❗️ Для банков расширили инструменты регуляторных послаблений

«Масштаб кризиса не мог не отразиться на капитальной базе банков» - отмечала в «БОРу» председатель Банка России Э.С. Набиуллина. Одновременно первый зампред Д.В. Тулин сообщал, что в мае была проведена работа по оценке финансовой устойчивости крупнейших банков, по итогам которой должны были быть определены способы их докапитализации. В этом процессе ожидалось участие Правительства.

Запас прочности капитала банковского сектора на начало года оценили в размере 7 трлн рублей, но распределен он был неравномерно. Чем больше банк, тем ситуация с показателями была тревожнее. На сегодня под санкциями оказались в основном именно крупные банки.

🔔 Действующие законодательные инструменты для возможных регуляторных послаблений были расширены. В прошлый четверг был принят закон, в соответствии с которым:

🔸в период до 1 июля 2023 года снижение собственных средств (капитала) ниже размера уставного капитала не учитывается как основание для применения мер по предупреждению банкротства;
🔸до конца 2022 года Совет директоров ЦБ может установить требования к деятельности банков, НФО и субъектов национальной платежной системы, отличные от тех, что установлены законами (то есть нормативы, требования к составу и структуре активов, порядку расчета и размеру собственных средств (капитала) и др.);
🔸Банки, попавшие под санкции, вправе до 1 июля 2023 года провести реорганизацию в форме выделения из своего состава юридического лица, которому передаются замороженные активы и обязательства перед кредиторами из недружественных стран. Перечень передаваемого имущества согласовывается с БР. Для регистрации реорганизации банка в уполномоченный орган достаточно предоставить документ, подтверждающий решение ЦБ о ее согласовании.

🤔 Вероятно, такой способ «докапитализации» банков, принятый заблаговременно, на данном этапе устраивает и Правительство, и Банк России. Тем более он не предполагает выделения дополнительных денежных средств. Такой про активный подход позволяет рассчитывать, что, если того будет требовать ситуация, столь же оперативно появятся и другие необходимые рынку решения.

❗️В целом принятые решения связаны с последствиями заблокированных активов. Пока их можно оценить как недостаточные для запуска кредитования структурной трансформации экономики.

Седьмой пакет зашуршал публично.

#пакетспакетами

Ночью опубликован новый пакет санкций в отношении России:

🚫 персональные санкции против 57 человек, включая заместителя премьер-министра РФ Андрея Белоусова и мэра Москвы Сергея Собянина.

🚫 запрет на импорт/трансфер золота из РФ. Не распространяется на золотые изделия для личного пользования при поездках в ЕС.

🚫 расширен перечень товаров, которые используются для военных целей

🚫 запрет депозитов свыше 100 тыс евро от российских граждан или резидентов, юридических лиц РФ или созданных за пределами ЕС под контролем граждан или резидентов РФ.

🚫запрет доступа любому судну под российским флагом в порты, а после 29 июля 2022 года - в шлюзы на территории ЕС, за исключением доступа с целью выхода судна с территории ЕС.

🚫с рядом юрлиц разрешены сделки покупки, импорта или транспортировки природного газа, титана, алюминия, меди, никеля, палладия и железной руды из РФ или через РФ в ЕС, страну - члена Европейской экономической зоны, Швейцарию или Западные Балканы.

Источник:
https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=OJ:L:2022:193:FULL&from=EN

⚡️ Банк России вновь поддержал наше экспертное мнение

Пока большинство аналитиков прогнозировали и рекомендовали осторожное снижение ключевой ставки с 9,5% до 9,0%, эксперты Ассоциации рассчитывали на более решительные действия со стороны Банка России по снижению ключа до 8,0% и (второй раз подряд) оказались точны в своих прогнозах.

Не переключайтесь. 👍🏻

РБК писал 18 июля: "Вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков ждет от ЦБ более радикальных решений и допускает снижение ставки сразу на 150 б.п. В пользу этого в том числе говорит снижение ставок по банковским депозитам. Сейчас они соответствуют уровню ключевой ставки 8,5%, оценивает он".

❓ Могут ли взять налог с пожертвований на личную карточку?

Перечисления на личную карточку – не только возможность собрать средства на лечение, но к сожалению и широкое поле для мошенничества. Меняется ли что-то в действиях банков и налоговиков, если благотворительный сбор – просто способ заработать?

Судя по всему, нет. Подарок остается не облагаемым налогами подарком, на что бы его ни потратили. А заявление в полицию о мошенничестве может подать только жертвователь, обнаруживший, что его обманули, а никак не банк. И таких заявлений - единицы ((

Подробнее в статье 👉🏻 тут

✅ Совет директоров Банка России оперативно принял решение о порядке конвертации депозитарных расписок. Решение является развитием закона, о котором мы рассказывали раньше.

🔸Автоматическая конвертация начнется 15 августа. На счета владельцев депозитарных расписок будут зачислены акции российских эмитентов, на которые были выпущены расписки.

❓ В чьих интересах изменения?

⬆️ Банк России повышает нормативы обязательных резервов (ФОР) по итогам расчета за август. Структурированный подход с разнонаправленными целями:
- по рублям до 3% для банков с универсальной лицензией и НКО,
- по иностранной валюте до 5% для всех.
Для банков с базовой лицензией ФОР по обязательствам в рублях не изменится.

🔄 Попробуем разобраться в последствиях и вариантах действий.

↩️ ФОР больше – объем выдаваемых кредитов меньше, ведь он направлен на абсорбирование высвобождающейся ликвидности, а также снижения кредитного мультипликатора. Получается сдерживание только-только начавшегося восстановления кредитования. Но не для всех – небольшие банки остаются в прежних условиях, возможно им предоставляется шанс занять ниши и поучаствовать в формировании конкурентного предложения.

↪️ Обязательства в валюте – не в фаворе. Но что делать всем сторонам сделок? Всем очевидно, что наращиванием валютных пассивов сейчас уже никто не занимается. Стоп, уточнение – наращиванием обязательств в Евро и долларах США, ну и иных валютах недружественных стран. Но ведь важным ориентиром для всех участников экономических отношений сейчас является перевод расчетов с иностранными партнерами из дружественных стран в рубли и их национальную валюту. Это и юань, и турецкая лира, рупия, др. Но ФОР в иностранной валюте не содержит исключений. Клиентам с вкладами и остатками в валюте теперь совсем сложно с принятием решений – снятие наличных Евро и долларов ограничено. Перевод таких остатков в валюту дружественных стран из-за повышения ФОР уже не так привлекательно для банков. Остается перевод в рубли. А курс, напоминаю: доллар - 57,39 руб., евро – 57,76 руб. И давайте вспомним, что у широкого ряда клиентов есть замороженные счета.

❓ Итак, в чьих интересах изменения? Сложности перевода….

Магия цифр 🙌🏻

📊 Банк России опубликован аналитический материал «О развитии банковского сектора в июне». В условиях дефицита отчетности и информации для аналитики — это безусловно «глоток» информации, цифр и процентов, которого ждали с нетерпением. Как всегда мастерски продемонстрировано, что надеемся на всё лучшее даже если это требует самого пристального – буквально досконального внимания к каждому изменению в отчетах и данных поднадзорных в сторону роста.

Кредитование пошло?

📈 В июне возобновился рост (+0,4%) кредитования граждан. При этом общий портфель кредитов остается на уровне ниже достигнутых значений на 1 марта 2022 года. Так же и сам рост пока меньше, чем годом ранее, в 6 раз.

Корпоративное кредитование стагнирует 4 месяц подряд. Небольшой номинальный прирост корпоративного портфеля на 34 млрд рублей (+0,1%) произошел исключительно за счет выдач 200 млрд рублей в рамках государственных программ поддержки системообразующих компаний.

Что же у нас с фондированием?

🗒 По средствам организаций почти ничего, кроме интересной трактовки Банка России. Так, если говорится +34 млрд рублей по кредитам предприятиям – то это портфель увеличился, а если о -35 млрд рублей по привлеченным средствам – то они почти не изменились.

🤔 По средствам населения ситуация интереснее. В июне все средства граждан выросли на 555 млрд рублей. По информации ЦБ при этом осуществлен переток средств с депозитов (-834 млрд рублей) на текущие счета (+1389 млрд рублей).
Напомню, что июнь – это основной месяц окончания «золотых» депозитов. Как я ранее указывал, выплаты банков по процентам «золотых» депозитов составят более 600 млрд рублей. Несложная арифметика, и мы понимаем, что у нас не население принесло дополнительные сбережения в банки, а наоборот, граждане забрали около 50 млрд рублей начисленных им процентов. И всё это на фоне серьезного роста социальных выплат с 1 июня. Ранее многие эксперты предполагали, что такой рост соцвыплат приведет к росту депозитной базы.

💸 Все эти данные приведены без валютной переоценки. С ней многие параметры становятся диаметрально противоположными. Например, корпоративные кредиты за июнь выросли, но по балансам банков уменьшились с 51,9 трлн рублей до 50,1 трлн рублей.

📊 Если подводить краткий итог за 1 полугодие 2022 года (с исключением валютной переоценки):
- рост корпоративного портфеля: +1,8%
- рост средств на счетах предприятий: +4,6%
- рост всего кредитования физлиц: +2,1%
- уменьшение средств на счетах граждан: -0,5%

🔺 Официальная годовая инфляция 15,9% (июнь), наблюдаемая населением инфляция 22,2% (июль), ценовые ожидания предприятий 16,0% (июль), рост денежной массы М2 за год – 16,6% (июнь).

Т.е. если перевести итоги первого полугодия и июня из номинальных цифр в реальные, то картина становится не такой красочной…зато в ней много надежды на лучшее.

Прямо волшебная магия цифр…добрая, в которую так хочется верить.

🖐🏻 Биометрия: риски или возможности?

В пресс-центре «Известий» прошел круглый стол на тему: «Биометрия в банках: риски и возможности». Обсуждение было посвящено, в том числе проекту указания Банка России, которое обязывает банки с универсальной лицензией обеспечить возможность клиентам - физическим лицам открывать счета и получать кредиты без личного присутствия после проведения идентификации в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 115-ФЗ. Поправки в этот закон, которые вступают в силу 1 сентября, предусматривают использование для идентификации Единой биометрической системы (ЕБС).

Ассоциация банков России при этом продолжает диалог с регулятором о том, чтобы оставить возможность использования существующих у банков технологический решений и сервисов, а не переводить все требующие идентификации операции на использование ЕБС.

✈️ Нет биометрии - нет путешествий…

Идея загнать всех граждан в единую биометрию не даёт покоя руководителям отдельных ведомств. Минцифры РФ предложило с 1 октября 2022 по 1 сентября 2023 провести эксперимент в Шереметьево по допуску пассажиров в зону транспортной безопасности аэропорта с помощью единой биометрической системы (ЕБС).

То что не взлетело в финансовой сфере, решили поднять с помощью авиации.

Банк России продлил ограничения на снятие наличной иностранной валюты до 9 марта 2023 года

❗️Сохранен лимит в 10 тысяч долларов США или эквивалент на снятие наличной иностранной валюты с валютного счета или вклада.

❗️До 9 марта 2023 года остаются в силе ограничения на покупку иностранной валюты: банки могут продавать гражданам только евро и доллары США, поступившие в их кассы после 9 апреля 2022 года. На продажу другой иностранной валюты ограничений нет.

❗️Для юридических лиц — резидентов ещё на 6 месяцев, с 9 сентября 2022 года до 9 марта 2023 года, продлеваются ограничения на получение валюты на командировочные расходы — не более 5 тысяч долларов США или не более такой же суммы в эквиваленте в евро, фунтах стерлингов, японских иенах. На иные валюты эти требования не распространяются.

❗️Выдача наличных в долларах, евро, фунтах стерлингов, японских иенах юридическим лицам — нерезидентам не производится, по другим валютам ограничений нет.

Источник: https://cbr.ru/press/event/?id=14059

Максимальные процентные ставки по вкладам в крупнейших банках продолжают опережающее снижение. В конце июля они опустились ниже 7%, уровня конца октября 2021 года.

Можно ожидать, что в течение августа тренд будет продолжен и ставки по вкладам опустятся ещё 0,5-1 п.п.

❓ Поможет ли очередная надстройка Базеля?

Банк России опубликовал Доклад по развитию финансового рынка в условиях санкционных ограничений.

Интересный документ. Регулятор учел многое из ранее предложенного Ассоциацией и обещает еще учесть мнение экспертного и научного сообщества при подготовке Основных направлений развития финрынка на 2023-2025 года. Наиболее сильной стороной Доклада является описание текущей ситуации и связанных с ней проблем.

Пока же хотелось остановиться на небольшом, но важном разделе – Трансформация валютной структуры банковских операций.

🔺 В первую очередь, обращает на себя внимание, что в данном докладе Банк России продемонстрировал понимание проблемы, связанной со счетами физических лиц в иностранной валюте и периодически возникающими обсуждениями о возможном введении отрицательных ставок по ним, констатируя – «российские банки вынуждены вводить ограничения на привлечение денежных средств в «токсичных» валютах, в т.ч. путем взимания комиссии за обслуживание текущих валютных счетов».

🔺 Появилось осознание, что для девалютизации балансов банков нужно не сами банки загонять в жесткие ограничительные рамки, а в первую очередь решить вопрос с причиной – «Наибольший вклад в процесс девалютизации банковских балансов может внести вытеснение «токсичных» валют из расчетов во внешней торговле, что зависит от участников внешнеторговых отношений». Предлагаются меры, которые дестимулировали бы использование «токсичных» валют компаниями с госучастием. Для этого Правительству рекомендуется выпустить соответствующие директивы.

🔺 Одновременно, для снижения интереса кредитных организаций к выдаче кредитов и покупке ценных бумаг в недружественных валютах, регулятор планирует сконструировать дополнительную надстройку существующей системы нормативов – «дополнить действующую систему надбавок к коэффициентам риска по валютным кредитам и ценным бумагам новыми надбавками, в т.ч. дифференцированными с учетом эмитента валюты». В первом приближении звучит неплохо, но если рассмотреть чуть внимательнее, то понимаешь, что такая конструкция увеличит нагрузку на капитал в любом случае, а не создаст стимулы для использования валют дружественных стран. Если совсем «токсичная» валюта – то больше, если не очень – то меньше. Но увеличится!

❗️ Ну и самое главное надо понимать, что это надстройка над базельскими принципами, а они ПРИНЦИПИАЛЬНО реализуют совершенно обратное. Так действующая система надбавок к коэффициентам риска строится на основе имеющейся страновой оценки, членов ОЭСР или финализированного подхода суверенного странного рейтинга, присвоенного мировой тройкой рейтинговых агентств. И так получается по факту, что чем «токсичнее» валюта, тем лучше оценка (рейтинг) данной страны.

Канада, Чехия, Германия, Франция, Италия, Япония, Польша, Англия, США, Австралия – нулевой страновой риск. И в соответствии с инструкцией Банка России это вторая категория активов, по ним коэффициент риска – 20%.

И наоборот, чем «дружественнее» страна, тем хуже оценка. Беларусь, Куба, Северная Корея, Иран, Ирак, Афганистан, Киргизия, Монголия, Сирия, Туркменистан, Венесуэла – максимальный страновой риск равный семи (у России, кстати, тоже – 7). По таким активам инструкция вводит коэффициент риска – 150%.
Таким образом если ввести дополнительные надбавки с учетом эмитентов валют, например 5% - по Кубинской песо и 50% по Евро, то на выходе получим – 70% по Польше и 155% по Кубе.

❗️ Напрашивается вывод, что в нынешней ситуации не надстраивать дальше Базель надо, а как сказал один уважаемый банкир – Базель-3 на Воронеж-1 менять.

А российский Воронеж хоть и был основан позже швейцарского Базеля, но побольше его будет. И ведь не надстраивали его, а построили сами.

💡 Эксперты предложили дать гражданам возможность оформлять заявление в полицию о мошенничестве через колл-центры банков. Это позволит не терять огромное количество времени правоохранительным органам.

С данными обращения банки могли бы автоматически передавать сведения об оспариваемой операции, а также являться стороной разбирательства.

🤦🏻‍♂️ Сейчас все необходимые сведения и документы от банков и операторов связи могут доходить до следствия месяц и более. Это значительно усложняет и затягивает поиск мошенников. Естественно аферисты успевают несколько раз перевести деньги и обналичить, что их уже невозможно вернуть.

❗️ Необходимо создание полноценного доверительного документооборота между регулятором, правоохранительными органами, банками и судебной системой. Это позволило бы получать в автоматическом режиме стандартизованные решения суда о временной заморозке украденных мошенниками сумм на их счетах участвующих в цепочке получения и переводе украденных средств.

❗️ Также нужно менять законодательство, чтобы кредитные организации в случае, если мошенники обманули их клиента, могли с его согласия выступать стороной защиты по представлению определенных документов в правоохранительные органы и суды.

📑 В Госдуме уже одобрен в первом чтении законопроект об информационном взаимодействии регулятора с МВД. Но пока он подразумевает заключение соглашения между ними, где будут определены виды сведений, а также порядок, сроки и формат их передачи через ФинЦЕРТ уже подтвержденной информации по счетам мошенников.

📱 Цифровизация вперёд! Или впереди?

Росреестр и Минцифры готовят внедрение нового супер-сервиса «Моё жильё». С помощью данного сервиса всё, что касается сделок с куплей-продажей недвижимости, можно будет делать «не выходя из дома».

❗️ Главные тезисы из работы сервиса:

- авторизация через ЕСИА (Госуслуги – значит вход через одно окно)
- онлайн поиск контрагента и банка (не будем больше рыскать по всем доступным каналам объявлений, риэлторам, сайтам банков – всё в одном приложении)
- конструктор договоров с загрузкой данных сторон сделки (значит нет ошибкам «человеческого фактора») и проверкой данных в нем (это автоматически с помощью сервисов МВД, ЕГРН, ЖКХ, дееспособности и т.д.)
- онлайн подписание договора УКЭП (никакой «художник» не нарисует вашу подпись)
- онлайн передача и получение документов в Росреестр (без документов и посещений МФЦ)

Очень похожий функционал сейчас есть у ДомКлик. Услуга удобная, но стоит денег. Правительственный сервис подразумевает бесплатную основу.

❗️ При этом у «Моё жилье» будет и свое ноу-хау: онлайн-регистрация по месту жительства и заключение договора с Управляющей компанией!

🧮 Теперь посчитаем экономию для нас, потребителей. Количество заключенных договоров купли-продажи жилья в прошлом году составило 4,24 млн штук, в этом году – 1,67 млн штук. Из них договоров с ипотекой – 3,45 млн и 1,28 млн.

⏱ Разработчики заявляют, что использование сервиса на процессе заключения сделки для ипотечников экономит около 7 поездок в разные инстанции и 20 дней на прохождение документов. Плюсуем к этому прописку и «разговор» с УК – 4 поездки и 4 дня. Процесс ускоряется на 24 дня, и мы быстрее сможем стать владельцем квартиры мечты. Ну и конечно сохраняем свою нервную систему в эти 24 дня, до слов «она моя».

‼️ ИТОГО: 28 млн часов сэкономленного времени (и это если на поездки вы затратили 2 часа и ездили без приятеля). И это время можно будет потратить на себя, на что-то действительно полезное и нужное (ну или хотя бы на покупку новой мебели).

💡 Понимаем, сколько сложностей нужно решить, но ждем внедрения с нетерпением!

НРД будет оспаривать санкции Евросоюза

НРД был включён в шестой пакет санкций Евросоюза.
Это дает депозитарно-клиринговым компаниям основания для блокировки всех его счетов, что делает невозможными операции с ценными бумагами. 

О перспективах оспаривания санкций со стороны НРД мы поговорили в эфире Коммерсантъ ФМ.

#шуршимшестымпакетом

Банк России объявил о начале автоматической конвертации депозитарных расписок в акции.

✅ В июле был принят закон, разрешающий такую конвертацию расписок. Стоит напомнить, что упрощенный порядок (то есть без необходимости дополнительных действий со стороны держателей) касается депозитарных расписок, которые учитываются в российских депозитариях и удостоверяют права на акции российских эмитентов.

▶️ Процедура очень проста – расписки спишут, а вместо них зачислят акции. 
По сообщению ЦБ, весь процесс займет 2,5 – 3 недели.

😐Держателям расписок, права которых учитываются иностранными депозитариями, немного сложнее – порядок их действий ЦБ подробно рассказал на своем сайте, но они также имеют право требовать принудительную конвертацию депозитарных расписок. 

🔸 Всем удачи! Будем ждать свободного владения и, конечно, доходов!

Будут ли помехи Автоплатежам?

🧮 Автоплатеж – удобная вещь, думаю многие тем или иным образом пользуются этой опцией. Подключаешь и можно не ставить будильник в календаре, чтобы не забыть – банк все сам за тебя проведет.

🔎 И возможно это благодаря п.3 ст.7 ФЗ 115-ФЗ - "при осуществлении операций с денежными средствами … кредитные организации вправе самостоятельно осуществлять заполнение расчетных документов плательщиков с использованием информации, полученной от плательщиков, в том числе при осуществлении процедуры идентификации".

✒🖋🖌Росфинмониторинг на днях подготовил изменения в 115-ФЗ. Среди ряда новаций - лимит в 60 т.р. на переводы без открытия счета с упрощенной идентификации и особенности при трансграничных платежах - также есть и отмена вот этого п.3 ст.7 ФЗ 115-ФЗ.

❓❔❓Что же получается и зачем, как думаете?

Пока ответа нет. Проект на обсуждении и оценке. Ну и срок вступления его в силу – 365 дней.

✅ Пока время есть. Подключайте автоплатежи)))

❗️P.S. и, конечно, запоминайте, что и где вы подключили - списания без вас не остановить 🧐

​​ЦБ Турции снизил ключевую ставку на 100 б.п. до 13% годовых

Удивительное решение при инфляции 80% и полностью противоположное тому, что выбирает наш регулятор. Интересно будет посмотреть на этот кейс в динамике в ближайшие полгода.