Прекрасную моральную дилемму сегодня решили.
Решаем мы такие дилеммы последнее время регулярно, так как все, что у нас есть пропускаем через жесточайший фильтр - честности и этичности по отношению к клиентам.
Текст будет длинноват, но кейс интересный, на мой взгляд.
Итак. Мы отказывали в кредитных лимитах 37% клиентов. Модель не могла рассчитать им лимит, в основном, из-за «тонкой» кредитной истории, частых обращений в МФО за дорогими кредитами и наличию просрочек в прошлом.
С такими клиентами в продвинутых странах принято работать, предоставляя им дорогие кредиты, которые учитывают тот факт, что клиенты из этой группы чаще не возвращают кредиты. Кроме того, так как риск здесь выше кредиторы повышают свою маржу.
Мы тоже имели такой продукт он назывался «Стартовый кредит». Маржа по нему была около 40% годовых, а потери достигали 20%.
И, в принципе, наверное, это было бы ОК для обычного банка.
Но каждый раз, когда мы видели пост, в котором клиенты возмущались ставке около 65% годовых у нас портилось настроение. И это несмотря на то, что многие из этих клиентов совсем недавно брали кредит под 300+% годовых в МФО (микро-финансовые организации).
Дискуссии до хрипоты длились более месяца.
Вот, что мы решили.
Мы не будем зарабатывать на таких клиентах больше, на основании того факта, что нам о них мало известно. Мы будем давать им кредитные лимиты на обычных условиях, только на небольшие суммы. Нашу кредитную маржу по обычному продукту полностью «съест» высокая проблемность этой группы. Но те клиенты из этой группы, которые окажутся хорошими заемщиками, потом получат обычные лимиты, намного больше стартовых и мы на них заработаем потом. А стартовые выдачи и нулевая маржа на старте будет инвестицией в выращивание клиента и в наше понимание, кто из «непонятных» заемщиков «хороший», а кто «плохой».
Не знаю как вы, а я очень горжусь таким решением.
Оно стало возможным только благодаря тому как к нам относятся клиенты, как они нас любят и как нам доверяют. Мы просто не можем поступать не идеально.
Это решение будет стоить нам около 100 миллионов гривен в год на текущих объемах выдач таких кредитов.
Решаем мы такие дилеммы последнее время регулярно, так как все, что у нас есть пропускаем через жесточайший фильтр - честности и этичности по отношению к клиентам.
Текст будет длинноват, но кейс интересный, на мой взгляд.
Итак. Мы отказывали в кредитных лимитах 37% клиентов. Модель не могла рассчитать им лимит, в основном, из-за «тонкой» кредитной истории, частых обращений в МФО за дорогими кредитами и наличию просрочек в прошлом.
С такими клиентами в продвинутых странах принято работать, предоставляя им дорогие кредиты, которые учитывают тот факт, что клиенты из этой группы чаще не возвращают кредиты. Кроме того, так как риск здесь выше кредиторы повышают свою маржу.
Мы тоже имели такой продукт он назывался «Стартовый кредит». Маржа по нему была около 40% годовых, а потери достигали 20%.
И, в принципе, наверное, это было бы ОК для обычного банка.
Но каждый раз, когда мы видели пост, в котором клиенты возмущались ставке около 65% годовых у нас портилось настроение. И это несмотря на то, что многие из этих клиентов совсем недавно брали кредит под 300+% годовых в МФО (микро-финансовые организации).
Дискуссии до хрипоты длились более месяца.
Вот, что мы решили.
Мы не будем зарабатывать на таких клиентах больше, на основании того факта, что нам о них мало известно. Мы будем давать им кредитные лимиты на обычных условиях, только на небольшие суммы. Нашу кредитную маржу по обычному продукту полностью «съест» высокая проблемность этой группы. Но те клиенты из этой группы, которые окажутся хорошими заемщиками, потом получат обычные лимиты, намного больше стартовых и мы на них заработаем потом. А стартовые выдачи и нулевая маржа на старте будет инвестицией в выращивание клиента и в наше понимание, кто из «непонятных» заемщиков «хороший», а кто «плохой».
Не знаю как вы, а я очень горжусь таким решением.
Оно стало возможным только благодаря тому как к нам относятся клиенты, как они нас любят и как нам доверяют. Мы просто не можем поступать не идеально.
Это решение будет стоить нам около 100 миллионов гривен в год на текущих объемах выдач таких кредитов.
👍11🔥5❤1
1 февраля будут определены победители первого сезона раздела «Награды»
На сегодня двух последних наград не хватает у 55 клиентов. И еще 23 клиента, видимо, к ним подтянутся сегодня-завтра.
Первыми последние две награды получат те из этих 55-78 клиентов, которые сделают три транзакции по карте в феврале раньше остальных.
И я прямо уже вижу эту драматическую схватку.
Я предполагаю, что пять победителей определятся на третьей-четвертой секунде февраля по киевскому времени.
Для этого мы выделили в отдельный мониторинг время транзакций у фаворитов и готовы подвести итоги с точностью до миллисекунд.
Утром 1 февраля покажу вам итоговую таблицу со временем транзакций у победителей.
Среди остальных претендентов, которые соберут всю коллекцию 1 февраля, но чуть позже победителей, мы разыграем дополнительные пять железных карт на вечеринке для победителей в нашем клубе Smartass 28 февраля.
И чтобы уже быть совсем скрупулёзным. Обещанный бизнес-завтрак с пятью победителями проведу отдельно после вечеринки.
Я считаю эту историю самым крутым примером геймификации банковского приложения в мире.
Visa и MasterCard не дадут соврать.
На сегодня двух последних наград не хватает у 55 клиентов. И еще 23 клиента, видимо, к ним подтянутся сегодня-завтра.
Первыми последние две награды получат те из этих 55-78 клиентов, которые сделают три транзакции по карте в феврале раньше остальных.
И я прямо уже вижу эту драматическую схватку.
Я предполагаю, что пять победителей определятся на третьей-четвертой секунде февраля по киевскому времени.
Для этого мы выделили в отдельный мониторинг время транзакций у фаворитов и готовы подвести итоги с точностью до миллисекунд.
Утром 1 февраля покажу вам итоговую таблицу со временем транзакций у победителей.
Среди остальных претендентов, которые соберут всю коллекцию 1 февраля, но чуть позже победителей, мы разыграем дополнительные пять железных карт на вечеринке для победителей в нашем клубе Smartass 28 февраля.
И чтобы уже быть совсем скрупулёзным. Обещанный бизнес-завтрак с пятью победителями проведу отдельно после вечеринки.
Я считаю эту историю самым крутым примером геймификации банковского приложения в мире.
Visa и MasterCard не дадут соврать.
👍15🔥5
Мне тут такое установили для теста...
Как же утерпеть-то месяц, чтобы не заспойлить и не испортить сюрприз?!
А не релизим, кстати, только чтобы не получить отзывы из серии: «Вы что охренели?! Мы ждем детскую карту, а вы сделали ЭТО!»
Короче, ЭТО будет после детской карты, которую очень хотим выпустить в феврале для обеих операционных систем, но для Android точно февраль.
Как же утерпеть-то месяц, чтобы не заспойлить и не испортить сюрприз?!
А не релизим, кстати, только чтобы не получить отзывы из серии: «Вы что охренели?! Мы ждем детскую карту, а вы сделали ЭТО!»
Короче, ЭТО будет после детской карты, которую очень хотим выпустить в феврале для обеих операционных систем, но для Android точно февраль.
👍13🔥5
Сегодня ночью определились победители первого сезона раздела «Награды» приложения monobank.
И наблюдать за этим было очень интересно.
Пол года ребята (а среди фаворитов оказались почти все парни) собирали наши награды. Им надо было посетить 6 разных стран, брать в прокат машины и летать на самолетах, сделать 1000 транзакций по карте, брать кредиты, размещать депозиты, скупать продукты и стройматериалы, покупать игрушки он-лайн и офф-лайн, привлекать друзей и много ездить на такси...
Последняя награда за 6 месяцев непрерывного пользования картой могла открыться не ранее 1 февраля в 00:00.
Для этого нужно было сделать три любые операции по карте.
Нам надо было определить 5 победителей, которые сделают это раньше всех.
И это было непросто!
89 человек имели все награды, кроме последней, и каждый из них готовился стать победителем.
Я видел несколько групп, где серьёзно обсуждались способы сделать операции как можно быстрее. Необходимо было делать операции почти одновременно (времени на последовательные операции соперники бы не дали), учесть, что нужно время на авторизацию и значит рассчитать тайминг так, чтобы сама операция началась в январе, а закончилась на первой секунде февраля.
Мы видели сотни тренировочных операций по картам фаворитов и понимали, что ночью будет адская бойня.
И мы не ошиблись...
12 человек в поддержке и в команде проекта были задействованы в точном определении победителей, чтобы в первые минуты февраля все операции по картам фаворитов проходили максимально быстро.
Это совпало с последним днем месяца и нагрузка на процессинге была в два раза больше обычной. Как назло, в этот день было ещё несколько сбоев и мы очень переживали, чтобы в самый ответственный момент ничего не сломалось.
00:00 1 февраля.
Первая операция игрока состоялась на 147 миллисекунде, первой секунды февраля.
За 30 секунд все награды получило 54 участника,
За 1 минуту - 77.
За 4 минуты - 87.
К двум часам ночи все награды заработали все 89 фаворитов.
Суммарно за первые 2 минуты февраля эти парни сделали 1055 операций по своим картам и целый час ждали итогового результата.
Чемпиону понадобилась 1,123 секунда на три операции.
Пятый победитель сделал всё за 3,071 секунды и он опередил шестого участника, который остался без главного приза, на 69 миллисекунд.
Пол года возни и проиграть 69 миллисекунд. У меня душа кровью обливается за этого парня :(((
Финальная таблица ТОП-20 игроков на фото, у всех остальных место светится в приложении, а точный результат до миллисекунд можно уточнить в поддержке.
Супер битва!
Невероятный драйв!
И наше сердце разбито на миллион частей страстью и энергией победителей!
Спасибо вам огромное!
Встретимся 28 февраля в клубе Smartass на награждении!
Второй сезон Наград стартует в марте. Некоторые награды там будут абсолютно безумны, а некоторые очень смешные.
Главный приз - поездка на Олимпиаду в Японию.
Не переключайтесь!
И наблюдать за этим было очень интересно.
Пол года ребята (а среди фаворитов оказались почти все парни) собирали наши награды. Им надо было посетить 6 разных стран, брать в прокат машины и летать на самолетах, сделать 1000 транзакций по карте, брать кредиты, размещать депозиты, скупать продукты и стройматериалы, покупать игрушки он-лайн и офф-лайн, привлекать друзей и много ездить на такси...
Последняя награда за 6 месяцев непрерывного пользования картой могла открыться не ранее 1 февраля в 00:00.
Для этого нужно было сделать три любые операции по карте.
Нам надо было определить 5 победителей, которые сделают это раньше всех.
И это было непросто!
89 человек имели все награды, кроме последней, и каждый из них готовился стать победителем.
Я видел несколько групп, где серьёзно обсуждались способы сделать операции как можно быстрее. Необходимо было делать операции почти одновременно (времени на последовательные операции соперники бы не дали), учесть, что нужно время на авторизацию и значит рассчитать тайминг так, чтобы сама операция началась в январе, а закончилась на первой секунде февраля.
Мы видели сотни тренировочных операций по картам фаворитов и понимали, что ночью будет адская бойня.
И мы не ошиблись...
12 человек в поддержке и в команде проекта были задействованы в точном определении победителей, чтобы в первые минуты февраля все операции по картам фаворитов проходили максимально быстро.
Это совпало с последним днем месяца и нагрузка на процессинге была в два раза больше обычной. Как назло, в этот день было ещё несколько сбоев и мы очень переживали, чтобы в самый ответственный момент ничего не сломалось.
00:00 1 февраля.
Первая операция игрока состоялась на 147 миллисекунде, первой секунды февраля.
За 30 секунд все награды получило 54 участника,
За 1 минуту - 77.
За 4 минуты - 87.
К двум часам ночи все награды заработали все 89 фаворитов.
Суммарно за первые 2 минуты февраля эти парни сделали 1055 операций по своим картам и целый час ждали итогового результата.
Чемпиону понадобилась 1,123 секунда на три операции.
Пятый победитель сделал всё за 3,071 секунды и он опередил шестого участника, который остался без главного приза, на 69 миллисекунд.
Пол года возни и проиграть 69 миллисекунд. У меня душа кровью обливается за этого парня :(((
Финальная таблица ТОП-20 игроков на фото, у всех остальных место светится в приложении, а точный результат до миллисекунд можно уточнить в поддержке.
Супер битва!
Невероятный драйв!
И наше сердце разбито на миллион частей страстью и энергией победителей!
Спасибо вам огромное!
Встретимся 28 февраля в клубе Smartass на награждении!
Второй сезон Наград стартует в марте. Некоторые награды там будут абсолютно безумны, а некоторые очень смешные.
Главный приз - поездка на Олимпиаду в Японию.
Не переключайтесь!
👍15🔥4
Новый поворот в истории с Наградами.
Итоговая таблица оказалась некорректна.
В итоговом скрипте, который анализировал время транзакций и формировал итоговую таблицу, есть ошибки.
И, наверное, можно было как-то пропетлять и отмолчаться, но я не буду себя уважать, если справедливость не восторжествует.
А так как реакцию клиента, которого объявили победителем, а потом сказали: «Сорян, мы ошиблись» я даже не хочу пытаться представить, то решение такое:
Мы объявляем победителями первого сезона все 89 клиентов, которые к 00:00 1 февраля имели 49 наград. Все получат железные карты.
Блин, точно, кто-то сглазил. Слишком хорошо получалось☹️
Но самое главное, как бы не было хреново, мы всегда будем говорить с вами честно.
Итоговая таблица оказалась некорректна.
В итоговом скрипте, который анализировал время транзакций и формировал итоговую таблицу, есть ошибки.
И, наверное, можно было как-то пропетлять и отмолчаться, но я не буду себя уважать, если справедливость не восторжествует.
А так как реакцию клиента, которого объявили победителем, а потом сказали: «Сорян, мы ошиблись» я даже не хочу пытаться представить, то решение такое:
Мы объявляем победителями первого сезона все 89 клиентов, которые к 00:00 1 февраля имели 49 наград. Все получат железные карты.
Блин, точно, кто-то сглазил. Слишком хорошо получалось☹️
Но самое главное, как бы не было хреново, мы всегда будем говорить с вами честно.
👍16🔥4
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Выбор скинов для Wallet Apple и Google для неДетских карт.
Уже решил, что попрошу маму открыть мне такую карту.
Уже решил, что попрошу маму открыть мне такую карту.
👍13🔥4
В нашем Инстаграме появился эффект для историй, который называется ТАНЦІ.
Открываете камеру и вуаля – наш кот уже пляшет в паре метров от вас 😊
Ссылка на фильтр https://bit.ly/3b3gd13
За самые крутые публикации дарим каждый день фирменные свитшоты.
Чтобы стать победителем, не забудьте отметить в истории @monobank.ua, @gorokhovsky и @sokoliuk_ 😉
P.S. Кстати, предыдущий эффект КОРОНАЦІЯ был просмотрен почти 1 миллион раз!
Открываете камеру и вуаля – наш кот уже пляшет в паре метров от вас 😊
Ссылка на фильтр https://bit.ly/3b3gd13
За самые крутые публикации дарим каждый день фирменные свитшоты.
Чтобы стать победителем, не забудьте отметить в истории @monobank.ua, @gorokhovsky и @sokoliuk_ 😉
P.S. Кстати, предыдущий эффект КОРОНАЦІЯ был просмотрен почти 1 миллион раз!
👍12🔥4