Раз в неделю я выпускаю обзор самых важных и интересных финансовых новостей в России и мире (одновременно в формате текста, видео и подкаста) – достаточно потратить всего 15 минут, чтобы быть в курсе событий.

Для российских инвесторов главной новостью прошлой недели стали американские санкции на СПБ Биржу, а для широких народных масс – арест Аяза «Парни, вы что, издеваетесь?» Шабутдинова. Должен ли последний в итоге остаться в тюрьме – тут мнения разделились. И только по поводу SBF не осталось никаких сомнений: этот уже вот-вот отправится в гости к Элизабет Холмс…

Темы прошедшей недели:
- Арест Аяза Шабутдинова
- Санкции на СПБ Биржу
- Чудовищная ошибка Фридмана
- Новые правила уведомления МВД о ВНЖ
- Банкротство WeWork
- Регулирование AI в США и G7
- Бэнкман-Фрид признан виновным
- Хорошая новость недели

RationalNews доступны во всех форматах:
- Текст: чтобы потыкать в ссылки на источники
- Видео: чтобы посмотреть за завтраком
- Подкаст: чтобы послушать на прогулке (+Яндекс Музыка, обычно с опозданием)

#RationalNews #нетвойне

Никита спрашивает: «Павел, можете поделиться своим опытом в изучении английского? Больше года учу через приложение Duolingo, примерно месяц занимаюсь с учебником от Oxford, и наконец-то собираюсь начать заниматься с репетитором на всем известной разрекламированной платформе. На текущий момент стал замечать сдвиги, но пока всё еще небольшие.»

Я учился в школе с углубленным изучением немецкого (с первого класса), а английский у нас был как бы немного побоку. Так что язык я в основном изучал другими методами, и практически бесплатно – могу рассказать, как это было.

Где-то году в 97–98 у нас в семье появился компьютер (Pentium 90 с 16 MB RAM, стоил тогда как самолет). С локализациями в те времена всё было не очень (хоть Фаргус и старался изо всех сил), так что, если ты хотел играть в компьютерные игры – то какие-то зачатки знания языка приходилось впитывать опытным путем. Вообще, первое правило успешного изучения языка – он вам должен быть нужен непосредственно для чего-то важного и интересного.

Потом на первом курсе универа я случайно взял на улице листовку от христианской организации «Компас» из США и пошел на их бесплатные курсы английского. За три недели неистовых тусовок с баптистами-иноагентами я, конечно, мало чему научился – но именно это событие стало для меня толчком начать целенаправленно интересоваться и изучать язык самостоятельно.

Грамматику я учил по культовому учебнику под названием English Grammar in Use (также известный как «синенький Мёрфи»). Он устроен предельно просто: на каждом развороте слева объясняется какое-то правило с примерами, а справа нужно выполнить по нему упражнения. Если заниматься каждый день – то в грамматике вскоре начинаешь шарить просто неистово. Вообще, вся эта серия «In Use» хороша, я еще там в свое время вызубрил книгу English Phrasal Verbs in Use от корки до корки, было очень полезно (в английском этих употребимых везде и всюду фразовых глаголов – хоть жопой жуй, один и тот же глагол может легко иметь под 30 разных значений в зависимости от того, какой предлог к нему приклеить).

Для тренировки навыков говорения ртом я каждую неделю ходил на занятия в бесплатных языковых клубах, где можно было пообсуждать разные темы на английском. 15 лет назад с этим проблем не было: в моем родном Екатеринбурге тогда еще действовали всякие коварные иноагентские организации, вроде Американского информационного центра и Британского совета, которые вовсю вели свою разрушительно-образовательную деятельность – бесплатно насаждая через знание английского языка чуждые нам англо-саксонские ценности. Хотя сейчас, с учетом повсеместного распространения интернета, найти себе группу для регулярного обсуждения всякого на иностранном языке – не должно быть особо сложной задачей.

Чуть позже (сразу после универа) я еще и пошел работать в международную аудиторскую фирму (сейчас уже в России таких больше нет по понятным причинам) – там нужно было регулярно сдавать профессиональные бухгалтерские экзамены на английском, ну и в целом вся документация велась на этом же языке.

Так, уже много накатал, продолжение будет завтра. [Продолжение здесь.]

#нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)

Как я учил английский, часть 2

Напоминаю, что я тут рассказываю, как в свое время прокачал английский язык (начало вот здесь – кстати, почитайте комменты, там люди делятся своим интересным опытом по теме).

Сразу после прохождения «духоподъемных» курсов от баптистов, я начал много читать на английском. Поначалу это были книги по методу Ильи Франка (это когда каждый абзац сначала читаешь с подстрочным переводом, а потом то же самое уже без перевода) – как сейчас помню, прочел таким образом «Зов предков» Джека Лондона и «Крестного отца» Марио Пьюзо. Потом уже просто читал со словарем те книги, которые казались интересными (очень много Стивена Кинга, весь цикл про Гарри Поттера и т.д.) – каждый день выписывал на маленькую бумажку 10 новых слов, носил их в бумажнике и повторял в течение дня. Со временем в словарь уже практически перестал заглядывать.

В какой-то момент, кстати, я стал меньше пользоваться обычным англо-русским словарем и купил себе толковый словарь Macmillan English Dictionary, где все слова объяснялись сразу на английском. Многие вещи сразу стали сильно понятнее: вместо туманной подборки из 4–5 синонимов из русского языка, можно было просто прочитать внятное объяснение – какой смысл вкладывается в это слово, и какие у него есть нюансы употребления.

Еще я начал смотреть кино в оригинале. Это сейчас можно при желании в три клика накачать любой контент на любом языке, а тогда это было не так просто. В Екатеринбурге тогда еще функционировала такая организация, как British Council – к ним можно было прийти и бесплатно посмотреть в наушниках любое кино из их обширной фильмотеки (типа «Спартака» Кубрика или «Человека-слона» Линча). Потом я стал одалживать в разных местах DVD-диски и перегонять оттуда дома фильмы в AVI-файлы с оригинальной дорожкой и сабами. Пересматривал их много раз с английскими субтитрами: поначалу приходилось останавливать воспроизведение буквально каждые несколько фраз и лезть в словарь, со временем стало полегче. С тех пор некоторые фильмы, вроде любимого «Дня сурка», я почти целиком помню наизусть.

Вообще, мне кажется, в изучении любого языка есть важный переломный момент, когда у вас появляется способность потреблять интересный для вас контент на этом языке – тогда его дальнейшее изучение становится достаточно приятным и самомотивирующим. И в начале изучения тоже обычно всё протекает как по маслу: только что ты вообще ничего не знал, а тут за пару дней выучил и алфавит, и как что читается правильно, и уже базовые фразочки знаешь – кайф! А между этими двумя этапами есть длинная «долина смерти»: когда все «низковисящие фрукты» легкого обучения уже собраны, а читать/понимать речь без словаря вы всё еще не можете. И вот этот немного мучительный промежуток придется, к сожалению, преодолевать на силе воле.

P.S. Про Duolingo еще не сказал: на мой взгляд, регулярно тратить минут по 10 в день на геймифицированное обучение – это лучше, чем ничего (по крайней мере, что-то начинает откладываться в голове в плане словарного запаса и азов грамматики). Но для серьезного изучения языка зеленой крипи-совы, конечно, будет недостаточно, увы.

Худшее оскорбление для консалтера – это сказать, что ты, дескать, предлагаешь «не data-driven решения» (да, это опять настало время офигительных историй из моего McKinsey-прошлого). Типа, пытаешься решить проблему, не основываясь на данных – а вместо этого накидываешь какие-то фантазии из головы.

Вот и в маркетинге, голубая мечта любого маркетолога – это БИГДАТИЩА: данные, много данных о клиентах (текущих, будущих и даже «не случившихся»). Чтобы любая точка касания с любым потенциальным клиентом попадала в некую базу данных – неважно, идет ли речь про визит человека на сайт компании, про просмотр интернет-рекламы, ну или даже просто про разговор с представителем фирмы. И чтобы потом весь этот массив информации можно было удобно анализировать и вытягивать оттуда разные инсайты, типа – «что надо делать иначе, чтобы повысить конверсию в приносящих выручку клиентов?»

В мире маркетинга этот подход называется «омниканальностью» – известный сервис сквозной аналитики и коллтрекинга Calltouch как раз недавно пивотнулся в эту сторону: они стали полноценной платформой омниканального маркетинга. Для примера, можете посмотреть внушительную схему у них на сайте: там наглядно показано, какие пути взаимодействия с клиентами надо отслеживать для поддержания прибыльности, и как Calltouch помогает это сделать в рамках единого окна для маркетолога.

Привлечение клиентов, повышение конверсии, проведение аналитики, управление лидами на всех этапах воронки продаж – Calltouch позволяет всё это делать через единый удобный кабинет пользователя. Короче, расскажите своему директору по маркетингу, пусть он заценит. По вот этой ссылке можно связаться с ребятами и получить консультацию о том, как 30+ инструментов из арсенала Calltouch могут помочь вам сделать бизнес более прибыльным.

#честная_реклама | о рекламе

Реклама. ООО «Колтач Солюшнс». Erid: LjN8KC2C9

Никто не ждал испанскую инквизицию, но тем не менее: вышла наша новая совместная статья с Игорем Котенковым про последние новинки в области искусственного интеллекта. 7 ноября OpenAI провели большую конференцию для разработчиков – ну и вот, там было много всякого интересного. Заодно еще подвели для вас итоги развития ChatGPT с момента выхода GPT-4 более чем полгода назад (мы писали про нее здесь).

Итак, в этом материале у нас есть:
- Нейросеть, которая не хочет работать, потому что выгорела
- Самый аппетитный чебурек в мире
- Наконец-то появившийся рабочий вариант «Джарвиса» из Iron Man
- Турбо-GPT: больше, длиннее, и дешевле (по крайней мере, для разрабов)
- Скорое нашествие агентов Смитов, которые заполонят планету
- Шок-контент: нейросетка чуть не заставила Игоря поколошматить котенка (ну или наоборот, я тут хз)
- Гигантский плавучий суперкомпьютер либертарианцев, который будет компилировать интегралы в нейтральных водах

Читать статью: https://vc.ru/future/909577-glavnoe-sobytie-v-mire-ai-sozdatel-chatgpt-rasskazal-v-kakoe-budushchee-on-nas-vseh-vedet

P.S. Надеемся, что материал вам понравится – если это так, то не забудьте плз поставить лайк после прочтения на удобной для вас площадке: VC, Habr или Pikabu (мы тут немного переживаем, насколько такой основательный лонгрид вообще залетит в выходной).

P.P.S. И если вы еще не подписаны на ТГ-канал Игоря, то самое время это сделать. Это тупо самый лучший и интересный канал про AI в ентернете, там такая-то душевность и ламповость: @seeallochnaya

Торговать на зарубежных брокерских счетах снова можно, но только если вы расскажете о них налоговой

Пять месяцев назад (в июне) мы запустили дискуссию о том, можно ли россиянам совершать сделки с ценными бумагами на зарубежных брокерских счетах. В июле наличие проблемы признала Эльвира Набиуллина. И вот сейчас, 8 ноября, вышел новый указ, который ставит точку в этом вопросе.

По сложившейся традиции, детальный юридический анализ нового указа мне помог подготовить Константин Асабин – руководитель налоговой дирекции «Альфа-Капитал», за что ему большое спасибо.

Краткий TLDR по основным тезисам:

🐌 С 03.03.2023 российским резидентам (в том числе – всем гражданам РФ) были запрещены любые сделки с «недружественными» лицами по покупке или продаже ценных бумаг на зарубежных счетах без разрешения специальной правительственной комиссии.

🐌 На этой неделе вышел Указ президента №844 от 08.11.2023, который вновь разрешает резидентам РФ совершать любые сделки с ценными бумагами, если они учитываются за пределами России, а расчеты проходят через иностранные счета, информация о которых раскрыта ФНС. Грубо говоря, торговать через счет у иностранного брокера теперь можно, если вы о нем сообщили налоговой.

🐌 Консервативное прочтение нового указа означает, что даже если вы живете вне России более 183 дней и поэтому не обязаны декларировать свои зарубежные счета в ФНС, – то торговля бумагами на зарубежном счете без такого декларирования будет противоречить законодательству РФ. Если вы хотите избежать даже небольшой вероятности попадания на штрафы – необходимо, несмотря на льготы, раскрыть ФНС информацию о своем зарубежном счете.

🐌 Если вы уже успели совершить в период с 03.03.2023 по 08.11.2023 сделки, которые раньше были запрещены, а теперь стали разрешены – то, судя по всему, формально они так и остаются в статусе «незаконных». Статья КоАП РФ об обратной силе законов, смягчающих административную ответственность, здесь не будет применима – так как сама ответственность и статьи КоАП остались без изменений.

🐌 Какая конкретно ответственность грозит за нарушение «антисанкционных» указов президента – до конца пока не понятно, практики еще нет. Специальную статью КоАП 15.25.1 под это дело Дума так и не приняла, но многие юристы полагают, что при необходимости здесь будет применяться «базовая» статья КоАП 15.25 про валютные нарушения, со штрафом 20–40% от суммы операции.

🐌 В 2022 году уже случался похожий юридический казус с временным запретом для всех россиян на зачисление валюты от продажи ценных бумаг на зарубежные счета. Случаи привлечения граждан к ответственности за такие операции нам пока неизвестны. В любом случае, срок давности по валютным нарушениям составляет ровно два года с даты совершения незаконной операции.

Читать статью: https://vc.ru/money/911552-torgovat-na-zarubezhnyh-brokerskih-schetah-snova-mozhno-no-tolko-esli-vy-rasskazhete-o-nih-nalogovoy

P.S. Если материал оказался для вас полезным, то не забудьте пожалуйста его лайкнуть на VC, Habr или Pikabu (в зависимости от того, где вам удобнее читать), а канал @alfawealth поблагодарите подпиской – без их помощи его не появилось бы!

@RationalAnswer | Павел Комаровский

Раз в неделю я выпускаю обзор самых важных и интересных финансовых новостей в России и мире (одновременно в формате текста, видео и подкаста – достаточно потратить всего 15 минут, чтобы быть в курсе событий).

В выходные на канале вышло аж два лонгрида, которые покрывают самые интересные события прошлой недели: долгожданное завершение ситуации с запретом на зарубежную торговлю для российских граждан, а также GPT-конференцию от OpenAI. Остальные новости недели по большей части проходят под грифом «лол-кек»: тут вам и бегемоты, и очередные страдания криптанов…

Темы прошедшей недели:
- По 100 тыс. рублей за замороженные активы
- Теперь можно торговать акциями за рубежом
- СПБ Биржа глубже думает над санкциями
- Министерство счастья от Матвиенко
- Беспринципные принципы Рэй Далио
- Кокаиновые бегемоты
- OpenAI DevDay 2023: новинки ChatGPT
- Прокуратура РФ не любит нейросетки
- Лазер в глаз или NFT хоть раз?
- Забытый пароль и Лохмус по жизни
- Хорошая новость недели

RationalNews доступны во всех форматах:
- Текст: чтобы потыкать в ссылки на источники
- Видео: чтобы посмотреть за завтраком
- Подкаст: чтобы послушать на прогулке (+Яндекс Музыка, обычно с опозданием)

#RationalNews #нетвойне

К какой норме сбережения стремиться?

В продолжение поста с обсуждением «сберегателя», который откладывает 70% с зарплаты в 400к рублей и для экономии покупает просроченный сыр в Ашане – давайте-ка более системно поговорим о том, как вообще выбирать цель по норме сбережения.

Одна из школ мысли здесь заключается в том, что процесс сбережения и инвестирования денег – это концептуально не что иное, как перенос потребления из настоящего момента в будущий. И в идеальной сферической модели в вакууме, было бы неплохо уровень потребления вообще уравнять на протяжении всей жизни. Чтобы не было такого, когда то вы всей семьей перебиваетесь с доширака на гречку, то, наоборот, – откусываете клешню лобстеру на Ибице, запивая илитным шампанским.

Учитывая идею из предыдущего абзаца и то, что у большинства людей доход с течением жизни повышается – можно прийти к математически неизбежному выводу, что в молодости надо непременно кутить «в кредит», потом в середине жизни этот кредит закрывать и немного подкапливать на старость, ну и в итоге умирать лет в 80 аккурат в тот момент, когда вы «доели» последний доллар из заначки (это я не придумываю, если что – полгода назад целый подкаст на эту тему слушал).

Мне кажется, что в жизни такая стратегия будет работать так себе по трем основным причинам.

Во-первых, поведенческий фактор. Люди не очень хорошо умеют менять свои привычки исходя из рациональных соображений. Человеку, который всю молодость до 30 полностью проматывал свой заработок (и даже жил «в долг»), будет сложновато в нужный момент перещелкнуть ментальный тумблер и перейти в режим «ну всё, теперь-то я начинаю откладывать». По моим наблюдениям, в этом плане поведение людей не склонно меняться кардинально: те, кто хоть немного сберегал даже в студенчестве, продолжают это делать и дальше; а у никогда ничего с молодости не откладывавших и дальше наладить этот процесс не выходит.

Во-вторых, фактор неопределенности. Это в абстрактной модели можно запихать в эксельку входящие цифры и легко получить оптимальное решение – а в жизни очень легко ошибиться в ту или в другую сторону. Напрогнозировал ты себе вот такой-то рост доходов в будущем, набрал под него долгов – а он взял, и не случился. Неудобно выйдет!

В-третьих, влияние самого факта наличия сбережений на дальнейшие принимаемые в жизни решения. Накопленный финансово-подушечный жирок обеспечивает более высокую степень уверенности в завтрашнем дне – а это, в свою очередь, позволяет перейти от «режима постоянного тушения пожаров» к принятию более взвешенных решений. Имея за спиной накопления, проще заниматься долгосрочным планированием, рисковать ради повышения дохода там, где это оправданно, и так далее.

Короче, не работает строгая математическая оптимизация на выравнивание потребления в реальности – уж слишком мы живем в непредсказуемом, хаотичном и нерациональном мире. Так что, лично я выступаю за то, что сберегать и откладывать лучше бы начинать с самого начала своей карьеры. Но это и не значит, что доля этого сбережения должна быть всегда одинаковой (дальше поговорим про это).

[Продолжение здесь]

К какой норме сбережения стремиться, часть 2 [начало здесь]

Продолжаем вчерашнее обсуждение про то, сколько сберегать в разных возрастах. Перед тем, как говорить про, собственно, размер нормы сбережения, было бы неплохо поточнее определиться – а как мы будем классифицировать разные денежные операции на сбережение и потребление?

Вот взять, например, молодую семью, которая взяла квартиру в ипотеку. Часто можно услышать от людей в такой ситуации что-то вроде: «да какие тут сбережения – после выплаты платежей по ипотеке, нам еле-еле на еду-то хватает!» При этом сам ипотечный платеж, как мы обсуждали в этой главе «Улитки», содержит и компонент погашения долга перед банком – так что, даже если на руках «живых» денег у такой семьи и не остается, то процесс сбережения у них вместе с платежами по ипотеке всё-таки идет.

Еще интереснее дела обстоят со всякими разными денежными тратами, которые завязаны на человеческий капитал (иными словами – на способность зарабатывать деньги в будущем). Вот молодой парень, который идет на обучение в дорогой вуз в кредит – он сомнительный транжира, который живет не по средствам, или вовсе даже дальновидный стратег, который таким образом инвестирует в свой человеческий капитал, и ловко максимизирует будущий денежный поток от него? Если честно, то бывает по-всякому.

С одной стороны, многочисленные исследования показывают, что более образованные люди, как правило, и зарабатывают в течение всей жизни сильно больше тех, кто учился поменьше. Тут можно поспорить на тему «корреляция не означает наличие причинно-следственной связи»: ведь дети из богатых семей чаще получают хорошее образование, чем из бедных – а потом (вот так сюрприз!) еще и богаче внезапно оказываются. Но даже всякие более хитрые исследования с близнецами из одной семьи тоже намекают на то, что повышенный уровень образования позитивно сказывается на дальнейшем финансовом благосостоянии. (И не только: образованные люди еще и здоровее заодно.)

С другой стороны, если покопаться по обсуждениям наболевших вопросов среди молодых людей в странах с дорогим образованием (см. США), то можно найти немало страданий в стиле «я отдал кучу денег в кредит за свое Liberal Arts образование – а в итоге оказалось, что оно никому не нужно, и денег за него не платят!». Есть даже расхожая шутка, что диплом египтолога – это на самом деле скрытая MLM-пирамида: ведь единственный рабочий способ зарабатывать какие-то деньги для свежевылупившегося египтолога – это стать университетским профессором в этой области, и получать бабло за выращивание следующего поколения египтологических настроенных студентов.

Короче, как обычно, совсем простых ответов на поставленный вопрос что-то не завезли. Но мне всё равно кажется, что когда речь заходит про вложения в человеческий капитал в молодом возрасте – то тут лучше ошибиться в сторону более агрессивных инвестиций, чем наоборот (не забывая про здравый смысл, конечно же). Всё-таки, хорошее образование и толковое начало карьеры может супер-сильно повлиять на всю дальнейшую жизнь – так что, ради этого стоит рисковать.

[Продолжение здесь]

Вчера Яндекс провел свою ежегодную конференцию YaC 2023 в формате мини-сериала, где они представили разные обновления и рассказали, чем компания занималась весь прошедший год. В этой статье я кратко набросал свои впечатления от мероприятия – что показалось самым любопытным лично мне.

По ссылке вас ждут:
- Две новых колонки с Алисой, а также статистика по алисизации страны
- Кибер-дача с умным скворечником
- Перспективы «славянских» нейросетей
- Сбыча мечт всех детей из 90-х: возможность стать тренером покемонов (за деньги)
- Доля «экономных пассажиров» в регионах
- Концепт новых электровелосипедов с IoT-датчиками для курьеров

Читать статью: https://vc.ru/tech/914327-samoe-interesnoe-s-yandeks-konfy-yac-2023-dacha-s-umnym-skvorechnikom-i-naym-trenerov-ai-pokemonov?erid=LjN8KWrNw

P.S. Это новый пост в моем любимом формате тега #честная_реклама: Яндекс поддержал выход этой статьи и предоставил мне ранний доступ к материалам конфы, чтобы я смог оперативно выпустить ее обзор. Если материал вам понравился (и такой формат спонсорства лонгридов вам нравится больше, чем обычная реклама) – то не забудьте поставить ему лайк на VC, Habr или Pikabu.

#честная_реклама | о рекламе

Реклама. ООО «Яндекс». Erid: LjN8KWrNw

К какой норме сбережения стремиться, часть 3 [начало здесь]

У меня для вас плохая новость: нет никакой оптимальной нормы сбережения, которую можно посчитать и универсально натянуть на любого абстрактного человека. Но зато есть мысли о том, какие значения этого показателя с большой вероятностью окажутся неоптимальными.

Речь идет про экстремумы – крайние значения нормы сбережения с обоих краев спектра. Любой сильный перекос в ту или в другую сторону (как в беспредельное транжирство, так и в экстремальное скопидомство) будет намекать, что сдвиг в сторону более сбалансированной позиции повлияет на вашу жизнь положительно.

Вот взять, например, Кутящего Константина: он проедает все свои доходы целиком, без остатка – его норма сбережения равна нулю. Если Костя начнет сберегать хотя бы 10% дохода, то его уровень потребления уменьшится не так уж существенно (всего на 1/10), а вот в плоскости финансового капитала произойдет качественный скачок: там, где раньше не копилось вообще ничего, постепенно начнет формироваться финансовая подушка (которая, как мы знаем, совершенно необходима любому разумному человеку).

Противоположный пример – это Экономный Эдуард, который откладывает 80% доходов, а живет на оставшиеся 20% (у нас в чате такие есть). Если Эдуард снизит свою норму сбережения хотя бы до 70%, то количество откладываемых ежемесячно денег уменьшится всего на 1/8, зато потребление сразу же вырастет аж на 50%, в полтора раза – это очень существенно! Выглядит, как неплохой размен.

Конечно, такие абстрактные прикидки надо еще и сопоставлять с каждой конкретной ситуацией. Если, например, человек зарабатывает 1 млн долларов в год, а тратит из них на жизнь «всего» 200к – то я не уверен, что его нужно непременно убеждать срочно повышать свой уровень потребления.

Но общая логика «стараться избегать экстремумов» мне всё равно кажется разумной в большинстве случаев. Если вы сберегаете меньше 10% или больше 70%, то это повод крепко задуматься: а нет ли у вас излишнего перекоса в ту или в другую сторону? Вообще, интуитивно мне кажется, что норма сбережения в 20–30% является неплохой отправной точкой для некоего «среднего человека в вакууме». А дальше уже нужно смотреть индивидуально, с учетом конкретного уровня доходов и жизненных обстоятельств.

Я сам по психотипу ближе к Эдуарду: моя норма сбережения долгое время была близка к 70%, и только в последние годы начала сдвигаться в направлении 50%. Таким людям, как я, бывает полезно иногда задуматься: а на что имеет смысл попробовать тратить побольше денег? Может быть, стоит повысить вложения в здоровье/образование? Или начать тратить больше на хобби/новые впечатления? А может, подумать в сторону того, как высвободить побольше личного времени, переложив за деньги на других людей какие-то аспекты своей жизни, занятие которыми вас не радует? (Здесь могла бы быть реклама сервиса по заказу домашней уборки – ребята, напишите мне!!)

В комментах, кстати, можете поделиться: какая у вас текущая норма сбережения (на основе данных за последний год) и какой уровень этого показателя вы планируете достичь в ближайшие пару лет.

[Продолжение здесь]

Раз в неделю я выпускаю обзор самых важных и интересных финансовых новостей в России и мире (одновременно в формате текста, видео и подкаста) – достаточно потратить всего 15 минут, чтобы быть в курсе событий.

Самая остросюжетная история прошлой недели началась вечером пятницы: в недрах OpenAI развернулась настоящая корпоративно-политическая революция – гендира компании внезапно уволили одним днем без внятного объяснения причин. Вслед за этим все выходные постепенно всплывали то одни, то другие детали и слухи относительного этого странного события. Короче, не удивляйтесь, что большая часть сегодняшнего выпуска посвящена именно этим странным делам!

Темы прошедшей недели:
- Новые санкции ЕС (грядущий 12-й пакет)
- Активы россиян сегрегируют в Израиле и СНГ
- Сделка по продаже Яндекса
- Конференция Яндекса YaC 2023
- Увольнение Сэма Альтмана из OpenAI
- Второй полет Старшипа Маска
- GROK_SHIT_COIN на $160 млн
- Какая-то новость недели

RationalNews доступны во всех форматах:
- Текст: чтобы потыкать в ссылки на источники
- Видео: чтобы посмотреть за завтраком
- Подкаст: чтобы послушать на прогулке (+Яндекс Музыка, обычно с опозданием)

#RationalNews #нетвойне

Сегодня выходит 5-й сезон Fargo – одного из моих самых любимых сериалов. Под это дело я недавно пересматривал все предыдущие сезоны, и обратил внимание на забавную сюжетную арку. Там повествование идет про «решалу вопросиков» средней руки, который захватывает для одной мафиозной группировки контроль над чужим городом у другой банды. И вот, значит, он весь сезон пытается это сделать – в буквальном смысле, вырезая полгорода.

И когда ему это наконец удается, он ожидает, что ему сейчас скажут что-то вроде «братуха, вообще красавчик, сейчас будешь новым главным смотрящим в этом завоеванном городе!». А вместо этого, его отводят в небольшую комнатушку в офисном здании и говорят: «Поздравляем с повышением, теперь будешь сидеть здесь, заниматься аналитикой финансовых данных». Типа, разбивать бошки на улицах – это занятие для тех, кто ничего другого не умеет; а настоящие решения, приносящие большие бабки, принимаются на основе анализа циферок от головастых ребят в душном офисе.

Да, проницательный читатель, ты угадал: это #честная_реклама не только шикарного сериала «Фарго», но и образовательной программы «Аналитик PRO» от моих постоянных партнеров Changellenge >> Education (почему я сильно уважаю именно их – писал подробнее вот здесь). Эта программа является самым глубоким и полным вариантом обучения профессии аналитика от них, в ней совмещается сразу три набора важных навыков: дата-, бизнес- и финансового анализа.

Вообще, аналитики обычно плотно работают с данными и помогают оптимизировать бизнес-процессы так, чтобы они приносили максимум денег на единицу вложенных усилий. Плюс аналитического трека карьеры в том, что он позволяет потом при желании гибко выбрать направление дальнейшей специализации: хочешь – развиваешься в сторону технарских навыков и всяких этих модных Data Science; хочешь – углубляешь бизнесовую экспертизу и становишься потом продакт-менеджером. И зарплаты у них тоже вполне конкурентоспособные!

Курс «Аналитик PRO» ведут практики с опытом работы в McKinsey & Company, KPMG, Google, Avito (в первых двух компаниях, кстати, я сам когда-то работал) – так что они смогут поделиться актуальной инфой и опытом с точки зрения своего опыта в аналитике. При этом 75% обучения построено на сугубо практических кейсах: вы будете решать бизнес-задачи из разных сфер и от разных «заказчиков» – от Тинькофф Инвестиций до Unilever и Дом.PФ, а обратную связь вам будут давать прямо сотрудники этих же компаний.

В среднем люди проходят всю программу обучения примерно за 12 месяцев (и при этом без проблем совмещают с работой или учебой в вузе) – но если вы хотите двигаться быстрее/медленнее, то под вас могут подстроить индивидуальный темп. По итогу у вас будет официальный диплом о профпереподготовке (а значит – и налоговый вычет 13% тоже можно будет получить), и дополнительно можно будет влиться в сообщество выпускников Changellenge Alumni Club – там есть много интересных ребят, которые уже давно работают по специальности в крупных российских и международных компаниях и могут помочь советом.

Новый поток курса стартует 5 декабря – при оплате до 24 ноября в рамках акции Black Friday можно получить скидку 55%, а по промокоду RationalAnswer5 будет еще дополнительная скидка 5000 руб.

Подробнее о программе (там же можно оставить заявку на консультацию по деталям): https://u.to/a68bIA?erid=LjN8KEAK5

#честная_реклама | о рекламе

Реклама. https://changellenge-education.com/ ИНН 7716917009. Erid: LjN8KEAK5

Илья спрашивает: «Заметил популярный тезис: когда рубль укрепляется, журналисты часто называют курс "искусственным", так как "правительство ввело много мер, чтобы он стал таким: ставка ЦБ, валютные ограничения и т.д." Но разве не все государства заботятся о курсе своей валюты? Федрезерв США вот тоже поднимал ставку – получается, доллар тоже "искусственный"? Кажется, что многие меры являются вполне обычными для государства в кризисной ситуации. Не могу определиться: утверждение про "искусственность" курса – чисто манипулятивное, или там есть рациональное зерно?»

Курс валюты влияет много на что в экономике. Иногда стране выгодно иметь слабую валюту: тогда всё, произведенное внутри, становится дешевым и дичайше конкурентоспособным на мировом рынке – очень удобно в таких условиях поднимать свою промышленность с колен. Кому-то, наоборот, по кайфу иметь сильную валюту – например, чтобы под это дело привлекать много денег у международных инвесторов.

В общем, периодически страны действительно предпочитают разными способами «подшаманивать» обменный курс в нужную сторону. Это не является чем-то стыдным или необычным: вообще, полностью свободно плавающий курс – это лишь один из вариантов режима определения курса валюты страны, а всего их есть еще куча разных, и они активно много где используются.

Но даже если отбросить в сторону стремление к каким-то конкретным значениям курса, толковые руководители стран стараются следить еще за одной вещью: чтобы курс был относительно стабильным, и его не колбасило каждый день со страшной силой туда-сюда. Если в экономике месяц назад за доллар давали 70 местных бумажек, а сегодня дают уже 140 – то это какое-то безобразие: вести бизнес и что-то адекватно планировать в таких условиях крайне проблематично. Так что даже в целом либерально настроенный (в экономическом смысле) ЦБ будет стараться проводить такую политику, которая будет по возможности сглаживать беспощадную колбасню курса.

Короче, я думаю, дискуссия об «искусственности» сама по себе не столь интересна и критична. Другое дело, что оперирующие такими понятиями часто подразумевают и другой пласт смыслов: не просто «подкорректированный в нужную сторону курс», а «временно подкорректированный». Идея тут в том, что если фундаментальные факторы продолжают давить в противоположную сторону, а «прочность» используемых Центробанком инструментов конечна, – то можно ожидать, что в какой-то момент курс всё-таки опять заживет собственной жизнью и пойдет туда, куда ему хочется.

То есть, смысл всего этого дискурса не столько нормативный («у хороших стран свободный курс, а плохие его рисуют!!»), сколько сугубо прагматический («как понимание причин текущей динамики курса может мне помочь лучше спрогнозировать, что с ним будет дальше?»). Правда, такое «диванное прогнозирование» весьма часто заканчивается плачевно, но это уже другой разговор…

#нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)

Как на практике сберегать столько, сколько запланировал

Окей, предположим, в прошлом посте по теме мы наметили себе какую-то целевую норму сбережения. Дело осталось за малым – берешь, и просто начинаешь сберегать ровно столько, сколько запланировал!!

К сожалению, на практике такая причинно-следственная цепочка работает только у крайне небольшого процента людей (иначе мы бы все здесь сплошняком были подтянутыми красавцами на ЗОЖе, без вредных привычек и с завидным количеством нулей на банковских счетах). Ведь поставить цель мало – необходимо еще как-то сделать так, чтобы ваше поведение и принимаемые ежедневно решения приближали к ней, а не отдаляли. А это может оказаться уже не так-то легко.

Много где советуют начинать с ведения бюджета расходов (про это мы в будущих постах поговорим поподробнее). На мой взгляд, бюджетирование расходов и последующее сравнение с фактом может натолкнуть на интересные мысли, но само по себе это редко когда помогает существенно повысить норму сбережения.

Также мне кажутся сомнительными заходы в стиле «не пей каждый день капучинку навынос, и через 40 лет сложный процент приведет тебя к шикарной пенсии!». На бумаге эти все расчеты выглядят чудесно, в жизни же внезапно выясняется, что экономить на куче мелких повседневных трат – это весьма затратно с точки зрения постоянного приложения усилий воли при принятии каждого такого решения.

Точнее, людям с определенным «прижимистым» психотипом это как раз дается легко – но такие и без всяких специальных советов не хлещут эти ваши флэт-уайты направо и налево, если это сжирает существенную часть доходов. Всем же остальным (обычным) людям гораздо проще претворять в жизнь политику экономии с помощью небольшого числа крупных решений, а не множества маленьких.

Например, выбрал при съеме квартиры вариант в ценовой категории чуть пониже – вот тебе и образовался одним решением ежемесячный существенный поток сэкономленных денег, которые можно направлять на сбережение. Надо будет еще, конечно, обеспечить процесс непосредственного оседания этих средств на накопительных счетах (а то, при должном умении, прокутить эти «лишние» деньги труда не составит), но про это мы поговорим в следующий раз.

Интересно узнать ваше мнение: какие подходы и лайфхаки по сбережению работают лучше или хуже исходя из вашего личного опыта?

[Продолжение здесь]

В январе будет пять лет, как я запустил свой YouTube-канал (первым видео был пилотный выпуск интервью с Сергеем Спириным). Жил я тогда в Москве, и записывать интервью с интересными людьми было супер-просто; это на Кипре я никак не могу наладить инфраструктуру, чтобы можно было писать «живые» выпуски с разумными затратами на продакшн – а в РФ я просто заходил на YouDo, выкладывал ТЗ, и через час уже выбирал из десятка подходящих операторов в нужном ценовом диапазоне.

Ну там были нюансы, конечно: с первым оператором мы записали, кажется, три выпуска; а потом несколько разошлись по вопросам качества работы и формата сотрудничества. И только позже я случайно узнал, что несколько месяцев подряд называл его чужим именем (у него профиль на сайте, видимо, был зарегистрирован на бизнес-партнера), и за всё это время он меня ни разу не поправил. Creepy as fuck! =)

Почему меня пробило на эти воспоминания: сегодня у нас #честная_реклама канала Дениса Кутергина – сооснователя и CEO того самого YouDo. Я сам на него подписан уже почти год – там в основном интересные заметки про бизнес, стартапы, эффективную работу, ну и периодически проскакивают всякие «офигительные истории» из личной жизни Дениса.

Несколько примеров интересных материалов на канале:
- Лонгрид про социальный капитал (кстати, в эти выходные от меня выйдет новая лекция, где в том числе эта тема раскрывается)
- Можно ли запустить и продать свой стартап без единой строчки кода?
- Личный опыт по улучшению качества сна
- Про публичное опозоривание на выступлении (кажется, в моей копилке фобий теперь пополнение!)

В общем, рекомендую вам подписаться на канал: @kutergin_on_fire

#честная_реклама | о рекламе

Реклама. ИП Кутергин Денис Сергеевич, ИНН 430902660100. Erid: LjN8KUt12

Как на практике сберегать столько, сколько запланировал, часть 2

В прошлом посте обсудили, какие лайфхаки в плане сбережения не особо работают – давайте теперь про рабочие варианты (кстати, в комментах там много интересного написали, почитайте).

Одной из причин, почему подходы вроде «волевым решением перестану пить кофе, а сэкономленные деньги начну откладывать» работают плохо, является то, что сокращать потребление – очень неприятно. Вы уже привыкли к определенному уровню комфорта, считаете его «своим», так что понижать планочку и лишать себя чего-то привычного – это прямой путь к душевным страданиям.

К счастью, к этой задаче можно подойти и с другой стороны: ограничивать рост потребления всё же чуть-чуть проще, чем пытаться снизить уже достигнутый его уровень. Например, можно принять решение каждую будущую прибавку к доходам делить пополам: 50% пускать «в расход» на повышение уровня жизни, а 50% стабильно откладывать. В моменте это не приведет к резкому росту сбережений, но с течением времени так вполне можно прийти к целевой норме сбережения без особого дискомфорта.

Кто-то идет дальше и предлагает отправлять в заначку любую прибавку к доходам вообще целиком, но я не уверен, что это разумный подход в общем случае (хотя для кого-то он, безусловно, подойдет). Всё-таки, для приложения активных усилий к повышению дохода нужна мотивация и непосредственная обратная связь – а прибавление абстрактных ноликов на банковских счетах обеспечивает достаточный уровень этой мотивации не для всех (многим еще и вторая зефирка на тарелке нужна).

Я в какой-то момент сформулировал для себя еще один концептуальный способ смотреть на мой собственный баланс потребления и сбережения. Мои доходы в реальном выражении по мере развития карьеры всё время росли. Поэтому, сберегая существенную их часть, я не столько «отказывался от потребления», сколько сдвигал его чуть на попозже.

Логика здесь такая: да, прямо сейчас я не трачу столько, сколько при желании мог бы; но через несколько лет мои доходы вырастут, и даже при сохранении текущей нормы сбережения я смогу себе позволить то же самое, что я мог бы получить, расходуя весь доход целиком сегодня. Зато, в обмен на такой «сдвиг потребления во времени» я получаю крайне важный бонус: у меня начинает копиться финансовый капитал, который приносит мне гораздо более высокую степень свободы при принятии дальнейших решений.

Пост про капиталы (во всех смыслах)

Месяц назад я ездил на AmpCamp – это что-то среднее между летним лагерем и закрытой тусовкой для взрослых ребят. 60 человек (предприниматели, ученые, айтишники и т.д.) собрались на выходные на базе отдыха в Черногории – и там общались на разные интересные темы, делали доклады, собирали грибы.

Я там прочитал супер-сокращенную версию своей лекции про разные виды жизненного капитала. На эту тему я много думаю последние года три, но публично этот материал пока не выкладывал – ну вот, видимо, настало время им поделиться. Кстати, с этим докладом меня опять стали часто приглашать выступить в онлайн-формате на корпоративных мероприятиях; так что, если у вас в компании есть практика периодически устраивать для сотрудников какие-нибудь полезные мастер-классы – то пишите мне в личку, можем замутить вместе что-нибудь интересное!

Смотреть запись моей лекции: https://www.youtube.com/watch?v=0vCRESWyt3c

Тем временем, наш бро Алексей Марков выпустил очередную новую книгу (кажется, за то время, пока я написал три главы своего собственного манускрипта, – Марков уже успел зарелизить три полноценных книги, мое почтение). Новый фолиант называется, не смейтесь, «Капитал»! Прямо ощущаю, как где-то на лондонском кладбище в бессильной ярости крутится пропеллером дедушка Карл…

Я «Капитал» Маркова еще прочитать не успел (возможно, возьмем как очередную книгу месяца в нашем секретном книжном клубе RationalAnswer), но судя по списку глав – там много тем, которые крайне близки к тому, что мы регулярно обсуждаем в постах на моем канале (и про что я рассказываю в лекции по ссылке выше). Связь денег и счастья, как правильно думать про саму концепцию капитала и про то, как его растить – короче, уверен, что внутри много интересных мыслей, насчет которых можно поспорить и пообсуждать (своей жене я копию книги тоже уже отправил, ей тексты Маркова про деньги заходят даже лучше, чем мои посты).

Читать книгу: https://капиталмаркова.рф/?erid=LjN8KZuqv

P.S. В рамках тега #честная_реклама еще и порекомендую заодно подписаться на канал Алексея @hoolinomics. Тамошняя рубрика «Добрый пиар» – это то, что я прямо с нетерпением жду каждую субботу!

#честная_реклама | о рекламе

Реклама. ИП Марков Алексей Викторович. Erid: LjN8KZuqv

Раз в неделю я выпускаю обзор самых важных и интересных финансовых новостей в России и мире (одновременно в формате текста, видео и подкаста) – достаточно потратить всего 15 минут, чтобы быть в курсе событий.

На этой неделе разбираемся, чем закончилась история с увольнением Сэма Альтмана из OpenAI, пытаемся распутать оксюморон с анархическим главой государства в Аргентине, а также следим за уголовными с участием знаменитостей (от Шакиры до Чанпэна Чжао).

Темы прошедшей недели:
- Детали размораживания активов россиян
- FXRU станет активным фондом
- Рубрика «российская экономика поднимается с колен»
- В Аргентине «Поехавший» президент
- Шакира не уклонилась от испанских налогов
- Сэм Альтман всех переиграл
- Криптобиржи помогают банкротить россиян
- Глава Binance виновен
- Режиссер-криптан прокутил деньги Netflix
- Хорошая новость недели

RationalNews доступны во всех форматах:
- Текст: чтобы потыкать в ссылки на источники
- Видео: чтобы посмотреть за завтраком
- Подкаст: чтобы послушать на прогулке (+Яндекс Музыка, обычно с опозданием)

P.S. Кстати, если вы вдруг не в курсе: у нас есть секретный FOMO-канал, куда попадают самые интересные сообщения и важные материалы из всех наших чатов – рекомендую подписаться!
https://t.me/RationalAnswer_Chat_FOMO

P.P.S. Дорогие подписчики, последние полгода мошенники каждую неделю пишут вам в личку с фейковых аккаунтов, которые прикидываются мной – приглашают на всякие криптомарафоны и прочие непотребства (можете мне про это в личку не писать, и так каждый день минимум человек пять присылают скриншоты). Мой единственный настоящий аккаунт – тот, который указан в описании канала.

#RationalNews #нетвойне

В этом году я много писал в соавторстве с Кириллом Коршуновым из Адвокатского бюро КИАП о разных вещах, связанных с воинским учетом: мы разбирали новый закон об электронных повестках, делали краткий гайд по снятию с учета через представителя с доверенностью, и так далее.

Сейчас вроде бы новостной фон вокруг этой темы немного утих: скорее всего, в ближайшие несколько месяцев ничего резкого здесь происходить не будет – лишний раз волновать граждан перед Новым годом или, тем более, перед выборами в марте 2024 года, вряд ли кто-то захочет. На мой взгляд, это весьма неплохой момент, чтобы окончательно порешать вопросы с военкоматом – если у вас какие-то незакрытые моменты еще остались.

Я уже рекомендовал ранее Кирилла Коршунова как отличного специалиста, который может помочь лично решить все вопросы с военкоматом (он как представитель уже снял с учета более 60 человек), или дать предметную консультацию. После примерно двухсот консультаций Кирилл заметил, что почти все вопросы, которые интересуют людей, являются типовыми – а значит, можно сделать гораздо более дешевую альтернативу полноценному найму юриста в виде подробного FAQ/гайда.

В общем, встречайте – самый полный гайд по снятию с воинского учета от Коршунова и КИАП:
🐌 Детальные ответы более чем на 60 вопросов (по ссылке можно полистать содержание на скриншотах) – вся информация напрямую из реального опыта снятия большого количества человек.
🐌 Раскрыты все важные темы: В каких случаях вообще имеет смысл сниматься с учета? Как правильно подготовить документы? В какой военкомат идти и как там себя вести? Что должны выдать на руки по итогу? О чем нельзя забывать и после снятия с учета?
🐌 Приложены шаблоны всех нужных документов, включая двуязычную доверенность с переводом на английский язык (те, кто живут за границей, смогут сэкономить на переводчике).
🐌 Гайд постоянно обновляется и дополняется, по мере выхода новых законов и поступления свежей информации.

Бессрочный доступ к гайду (вместе со всеми обновлениями) стоит 10’000 рублей, по промокоду RationalAnswer Кирилл также подогнал нам скидку 10%.

Подробнее о гайде: http://снятие-с-учета.рф/?erid=LjN8KEP2D

#честная_реклама | о рекламе

Реклама. ООО «КИАП Студио». Erid: LjN8KEP2D

Радик спрашивает: «Многим остающимся и зарабатывающим в России интересно: как вложиться в глобальные международные индексные фонды? Для диверсификации, о которой вы постоянно напоминаете. Без схем с криптовалютой...»

Радик, короткий ответ – «никак».

Все варианты таких инвестиций в западные финансовые инструменты из России (покупка российских БПИФ с завернутыми внутрь зарубежными бумагами, приобретение на внебирже соответствующих фондов FinEx с дисконтом, а также, простите, вложения на СПБ Бирже) являются крайне санкционно-неустойчивыми. То есть – можно стать прямо максимально долгосрочным инвестором поневоле (как там говаривал Баффет: «мой любимый период удержания бумаги – это навсегда»).

Вторая опция – это инвестиции через зарубежного брокера. Например, Interactive Brokers не прекращал открывать счета российским резидентам и после февраля 2022 года – можно туда завести деньги и купить любые интересующие фонды. Но гарантий свободного вывода средств обратно в будущем здесь тоже не будет. IB может «передумать» и решить прекратить работу с российскими клиентами – и не факт, что в этот момент какие-то надежные банковские мосты возвращения денег в Россию будут работать (это еще мы не рассматриваем вариант каких-нибудь новых хитрых санкций, которые на законодательном уровне заблокируют инвестиции россиян на зарубежных счетах).

Нужна ли диверсификация ради диверсификации, если она повышает риски остаться без доступа к своим активам? На мой взгляд – нет, такая не нужна. Живущим в России лучше на первом этапе отбора отфильтровать все варианты инвестиций с повышенными инфраструктурными рисками, и диверсифицироваться уже внутри оставшихся относительно безопасных опций.

Ну или, наоборот, пускаться во все тяжкие и пытаться организовывать себе диверсификацию на мета-уровне: чтобы было второе гражданство (или хотя бы ПМЖ) в другой стране, через которую вы будете инвестировать. Но это, скорее всего, будет довольно ресурсозатратно (в том числе, если рассматривать вариант организации процесса «по взрослому», с созданием инвестиционного юрлица в другой юрисдикции).

P.S. В комментах пишут, что люди используют что-то среднее между двумя подходами сверху: инвестируют через иностранного, но «дружественного» брокера в иностранной, но «дружественной» юрисдикции. Правда, тут есть нюанс: если брокер уж очень крепко дружит с россиянами, то его риск оказаться под санкциями растет. А сильно дружащие с РФ юрисдикции тоже почему-то стараются изо всех сил показать, что никакие санкции принципиально нарушать не хотят, и если понадобится – то готовы всё, что необходимо, заблокировать.

#нетвойне #РазумныйОтвет (пишите вопросы для рубрики мне в личку)