Банковская система может высвободить несколько триллионов рублей для выдачи кредитов МСП.

⚙️ В последние 2 года базовая программы поддержки льготного субсидированного кредитования МСП (Постановление 1764) усложнялась и дифференцировалась в зависимости от отраслей, параметров кредита и заемщика, превращаясь из сплошной в многокритериальную.

При этом стоит отметить, что даже в пандемийном году объём господдержки льготного кредитования не превышал 20% всего банковского кредитования МСП.

📑 По прогнозам, с учётом того, что экономика входит в оптимизационную фазу, можно предположить, что курс на аккуратное расходование государственных средств будет развиваться. В силу начала практики сопоставления различных программ поддержки, вполне вероятно, что в отраслевых программах будут выделяться отдельные статьи поддержки субъектов МСП. Что-то подобное уже есть у Минсельхоза, они оперируют понятием малые формы хозяйствования. И здесь важно, чтобы развитие пошло по пути учета особенностей МСП, а не по пути нормативного обязывания кредитора направлять определенную долю льготного кредитования на МСП себе в убыток.

↩️ Через несколько лет мы вероятно сможем увидеть разворот от субсидирования льготной ставки в пользу более масштабной гарантийной поддержки МСП. Основа уже заложена – это зонтичный механизм поручительства Корпорации МСП. Стоит отметить, что и он нуждается в совершенствовании, как в части допуска большего количества банков, так и в части учета новых реалий.

❗️ Модели банков, судя по демонстрируемому тренду дефолтности на малых чеках, отработанные сначала в гарантийном бизнесе, а потом и при кредитовании, работают на отлично. Вместе с тем, в текущих геополитических реалиях сегмент МСП продолжает нуждаться в господдержке, особенно с учетом выделяемой ему роли драйвера структурной трансформации экономики.

⚖️ На примере развития подходов по предоставлению кредитных каникул, государство демонстрирует аккуратность в расходовании бюджетных средств и уже не новый для финансового сектора тренд - перекладывание своих социальных функций на бизнес.

❓ Важно понимать, сможет ли бизнес выдержать дополнительную нагрузку в этот оптимизационный период. По оценкам банков, в случае отмены надбавок на капитал, что недавно озвучивалось на форуме Ассоциации и было поддержано регулятором, а также при предоставлении длительного срока на резервирование заблокированных активов, банковская система сможет высвободить несколько триллионов рублей на выдачу кредитов.

❗️ Главное, чтобы Правительство и регулятор помнили, что капитал у банков один, а задач по трансформации экономики, в которых на него рассчитывают, - много.

🫧 Где правда, брат?

📌 ЦБ анонсировал с 1 октября ряд новаций, которые должны реализовать банки.

В числе прочего – запрет на онлайн-кредиты. Хорошая тема, нужная. Обсуждали ее раньше, как инструмент защиты от мошенников. Правда не видел конечного законопроекта о его внедрении, как и проектов документов Банка России.

🔎 Пошел искать источник анонса. Оказалось - Указание №6071-У 🤔

🖊 И вот что интересно - в самом документе НЕТ пункта о том, что эта опция внедряется в жизнь.

💤 Давайте по очереди. Указание вносит изменение в нормативный документ, который разработан в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента (683-П), дополняя его Пунктом 7.1 (единственно подходящий под возможности указанных изменений):

🔹 начинается со слов «В целях противодействия осуществлению ПЕРЕВОДОВ денежных средств без согласия клиента…»,

🔹 имеет ссылку на закон о платежной системе (161-ФЗ),

🔹 и заканчивается словами «ограничения на осуществление операций клиентами либо ограничения максимальной суммы одной операции и (или) операций за определенный период времени. Ограничения по операциям могут быть установлены как на все операции клиентов, так и в разрезе видов операций».

👀 Я не нашел про самозапрет на онлайн-кредиты. Сдаюсь!)) А Вы?

❓❓❓Истина где-то рядом?

❓ Что ждет современный Security Operations Center? Нормативные требования: как эффективно справиться? Эмиграция специалистов по ИБ. Как ею управлять? Монополизация рынка ИБ в руках 3-5 игроков. Зло или неизбежность? Что делать с тоннами купленного иностранного железа и софта?

☝🏻 Обо всём вы узнаете на самом крупном специализированном мероприятии отрасли ИБ в России — SOC-ФОРУМ 2022! 15-16 ноября в Москве!

Успейте зарегистрироваться на масштабнейшее мероприятие ИБ-отрасли — количество офлайн-мест ограничено!

Регистрируйтесь и приходите. Ждём вас!

Агент «МАСКаль» продолжает операцию.

⚠️ Американский сенатор Линдси Грэм предложила лишить TESLA налоговых льгот и использовать получаемые средства для помощи Украине.

⚠️ Илон Макс заявил, что часть Восточной Украины предпочитает быть в составе России и опубликовал карту результатов выборов на Украине 2012 года.

⚠️TESLA, как оказалось, уже несколько лет не пользуется налоговыми льготами (неудобно вышло, да, Линдси?)

❗️ Тема возможности с 1 октября самоограничений для клиентов на получение ими кредитов и займов продолжает набирать обороты. По следам моей статьи на прошлой неделе, сегодня Известия выпустили более детальное обследование данной темы.

При этом несколько интересных нюансов осталось в стороне. 🤔

🔹 Указание №6071-У, на которое все ссылаются, было принято еще 18 февраля 2022 года. Оно вносит изменения в действующее Положение Банка России, регламентирующее требования для банков с целью противодействия переводов денежных средств без согласия клиента.

🔹 14 июня 2022 года Регулятор на своем сайте выступает с идеей, что человек сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заем. Для этого надо будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории. Банк России подготовил необходимые законодательные предложения и направил их на межведомственное согласование.

- «Банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заемщика наличие самоограничений.»

- «При желании человек сможет устанавливать и снимать такие ограничения сколько угодно раз, в зависимости от жизненной ситуации. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через „Госуслуги“), банк или МФО.»

- «Подробные условия работы этого механизма будут установлены нормативным актом Банка России.»

🔹 Через 2 недели, на сайте ЦБ появляется очередной пресс-релиз, где все радикально меняется:

- «С 1 октября 2022 года клиенты смогут самостоятельно устанавливать в банке запрет на онлайн-операции либо ограничивать их параметры — максимальную сумму для одной транзакции или лимит на определенный период времени. Такая возможность предусмотрена Указанием Банка России, которое зарегистрировал Минюст России.»

- «Установить запрет на дистанционные каналы можно в отношении отдельных услуг, например переводов, онлайн-кредитования, или на все операции. При этом отменить запрет или изменить параметры онлайн-операций клиент банка может в любое время без ограничений.»

- «Такая упреждающая мера особенно актуальна для людей, наиболее подверженных влиянию кибермошенников, например для пожилых граждан. Если был установлен запрет на дистанционные операции, то мошенникам не удастся оформить онлайн-кредит или похитить ваши деньги, даже если они смогли получить доступ к вашему онлайн-банкингу.»

🔹 Указание №6071-У действительно было зарегистрировано Минюстом 20 июня 2022 года, в первоначальной февральской редакции. И из всего этого появляется несколько вопросов:

1. Как документ, относящийся к области регулирования только переводов денег без согласия клиентов и утвержденный еще 18 февраля 2022 года, через четыре месяца стал определять порядок и условия оказания всех банковских операций, предусмотренных статьей 5 закона «О банках и банковской деятельности»?
2. Что произошло с разработанными законодательными предложениями регулятора, без которых еще в начале июня данный механизм самоограничений не работал? Куда пропали бюро кредитных историй?
3. Почему решаем проблему не там, где она реально сконцентрирована? С октября только банкам предложено реализовать механизм запретов на получение онлайн кредитов, когда подавляющий объем фиктивных займов идет через упрощённую систему выдач МФО?
4. Где продекларированный нормативный акт Банка России с подробными условиями работы механизма по ограничениям?
5. Каким образом установка галочки в онлайн-банкинге на запрет выдачи кредита может помочь в случае социальной инженерии или тем более получения мошенниками прямого доступа к вашему онлайн-кабинету банка, где отменить запрет можно в любое время без ограничений?

⁉️ Ответов на это пока нет. Вместо этого регулятор рекомендует клиентам писать жалобы на банки через интернет-приемную ЦБ.

⚡️ Аналог «Сбербанк Онлайн» опять появился в App Store

Приложение "СБОЛ" даёт возможность клиентам Сбербанка подключиться к дистанционным сервисам банка с устройств на iOS.

Перейти на страницу скачивания приложения можно, введя в поисковой строке в App Store название «сбол приложение».

Для скачивания сейчас доступна версия 14.3.0. При этом последняя легальная версия приложения Сбербанка для широкого круга лиц на яблоке была 12.15.0

Т.е.кроме доступа можно получить и более функциональную версию ☝🏻

❗️ Эксперты предлагают скачать приложение, так как в ближайшее время оно может быть опять удалено.

❗️ «Сейчас банков надо больше,…»

Уже почти десять лет Ассоциация банков России регулярно поднимает вопрос перед Правительством и Банком России о необходимости наличия в российской финансовой системе значительного количества различных игроков. За это время с рынка ушли сотни кредитных организаций, специализировавшихся на различных секторах деятельности, в т.ч. и на трансграничных расчетах. Политика централизованной модели банковского сектора, последовательно культивируемая Банком России, вначале этого года показала свою уязвимость. Введенные санкции недружественными странами против крупнейших банков страны привели к ограничениям не только в их деятельности по ряду банковских операций, но и к затруднениям осуществления внешнеэкономической деятельности бизнесом.

История, конечно же, не имеет сослагательного наклонения, но как видится, если бы вместо централизованной модели финансового сектора была выстроена диверсифицированная модель с сохранением тех многих сотен игроков банковского рынка, то санкции против нашей страны и бизнеса имели бы меньший эффект. Вчера эту мысль публично озвучил замминистра финансов Алексей Моисеев. По его словам, сейчас актуален старый принцип «маленькое — это прекрасно». В условиях санкций численность игроков на банковском рынке стоит увеличивать, чтобы снизить риски для экономики.

И если уж говорить об истории, то вспоминается одна из древнейших и поучительнейших притч. В ней герой, пострадав от борьбы фараона со своими соплеменниками с целью снижения их численности, затем сорок лет водил своих сподвижников по пустыне, чтобы они смогли пересмотреть свое мировоззрение.

📌 15 ноября в Москве пройдет Всероссийский Форум ЭДО

При поддержке ФНС России на площадке Цифрового Делового Пространства 15 ноября 2022 года пройдет III Всероссийский Форум ЭДО.

❗️ Бесплатное участие принимают пользователи, специалисты и руководители, подписывающие документы, а также заказчики, юрлица, организации и ИП, которые налаживают и оптимизируют работу своего бизнеса.

Форум ЭДО — площадка, где крупный, средний и малый бизнес совместно с государством предложат свои идеи и решения по развитию ЭДО в России, поделятся ценными практическими кейсами развития электронных сервисов.

В сессии на тему "Машиночитаемая доверенность как неотъемлемая часть электронной подписи" эксперты обсудят законопроект Минцифры России о переносе сроков МЧД, как подготовить страну к МЧД и дорожную карту перехода.

Про статус законопроекта об электронных архивах участники узнают от профильных ведомств и представителей бизнеса, занимающихся организацией архивного хранения.

Об особенностях вовлечения малого и среднего бизнеса в электронный документооборот, льготах и экономике цифрового взаимодействия расскажут операторы ЭДО, а также представители субъектов малого и среднего предпринимательства.

Также одной из актуальных тем станет киберустойчивость инфраструктуры взаимодействия пользователей, операторов ЭДО и органов власти, где эксперты дадут пользователям рекомендации, как действовать в случае недоступности сервисов.

🔵 Подписывайтесь на телеграм-канал «Всё про ЭДО», чтобы оставаться в курсе новостей Форума.

👉 Подробности и регистрация

❗️ Для противодействия кибермошенничеству нужна новая модель взаимодействия с правоохранительными органами и судебной системой

📊 По статистике Банка России, в 2021 году было совершено более 1 миллиона операций без согласия клиента на сумму 13,6 млрд рублей, это почти на 40% больше, чем в 2020 году. Доля возврата похищенных средств в 2020 составила 11%, в 2021 году – менее 7%. За первое полугодие 2022 года, несмотря на значительное уменьшение инцидентов в марте-апреле, объемы похищенных средств выросли ещё на 4% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. При этом доля возврата уменьшилась до 5%.

❗️ Для эффективного противодействия мошенничеству очень важно не только наладить электронный документооборот с правоохранительными органами и судебной системой, но и создать новую модель уголовно-процессуальных действий для оперативной борьбы с кибермошенничеством. Это позволит ускорить процесс рассмотрения дел о киберпреступлениях и повысить уровень возврата похищенных средств. Это, и многое другое, обсудили сегодня в ходе конференции IT Security Day.

👉🏻 Подробнее можно прочитать здесь

2 + 1 = 1 + 2 🤔❓

⏰ C 25 октября у нас должен запуститься «аналог» Apple Pay и Google Pay для карт МИР. По крайней мере так следует из представленного материала.

На смартфоне клиента будет генерироваться QR-код, который сможет отсканировать кассир и дальше списать деньги за покупку. «Воспользоваться новым сервисом карты МИР смогут и владельцы смартфонов Apple — это позволит им снова оплачивать покупки без помощи пластика.»

Всё в этом хорошо, кроме ответа на вопрос - в чем тут аналог, и самое главное в чем преимущество от перемены мест слагаемых для клиента и бизнеса? В чем отличие от того, как это уже есть сейчас, когда QR-код генерируется на кассе, а клиент его сканирует своим смартфоном?

Клиентский путь все также остается долгим и неудобным:
⁃ нужно разблокировать телефон
⁃ найти нужное приложение и войти в мобильный банк
⁃ найти там нужную опцию
⁃ отсканировать на кассе
и хорошо бы, чтоб интернет в точке оплаты не подвёл, как это часто случается в крупных торговых центрах

Да и торговцам в очередной раз надо дорабатывать кассы и обеспечивать их соответствие стандартам, вкладывая свои деньги, которые ещё с прошлого раза не окупились.

Вот такая вот арифметика… 🧐
.

❗️ Ускорение всех расчетов с помощью СБП позволит увеличить ВВП как минимум на 1–1,5%.

📑 Банк России опубликовал проект указания, которое расширяет применение Системы быстрых платежей (СБП).

Изначально СБП была нацелена на переводы только между физлицами. Теперь настала очередь реализовать возможность расчетов между всеми бизнес-субъектами. С 1 апреля 2024 года планируется ввести обязанность для кредитных организаций —участников СБП обеспечивать переводы между юридическими лицами.

🤔 Для того чтобы понять, зачем Банк России хочет расширить контуры применения СБП для физических и юридических лиц, надо понимать концепцию ЦБ по развитию платежей. Регулятор разработал более современное технологическое решение в виде СБП, в котором Банк России решил не ограничиваться простыми переводами по номерам телефонов граждан.

С учетом заложенных мощностей и реализуемых решений СБП постепенно расширяется как с точки зрения возможности бесконтактной оплаты и с помощью QR- кодов, так и с точки зрения постепенного перехода с устаревшей модели расчетов, которая функционирует на сегодня.

📈 Это постепенная, поэтапная замена старой действующей платежной системы Банка России, которая не позволяет все платежи проводить в режиме реального времени. В рамках действующей системы допускается, что платежи между клиентами внутри одного региона могут идти до трех дней, а между регионами – до пяти дней.

Технологическая платформа СБП позволяет перевести все расчеты в режим реального времени. Не сразу, но в течение 3–5 лет возможен полный переход всех категорий платежей на эту платформу.

💡 Это позволит не просто ускорить прохождение платежей между всеми участниками рынка, но и сделать возможность проведения платежей круглосуточно, а также в выходные и праздничные дни. Ускорение за этот счет бизнес-расчетов позволит в свою очередь повысить эффективность работы компаний, что в дальнейшем внесет свой вклад в увеличение ВВП как минимум на 1–1,5%.

❓ Почему растет количество наличных денег?

📊 По данным Банка России, объём наличных денег, находящихся в обращении по состоянию на 21 октября, составил более 15,5 трлн рублей. Тема роста наличности не сходит в последний месяц с информационных лент, и новости выходят одна за одной.

С чем это связано?

💡 Начнем с того, что наличные деньги в обращении != (не равно) деньги на руках населения. Наличные деньги в обращении — это деньги, вышедшие за стены хранилищ Банка России. Наличные деньги могут быть на руках у граждан, в кассах юрлиц, в кассах банков, в банкоматах, а также в пути у специализированных компаний инкассаций.

Т.е. общее увеличение количества денег в обращении может быть вызвано разными обстоятельствами, например, граждане стали больше хранить дома наличности или банки, прогнозируя возможный всплеск спроса на большие суммы, стали больше загружать банкнот в банкоматы.

📈 На графике базовый рост количества наличных денег в обращении +6% в год (зеленая область) в основном вызван инфляционными процессами, с учетом увеличения доли безналичных расчетов.

〽️ Первый всплеск повышенного спроса и, соответственно, увеличения количества наличности в обращении был вызван событиями 24 февраля и продолжался до конца майских праздников.

Второй скачок увеличения спроса на наличность начался с первых чисел сентября. Он был вызван как повышенным спросом у отдельных граждан после объявления частичной мобилизации, так и расширением территории России за счет присоединения новых 4 субъектов.

В новых субъектах проживает более 6 млн человек. С учетом не созданной пока полноценной платежной инфраструктуры, для организации расчетов на новых территориях необходимы наличные рубли в объеме около 0,9 трлн рублей.

❗️ Таким образом второй скачок спроса на наличность будет менее масштабным, чем в начале года, но при этом он станет новой ступенью базового уровня будущих расчетов.

🔆 Дружно все вместе

🏹 Новая купюра 100 рублей была введена в обращение 30 июня в этом году, почти 4 месяца назад

Скажите, многие ли видели ее и держали в руках (вопрос не к сотрудникам ЦБ)? Не будем проводить опрос – ответ очевиден, не многие.

✔ На сегодняшний день к приему новой сторублевой купюры готовы ненамного больше четверти российских банкоматов и терминалов. Внутренняя кассовая техника готова к обработке новых купюр лишь на три четверти.

🆘 До анонсирования новой купюры банковское сообщество неоднократно отмечало необходимость синхронизации сроков введения новых банкнот со сроками готовности вендоров к адаптации парка кассового и банковского оборудования. Не услышали…

💰 Работа с новыми номиналами сейчас очень затратна для всех кредитных организаций. Стоит учесть, что почти все оборудование поставлялось из-за рубежа и, главным образом, компаниями, ушедшими с российского рынка из-за санкций. Варианты решения проблемы есть, но это не быстро и, повторюсь, дорого. АБР был проведен опрос готовности среди участников рынка – по их оценкам, на подготовку оборудования может уйти от 3 до 6 месяцев.

⁉️ Давайте узнаем, а сколько единиц оборудования прошло тестирование в ЦБ после представления новой купюры и значит готово к их принятию? 9 видов устройств…. Информация на сайте Банка России.

🔢 А теперь посчитаем , какие затраты на перенастройку оборудования потребуются банкам при каждом выпуске новой купюры. Для расчетов напомню: запланировано к выпуску еще номинал 10, 50, 500, 1000 и 5000 рублей, а также возвращение банкноты 5 рублей.

🤔 Может быть в этой ситуации присказка «оптом дешевле» будет актуальна?

💡 АБР выступила с предложением перенести запуск новых купюр на 2024 год и выпустить в обращение все номиналы в новой модификации одновременно.
.

📲 А тем временем в работе WhatsApp наблюдаются перебои 🤔

Согласно данным сервиса Downdetector, это глобальный сбой. Сообщения могут временно не доставляться или не отображаться информация об их доставке…

upd: через пару с небольшим часов проблему исправили)

📢 Записал подкаст о кредитовании и поддержке малого бизнеса вместе с Антоном Куприновым - исполнительным директором Московского гарантийного фонда. Постарались затронуть самые актуальные темы.

Рассказали:

🔹 о кредитных каникулах;
🔹 причинах роста кредитования бизнеса;
🔹 перспективах трансграничной торговли и наличных расчетов;
🔹 о том, почему важно не спешить.

🎯 Слушайте выпуск подкаста «Купринов на связи»

Если забыли рассказать о чем-то важном - пишите.

#кредиты #мсп # финансы #московскийгарантийныйфонд #подкаст

📉 Количество поддельных банкнот уменьшается на протяжении последних 10 лет

📊 В 2012 году было выявлено около 15 подделок на 1 млн банкнот, находящихся в обращении. В прошлом году около 6 подделок. В этом году можно спрогнозировать, что этот показатель уменьшится до 4 фальшивок.

Данный показатель уменьшается не только в результате усиления борьбы с фальшивомонетчеством, но и за счет увеличения общего количества банкнот в обращении. Так с начала 2020 года количество банкнот в обращении увеличилось на 14%.

Самая любимая банкнота у фальшивомонетчиков – купюра 5000 рублей. В этом году их выявили 11,6 тысяч штук. На втором месте по количеству подделок с этого года стала новая банкнота в 2000 рублей – 3,9 тысяч экземпляров. Замыкает троицу купюра в 1000 рублей.

Если посмотреть относительный показатель количества фальшивок по номиналам к количеству банкнот в обращении этого номинала, то уже со второй половины прошлого года в «лидеры» вышла новая банкнота в 2000 рублей. В текущем году количество фальшивок этой купюры может достичь 15 подделок на 1 млн банкнот. Это сопоставимо с общим уровнем подделок, который был десять лет назад, в 2011 году.

🤔 При этом в стратегии Банка России на 2021-25 года данная купюра не заявлена к модернизации.

Мировая финансовая система строится на оценках Организации экономического сотрудничества и развития и международных рейтинговых агентств. Такой подход уже вызывал обвал мировых рынков 15 лет назад.

Возможно России с правительствами дружественных стран нужно идти путем взаимного признания оценок друг друга по иным принципам, а не по спорным оценкам Организации экономического сотрудничества и развития.

Об этом и не только сегодня говорили на форуме Investment Leaders Forum в рамках сессии «Расширяя горизонты: курс на дружественных нерезидентов».

Максимальные процентные ставки определяемые Банком России по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках растут четвертую декаду подряд. В первой декаде ноября они достигли 6,984%.

Увеличение ставок вызвано, с одной стороны, продолжающимся изъятием денег граждан со своих счетов. В сентябре физические лица забрали из банков 638 млрд рублей, остатки по их счетам опустились до минимального уровня с начала года (даже ниже значение во время паники в феврале-марте 2022 года).

С другой стороны повышенной доходностью по государственным облигациям. Индекс RGBI в начале ноября составлял 9,3-9,5%, превышая средние максимальные ставки по депозитам почти на 2,5 п.п. В обычное время разница ставок находится в пределах 0,7-1,5 п.п.

Можно прогнозировать, что в случае сохранения внешнего фона, ставки по банковским вкладам продолжат свой рост и в декабре индекс Банка России по максимальным процентам вполне может превысить 8%.

Но уже сейчас отдельные банки начали привлекать средства граждан под 10-11%.

❓ Магазины станут поднадзорны Банку России?

Банк России, изучив международный опыт (сервис BNPL), предлагает сблизить законодательство о потребительском кредитовании и законодательство, регулирующее услуги рассрочки. Для этого ЦБ разработал подходы к регулированию рассрочки, направленные на снижение рисков, которые возникают у потребителей при покупке товаров или услуг в рассрочку без оформления кредитного договора.

Что планируется:

🔹 введение требований к информированию потребителей и содержанию договора
🔹 ограничение размера неустойки за просрочку
🔹 запрет на установку разных цен на товары в зависимости от наличия рассрочки с обязательным раскрытием ее стоимости
🔹 ограничение стоимости рассрочки
🔹 возможность в течение определенного «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара
🔹 возможность досрочно выплатить рассрочку по заранее известной процедуре
🔹 передача сведений о рассрочке в бюро кредитных историй (БКИ)

В целом идея хорошая, но есть ряд вопросов:

🔻 В соответствии с Гражданским кодексом рассрочку при продаже товаров могут предоставлять сами торговые компании. В таких случаях действительно у покупателя может возникать риск, так как такие сделки не регулирует и не может контролировать Банк России. Информация по таким сделкам естественно не попадает в БКИ, что немного искажает как общую картину, так и информацию по долговой нагрузке конкретного человека. И тут без изменения законодательства с дальнейшим расширением сферы контроля ЦБ не обойтись внутренними документами Банка России. На сегодня магазины не обязаны выполнять рекомендации ЦБ.

🔻 Технологический сервис BNPL – отдельная тема. В основном он реализуется платежными системами и различными финтех и технологическими компаниями для банков и торговых сетей. В мире данный сервис активно стал развиваться с прошлого года. В России, после ухода Визы и Мастеркард, универсальных технологических решений для широкого круга участников нет или о них пока не слышно.

🔻 В оставшихся вариантах предоставления рассрочки, которые занимают не менее 90% всех рассрочек, всё строится от банка. С покупателем заключается кредитный договор, по которому проценты платит не покупатель, а магазин. Или это реализуется в рамках договора по использованию кредитной карты. В данном случае не совсем понятна обеспокоенность регулятора, так как при такой рассрочке банки действуют в уже существующем регулятивном поле и выполняют все требования ЦБ. Плюс, информация о таких рассрочках, оформленных через банковский кредит, естественно передается в БКИ и не вызывает искажение статистических данных для регулятора.

✅ Ну и последнее, про установку разных цен. Как правило магазин не устанавливает разные цены в зависимости от способа оплаты, поскольку это напрямую запрещено законом. При этом при покупке товаров в рассрочку, на них не предоставляются дополнительные скидки, которые могут проходить в магазине по различным акциям. До сих пор ни один контролирующий орган не высказывался против продажи товаров по официальному ценнику без учета скидок, предусмотренных дисконтной программой магазина, в случае если у клиента нет дисконтной карты этого магазина.

❗️ Полномочия мегарегулятора постепенно расширяются и возможно скоро и магазинам придется прислушиваться к новым требованиям.