудниками.
Результат: 76% сотрудников заявили, что видят возможности роста внутри компании. Это напрямую повлияло на рост удержания и лояльности персонала.

💡

Кейс Google: развитие лидеров через метрики обратной связи

В Google менеджеры дважды в год получают анонимные отчеты по результатам опросов от своих команд.
Фокус - на улучшении

коммуникации, постановке целей и управленческих навыков

.
Результат: повышение

удовлетворенности сотрудников

и

эффективности менеджеров

по ключевым метрикам лидерства.

✨ Что получает бизнес на выходе:
– Рост вовлеченности и доверия в командах
– Улучшение ключевых метрик, например, уменьшение текучки и увеличение продуктивности сотрудников
– Основу для индивидуальных планов развития руководителей
– Базу для составления и корректировки программ обучения лидеров под реальные запросы

🦁Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#забота_о_важном

🔥Быстрый результат без лишних формальностей: что такое ЛОКУ-аудит и какие задачи он решает

👀ЛОКУ-аудиты – относительно новая практика на российском рынке. Такие проверки стартуют по инициативе ЛОКУ.

ЛОКУ – лица, отвечающие за корпоративное управление. Это советы директоров и топ-менеджеры.

Это не привычный обязательный аудит отчетности, а управленческая экспресс-проверка. Она помогает оперативно получить точечную информацию, которая нужна для принятия ключевых решений. Например, через оценку качества управленческой отчетности, бизнес-процессов или корректности уже принятых управленческих решений.

📌В каких ситуациях ЛОКУ-аудит будет полезен. Это эффективный вид аудита в момент, когда в компании происходят изменения:
🔹Появляется дочернее общество или стартап: нужно оценить жизнеспособность и перспективы проекта
🔹 Обновляется руководство: новый руководитель независимо оценивает состояние компании и/или оценивается работа нового руководителя по итогам оговоренных ранее сроков
🔹 Готовится сделка с новым контрагентом: необходимо подтвердить отчетность для сделки
🔹 Планируется подтверждение данных для бонусной системы: выполняется проверка корректности предоставленных показателей

При этом ЛОКУ аудит опирается на такой же профессиональный риск-ориентированный подход, выборки и тесты.

‼️Результат – точечная проверка с практическими выводами и рекомендациями.

🌎Мы регулярно проводим ЛОКУ-аудиты для клиентов. Делимся одним из кейсов

К нам обратился банк с просьбой проверить управленческую отчетность дочерней компании: насколько она близка к МСФО и правильно ли учтены финансовые результаты, от которых зависели бонусы руководителей.

✔️Наша команда провела анализ и подтвердила корректность расчетов.

🗓Проект завершили на два месяца раньше по сравнению со сроками, которые бы потребовались в рамках стандартного аудита.

💥Клиент получил своевременный результат и рекомендации по тому, как сблизить управленческий учёт и МСФО, а также бенчмаркинг с лучшими практиками на рынке – без аудиторского заключения, но с максимальной пользой для управленческих решений.

⚠️Главная ценность. Рынок ЛОКУ-аудитов только формируется, но их ценность очевидна: высокая скорость и возможность сфокусироваться на задачах бизнеса.

А вы уже проводили или планировали ЛОКУ-аудиты? Поделитесь опытом⬇️

🦁Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#размышления

Финтехбанки стремительно растут. Как им это удается и каким станет рынок банковских услуг?

В третьем квартале 2025 в рэнкинге «Интерфакс-100» финтехбанки активно улучшили свои позиции. Озон Банк занимает 22 место (+14 мест с 2024 года), Яндекс Банк 36 место (+22 места с 2024 года), Вайлдберриз Банк 69 место (+21 место с 2024 года). В чем причина роста и есть ли угроза для «традиционных» банков?

Преимущества финтехбанков:

💎 Доступ к обширной клиентской базе

Лишь десятая часть жителей России не пользуются маркетплейсами, при этом больше всего покупок на онлайн-площадках совершают жители, родившиеся после 1995 года

💼 Данные о потребительской активности

Наличие BigData упрощает создание новых продуктов и их финансового моделирования

💻 Опытные ИТ-специалисты для внедрения новых продуктов и новых систем

Розничные продукты как в банках, так и в маркетплейсах требуют надежных ИТ-систем, а также регулярных обновлений и улучшений для сохранения клиентов

🌐 Возможность создания бесшовного клиентского пути и омниканальность

«Омниканальность» – взаимная интеграция разных сервисов, например, в приложении банка можно без дополнительной авторизации перейти к сервису брокера и т.д.

Плюсами омниканальности являются увеличение конверсии, рост продаж и оптимизация расходов для банковской группы

Текущая стратегия развития таких банков в РФ заключается в следующем:

🆕Использование обширной базы активных клиентов маркетплейсов и сервисов для привлечения новых клиентов в банк

Увеличение количества активных клиентов напрямую связано с работой остальных сервисов. Рост сдерживают недоверие к устойчивости банка, системы кэшбэка, а также более выгодные пакетные предложения конкурентов

📈 Расширение линейки продуктов для бизнеса

Финтехбанкам проще привлекать новых клиентов физлиц, но они не останавливаются на этом. Например, Озон Банк и Яндекс Банк выдают кредиты для развития ИП на собственных маркетплейсах

🔍 Фокус на повышение качества активных клиентов

В связи с недоверием к данной бизнес-модели привлечение новых клиентов затруднено. Банки начинают фокусировать продуктовые линейки и, благодаря большому количеству данных, могут создавать более точные персонализированные предложения для клиентов

🏦 Переход в офлайн? (эксперимент Озон Банка)

Сложно сказать, является ли данная стратегия сигналом, что Озон Банк позиционирует себя как «традиционный» банк, и спрогнозировать, как отреагируют на это клиенты? Нововведение тестируется в пилотном режиме до конца 2025 года

Кейс Китая – сегодня в Китае большая часть денежных транзакций совершается с помощью мобильных платежей.
Ведущие компании электронных платежей Китая – Alibaba Group («Alipay» и связанный банк «MYbank») и Tencent («WeChat Pay» и связанный банк «WeBank») изначально создавались как дополнение к основному бизнесу, e-commerce у Alibaba и социальные сети у Tencent. Но со временем, пользуясь низким проникновением «традиционных» банков в регионы Китая и/или фокусом на МСП, достигли существенных успехов.
Например, «WeBank» –

420 млн

клиентов физлиц, «MYbank» –

53 млн МСП.

«Alipay» и «WeChat Pay» не уничтожили банки, но заняли нишу в банковской системе.

❓А как вы думаете, какой путь у финтехбанков в РФ и являются ли финтехбанки существенной угрозой для «традиционных» банков?⬇️

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»
#размышления

👀Как теперь определяется дефолт корпоративных заемщиков: ПВР-банки адаптируются к новым правилам

🔔В новом Положении 845-П для банков становится меньше свободы в определении вынужденной реструктуризации – фиксируются конкретные критерии, которые требуют большого количества доработок и сбора дополнительных данных в истории.

🔔Теперь банкам необходимо регулярно подтверждать адекватность критериев и ежегодно сдавать отчет с аналитиками в Банк России.

🔔Банк России обозначил новые возможные послабления, однако для их внедрения требуются существенные доработки систем.

🔍Рассказываем об изменениях критериев вынужденной реструктуризации:

1️⃣Критерии теперь делятся на два типа – основные, например, наличие дефолта по заемщику, и дополнительные, например, наличие обесценения по ссуде на 5% и более при наличии 1 и более реструктуризаций за 2 года до текущей реструктуризации.

Если дефолт зафиксирован по основному критерию, его нельзя отклонить решением коллегиального органа. По дополнительному критерию – можно.

2️⃣Для корпоративных заемщиков вводится понятие финансовых трудностей. Банк должен уметь их определять как за прошедшие периоды, так и на будущее – при новых реструктуризациях.

В список таких трудностей ЦБ предлагает включать долговую нагрузку, кредитный рейтинг, невыполнение финансовых ковенант, судебные иски, задолженность по БКИ и другие признаки на усмотрение банка.

3️⃣Появился новый критерий обесценения NPV (Net Present Value потоков по ссуде) – если при 2 и более реструктуризациях у клиента обесценение превышает 5%, это может считаться дефолтом.
❗️Важно: расчет теперь идет не по отдельным сделкам, а на уровне клиента. Придется внедрять алгоритм для агрегации графиков или значений NPV.

4️⃣Часть критериев применяется только при третьей и последующих реструктуризациях. Например, наличие финансовых трудностей при 2 и более реструктуризациях за 2 года до рассматриваемой реструктуризации. Значит, в системе нужен отдельный счетчик реструктуризаций.

⚡️Как это применяют банки на практике:

💬В целевом процессе банки реализуют все новые требования по вынужденной реструктуризации
💬Но восстановить всю историю за прошедшие периоды крайне сложно. Особенно если:
▫️Финансовые трудности раньше не фиксировались
▫️Расчет NPV не был автоматизирован
▫️Нет согласия клиента на запрос данных из БКИ

💬Важно, что у многих банков уже есть процессы, где фиксируются признаки финансовых трудностей – например, в рамках мониторинга клиентов. Эти процессы можно адаптировать под новые требования.

💬Но сами комбинации признаков финансовых трудностей должны быть четко обоснованы в рамках ежегодного отчета для Банка России

✏️Эффект от внедрения:

✅Банки, уже работающие по ПВР, завершили адаптацию методики и обновили как исторические данные, так и процессы. Те, кто только готовится перейти на ПВР, уже строят модели с учетом новых требований.
✅Внедрение новой методики привело к увеличению исторических дефолтов. Для будущих выдач также будет увеличение количества дефолтов, так как объективно появились новые критерии вынужденной реструктуризации.

А какие изменения в подходах к дефолтам вы считаете самыми значимыми? Делитесь в комментариях.

🦁Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#секреты_мастерства #ПВР

💥 Финальный пост серии: поговорим о культурных трансформациях и поделимся кейсами UBS

Недавно мы разобрали суть человекоцентричной модели, а также обсудили необходимые ИТ‑ и системные изменения. Сегодня – финальный пост серии: поговорим о культурных трансформациях и поделимся кейсами UBS.

UBS – крупнейший швейцарский банк, по итогам 3 квартала 2025 г. его прибыль составила $2,5 млрд, что на 74% больше, чем годом ранее.

1️⃣ Культура мышления: когда концепция развития бизнеса принимается на всех уровнях

В UBS уверены: без реального вовлечения ТОП-менеджмента и сотрудников в процесс развития любая трансформация бизнеса банка обречена на провал. Недостаточно просто «внедрить» новую модель, важно, чтобы сотрудники и руководители прониклись ей.

📌 Что это значит на практике:
➖ сформировать общее понимание стратегических целей развития

Например, в банке утвердили стратегию – рост прибыли на 15% в год. Но ТОП-менеджмент не довел стратегические цели до руководителей подразделений. Поэтому корпоративное бизнес-подразделение начало снижать ставки для крупных заемщиков, реализовывая собственную цель по наращиванию объемов продаж. Итог: доходность выдач начала снижаться и стратегические цели банка не были достигнуты.

➖ выстроить прозрачные процессы взаимодействия между подразделениями

Например, в банке утвердили стратегию – рост объема продаж корпоративным клиентам на 13%. Но из-за отсутствия прозрачной коммуникации между подразделениями команда продаж не передала полный перечень документов в андеррайтинг, а юридический отдел вернул заявку, не указав, что исправить. Итог: процесс оформления кредита затянулся на 3 недели и клиент ушел к конкурентам.

➖ отказаться от противопоставления «мы vs они»

Например, ИТ-департамент и команда продаж находятся в постоянном конфликте: продажники жалуются: «ИТ тормозит внедрение нового онлайн‑сервиса – клиенты недовольны!». ИТ‑специалисты отвечают: «Продажники обещают функции, которые технически невозможны за месяц». Руководство не вмешивается, считая, что «конкуренция стимулирует эффективность». Итог: сроки запуска продукта превышены на несколько месяцев, клиенты уходят к конкурентам, сотрудники отделов избегают совместных встреч, обмениваясь обвинениями по электронной почте.

ℹ️ Базовый посыл UBS: «Если идея не принята каждым сотрудником, проект не взлетит!»

2️⃣ Система обучения: адаптация под реальные задачи

Для UBS обучение – не формальный процесс. Это развитие навыков и компетенций, востребованных в работе с клиентами. Например, отработка типичных запросов и возражений клиентов, работа с реальными ИТ-системами банка.

📌 Как это реализовано в банке:
➖ регулярные менторские встречи: старшие коллеги обучают молодых сотрудников
➖ обратное наставничество: младшие сотрудники делятся свежими идеями с руководством (да, именно так – не наоборот!)
➖ программы по развитию ключевых талантов: партнерство с университетами; программы для выпускников
➖ коллаборации с финтехами: конкурсы идей, поддержка стартапов

✅ А какие преимущества?
➖ обмен опытом «по вертикали» и «по горизонтали»
➖ укрепление связи и взаимопонимания между поколениями сотрудников

3️⃣ Гибкость оргструктуры: сокращение дистанции между грейдами

📌 UBS упростил иерархию и сократил количество должностей. К какому результату пришли?
➖ сократили число уровней между младшим сотрудником и топ‑менеджментом: раньше было 7+, теперь максимум 5
➖ настроили кросс-функциональное взаимодействие между продуктовыми группами. Команды работают над проектом 6–7 месяцев, затем переформировываются
➖ создали многоканальную коммуникацию:
✅ персональные страницы сотрудников в корпоративном онлайн-пространстве
✅ регулярные рассылки с достижениями команды в формате дайджеста

✅ В результате банк получил рост доверия и больше свободы в общении между отделами.

Мы завершили серию постов про человекоцентричную модель банка. Давайте проверим, готовы ли вы уже завтра начинать трансформацию! Ответьте ниже на вопросы викторины⬇️

🦁Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»

#VISTA

ESG-повестка в 2025 году: ключевые тренды для финансовых организаций

Принципы устойчивого развития и социальной ответственности давно стали нормой для финансового сектора. По данным ESG-индекса РБК/НКР, именно банки и страховые компании чаще других соответствуют ESG-требованиям. Именно сектор «Финансы и страхование» лидирует по числу публикаций нефинансовой отчетности (НФО). Что изменилось в ESG-повестке к концу 2025 года и какие тренды стоит учитывать банкам?

1️⃣ Развитие регулирования и новые ориентиры

В Европе с 2024 года действует регламент CSRD, обязывающий компании раскрывать, как ESG-факторы влияют на инвестиционные решения.
В России раскрытие пока добровольное, но регулятор движется в ту же сторону.

Банк России выпустил 13 рекомендаций по теме устойчивого развития и создал рабочую группу, которая до 2028 года сфокусируется на:

– развитии инфраструктуры устойчивого финансирования
– совершенствовании корпоративного управления
– подходах к раскрытию нефинансовой информации

2️⃣ Рост рынка «зеленых» облигаций

«Зеленые» облигации – это долговые ценные бумаги, средства от размещения которых направляются на финансирование экологических и устойчивых проектов: энергоэффективность, возобновляемая энергетика, переработка отходов, снижение выбросов и другие инициативы, способствующие охране окружающей среды.

По данным Climate Bonds, мировой рынок «зеленых» облигаций достиг 5,9 трлн долларов. В России на октябрь 2025 года объем бумаг составил 417 млрд рублей (+6% за год), их доля – около 0,7% от общего рынка. Основные эмитенты и инвесторы – банки и финансовые организации.

3️⃣ Новый фокус: от международных стандартов к национальным проектам

Если раньше ESG-отчетность строилась вокруг глобальных стандартов, то теперь российские компании ориентируются на национальные проекты России 2024–2030. Причина проста – главный стейкхолдер в ESG-повестке сегодня государство, а большинство нацпроектов совпадают с уже существующими в компаниях инициативами.

4️⃣ Этика ИИ в ESG-стратегиях

Рост применения искусственного интеллекта делает этические вопросы новой частью ESG-повестки. В ЕС уже принят Закон об искусственном интеллекте, который начнет действовать в 2026 году и регулирует использование высокорисковых ИИ-приложений.
В России в июле 2025 года Банк России представил Кодекс этики ИИ на финансовом рынке, закрепляющий принципы ответственного использования ИИ в банках и финорганизациях.

💡 К чему это приведет

📊 Рост прозрачности нефинансовой отчетности
💰 Увеличение объема «зеленых» инвестиций
🤖 Интеграция ИИ в ESG-принципы
🏦 Расширение программ устойчивого финансирования

Итог: для финансовых организаций ESG перестал быть модным термином – это полноценная часть стратегии. Главные приоритеты на ближайшие годы – качество раскрываемой информации, прозрачность и управление рисками. Многие темы, например кибербезопасность и этика ИИ, только начинают развиваться – и именно здесь формируются новые стандарты.

💬 Как вы считаете, станет ли нефинансовая отчетность обязательной в ближайшие 5 лет? Или добровольность – главный фактор, который удерживает интерес бизнеса к ESG?

🦁 Подписаться на «ТеДо | ФинИнсайт»
#размышления