Про магистратуру в США. Часть 1

В 2017 я получил диплом MS in CS в University of Rochester(Rochester, NY) и в следующей серии постов опишу как это работает и зачем это может быть нужно.

Процесс обучения
Магистратура обычно занимает 18 месяцев. Список курсов, которые нужно пройти обычно никак не ограничен для магистров - выбирай что хочешь, главное чтобы graduate level courses. Иногда есть предварительные требования для тех, кто хочет взять какой-то курс, но я не встречал там ничего такого, чего не знал бы после бакалавра.
Курс обычно весит 4 кредита и имеет 2 лекции в неделю, а практики, как обычно есть у нас в универах, там нет. Есть домашние задания, их решаешь, а если есть вопросы - встречаешься лично с профессором или ассистентом и обсуждаешь. Иногда есть дополнительные занятия от ассистентов, которые больше похожи на наши практические занятия, но они не обязательны и у меня еженедельно такие встречи были только на одном курсе. Личные встречи никогда не были проблемой, обычно их не надо планировать вообще - просто приходишь во время, которое ассистент/профессор определил под этот курс и общаешься. Или всегда можно задать вопрос по почте. Приемных часов много, каждый член преподавательской команды выделяет по 1-2 часа в неделю для вопросов по конкретному курсу, а так как обычно в команде 3-8 человек, то возможностей для встреч хватает.
Финалом курса в основном будет какой-то проект или классический письменный экзамен. Для проектов иногда профессора могут разрешать/просить кооперироваться с другими студентами и учиться работать в командах.
Оценивание бывает очень разной строгости, у кого-то домашка отправленная после дедлайна это 0, а у кого-то самую плохую домашку за семестр не учитывают в расчете финальной оценки. Насколько важны оценки? Формально есть условия, что средний бал не должен падать ниже какой-то отметки, а если упал, то начинается испытательный срок длиной в один семестр, за который надо это все исправить. Для поиска работы? Та не особо, иметь <3 по 4-бальной системе, конечно, не стоит, но слегка выше 3 уже достаточно.
С академической честностью все строго, списывать не принято, конечно же.

Цена обучения
Стоимость зависит от того частный университет или государственный и может быть и $550 и $2к за 1 кредит, а для диплома их надо где-то 30. Соответственно выходит от $16к до $60к только за курсы, а еще есть разные сборы и поборы, например мед. страховка за $3к/год, а так как вы иностранец, то скорее всего ее придётся покупать. Так же университет имеет свою оценку на минимальную стоимость проживания и просит показать что эти деньги у вас есть еще до того, как начнет процесс выдачи вам учебной визы. Итого стоимость может доходить до $80к в год без особых проблем. Но есть возможность получить стипендию, которая покроет часть расходов на обучение - часто эта часть не может превышать 50%, такие правила устанавливают сами университеты у себя, это популярно именно для магистерских программ, и информация обычно есть на сайте университета. В моем случае стипендия была предложена сразу при положительном ответе на заявку, поэтому я понятия не имею как ее просить, если университет принял, но денег не предложил, но я слышал что так тоже можно. Мне дали стипендию сразу на всю программу, соответственно требований по академической успешности для стипендии никто не ставил.
По поводу стипендии - ее не выдают вам наличными, если это скидка в 50%, то просто вам будут выставлять счет со скидкой. Так же стипендия покрывает только необходимое количество кредитов и все. То есть если захотели взять курс не того уровня(например бакалаврский), или не той специальности, или взять больше курсов чем необходимо, или провалили курс и взяли заново, то только за свой счет.
Что делать если взял предмет, а он не понравился? Есть период когда можно менять курсы и не надо за них платить, а потом есть период когда надо платить половину стоимости курса в случае отказа от него.
А до начала учебы еще нужно будет получить визу, что стоит $160(за саму визу) + $350(SEVIS fee) = $510 – существенно дороже простой американской визы.

TBC

@andriiosipa

UofR

Магистратура в США. Часть 2

Это снова @andriiosipa и мы продолжаем посты про магистратуру. В этот раз напишу про работу во время учебы и после получения диплома.

Можно ли работать, пока учишься?
Да, но для иностранцев во время учебы есть ограничение - не более 20 часов в неделю и только на кампусе. В самом университете есть много вакансий для студентов - ассистенты преподавателей, преподаватели подготовительных курсов, работники библиотек и кофеен обычно сами студенты. Оплата на таких вакансиях достаточно низкая, у меня в универе было от $10 до $25 в час, а минимальная ставка в штате - $9.7. Так что при такой оплате покрыть стоимость проживания и обучения в частном университете просто нереально, еще же есть ограничение в 20 часов в неделю.
Летом можно работать где-угодно, есть отдельное разрешение на работу, которое можно получить для какой-то интернатуры. Либо можно без дополнительных разрешений найти работу на кампусе и уже работать полный день. При текущей системе налогообложения даже с этих минимальных доходов 10-12% придётся отдать в виде налогов.
Я работал кампусе - Research Assistant с одним из профессоров, чей курс я как раз закончил весной. Так же я потом получил работу Teaching Assistant и из 16 месяцев в универе 6 я работал параллельно, 3 месяца по 40ч в неделю и 3 месяца по 10ч.
Получить работу в университете не так просто, даже несмотря на “простоту” некоторых вакансий - многие студенты хотят работать, а работодатели иногда хотят более “стабильных” сотрудников. Например в библиотеку на семестр нанимать не захотят, потому что там месяц будут учить только, они хотят кого-то на более длительный срок. Мне с работой повезло – обе вакансии предложили потому, что я хорошо прошел курсы у тех профессоров.

Трудоустройство после универа
После получения американского диплома(любого уровня) можно получить разрешение на работу - Optional Practical Training(OPT), которое дает право работать сначала 1 год, а для STEM специальностей может быть продолжено еще на 2 года. Шанс его получить в 2013 был 96%, где те 4%, вероятно, можно в основном списать на ошибки в документах. Это разрешение получить намного проще чем рабочую визу, процесс происходит когда учебная программа подходит к концу и начинать работать можно сразу же после окончания университета. При этом не нужно получать новую визу, учебная F-1 продолжает действовать, а так же не нужно иметь оффер на руках - разрешение не привязано к компании.
Статистика по средней зп выпускников CS в зависимости от диплома: 90-105к для магистров и 70-80к для бакалавров. Так что если идти работать в среднюю компанию, то диплом имеет значение.
Про налоги. на ОРТ иностранный студент не является резидентом в США и платит меньше налогов, чем например платил бы на Н1В.
Рабочая виза. Во время ОРТ можно подаваться на рабочую визу уже работая в компании. При таком сценарии есть до 3 шансов податься на Н1В - просто подаваться каждый год пока есть ОРТ. Имея американский диплом, шанс получить Н1В был около 50% в последние годы, а без американского диплома - около 30%. А если учесть что еще может быть три попытки, то шанс уже может быть около 87%.
Нюансы. Во-первых, учебная виза закончится до конца ОРТ. Обычно визу дают на 3 года, а для получения диплома нужно 1.5. Значит еще 1.5 года первая виза будет действительна и по ней можно заехать в США. А потом она закончится и ехать получать новую не рекомендуют. Для этого нужно покинуть США, а так как визы уже нет, то не получив новую назад не заедешь. А новую могут просто не дать - формально виза для учебы, а учеба уже окончена. Находиться в США с просроченной визой законно, виза это только документ для въезда в страну.
Во-вторых, эти разрешения на работу оформляются за свой счет, а не как с Н1В, когда работодатель платит за все. Цена вопроса - $410 за каждое заявление(нужно подаваться два раза) и прочие расходы на почту и фотографии. Иногда университет может и сам брать комиссию за свои услуги - еще по $100, например. Всего выходит до $1к за 3 года, но это не существенно, так как более низкие налоги “экономят” намного больше.

TBC

Магистратура в США. Часть 3

Это снова @andriiosipa и мы продолжаем посты про магистратуру. Как выбирать и как поступать?

Как выбирать универ
Тут алгоритма нет универсального. Университет из топ-5 это хорошо, но и попасть туда сложно. Чем престижнее университет, тем больше у него бюджет, как правило, а значит они могут позволить больше фин. помощи для студентов. Мне кажется, что университеты в топ-50 США это довольно хороший уровень. Но вот, например, есть University of New Hampshire, #125 в США, а его профессор доказал серьезное утверждение о Prime Gap, что показывает уровень исследований даже не в самых популярных университетах.
Когда выбираешь программу, то можно просто пойти на сайт факультета и посмотреть что там преподают и, может, найти те курсы, которые интересуют. У курсов обычно есть живые странички и можно посмотреть непосредственно программу. Или посмотреть чем занимаются профессора и потенциально найти с кем можно было бы поработать над небольшой научной работой. Снова ж таки, финансовый момент важен и у каждого университета свои нюансы – цена кредита, ограничения на стипендию.
Стоит еще обратить внимание на размер университета и факультета. Если университет большой, то скорее всего будет намного сложнее напрямую контактировать с профессорами просто потому что на курсах будет много людей. Когда факультет маленький, то это уже не проблема и в такой обстановке профессора часто знают почти всех студентов на факультете лично, все обычно очень открыты к общению. Так же профессора имеют хорошую возможность выбирать себе ассистентов для проектов. А еще будет меньше проблем с решением административных вопросов, ведь нагрузка на координаторов тоже будет не такая большая. Я ни разу не имел проблем в решении каких-то админ. вопросов в США, а вот в КНУ это было регулярно. Мне кажется, что оптимально выбрать до 10 университетов разного уровня престижности. В зависимости от их дедлайнов это можно подаваться поочередно - если кто-то “выше по списку” предложит место, то не отправлять заявки остальным, а это дело не бесплатное тоже.

Цена и сроки вступительной кампании
Почти всем нужно только два экзамена - TOEFL($200) & GRE General($190). Если первый сдают очень часто даже в Киеве, то на второй желательно записаться заранее. Количество мест ограничено.
У каждого теста есть опция отправки официальных результатов в университет и, как правило, это требуют сделать. Цена - $20 и $27 за отправку в один университет. При регистрации/сдаче теста можно выбрать 5 мест, куда отправят бесплатно. Цена подачи заявки в университетах очень разная, когда я отправлял, то один университет оплатил за меня эту услугу, соответственно минимум был $0, а максимум - $109.
Так же иногда нужно отправить какие-то документы почтой, что тоже стоит денег, если надо чтобы доставили быстро.
В моем случае было подано 8 заявок и сдано 3 экзамена(GRE Subject Math еще). Всего на вступительную кампанию потрачено около $1.5к.
Подача документов начинается осенью - почти за год до начала самого обучения. Топовые университеты начинают набирать раньше других, к середине зимы они уже могут закрывать набор, а некоторые университеты будут только его открывать. Перед отправкой заявки нужно еще получить результаты экзаменов, а это тоже может занимать несколько недель от момента написания экзамена.
Подготовка к экзаменам не особо сложная, но тесты специфические и надо потратить на это какое-то время. Возможно несколько месяцев, если готовиться по несколько часов в неделю. Языковые тесты в GRE General непростые, нужно выучить много разных редких слов, научиться писать хорошие аналитические тексты. Из хорошего – на языковую часть могут не особо смотреть, так что какой-то средней оценки там может хватить для технических специальностей. Материалы для подготовки госдеп предоставляет – в Киеве работает EducationUSA Advising Center, где есть библиотека и проводят собрания абитуриенты для совместных занятий. Они же проводят лекции про поступление и оказывают разную помощь. Все бесплатно.
Если цель поступить в 2021, то сейчас время начать планировать подготовку.

TBC

Магистратура в США. Часть 4

А можно все тоже самое, но бесплатно?
Вообще-то есть схема и она работает, но могут быть какие-то непредвиденные последствия(а могут и не быть).
Следующий уровень после магистра - PhD, куда тоже поступают сразу после бакалавра. Формально, после 2-х лет каждый студент докторской программы становится магистром и получает свой диплом, просто обычно продолжает дальше работать над своей научной работой. В отличии от магистра, PhD программы бесплатны и еще там платят стипендию на проживание, которая формально идет как зарплата за некую преподавательскую деятельность - студенты часто работают сразу же после поступления ассистентами.
Так вот, вообще из PhD можно уйти так диплом доктора и не получив, при этом никаких иммиграционных последствий нет. Можно легально получить такое же разрешение на работу ОРТ и пойти работать несмотря на то, что формально вы университет бросили.
Заставить вас становиться доктором наук никто не может, и вообще могут быть обстоятельства при которых людям приходится бросать. Если идти по такому пути, то получения магистра займет больше времени - 2 или 2.5 года. Так же могут быть требования о том, какие курсы нужно будет брать в первый год, скорее всего преподавание тоже будет обязательным сразу же. А еще чтобы поступить на доктора нужно убедить приемную комиссию, что вы хотите им стать, что может быть непросто если вы вообще-то не хотите, но возможно.

Время от времени вы меня спрашиваете что я думаю по поводу мнения Павла Дурова о Кремниевой долине. Рассказываю.

Во-первых, я очень уважаю Павла. Мне кажется, он один из лучших предпринимателей России.

Во-вторых, haters gonna hate.

На протяжении последних 10 лет я не раз бывал в Америке, открывал и закрывал там компании, участвовал в конференциях, встречах, проектах. Когда-то рассматривал и возможность переезда в Кремниевую долину, но в итоге отказался от этой идеи в пользу других вариантов.

Ниже я описал причины, по которым считаю, что Америка – не лучшее место эмиграции для IT-предпринимателей. Спасибо @yurydud, фильм которого вдохновил меня на этот текст.

Через три дня будет год как я живу в Калифорнии! А значит, снова встал вопрос аренды жилья.

Lease agreements (контракты) обычно подписывают на год. В период действия контракта Landlord (владелец жилья) не имеет права менять цену. А вот по окончанию любит поднять стоимость аренды хотя-бы на 100-200$. К счастью, с 2020го года лэндлордам в Калифорнии запретили повышать цену на аренду более чем на 10% в год!

У меня контракт до 21 июня, и мне прислали новый договор аренды с ценой на 100$ выше не смотря на экономический кризис. Так как я и так уже плачу 3000$ за жилье, то +/- 100$ - это не такая уж большая сумма, особенно если учесть головняки переезда. Но тут сложились обстоятельства!

Сейчас я живу в San Mateo - это очень хороший город равноудаленный от San Francisco и San Jose (пограничные города Долины), и потому дорогой. Я выбрал это место, потому что до работы было ехать 15 минут.

Дело в том, что наше руководство вскоре после начала карантина решило избавиться от офиса. Ибо маловероятно, что мы вернемся в офис до конца года. Потому они просто прекратили аренду раньше срока. А для меня это расширило географию поиска жилья. Если раньше было важно жить где-то недалеко от офиса, то теперь стало вообще все равно. И я надеюсь, что так и будет когда карантин закончится!

В общем, я решил перебраться жить в Сан Хосе. Аренда там значительно дешевле, при этом это большой город размером с Одессу. Посмотрим как пойдет

Сегодня год как я переехал. Подведу несколько итогов разбитых по странным категориям.

Социальная жизнь

За год жизни в США у меня появилось 0 американских друзей, но есть пару русскоговорящих друзей, как и у многих других эмигрантов. Сложно понять что в голове у людей с другим менталитетом.

В Украине у меня было довольно много друзей, и я до сих пор с ними общаюсь.

Комфорт

Я чувствую себя в США менее комфортно, потому что каждый день я помню, что я должен огромную сумму за жилье (3000$ в месяц), за машину (450$) в месяц, за страховку, и тп.. Финансовой подушки почти нет, потому увольнение с работы поставит меня в ужасную финансовую ситуацию. В целом, так и работает вся Америка - все кому-то должны.

Меня вообще перестали волновать курсы валют. Я не знаю как доллар соотносится к евро, или гривне, и это не имеет никакого значения. Потому что я покупаю все товары (начиная от продуктов и техники, и заканчивая автомобилями и недвижимостью) за доллары, и платят мне тоже в долларах. К тому же, к примеру, один банан в Trader Joe's как стоил год назад 19 центов, так он и стоит 19 центов. Цены меняются очень плавно и предсказуемо. Потому довольно легко планировать бюджет

Я чувствую себя намного более безопасно (даже не смотря на протесты и мародерство которые происходят сейчас по всей стране!). Если год назад я себе представить не мог что уйду из дому и забуду закрыть квартиру, либо оставлю машину открытой, то сейчас я просто подумаю “забыл - ну и ладно”. (конечно, если я не оставил машину в стремном районе).

Работа

Я чувствовал себя Top 20% в своей cфере в Украине. В Кремниевой долине это совсем не так, конкуренция среди инженеров высокая, и ожидания от меня как сотрудника, или меня как менеджера тоже высокие (если мы говорим о FAANG).

Состоянием на сегодня я провалил порядка 10 собеседований в FAANG, и, как мне кажется, это еще далеко не конец. В общем, моя самооценка как инженера опустилась на самое-самое дно.

Путешествия

За первую половину 2019 я побывал в 4 европейских странах. В целом, старался выбираться в какую-то другую страну раз в месяц, потому что это было, в целом, недорого

Во вторую половину 2019го, я побывал в Вегасе. Потому что денег на путешествия нет 🤷. Да и, в целом, из Сан-Франциско лететь далеко и дорого практически куда-угодно, в отличии от Киева.

Примерно такие итоги года. Пишите @bomjkolyadun, если еще что-то интересно узнать

Разговоры по телефону

В США все еще довольно много всего нужно делать по телефону. Например:
- чтобы отменить страховку на авто, надо звонить. (при этом завести страховку можно онлайн!)
- Твоя новая банковская карта потерялась по дороге к тебе? (все банки их шлют почтой) Звони в банк!
- Хочешь сделать налоговую декларацию? Звони бухгалтеру.
- Хочешь снять жилье у частника? Звони.

В целом, в этом ничего страшного нет. Наши деды и родители всю жизнь звонили людям, но лично я звонить ненавижу. В Америке моя ненависть к звонкам только выросла, потому что на той стороне провода часто может быть человек с какоим-то ужасным акцентом. Ибо в какой-то момент американцам показалось хорошей идеей зааутсорсить свои коллцентры в более дешевые страны вроде Филлипин, Индии, Пакистана и стран Латинской Америки.

В результате, ты со своим не-супер-английским, пытаешься понять что тебе говорит та сторона на акценте, который ты раньше не слышал. А та сторона пытается понять что ты имеешь ввиду своими странными формулировками. Получается не очень.

К счастью, сейчас, американцы поняли, что аутсорсинг коллцентров в другие страны не работает, и переносят их назад в среднюю часть Америки. Потому все чаще с тобой говорят все-таки на хорошем английском.

А вот вторая проблема осталась. Очень часто та сторона заполняет какие-то формы с твоих слов. И часто нужно твое имя:
- Could I have your first and last name?
- Sure, it’s Dmitry…
- Could you spell it for me?

В общем, они услышали твое славянское имя, само-собой, они не знают как оно пишется, потому просят произнести по буквам.

А потом в официальных документах у тебя все вариации твоего имени кроме правильной. И конечно же тот факт что в моем украинском паспорте я записан как Dmytro тоже не помогает. Но самая жесть в этом плане быть беларусом, потому что мое имя, если бы я был бы беларусом по паспорту было бы Зьмі́цер, а транслитерировано Z"mícjer. Я не знаю как бы я это произносил по телефону.

В общем, получаешь официальный документ с ошибкой в имени, по новой звонишь в коллцентр, говоришь что имя не так записали. За 1-3 итерации исправляют.

Что особенного в этом видео? Сейчас расскажу.

Если ты живешь в частном доме, то у тебя коммуналка за вывоз мусора около 200$, при том что вся остальная коммуналка тоже около 200$. Вывоз мусора раз в неделю, рано утром. Если ты поставил эту гребаную мусорку не на дорогу, а например, на газон или тротуар, то мусорщики твою мусорку проигнорируют. Если припаркованая машина перекрыла каким-то образхом твою мусорку, то тоже проигнорируют!

А еще, всего таких мусорки три: для перерабатываемого мусора (синяя), и для мусора который может послужить удобрением(зеленая), для всего остального (черная).

И если ты пропустил день вывоза мусора, то у тебя спустя неделю будет куча пакетов с мусором, которые некуда девать.

ПОТОМУ ЭТОТ МАЛЬЧИК ПРОСТО ОБЯЗАН ДОВЕЗТИ ЭТУ ГРЕБАНУЮ МУСОРКУ ДО ДОРОГИ!

Как вы можете знать, я снова переезжаю!

В связи с переездом мне нужно уведомить государство о своем новом адресе (сменить прописку). И я восхищаюсь тем как это тут сделано!

Уведомить нужно четыре ведомства:
- DMV (МРЭО),
- USCIS (иммиграционная служба),
- IRS (налоговая)
- USPS (почта)

Чтобы их всех уведомить мне не нужно даже со стула вставать. Я захожу на сайт соответствующего ведомства, пишу старый адрес, новый адрес и указываю дату переезда. Исключение - IRS. Им я по почте отправил налоговую декларацию с новым адресом.

Хочу чуть более подробно остановиться на USPS:
- Во-первых, почта США - это очень надежный метод отправки всего. Практически не бывает такого что письмо где-то потерялось, или тем более, его вскрыли, или украли его содержимое! Потому кредитные карты, официальные документы, и даже наличные деньги часто отправляют почтой.
- Во-вторых, после того как я уведомил почту о новом адресе, все письма автоматически начинают переадресовываться на новый адрес, и так на протяжении года после переезда! По большому счету, если я уведомлю о переезде только USPS, то я никогда в жизни не пропущу ни одного важного письма из трех остальных ведомств.
- В-третьих, USPS можно использовать даже для перевозки некоторых животных!

Но США - это капиталистическая страна, потому USPS, как и любая другая компания должна быть прибыльной. Потому они предоставляют ряд платных сервисов для бизнеса, например, рассылку спама(точнее, маркетинговых материалов) в почтовый ящик.

UPD: Уточнение насчёт USPS

Как оказалось, письма от государства они не форвардят, потому, если вы вдруг живете в США, то обратите внимание 👆

И их официальный документ о смене адреса тоже выглядит как реклама!

Налоги

В отличии от Украины, в США налоги обязательные.

Их обязательность достигается двумя методами:
⁃ Обязательное всеобщее декларирование доходов. До 15 апреля все американцы должны подать свои декларации за прошлый год. А бизнесы до 15го марта. Если не успеваете, то можно отправить почтой заявление о продлении срока подачи.
⁃ Неотвратимость наказания за неуплату налогов, и за неподачу налоговой декларации

Факторов чтобы понять сколько вы должны государству много, да и самих налогов много, потому все зарплаты указываются до налогов. И вообще система налогообложения очень сложная, и суммарно налоги могут отъедать от 7% до более чем 50% вашей зарплаты.

Вот некоторые из факторов, которые влияют на вашу налоговую ставку:
⁃ Сумма вашего дохода. Чем она выше, тем выше у вас налоговая ставка
⁃ Ваш штат. Каждый штат собирает какое-то количество ваших налогов себе в казну
⁃ Ваш зип-код. Города и county (районы) могут дополнительно собирать налог с вашей зарплаты.

Вот тут можно указать ваш семейный годовой доход, почтовый индекс (к примеру, 94025 для Menlo Park), и количество ваших иждивенцев чтобы понять сколько вы будете отдавать государству с зарплаты.

Кроме налога на зарплату, есть sales tax (аналог НДС). Он в каждом штате разный, иногда в некоторые каунти делают его еще чуть выше.

Кроме этого, есть property tax(налог на собственность). Вы платите его ежегодно, пока владеете собственностью. Для Калифорнии это порядка 0.7% от стоимости дома (калькулятор). Что ниже, чем по стране в целом! А так как дома в Силиконовой Долине стартуют от миллиона, то даже за недорогой дом вы будете платить $5000-$6000 в год государству, просто за то что он у вас в собственности. С этих денег финансируются городские школы, полиция и прочие службы, а также ремонтируются дороги и улицы.

А вот, кстати, детальная инфографика куда уходят доходы с налогов: https://calmatters.org/explainers/the-open-secret-about-california-taxes/

Мы все знаем Кремниевую долину благодаря стартапам. Но я о них пишу крайне мало, потому что о них мне рассказать пока нечего.

Сегодня я постараюсь это немного исправить. Ловите пост Павла Хегая на тему нетворкинга в Кремниевой долине, а также подписывайтесь на его канал – там много всего интересного из стартап-тусовки Бэй Эрии!

Факт дня. В США всего 10 городов-миллионников:
- Нью-Йорк, Нью-Йорк - 8.3 млн
- Лос-Анжелес, Калифорния - 4 млн
- Чикаго, Иллинойс - 2.7 млн
- Хьюстон, Техас - 2.3 млн
- Феникс, Аризона - 1.7 млн
- Филадельфия, Пенсильвания - 1.6 млн
- Сан-Антонио, Техас - 1.5 млн
- Сан-Диего, Калифорния - 1.4 млн
- Даллас, Техас - 1.3 млн
- Сан-Хосе, Калифорния - 1.0 млн

Но дело в том, что у каждого из этих городов здоровенная агломерация. Например, San Jose плавно переходит в Santa Clara, а Santa Clara в Mountain View, и так аж до San Francisco. Между городами не существует границы, они делят между собой одни и те же улицы.

У меня иногда возникают сложности с тем чтоб объяснить людям из родной страны где я живу. Т.е. я могу, например, сказать название города, но оно ни о чем не скажет. Или сказать, что живу, например, в Сан Франциско - что будет неправдой, но даст понимание о регионе в котором я живу.

С высокой вероятностью, офис работодателя находится в одной городе, ты ездишь в него из другого города (как из Броваров в Киев). Но если в Украине принято, что офис в Киеве, а в Броварах жилые кварталы, то тут офисы компаний примерно одинаково распределены по всей агломерации, и нету «более главного города»

Фондовый рынок

Самое дурацкое что можно сделать с деньгами в США - это положить их на депозит, либо под подушку.

Год я прожил в США и не покупал ничего на фондовой бирже. К счастью, в марте, когда американская и мировая экономика рухнула, я начал это исправлять.

В Америке ценные бумаги покупают все. Делается это очень-очень просто двумя путями:
⁃ Через 401к - это счёт для пенсионных накоплений, инвестируется в акции, о нем чуть позже ещё напишу
⁃ Либо через брокера. Часто это просто мобильное приложение, где можно выбрать ценную бумагу по вкусу и купить

К сожалению, нельзя просто так взять и прийти торговать на американскую фондовую биржу, любой брокер требует наличие SSN, и других документов подтверждающих что вы резидент США.

Что не так с депозитами?
Дело в том, что инфляция доллара в хорошие годы составляет 2-4 процента, а в кризис может быть гораздо выше. Процент по депозиту обычно порядка 1-1.5%. Получается что если хранить сбережения на депозите, то вы просто будете чуть медленнее терять деньги.

В то же время какой-нибудь S&P 500 (индекс 500 самых больших американских компаний) даёт где-то 10% прибыли в год, а покупка акций FAANG и того больше. Конечно, и риски тоже выше чем с депозитом.

Когда я жил в Украине, то на фоне нестабильности гривны, я не задумывался об инфляции доллара. Он воспринимался как что-то очень стабильное, а хранение сбережений в иностранных валютах казалось отличной идеей! Плюс к этому, в Украине хоть и есть внутренний фондовый рынок, он во много раз меньше, да и игроки там не Гугл и Тесла.

История про мелкий американский хассл

Я плачу за спутниковое радио в машину по 10$ в месяц, так как оно ловит лучше чем обычное радио, и там нет рекламы.

Время от времени сервис-провайдер шлет физические спам-письма. И вот недавно они прислали оффер на более хорошую чем у меня подписку, но за $60 в год, вместо $120 в год у меня, да еще и с бесплатной Алексой.

Оказалось что я не могу воспользоваться оффером, потому что я уже платящий клиент. А отменить подписку можно через чат с поддержкой. Я написал в чат, сказал что хочу закенселить подписку. Они сразу же предложили мне скинуть цену до $6 в месяц вместо $10. Я сказал что мне это не подходит, и я хотел бы заплатить за год $60, и с Алексой.
Они согласились!

В результате, я сэкономил 40$ чистыми и жду пока пришлют бесплатную Алексу (тоже стоит 40$) 🤷

Пенсии

В США все очень сложно с пенсиями. Если очень кратко, если вы откладывали всю карьеру, то будете богатым пенсионером, а если не откладывали, то лучше вам провести старость где-нибудь не в США.

Теперь подробнее. Пенсии состоят из нескольких частей: Social Security Benefits, пенсия от работодателя (государства), 401k и прочие частные пенсионные фонды.

Social Security Benefits выплачиваются по достижению 67-летнего возраста. Да, в США вы уходите на пенсию в 67.

Они берутся из обязательного Social Security Tax. Он составляет 12.4% и платится с первых заработанных 137 700$ долларов в год. Половина обязательно идет из кармана работодателя, а половина из кармана сотрудника.

Сколько будут составлять выплаты в 67 - я не знаю, все зависит от количества уплаченных налогов, и количества проработанных лет. Очень-очень грубо, это что-то типа пары тысяч долларов в месяц. Потому если это единственные ваши выплаты, то лучше на пенсию уехать в Украину!

Забавно, но некоторых религиозных групп вроде Амишей нет SSN, и от Social Security Tax они тоже освобождены, как и от выплаты пенсии.

Насколько я знаю, пенсия от работодателя на данный момент осталась только у государства (раньше ее давали и большие предприятия). Иногда государственные сотрудники даже освобождаются от Social Security Tax, но все равно получают норм пенсию.

Пенсионный план 401(k) позволяет отложить от 0$ до 19500$ в год до налогов, инвестируя в акции.

Мне очень нравится эта идея, и сейчас я расскажу о ней чуть подробнее (на самом деле 401k планов существует минимум 2 вида: Traditional, о котором я расскажу ниже, и Roth, о котором я ничего не знаю пока).

Итак, допустим, вы получаете 100 000$ в год. Эта зарплата, если у вас нет семьи, облагается почти 30% налога. Т.е. на руки вы получаете где-то 70 000$.

Вы можете захотеть кое-что откладывать с этих денег, например, 10 000$ в год. А как я писал ранее, откладывать на депозит смысла нет, потому что ваши деньги съест инфляция, надо покупать акции!

И тут на помощь вам приходит 401к, потому что он позволяет покупать акции еще до того как вы заплатили налоги. В результате:
- Вместо отложенных 10 000 вы можете “бесплатно” отложить, к примеру, 13 000
- Заплатить налоги по меньшей процентной ставке, так как будет платиться налог уже не со 100 000, а с 87 000
- А на руках у вас будет по факту даже больше чем 60 000$ (если учитывать что вы 10к из 70к откладывали)

Но деньги с 401k нельзя просто так взять и снять если вы не достигли пенсионного возраста. Нужно будет обязательно заплатить все налоги, и порядка 10% штрафа от суммы снятия. (В 2020 штраф временно отменили в связи с коронавирусом)

Кроме этого, работодатель может матчить (match) ваш вклад в 401к. Грубо говоря, на каждый доллар который вы отложили, работодатель вам на пенсионный счёт положит столько же, либо меньше. Бесплатные деньги! 💸

Кроме этого, с 401к и вовсе не обязательно снимать деньги. Можно взять их у себя в кредит, например, на покупку дома, и, тем самым, избежать штрафов и налогов!

По достижению пенсионного возраста вы решаете сколько денег вы хотите себе снимать с накоплений. Остальное продолжает реинвестироваться. Ожидаемая продолжительность жизни американца - 90 лет, потому рекомендуется снимать не более 4% накоплений в год. И да, вполне возможна ситуация когда вам, например, 95, и у вас больше нет пенсионных накоплений! 🤷‍♂️