❗️ Для противодействия кибермошенничеству нужна новая модель взаимодействия с правоохранительными органами и судебной системой

📊 По статистике Банка России, в 2021 году было совершено более 1 миллиона операций без согласия клиента на сумму 13,6 млрд рублей, это почти на 40% больше, чем в 2020 году. Доля возврата похищенных средств в 2020 составила 11%, в 2021 году – менее 7%. За первое полугодие 2022 года, несмотря на значительное уменьшение инцидентов в марте-апреле, объемы похищенных средств выросли ещё на 4% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. При этом доля возврата уменьшилась до 5%.

❗️ Для эффективного противодействия мошенничеству очень важно не только наладить электронный документооборот с правоохранительными органами и судебной системой, но и создать новую модель уголовно-процессуальных действий для оперативной борьбы с кибермошенничеством. Это позволит ускорить процесс рассмотрения дел о киберпреступлениях и повысить уровень возврата похищенных средств. Это, и многое другое, обсудили сегодня в ходе конференции IT Security Day.

👉🏻 Подробнее можно прочитать здесь

2 + 1 = 1 + 2 🤔❓

⏰ C 25 октября у нас должен запуститься «аналог» Apple Pay и Google Pay для карт МИР. По крайней мере так следует из представленного материала.

На смартфоне клиента будет генерироваться QR-код, который сможет отсканировать кассир и дальше списать деньги за покупку. «Воспользоваться новым сервисом карты МИР смогут и владельцы смартфонов Apple — это позволит им снова оплачивать покупки без помощи пластика.»

Всё в этом хорошо, кроме ответа на вопрос - в чем тут аналог, и самое главное в чем преимущество от перемены мест слагаемых для клиента и бизнеса? В чем отличие от того, как это уже есть сейчас, когда QR-код генерируется на кассе, а клиент его сканирует своим смартфоном?

Клиентский путь все также остается долгим и неудобным:
⁃ нужно разблокировать телефон
⁃ найти нужное приложение и войти в мобильный банк
⁃ найти там нужную опцию
⁃ отсканировать на кассе
и хорошо бы, чтоб интернет в точке оплаты не подвёл, как это часто случается в крупных торговых центрах

Да и торговцам в очередной раз надо дорабатывать кассы и обеспечивать их соответствие стандартам, вкладывая свои деньги, которые ещё с прошлого раза не окупились.

Вот такая вот арифметика… 🧐
.

❗️ Ускорение всех расчетов с помощью СБП позволит увеличить ВВП как минимум на 1–1,5%.

📑 Банк России опубликовал проект указания, которое расширяет применение Системы быстрых платежей (СБП).

Изначально СБП была нацелена на переводы только между физлицами. Теперь настала очередь реализовать возможность расчетов между всеми бизнес-субъектами. С 1 апреля 2024 года планируется ввести обязанность для кредитных организаций —участников СБП обеспечивать переводы между юридическими лицами.

🤔 Для того чтобы понять, зачем Банк России хочет расширить контуры применения СБП для физических и юридических лиц, надо понимать концепцию ЦБ по развитию платежей. Регулятор разработал более современное технологическое решение в виде СБП, в котором Банк России решил не ограничиваться простыми переводами по номерам телефонов граждан.

С учетом заложенных мощностей и реализуемых решений СБП постепенно расширяется как с точки зрения возможности бесконтактной оплаты и с помощью QR- кодов, так и с точки зрения постепенного перехода с устаревшей модели расчетов, которая функционирует на сегодня.

📈 Это постепенная, поэтапная замена старой действующей платежной системы Банка России, которая не позволяет все платежи проводить в режиме реального времени. В рамках действующей системы допускается, что платежи между клиентами внутри одного региона могут идти до трех дней, а между регионами – до пяти дней.

Технологическая платформа СБП позволяет перевести все расчеты в режим реального времени. Не сразу, но в течение 3–5 лет возможен полный переход всех категорий платежей на эту платформу.

💡 Это позволит не просто ускорить прохождение платежей между всеми участниками рынка, но и сделать возможность проведения платежей круглосуточно, а также в выходные и праздничные дни. Ускорение за этот счет бизнес-расчетов позволит в свою очередь повысить эффективность работы компаний, что в дальнейшем внесет свой вклад в увеличение ВВП как минимум на 1–1,5%.

❓ Почему растет количество наличных денег?

📊 По данным Банка России, объём наличных денег, находящихся в обращении по состоянию на 21 октября, составил более 15,5 трлн рублей. Тема роста наличности не сходит в последний месяц с информационных лент, и новости выходят одна за одной.

С чем это связано?

💡 Начнем с того, что наличные деньги в обращении != (не равно) деньги на руках населения. Наличные деньги в обращении — это деньги, вышедшие за стены хранилищ Банка России. Наличные деньги могут быть на руках у граждан, в кассах юрлиц, в кассах банков, в банкоматах, а также в пути у специализированных компаний инкассаций.

Т.е. общее увеличение количества денег в обращении может быть вызвано разными обстоятельствами, например, граждане стали больше хранить дома наличности или банки, прогнозируя возможный всплеск спроса на большие суммы, стали больше загружать банкнот в банкоматы.

📈 На графике базовый рост количества наличных денег в обращении +6% в год (зеленая область) в основном вызван инфляционными процессами, с учетом увеличения доли безналичных расчетов.

〽️ Первый всплеск повышенного спроса и, соответственно, увеличения количества наличности в обращении был вызван событиями 24 февраля и продолжался до конца майских праздников.

Второй скачок увеличения спроса на наличность начался с первых чисел сентября. Он был вызван как повышенным спросом у отдельных граждан после объявления частичной мобилизации, так и расширением территории России за счет присоединения новых 4 субъектов.

В новых субъектах проживает более 6 млн человек. С учетом не созданной пока полноценной платежной инфраструктуры, для организации расчетов на новых территориях необходимы наличные рубли в объеме около 0,9 трлн рублей.

❗️ Таким образом второй скачок спроса на наличность будет менее масштабным, чем в начале года, но при этом он станет новой ступенью базового уровня будущих расчетов.

🔆 Дружно все вместе

🏹 Новая купюра 100 рублей была введена в обращение 30 июня в этом году, почти 4 месяца назад

Скажите, многие ли видели ее и держали в руках (вопрос не к сотрудникам ЦБ)? Не будем проводить опрос – ответ очевиден, не многие.

✔ На сегодняшний день к приему новой сторублевой купюры готовы ненамного больше четверти российских банкоматов и терминалов. Внутренняя кассовая техника готова к обработке новых купюр лишь на три четверти.

🆘 До анонсирования новой купюры банковское сообщество неоднократно отмечало необходимость синхронизации сроков введения новых банкнот со сроками готовности вендоров к адаптации парка кассового и банковского оборудования. Не услышали…

💰 Работа с новыми номиналами сейчас очень затратна для всех кредитных организаций. Стоит учесть, что почти все оборудование поставлялось из-за рубежа и, главным образом, компаниями, ушедшими с российского рынка из-за санкций. Варианты решения проблемы есть, но это не быстро и, повторюсь, дорого. АБР был проведен опрос готовности среди участников рынка – по их оценкам, на подготовку оборудования может уйти от 3 до 6 месяцев.

⁉️ Давайте узнаем, а сколько единиц оборудования прошло тестирование в ЦБ после представления новой купюры и значит готово к их принятию? 9 видов устройств…. Информация на сайте Банка России.

🔢 А теперь посчитаем , какие затраты на перенастройку оборудования потребуются банкам при каждом выпуске новой купюры. Для расчетов напомню: запланировано к выпуску еще номинал 10, 50, 500, 1000 и 5000 рублей, а также возвращение банкноты 5 рублей.

🤔 Может быть в этой ситуации присказка «оптом дешевле» будет актуальна?

💡 АБР выступила с предложением перенести запуск новых купюр на 2024 год и выпустить в обращение все номиналы в новой модификации одновременно.
.

📲 А тем временем в работе WhatsApp наблюдаются перебои 🤔

Согласно данным сервиса Downdetector, это глобальный сбой. Сообщения могут временно не доставляться или не отображаться информация об их доставке…

upd: через пару с небольшим часов проблему исправили)

📢 Записал подкаст о кредитовании и поддержке малого бизнеса вместе с Антоном Куприновым - исполнительным директором Московского гарантийного фонда. Постарались затронуть самые актуальные темы.

Рассказали:

🔹 о кредитных каникулах;
🔹 причинах роста кредитования бизнеса;
🔹 перспективах трансграничной торговли и наличных расчетов;
🔹 о том, почему важно не спешить.

🎯 Слушайте выпуск подкаста «Купринов на связи»

Если забыли рассказать о чем-то важном - пишите.

#кредиты #мсп # финансы #московскийгарантийныйфонд #подкаст

📉 Количество поддельных банкнот уменьшается на протяжении последних 10 лет

📊 В 2012 году было выявлено около 15 подделок на 1 млн банкнот, находящихся в обращении. В прошлом году около 6 подделок. В этом году можно спрогнозировать, что этот показатель уменьшится до 4 фальшивок.

Данный показатель уменьшается не только в результате усиления борьбы с фальшивомонетчеством, но и за счет увеличения общего количества банкнот в обращении. Так с начала 2020 года количество банкнот в обращении увеличилось на 14%.

Самая любимая банкнота у фальшивомонетчиков – купюра 5000 рублей. В этом году их выявили 11,6 тысяч штук. На втором месте по количеству подделок с этого года стала новая банкнота в 2000 рублей – 3,9 тысяч экземпляров. Замыкает троицу купюра в 1000 рублей.

Если посмотреть относительный показатель количества фальшивок по номиналам к количеству банкнот в обращении этого номинала, то уже со второй половины прошлого года в «лидеры» вышла новая банкнота в 2000 рублей. В текущем году количество фальшивок этой купюры может достичь 15 подделок на 1 млн банкнот. Это сопоставимо с общим уровнем подделок, который был десять лет назад, в 2011 году.

🤔 При этом в стратегии Банка России на 2021-25 года данная купюра не заявлена к модернизации.

Мировая финансовая система строится на оценках Организации экономического сотрудничества и развития и международных рейтинговых агентств. Такой подход уже вызывал обвал мировых рынков 15 лет назад.

Возможно России с правительствами дружественных стран нужно идти путем взаимного признания оценок друг друга по иным принципам, а не по спорным оценкам Организации экономического сотрудничества и развития.

Об этом и не только сегодня говорили на форуме Investment Leaders Forum в рамках сессии «Расширяя горизонты: курс на дружественных нерезидентов».

Максимальные процентные ставки определяемые Банком России по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках растут четвертую декаду подряд. В первой декаде ноября они достигли 6,984%.

Увеличение ставок вызвано, с одной стороны, продолжающимся изъятием денег граждан со своих счетов. В сентябре физические лица забрали из банков 638 млрд рублей, остатки по их счетам опустились до минимального уровня с начала года (даже ниже значение во время паники в феврале-марте 2022 года).

С другой стороны повышенной доходностью по государственным облигациям. Индекс RGBI в начале ноября составлял 9,3-9,5%, превышая средние максимальные ставки по депозитам почти на 2,5 п.п. В обычное время разница ставок находится в пределах 0,7-1,5 п.п.

Можно прогнозировать, что в случае сохранения внешнего фона, ставки по банковским вкладам продолжат свой рост и в декабре индекс Банка России по максимальным процентам вполне может превысить 8%.

Но уже сейчас отдельные банки начали привлекать средства граждан под 10-11%.

❓ Магазины станут поднадзорны Банку России?

Банк России, изучив международный опыт (сервис BNPL), предлагает сблизить законодательство о потребительском кредитовании и законодательство, регулирующее услуги рассрочки. Для этого ЦБ разработал подходы к регулированию рассрочки, направленные на снижение рисков, которые возникают у потребителей при покупке товаров или услуг в рассрочку без оформления кредитного договора.

Что планируется:

🔹 введение требований к информированию потребителей и содержанию договора
🔹 ограничение размера неустойки за просрочку
🔹 запрет на установку разных цен на товары в зависимости от наличия рассрочки с обязательным раскрытием ее стоимости
🔹 ограничение стоимости рассрочки
🔹 возможность в течение определенного «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара
🔹 возможность досрочно выплатить рассрочку по заранее известной процедуре
🔹 передача сведений о рассрочке в бюро кредитных историй (БКИ)

В целом идея хорошая, но есть ряд вопросов:

🔻 В соответствии с Гражданским кодексом рассрочку при продаже товаров могут предоставлять сами торговые компании. В таких случаях действительно у покупателя может возникать риск, так как такие сделки не регулирует и не может контролировать Банк России. Информация по таким сделкам естественно не попадает в БКИ, что немного искажает как общую картину, так и информацию по долговой нагрузке конкретного человека. И тут без изменения законодательства с дальнейшим расширением сферы контроля ЦБ не обойтись внутренними документами Банка России. На сегодня магазины не обязаны выполнять рекомендации ЦБ.

🔻 Технологический сервис BNPL – отдельная тема. В основном он реализуется платежными системами и различными финтех и технологическими компаниями для банков и торговых сетей. В мире данный сервис активно стал развиваться с прошлого года. В России, после ухода Визы и Мастеркард, универсальных технологических решений для широкого круга участников нет или о них пока не слышно.

🔻 В оставшихся вариантах предоставления рассрочки, которые занимают не менее 90% всех рассрочек, всё строится от банка. С покупателем заключается кредитный договор, по которому проценты платит не покупатель, а магазин. Или это реализуется в рамках договора по использованию кредитной карты. В данном случае не совсем понятна обеспокоенность регулятора, так как при такой рассрочке банки действуют в уже существующем регулятивном поле и выполняют все требования ЦБ. Плюс, информация о таких рассрочках, оформленных через банковский кредит, естественно передается в БКИ и не вызывает искажение статистических данных для регулятора.

✅ Ну и последнее, про установку разных цен. Как правило магазин не устанавливает разные цены в зависимости от способа оплаты, поскольку это напрямую запрещено законом. При этом при покупке товаров в рассрочку, на них не предоставляются дополнительные скидки, которые могут проходить в магазине по различным акциям. До сих пор ни один контролирующий орган не высказывался против продажи товаров по официальному ценнику без учета скидок, предусмотренных дисконтной программой магазина, в случае если у клиента нет дисконтной карты этого магазина.

❗️ Полномочия мегарегулятора постепенно расширяются и возможно скоро и магазинам придется прислушиваться к новым требованиям.

Граждане в октябре, несмотря на потихоньку увеличивающиеся ставки по вкладам, продолжили забирать свои средства из банков. За октябрь отток средств физических лиц с учетом валютной переоценки составил 98 млрд рублей (-0,3%), как следует из материала Банка России. Косвенно это подтверждалось данными по увеличению денежной наличности в обращении. За октябрь объем наличности увеличился на 266,5 млрд рублей.

В ноябре, за первые две декады, объем наличности продолжает увеличиваться, но меньшими темпами. На 21 ноября увеличения наличных денег в обращении – 131,6 млрд рублей.

Средства на счетах юридических лиц также сократились в октябре с учетом валютной переоценки на 467 млрд рублей (-1,1%)

1-2 декабря 2022:
VIII Банковская юридическая конференция

«Банки в эпоху кардинальных перемен: аспекты права» состоится в гибридном формате - с возможностью очного и онлайн-участия.

Организатор - Ассоциация банков России.

В числе спикеров - представители Банка России, Госдумы, Минфина России, ФАС, Минюста России, ведущих юридических центров и компаний, ученые-правоведы.

В рамках конференции пройдёт пленарная сессия, посвященная трансформации экономики и финансов, и восемь круглых столов, темами которых станут поведенческий надзор, регулирование корпоративного кредитования, антифрода, платежной индустрии, правовые механизмы развития финансовых рынков, независимые гарантии и документарные аккредитивы, внутрибанковские и клиентские корпоративные процедуры, социальная ответственность.

Подробности и регистрация 👇🏻

https://asros.ru/events/bankovskaya-yuridicheskaya-konferentsiya-2022/?utm_source=telegram&utm_medium=social&utm_campain=adb

⁉️ Уже пора переходить от разговоров к делу…

Сегодня всё больше банков, подталкиваемые желаниями своих клиентов, переходят на цифровые платформы и переводят на них различные сервисы. Это, в свою очередь, позволяет мошенникам расширять линейку сценариев, с помощью которых они обманывают клиентов. Сейчас многие клиенты уже не верят в «стандартные кейсы», как звонок из службы безопасности банка. Но персональные данные требуются для онлайн-кинотеатров, интернет-магазинов, служб доставки и число таких сервисов растет, что многократно увеличивает возможности мошенников в придумывание новых сценариев для социнженерии.

📊 По свежей статистике Банка России, в третьем квартале этого года наблюдается взрывной рост мошенничества и воровства денег у физических лиц, и в первую очередь через онлайн и мобильные банки с помощью социальной инженерии. Через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) за три квартала этого года было украдено у граждан 6,2 млрд рублей, на 53% больше, чем в аналогичном периоде 2021 года. Возврат таких средств снизился с 1,44% до менее 1%. Средний «чек обмана» – 39,6 тысяч рублей.

❗️ Наверное, так же интенсивно растет и «объем» с частотой обсуждения вопроса необходимости борьбы с мошенничеством. При этом за прошедший год ничего принципиально нового для борьбы с мошенничеством сделано не было ни в плане технической защиты, ни законодательной.

📃 Законопроект, согласно которому банки должны будут возвращать похищенные средств жертвам мошенничества обсуждается уже больше года. Но и он вряд ли увеличит объем возврата похищенных средств. Закон подразумевает, что деньги возвращают клиенту если счет, на который они перечислены находился в черном списке ЦБ и банк знал об этом, вовремя обновив базу данных. Но если банк знает, что счет в черном списке, он точно не будет переводить на него средства. Может быть, удастся немного снизить темп прироста объема хищений, но никак не увеличить возврат средств.

Плюс, затраты времени на выявление мошенников, передача сведений в ФинЦЕРТ, их анализ, обновление черного списка ЦБ и рассылка базы финансовым учреждениям, объективно составляют не один-два дня. За это время мошенники успевают собрать деньги, вывести их и перейти на работу с другим счетом. Таким образом этот закон поможет бороться только с самыми жадными и неопытными мошенниками.

📈 В целом объем операций совершенных без согласия клиентов (физиков и юриков) за три квартала этого года достиг 10,1 млрд рублей (+11%) и по итогам 2022 года перекроет объем похищенных денег в прошлом году (13,6 млрд рублей).

📉 Доля возврата всех похищенных средств за три квартала 2022 года продолжила уменьшаться и снизилась с 7,5% в сопоставим периоде прошлого года до 4,8%.

❗️ Для противодействия кибермошенничеству нужна новая модель взаимодействия финансовых учреждений с правоохранительными органами и судебной системой.

Ассоциация банков России считает, что для эффективного противодействия мошенничеству очень важно не только наладить электронный документооборот со всеми заинтересованными сторонами, но и создать новую модель уголовно-процессуальных действий для оперативной борьбы с кибермошенничеством. Это позволит ускорить процесс рассмотрения дел о киберпреступлениях и повысить уровень возврата похищенных средств.

💡 А также пора уже снизить «интенсивность разговоров» на подобные темы, перейдя к реальной работе в этом направлении.

⛔️ Банк России планирует ограничить выдачу ипотеки с околонулевой ставкой с 2023 года

🫧 Введение мер объясняется заботой о заемщиках и банках. У регулятора есть опасения в отношении такой ипотеки от застройщиков.

Есть одно большое «НО» - заемщиков ни о чем и не спросили.

🤔 А давайте подумаем, что такого плохого для них в этой программе?

🏯 Да, действительно, стоимость жилья по ипотеке от застройщика будет выше, чем по рынку процентов на 20%. Зато можно не задумываться о необходимости досрочного погашения кредита – ведь проценты практически отсутствуют. 0,1% в год не считается. Значит можно всю сумму квартиры «растянуть» лет на 20-30 и сделать себе комфортный ежемесячный платеж, не изыскивая каждый раз «дополнительные ресурсы». Как мы все помним, деньги имеют особенность обесцениваться во времени. Поэтому через 20 лет эта переплата в 20, ну пусть даже в 30% сейчас, не будет выглядеть чем-то устрашающим. Молодым ребятам без собственного жилья такой вариант прекрасно подходит.

💤 Конечно, есть такой нюанс, не буду о нем умалчивать. Если кто-то не справится с выплатами в первые годы, он может сильно потерять – продавать квартиру человек будет по рыночным ценам, а значит вырученных денег может не хватит на закрытие кредита. Ну для исключения таких историй можно сделать точечную настройку при выдаче. Также как и для контроля эффекта «пузыря». Тем более уже есть ипотечные каникулы, которые позволяют в течение 6 месяцев найти новую работу и решить таким образом временные финансовые трудности. Нужно просто подумать...

👀 Но не запрещать….

📂 Пришло время думать о моделях регулирования открытых данных.

Об этом и не только, обсудили на первой сессии VI конференции «Финтех-2022», организованной изданием «Ведомости»

Банки улучшают свою деятельность

В соответствии с опубликованным отчетом Банком России о работе с обращениями граждан за прошлый год, кредитные организации продолжают улучшать свою деятельность и повышают клиент-ориентированность.

Так несмотря на то, что общее количество жалоб по всем финансовым организациям за 2022 год увеличилось на 18,5% и достигло 368,1 тысяч, удельный вес обращений по банкам уменьшился на 3,8 процентных пункта.

При этом жалобы на потребительское кредитование, которые занимают наибольшую долю, продолжили снижаться, и за 2022 год сократились на 20,7% до 46,6 тысяч.

Количество жалоб, связанных с мошенническими действиями по счетам в банках, также сократились на 17,3% до 11 тысяч.

Банкиры обсудят будущее финансового рынка c регулятором 2-3 марта

Ассоциация банков России проводит 2-3 марта 2023 года традиционную встречу кредитных организаций с руководством Банка России, которая ежегодно собирает более 400 банкиров. Будут обсуждаться актуальные вопросы надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, новые законодательные и нормативные документы, а также ключевые вызовы, стоящие перед финансовым рынком.

Во встрече примут участие Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, первый заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин, заместители Председателя Банка России Сергей Белов, Алексей Гузнов, Алексей Заботкин, Ольга Полякова, руководители департаментов и служб мегарегулятора.

На вопросы банкиров ответят также заместитель Министра финансов РФ Алексей Моисеев, заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева, заместитель Председателя Совета Федерации Николай Журавлев, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Встречу проведут председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков и президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

Мероприятие пройдет в гибридном формате - с возможностью очного или онлайн-участия. В 2023 году в качестве новой площадки для проведения ежегодной встречи с Банком России был выбран кампус СберУниверситета, который включает в себя не только современные конференц-залы, но и гостиничный комплекс с комфортным размещением.

Информация и регистрация: http://bit.ly/3Wu4UWp