⁉️ Уже пора переходить от разговоров к делу…

Сегодня всё больше банков, подталкиваемые желаниями своих клиентов, переходят на цифровые платформы и переводят на них различные сервисы. Это, в свою очередь, позволяет мошенникам расширять линейку сценариев, с помощью которых они обманывают клиентов. Сейчас многие клиенты уже не верят в «стандартные кейсы», как звонок из службы безопасности банка. Но персональные данные требуются для онлайн-кинотеатров, интернет-магазинов, служб доставки и число таких сервисов растет, что многократно увеличивает возможности мошенников в придумывание новых сценариев для социнженерии.

📊 По свежей статистике Банка России, в третьем квартале этого года наблюдается взрывной рост мошенничества и воровства денег у физических лиц, и в первую очередь через онлайн и мобильные банки с помощью социальной инженерии. Через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) за три квартала этого года было украдено у граждан 6,2 млрд рублей, на 53% больше, чем в аналогичном периоде 2021 года. Возврат таких средств снизился с 1,44% до менее 1%. Средний «чек обмана» – 39,6 тысяч рублей.

❗️ Наверное, так же интенсивно растет и «объем» с частотой обсуждения вопроса необходимости борьбы с мошенничеством. При этом за прошедший год ничего принципиально нового для борьбы с мошенничеством сделано не было ни в плане технической защиты, ни законодательной.

📃 Законопроект, согласно которому банки должны будут возвращать похищенные средств жертвам мошенничества обсуждается уже больше года. Но и он вряд ли увеличит объем возврата похищенных средств. Закон подразумевает, что деньги возвращают клиенту если счет, на который они перечислены находился в черном списке ЦБ и банк знал об этом, вовремя обновив базу данных. Но если банк знает, что счет в черном списке, он точно не будет переводить на него средства. Может быть, удастся немного снизить темп прироста объема хищений, но никак не увеличить возврат средств.

Плюс, затраты времени на выявление мошенников, передача сведений в ФинЦЕРТ, их анализ, обновление черного списка ЦБ и рассылка базы финансовым учреждениям, объективно составляют не один-два дня. За это время мошенники успевают собрать деньги, вывести их и перейти на работу с другим счетом. Таким образом этот закон поможет бороться только с самыми жадными и неопытными мошенниками.

📈 В целом объем операций совершенных без согласия клиентов (физиков и юриков) за три квартала этого года достиг 10,1 млрд рублей (+11%) и по итогам 2022 года перекроет объем похищенных денег в прошлом году (13,6 млрд рублей).

📉 Доля возврата всех похищенных средств за три квартала 2022 года продолжила уменьшаться и снизилась с 7,5% в сопоставим периоде прошлого года до 4,8%.

❗️ Для противодействия кибермошенничеству нужна новая модель взаимодействия финансовых учреждений с правоохранительными органами и судебной системой.

Ассоциация банков России считает, что для эффективного противодействия мошенничеству очень важно не только наладить электронный документооборот со всеми заинтересованными сторонами, но и создать новую модель уголовно-процессуальных действий для оперативной борьбы с кибермошенничеством. Это позволит ускорить процесс рассмотрения дел о киберпреступлениях и повысить уровень возврата похищенных средств.

💡 А также пора уже снизить «интенсивность разговоров» на подобные темы, перейдя к реальной работе в этом направлении.

⛔️ Банк России планирует ограничить выдачу ипотеки с околонулевой ставкой с 2023 года

🫧 Введение мер объясняется заботой о заемщиках и банках. У регулятора есть опасения в отношении такой ипотеки от застройщиков.

Есть одно большое «НО» - заемщиков ни о чем и не спросили.

🤔 А давайте подумаем, что такого плохого для них в этой программе?

🏯 Да, действительно, стоимость жилья по ипотеке от застройщика будет выше, чем по рынку процентов на 20%. Зато можно не задумываться о необходимости досрочного погашения кредита – ведь проценты практически отсутствуют. 0,1% в год не считается. Значит можно всю сумму квартиры «растянуть» лет на 20-30 и сделать себе комфортный ежемесячный платеж, не изыскивая каждый раз «дополнительные ресурсы». Как мы все помним, деньги имеют особенность обесцениваться во времени. Поэтому через 20 лет эта переплата в 20, ну пусть даже в 30% сейчас, не будет выглядеть чем-то устрашающим. Молодым ребятам без собственного жилья такой вариант прекрасно подходит.

💤 Конечно, есть такой нюанс, не буду о нем умалчивать. Если кто-то не справится с выплатами в первые годы, он может сильно потерять – продавать квартиру человек будет по рыночным ценам, а значит вырученных денег может не хватит на закрытие кредита. Ну для исключения таких историй можно сделать точечную настройку при выдаче. Также как и для контроля эффекта «пузыря». Тем более уже есть ипотечные каникулы, которые позволяют в течение 6 месяцев найти новую работу и решить таким образом временные финансовые трудности. Нужно просто подумать...

👀 Но не запрещать….

📂 Пришло время думать о моделях регулирования открытых данных.

Об этом и не только, обсудили на первой сессии VI конференции «Финтех-2022», организованной изданием «Ведомости»

Банки улучшают свою деятельность

В соответствии с опубликованным отчетом Банком России о работе с обращениями граждан за прошлый год, кредитные организации продолжают улучшать свою деятельность и повышают клиент-ориентированность.

Так несмотря на то, что общее количество жалоб по всем финансовым организациям за 2022 год увеличилось на 18,5% и достигло 368,1 тысяч, удельный вес обращений по банкам уменьшился на 3,8 процентных пункта.

При этом жалобы на потребительское кредитование, которые занимают наибольшую долю, продолжили снижаться, и за 2022 год сократились на 20,7% до 46,6 тысяч.

Количество жалоб, связанных с мошенническими действиями по счетам в банках, также сократились на 17,3% до 11 тысяч.

Банкиры обсудят будущее финансового рынка c регулятором 2-3 марта

Ассоциация банков России проводит 2-3 марта 2023 года традиционную встречу кредитных организаций с руководством Банка России, которая ежегодно собирает более 400 банкиров. Будут обсуждаться актуальные вопросы надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, новые законодательные и нормативные документы, а также ключевые вызовы, стоящие перед финансовым рынком.

Во встрече примут участие Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, первый заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин, заместители Председателя Банка России Сергей Белов, Алексей Гузнов, Алексей Заботкин, Ольга Полякова, руководители департаментов и служб мегарегулятора.

На вопросы банкиров ответят также заместитель Министра финансов РФ Алексей Моисеев, заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева, заместитель Председателя Совета Федерации Николай Журавлев, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Встречу проведут председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков и президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

Мероприятие пройдет в гибридном формате - с возможностью очного или онлайн-участия. В 2023 году в качестве новой площадки для проведения ежегодной встречи с Банком России был выбран кампус СберУниверситета, который включает в себя не только современные конференц-залы, но и гостиничный комплекс с комфортным размещением.

Информация и регистрация: http://bit.ly/3Wu4UWp

❓ Льгота 5% или раздувание мыльного пузыря

Комитет Госдумы по строительству и ЖКХ предложил запустить в России программу ипотеки на новостройки для всех граждан по ставке 5%, без использования бюджетных средств, сообщает газета "Известия".

Введение всеобщей ипотеки на новостройки под 5% в России — не лучший вариант, так как приведет к очередному росту цен на недвижимость, что потребует в последующем еще больших льгот при взятии жилищных кредитов.

Изначально льготная ипотека вводилась в пандемию для поддержки строительной отрасли, чтобы она не остановилась. Она не остановилась — проблемы были решены.

В дальнейшем ее нужно было отменять или трансформировать, так как льготная ипотека привела к тому, что цены на недвижимость значительно взлетели, она просто перегрела рынок.

Купить сейчас недвижимость по такой цене обычному человеку почти невозможно.

Чем больше мы держим эту льготную ипотеку, да еще и снижаем ее стоимость, тем больше мы вгоняем всех, в том числе себя, в такую кабалу, порочный замкнутый круг, из которого выйти потом будет невозможно.

Дальше цены еще взлетят, так как будет ненатуральный спрос из-за такой ипотеки, в том числе от так называемых «инвесторов». А следующий шаг — чтобы что-то продавалось, нужно будет еще более льготную ипотеку вводить.

Всеобщие льготные ипотеки являются нерыночными инструментами и их нужно убирать, чтобы рынок отрегулировал цены на недвижимость и пришел в адекватное состояние той экономики, которая есть у нас сейчас.

💡 Если вводить льготную ипотеку, то она должна быть адресной — для нуждающихся семей и помогать выполнять социальные функции государству.

⚡️Банк России опубликовал данные по операциям совершенным без согласия клиентов за 2022 год. За прошлый год у граждан украли 13,4 млрд рублей, рост +10,1%. Темпы роста этого показателя замедлились, в прошлом году рост был +38,5%.

‼️ Настораживает два момента:

🔻 Падает не только доля возвращенных денег, но и их абсолютный объем. Если в 2020 клиентам вернули 1105,3 млн похищенных рублей (11,3%), то в 2021 – 920,5 млн рублей (6,8%), а в 2022 всего 618,4 млн рублей или 4,4%.

🔺 Опережающими темпами растет объем и доля хищений в дистанционном банковском обслуживании. В первую очередь под воздействием социальной инженерии.

Так если в 2021 году объем воровства по этому каналу увеличился на 59% и составил 6 млрд рублей, то уже в 2022 году он вырос на 53% и достиг 9,2 млрд рублей, что занимает 2/3 от всех хищений у граждан и организаций. При этом из года в год растет количество таких хищений. Не стал исключением и 2022 год - рост 11%.

💡 Госдума обещает принять уже в эту весеннюю сессию, подготовленные ранее регулятором и банковским сообществом, законопроекты направленные на усложнение работы мошенников.

❓Но на сколько они помогут снизить темпы роста мошенничества – остается вопросом.

🚨 Банкиры обсудят будущее финансового рынка c регулятором 2-3 марта

💡 Ассоциация банков России проводит 2-3 марта 2023 года традиционную встречу кредитных организаций с руководством Банка России, которая ежегодно собирает более 400 банкиров. Будут обсуждаться актуальные вопросы надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, новые законодательные и нормативные документы, а также ключевые вызовы, стоящие перед финансовым рынком.

🔹 Во встрече примут участие Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, первый заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин, заместители Председателя Банка России Сергей Белов, Алексей Гузнов, Алексей Заботкин, Ольга Полякова, руководители департаментов и служб мегарегулятора.

🔹 На вопросы банкиров ответят также заместитель Министра финансов РФ Алексей Моисеев, заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева, заместитель Председателя Совета Федерации Николай Журавлев, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

🔹 Встречу проведут председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков и президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

🔹 Мероприятие пройдет в гибридном формате - с возможностью очного или онлайн-участия. В 2023 году в качестве новой площадки для проведения ежегодной встречи с Банком России был выбран кампус СберУниверситета, который включает в себя не только современные конференц-залы, но и гостиничный комплекс с комфортным размещением.

Информация и регистрация: http://bit.ly/3Wu4UWp

Объем наличных денег, находящихся в обращении, снова стал расти в феврале.

И если в январе из оборота было изъято 0,18 трлн рублей, то за неполный февраль уже было эмитировано 0,26 трлн рублей. На сегодня наличных денег в обращении 16,42 трлн рублей.

Стоит отметить, что в декабре 2022 года объем наличных денег увеличился на 0,79 трлн рублей.

Одновременно с этим, объем средств граждан в банках увеличился в декабре на 3,06 трлн рублей и достиг 36,6 трлн рублей. В основном за счет средств на текущих счетах (+2,21 трлн рублей) и на вкладах свыше года (+0,67 трлн рублей).

Все это связано с избыточным притоком денег физических лиц в декабре 2022 года за счет социальных выплат.

«Избыточная» ликвидность в декабре привела к постепенному снижению максимальной процентной ставки по вкладам в десяти крупнейших банках. Так со значения 8,19% на середину декабря 2022 года она постепенно опустилась до 7,93% в начале февраля.

Вполне возможно, что в феврале рост средств граждан на счетах в банках сменится обратной динамикой и ставки по вкладам остановят свою коррекцию на уровне 7,8-8%.

☝🏻 Хорошие дела в спешке не делаются

Банк России рекомендовал снизить или отменить комиссию за операции по счетам военнослужащих.

С одной стороны, правильное начинание в части поддержки тех, кто участвует в специальной операции.

С другой стороны, как это, к сожалению, в последнее время часто происходит, никто не стал задумываться на сколько проблематично это реализовать. Какое недовольство будет у тех, для кого это реализуется. С чем им придется столкнуться для подтверждения об участии в СВО и сроках этого участия, и переводах именно родственникам?

Как будут выглядеть те организации, которые не успеют уложится в установленный срок? А ведь срок банкам установлен до 1 марта. Как за одну неделю успеть физически переделать свои системы для возможности дифференциации тарифов для данной категории? И как за тот же срок ввести новую категорию платежей – «на родственников»?

При этом пока только для мобилизованных реализована возможность подтверждения информации через ФНС, за что ей отдельное спасибо. Всем остальным военнослужащим, контрактникам, добровольцам, росгвардейцам придется передавать подтверждающие документы о прохождении службы, а также документы устанавливающие родство с членами его семьи.

Upd: Ранее, 17 января, рабочая группа по СВО определила, что Банк России подобные рекомендации направит банкам в течение недели. Но что-то процесс с рекомендациями немного затянулось на месяц, а срок до 1 марта двигать не стали…

🪁 Ставь не преграды, а паруса

🔻 Средства на счетах ЭСКРОУ впервые уменьшаются и падают третий месяц подряд, вернувшись на уровень июля 2022 года (3,86 трлн рублей).

При этом уровень покрытия долга счетами ЭСКРОУ снижается со 2 квартала 2022 и опустился ниже 90%. Это может и приводит к росту стоимости финансирования.

🔺 Так, средняя ставка по кредитным договорам с застройщиками в рамках проектного финансирования растет начиная с августа 2022 года и на 01.01.2023 достигла уровня 5,68%, увеличившись на 1,25 п.п. Больше всего стоимость финансирования выросла в Дальневосточном, Приволжском, Северо-Западном и Южном федеральных округах. Дороже всего такое финансирование обходится строителям из Южного ФО, где средняя ставка достигла 6,17%.

При этом средневзвешенная ставка по всем кредитам нефинансовым организациям выросла с августа 2022 года (8,46%) до 8,56% в декабре 2022 года, всего на 0,1 п.п., где основное влияние оказали кредиты застройщикам.

🔻 В январе 2023 года рост ипотеки (+78 млрд рулей) сильно замедлился, в том числе по сравнению с более коротким январем 2022 года, когда прирост был 135 млрд рублей. Основные причины – завышенная стоимость квадратного метра и увеличение ставки по льготной ипотеки с 7 до 8%, а также объявленные меры Банка России по повышению резервов по кредитам с низкими процентными ставками.

🔻 Одновременно, с сентября 2022 года, наблюдается замедление темпов ввода нового жилья. Так в декабре 2022 года было введено на 17,2% меньше, чем в декабре 2021 года.

☝🏻 Все эти цифры приводят к пониманию «изобретательности» застройщиков, которые так «раздражают» Банк России. А ведь восточная мудрость гласит: когда дует ветер перемен, ставь не преграды, а паруса.

📣 Ежегодная встреча с Банком России соберет более 500 участников

🔹 На ежегодную встречу кредитных организаций с Банком России 2-3 марта 2023 года зарегистрировано уже более 400 человек. С учетом представителей мегарегулятора, федеральных министерств, ведомств и журналистов ведущих деловых СМИ число участников мероприятия превысит 500 человек.

🔹 На встрече выступят Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, ее первые заместители Ольга Скоробогатова, Владимир Чистюхин и заместители Сергей Белов, Алексей Гузнов, Герман Зубарев, Ольга Полякова. Вопросы и предложения банкиров прокомментируют также замминистра финансов Алексей Моисеев, замдиректора Росфинмониторинга Галина Бобрышева.

Организованное Ассоциацией банков России мероприятие посвящено обсуждению актуальных вопросов надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, новым законодательным, нормативным документам, и ключевым вызовам, стоящим перед финансовым рынком.

Основную сессию 2 марта проведут председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков и президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

3 марта состоится круглый стол с участием руководителей департаментов и служб Банка России и главного финансового уполномоченного, его модератором будет вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

🔹 Встреча с Банком России пройдет в гибридном формате - с возможностью очного или онлайн-участия. Для мероприятия в этом году выбрана новая площадка - подмосковный кампус СберУниверситета, располагающий современными конференц-залами и гостиничным комплексом с комфортным размещением и возможностями для активного отдыха.

Информация и регистрация: http://bit.ly/3Wu4UWp

Предложения Ассоциации учтены при внедрении технологии CPQR НСПК

Платежная система «Мир» изменила требования к банкам-эквайерам по поддержке приема технологии Customer Presedented QR (CPQR) терминальными устройствами кредитных организаций. Обновленная версия технического бюллетеня платежной системы «Мир» предусматривает реализацию этой технологии на уровне хостинг-решений.

Технология CPQR – один из способов безналичной оплаты, при которой QR-код выступает одним из форм-факторов карты «Мир» и позволяет клиенту платить с помощью мобильного устройства. 

В феврале Ассоциация банков России направила в НСПК письмо с просьбой не вводить требования об обязательном внедрении технологии CPQR на терминалах, а развивать подобные технологии постепенно на добровольной основе, предоставляя банкам-эквайерам право самостоятельно принимать решение о количестве терминалов, поддерживающих CPQR-технологию.

Ассоциация обратила внимание, что выполнение требований поддержки технологии CPQR на терминалах банков-эквайеров повлечет за собой необходимость замены около 4 млн устройств (по данным Банка России) и рост издержек, так как стоимость одного устройства со сканером QR-кодов составляет порядка 20 тысяч рублей. 

Кроме того, значительную часть терминалов находится в собственности клиентов, пользующихся услугами эквайринга, что усложняет процесс замены терминалов, так как кредитные организации не имеют юридических оснований обязать клиентов переходить на использование нового терминала.

С учетом предложений Ассоциации было принято решение реализовать внедрение технологии CPQR на уровне хостингового решения. Этот шаг не потребует от банков и торгово-сервисных предприятий замены оборудования и полного обновления POS-терминалов.

⚡️ Регулятор демпингует на рынке платежей за ЖКУ

Банк России с 1 мая 2023 изменит размер банковской комиссии в Системе быстрых платежей (СБП) для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги.

Для таких организаций размер комиссии снизится с 0,4% до 0,2% от суммы платежа, а максимальный ее размер с 1500 рублей до 10 рублей.

Эта мера сделает оплату через СБП более выгодной для граждан, если их банк взимает комиссию за коммунальные платежи.

При этом Банк России подчеркивает, что для населения платежи за любые товары и услуги через СБП, в том числе ЖКУ, по-прежнему остаются бесплатными. Аналогично тому, как мы бесплатно расплачиваемся пластиковой картой в магазине, или через POS-терминал в кассе компании, предоставляющей ЖКУ.

Правда для возможности оплаты через СБП коммунальные организации должны подключиться к СБП. Ранее Минстрой рекомендовал им это сделать.

Доля коммунальных организаций, подключенных к СБП, постепенно растет, но еще далека от идеала. Надо понимать, что в соответствии с Постановлением Правительства с 2020 года, коммунальщикам запрещено включать в коммунальные тарифы затраты на платежные услуги, в том числе оказываемые банками. А это значит, что если у них нет прибыли, то даже снижение комиссии с 0,2% до 0,1% (не более 5 рублей), взимаемой с них по СБП – не позволит им использовать этот сервис для приема платежей. А у коммунальных организаций как правило прибыли нет.

❓ При этом немного странно, что внимание Банком России уделено только компаниям, работающим в сфере коммунальных услуг, а здравоохранение и обучение остались на втором плане. Для них максимальный размер платы за такие платежи в СБП будет в 150 раз больше.

💰 Недружные пассивы

🔺 Вчера ЦБ пересмотрел нормативы обязательных резервов банков (ФОР) по обязательствам в валютах. Совсем недавно, с 1 марта, тоже было изменение: + 2 п.п. по валютным обязательствам. Норматив стал 7%.

🔎 Но в этот раз все интереснее: теперь нормативы делятся в зависимости от вида валюты:
➖ дружественные пассивы – 5,5%
➖ обязательства в валюте недружественных стран – 7,5%.

✅ Поддерживаю такое новшество, сообщество давно предлагало ЦБ именно такой принцип установления дифференцированных ставок ФОР. Фактически, премия банкам за перевод пассивов в валюту дружественных стран. Правда, тут скорее воля не банка, а клиентов.

❗️Но, конечно, я не могу обойтись без своих «НО».

Нынешняя ставка отчислений ФОР (5,5%) по дружественным валютам, все равно выше тех значений, которые были месяц назад - 5%. Может быть специально 1 марта подняли ставки на 2 п.п., чтобы потом показать снижение, которое по факту повышение? 🤔

🔹 И пару слов про объемы средств на счетах обязательных резервов.

До марта 2022 года на них было более 500 млрд рублей.

После начала спецоперации они снизились до 107 млрд рублей. Банкам отдали на поддержание ликвидности 400 млрд.

Теперь в марте видим рост до 194,8 млрд рублей. По итогам последнего повышения изъяли из оборота почти 90 млрд рублей.

📛 Учитывая, что ставки ФОР почти достигли значений до начала спецоперации, а объемы изъятия средств несопоставимы с предыдущими значениями, понимаем, что действительно снизились остатки по обязательствам в валюте. ЦБ указывал на снижение к концу 2022 года валютных пассивов на 26%.
Однако доля их в общем валюте баланса банков по-прежнему осталась заметной – 15%. Кстати, юаней пока всего 2%, а остальных дружественных валют на порядок меньше. А значит повышение нормативов обязательных резервов приведет к очередному дополнительному изъятию средств из оборота, уменьшив еще ликвидность банковской системы.

💳 На платежной конференции АБР выступят представители Банка России, НСПК, ведущих участников рынка

XVI Международная конференция «Платежная индустрия – антихрупкость и трансформация в эпоху перемен», организованная Ассоциацией банков России, пройдет 13 апреля в гибридном формате – с возможностью очного и онлайн-участия.

В работе конференции примут участие директор департамента национальной платёжной системы Банка России Алла Бакина, генеральный директор НСПК Владимир Комлев, представители банков, маркетплейсов, финтех- и ИТ-компаний.

Основные темы конференции: состояние и направления развития национальной платежной системы в России, влияние цифровизации на платежную индустрию и новые платежные технологии, криптовалюты и цифровые валюты центральных банков, перспективы развития Системы быстрых платежей и практика применения конкретных сервисов СБП.

Организуемая Ассоциацией банков России конференция входит в число ключевых мероприятий отрасли и пользуется поддержкой регуляторов как площадка для обсуждения наиболее актуальных проблем и трендов платёжной индустрии России и стран СНГ.

Подробности и регистрация: http://bit.ly/3LIksEi