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一般而言，信用卡客户群体大致可以分为三类：Revolver，Transactor和Dormants。Revolver顾名思义，每个月都会有revolving balance（i.e.不会还清Statement Balance)，因此会给银行带来大量的利息以及可能的penalty fee，对于信用卡公司而言，这是它们的“优质客户”; Transactor指每个月都会用卡消费，但是都会将Statement Balance还清，虽说不会产生利息，但刷卡本身就会给银行带来大量手续费，银行能不能从Transactor上挣钱，还要看卡本身的返现结构与用户的消费结构，但大体而言一般是不亏的; Dormants则指只花够满足开卡消费要求的数额，拿到开卡奖励后就再也不用卡的群体，尽管开卡消费本身也会带来手续费，但考虑到大额的开卡奖励，以及联名卡可能需要付给cobrand合作方的sign-up fee，银行在Dormants上基本是亏损的。

我们可以大致认为美卡的日常返利是靠高商户手续费维持的，而高额的开卡奖励对缺乏自制力的中低收入人群则等价于债务陷阱，或者换句话说，高额的开卡奖励是靠高 APR 维持的。