Что происходит с деньгами после отправления?

Когда мы отправляем международный платеж клиента, кажется, что деньги просто «уходят» со счета и появляются у получателя. Однако на деле этот процесс более глубокий и интересный

1. Инициация платежа
Здесь запускается платеж со стороны отправителя. Банк или платежный агент принимает поручение, проверяет реквизиты, назначение платежа и документы. На этом этапе как раз проходит первичный комплаенс

2. Банк отправителя
После проверки деньги списываются и формируется платежное сообщение о списании. Если у банка нет прямых расчетов с банком получателя, то начинается следующий этап

3. Банки-корреспонденты
Это промежуточные банки, через которые проходит платеж. Они выступают как транзитные узлы между финансовыми системами разных стран

4. Банк получателя
И вот платеж уже доходит до банка получателя, но снова проходит комплаенс: проверяются реквизиты, назначение платежа и сам получатель уже на другой стороне. Если все хорошо, то деньги зачисляются на счет

Получается такая верхнеуровневая финансовая система движения средств. Часто, когда платеж сложный или в банк финансово закрытой страны, то банков-корреспондентов несколько, где каждый проводит свою проверку поступаемых и передаваемых денег

Процесс оплаты

Провели небольшой опрос среди аудитории и поняли, что не все до конца понимают, как устроен процесс оплаты при использовании платежного агента.

Подписание договора
Мы работаем в рамках агентского договора на оплату инвойса. Шаблон договора можно запросить у @lencapitals. Для оплаты потребуется предоставить нам ваш контракт с зарубежным контрагентом, а также инвойс. Мы заключаем один раз общий агентский договор, а для каждого нового платежа делает только поручение на оплату нового инвойса

Процесс обмена документами
Многие клиенты у нас спрашивают подключены ли Наши компании к ЭДО

Все агентские платежи в России принимаются на зарубежные компании со счетами в российских банках. Мы используем в рамках нашей деятельности организации, зарегистрированные в ОАЭ. На сегодняшний день, компании, зарегистрированные на территории иных государств, не подключаются к ЭДО. С нашими клиентами мы осуществляем обмен документами лично / через курьера / по почте / по электронной почте

Так как вы совершаете со своей компании трансграничную операцию по оплате инвойса в другую страну, вы обязаны в соответствии с валютным законодательством пройти валютный контроль. В рамках соблюдения законодательства мы не используем в агентских платежах с нашей стороны российские компании

Обмен закрывающими документами
После оплаты инвойса мы направляем со своей стороны подписанные отчеты агента, а так же исполненные платежные поручения об оплате инвойса с указанием UETR платежа. Этого комплекта документов достаточно для признания расхода в налоговом и бухгалтерском учете

Срок оплаты инвойса
Мы направляем оплаченное платежное поручение и UETR платежа на следующий день после получения оплаты от клиента. В редких случаях мы отправляем в этот же день

Все мы видели рекламу оплаты инвойсов за низкие нерыночные комиссии в кратчайшие сроки, которые в последствии не выполняются. В рамках агентского платежа мы берем рыночную комиссию, но при этом оплата проходит на следующий день. Нашим клиентам не приходится ждать месяцами оплаченные платежные поручения

Дробление платежа: плюсы и минусы

Иногда один крупный платеж разбивают на несколько частей. Это рабочий инструмент, который при правильном использовании ускоряет и упрощает расчеты. Разберемся, когда это оправдано

Плюсы
Дробление снижает нагрузку на комплаенс. Небольшие суммы чаще проходят быстрее и с меньшим количеством проверок.
Это может сократить общий срок оплаты, особенно если речь идет о чувствительных юрисдикциях или банках — например, банки индонезии отправляют платежи на ручную проверку, если сумма превышает 100,000 usd

Также это инструмент распределения нагрузки. Если один платеж завис, остальные продолжают движение

Минусы
Каждый платеж — это отдельная комиссия. Увеличивается операционная нагрузка: больше поручений, больше документов, больше контроля

В общем, дробление в одних случаях ускоряет процесс, в других усложняет его и увеличивает стоимость

Иногда может показаться, что у финансового менеджера в голове только числа, расчеты и никаких эмоций. Конечно, это не так. И есть фразы, после которых день специалиста становится сложнее

Собрали самые знакомые:

Платёж на дополнительной проверке

Обычно это означает, что на сроки собирается повлиять какая-то неведомая сила

Банк запросил уточнение по операции

Начинается сбор документов, переписка, ожидание и попытка дернуть все ниточки, чтобы платеж ушел гораздо быстрее

Средства возвращены отправителю

Минусы: время, комиссия. Плюсы: вопросы от поставщика

Уточните экономический смысл платежа

Формулировка, за которой часто стоит полноценный комплаенс-разбор. Здесь мысль одна — "сейчас начнется"

Платеж временно приостановлен

Самая неприятная неопределённость, потому что деньги уже ушли, но еще не дошли.

Необходимо предоставить дополнительные документы

И почти всегда срочно

Теперь обратиться к нам стало проще

Оставить заявку на консультацию можно напрямую через сайт: lencapitals.ru

Если у вас есть задача по международным расчетам, оплате инвойса или вы просто хотите понять, как выстроить процесс — опишите ситуацию, и мы разберем ее вместе с вами

lencapitals.ru

Alipay: работать напрямую или через агента?

Alipay сейчас одно из лучших решений для расчетов с Китаем. Однако на практике есть свои нюансы, особенно если пытаться работать напрямую

Если работать напрямую или самостоятельно:

Главный стопор здесь — блокировки. Alipay может ограничить операции, если видит нетипичную активность или что аккаунт зарегистрирован на гражданина РФ. В этом случае средства могут «зависнуть» на стороне Китая и даже без понятных сроков и способов возвращения средств

Если работать через нас:

Мы выстраиваем расчеты через понятную и рабочую структуру. Берем на себя вопросы, связанные с блокировками и прохождением платежей. С каждым клиентом мы фиксируем курс оплаты по всей сделке, даже если она была разбита на несколько частей по суммам и срокам

Обсудить вопрос пополнения Alipay можно с нашим менеджером: @lencapitals

Обращаем ваше внимание: ведение предпринимательской деятельности без регистрации формы ведения бизнеса в налоговой инспекции, может повлечь неблагоприятные налоговые последствия: штрафы, налоги, пени. А также напоминаем, что снятие наличных средств с карт приводит к их блокировке

В подобных случаях лучше обращаться в LenCapitals — мы сможем провести ваш инвойс, а клиент признает в расходах эту операцию

Как относятся к деньгам разные поколения

Финансовое поведение сильно зависит от возраста. И это важно учитывать, особенно если вы работаете с клиентами или строите продукт вокруг коммерции

Зумеры (до 25 лет)
Чаще тратят на еду, подписки и онлайн-сервисы (причем и зарубежные). Деньги уходят быстро, приоритет — удобство и моментальное потребление

Миллениалы (25–40 лет)
Балансируют между расходами и накоплениями. Тратят на путешествия, образование, комфорт. При этом уже думают о финансовой стабильности

Старшие поколения (40+)
Более консервативны. Основные расходы — дом, здоровье, базовые потребности. Склонны к накоплениям и осторожнее относятся к новым финансовым инструментам

В международных расчётах это тоже чувствуется. Кто-то ищет максимальную скорость и гибкость, а кто-то стабильность и понятные правила

Можно ли справиться самостоятельно без финансового менеджера?

На практике почти невозможно, особенно если речь идет о регулярных международных платежах

Со стороны кажется, что все просто: есть инвойс, есть реквизиты — отправили деньги. В реальности же каждый платеж проходит через цепочку банков, проверок и требований, которые постоянно меняются

Банк может запросить документы
Платеж остановиться на комплаенсе
Маршрут перестать работать
А формулировка в назначении стать причиной возврата

И все это нужно не просто понимать, а уметь быстро решать. Без опыта такие ситуации превращаются в постоянный ручной режим: переписка с банками, корректировки документов, ожидание без сроков. В итоге бизнес тратит ресурсы не на рост, а на обслуживание платежей

Международные расчеты сегодня — это отдельная функция внутри бизнеса, которая требует экспертизы, а не попыток

Получить бесплатную консультацию нашего эксперта можно здесь: @lencapitals

Что происходит с платежами во время крупных национальных праздников

Международные расчеты завязаны не только на банках, но и на календаре. В праздничные периоды этот фактор становится критичным. Что меняется:

Банки останавливаются
В ключевых юрисдикциях (Китай, ОАЭ, Европа) банки могут не работать несколько дней подряд. Платежи не обрабатываются и не двигаются дальше по цепочке. Обязательно проверьте календарь национальных праздников страны отправителя и получателя

Цепочка “замирает”
Даже если один банк работает, платеж может встать на стороне корреспондента, который ушел на выходные

Комплаенс замедляется
Проверки не исчезают, но выполняются с задержкой из-за снижения операционной активности

Платежи в такие периоды нужно планировать заранее и учитывать не только дату отправки, но и календарь страны получателя и банков-посредников. В международных расчетах время — это не только скорость, но и правильный тайминг

Получить консультацию по срокам отправления в конкретно вашем кейсе можно у нашего менеджера: @lencapitals

7 вещей, которые банки проверяют в международных платежах

Каждый международный платеж проходит проверку. И чаще всего вопросы возникают не из-за суммы, а из-за деталей. Вот на что банки смотрят в первую очередь:

1. Отправитель и получатель
Кто участвует в сделке, есть ли у сторон деловая логика взаимодействия

2. Назначение платежа
Формулировки должны быть конкретными и соответствовать контракту

3. Экономический смысл
Банк оценивает, выглядит ли операция как реальная бизнес-деятельность

4. Юрисдикции
Страны отправителя, получателя и транзита. Некоторые направления проверяются тщательнее

5. Сумма и частота операций
Резкие изменения оборотов или нетипичные платежи могут вызвать вопросы

6. Документы
Контракт, инвойс, спецификации. Все должно совпадать между собой

7. Источник средств
Особенно важно при крупных суммах или нестандартных операциях

Отдельно важно понимать:
банки практически всегда пытаются найти "российский след" в транзакции напрямую или косвенно. Это влияет на глубину проверки и скорость прохождения платежа

Как выглядит плохой инвойс глазами банка

Инвойс — это не просто счет на оплату. Для банка это один из ключевых документов, по которому он понимает, что за платеж проходит. И именно здесь чаще всего начинаются проблемы

Вот как выглядит плохой инвойс:

1. Размытое описание
“Consulting services”, “Goods”, “Payment” — без конкретики. Банк не понимает, за что именно идет платеж, как следствие — запрос документов

2. Нет привязки к контракту
Отсутствует номер договора или он не совпадает. Как писали ранее, для банка это уже несостыковка

3. Ошибки в сторонах
Название компании отличается от банковских реквизитов. Даже одна буква может вызвать проверку. Звучит просто, а на деле это одна из самых частых ошибок

4. Нет структуры
Нет даты, номера, разбивки по позициям. Выглядит как формальный документ, а не реальная сделка

5. Странная логика суммы
Сумма не бьется с контрактом или выглядит нетипично для такого типа сделки. В банке не дураки сидят, а опытные финансовые аналитики

И именно поэтому мы всегда проверяем документы до отправки, потому что всего один инвойс может стоить недель ожидания. Обращайтесь к нам за бесплатной консультацией: @lencapitals

Почему деньги могут зависнуть даже после зачисления в банк получателя

Кажется, что если платеж дошел до банка получателя, задача решена, но на практике это не всегда так. Деньги могут уже находиться в банке, но при этом не быть зачисленными на счет получателя. Это связано с внутренними проверками

Даже после поступления средств банк проводит комплаенс — оценивает назначение платежа, сопоставляет его с деятельностью компании и логикой сделки. Если что-то выглядит неочевидно, платеж могут временно удержать. В предыдущем посте, например, указали самые частые ошибки в оформлении инвойса

Дополнительно влияют внутренние процедуры банка. В некоторых случаях зачисление не происходит автоматически и требует ручной обработки. Платеж может просто стоять в очереди на подтверждение, а если на приближаются национальные праздники, то сроки могут затянуться еще сильнее

Еще один частый сценарий — запрос документов у получателя. Банк может попросить инвойс, контракт или пояснение по операции. Пока информация не предоставлена, средства остаются внутри банка

В итоге для отправителя платеж уже дошел и есть платежное поручение, а для получателя денег все еще нет. Именно поэтому в международных расчетах важно учитывать не только отправку, но и финальный этап зачисления

Как появились первые международные переводы
и почему они были безопаснее, чем возить золото

Раньше международные расчеты выглядели довольно просто — если нужно заплатить, то везешь деньги любым удобным транспортом, а формат денег всегда наличные

Из-за этого как раз и происходили всякие казусы. Караваны грабили, корабли тонули, а сделки срывались. Именно это стало одной из причин появления первых безналичных расчетов

Как это работало:
Купец в одном городе отдавал деньги посреднику (торговому дому или банкиру), а взамен получал документ, подтверждающий внесение денег в "банк" (прообраз современного платежного поручения). Документ отправлялся партнеру. И тот уже в другом городе приходил к связанному банкиру и получал деньги на месте

Фактически деньги никуда не перемещались. Менялись только обязательства между участниками

Почему это было безопаснее:
1. Не было физической перевозки, а ,значит, меньше риска потери
2. Работала система доверия и репутации. А ключевую роль играл посредник, который выстраивал расчет между сторонами

По сути, это и есть ранняя версия платежного агента

Что изменилось сегодня:
Вместо бумаги — банковские сообщения
Вместо торговых домов — банки и платежные провайдеры

И как и тогда, ключевое значение имеет не сам перевод, а то, кто его организует. Обратитесь за качественной организацией вашего финансового вопроса к нашему менеджеру: @lencapitals

Почему поставщик может попросить оплату на третью компанию

Ситуация: у вас есть поставщик, с которым работали, все было хорошо, но в моменте просят оплатить контракт на другую компанию. Почему?

1. Поставщик мог начать работать через трейдинговую компанию
Фабрика производит товар, но деньги принимает другая структура. Схема для упрощения расчетов или работы с валютой.

2. Может быть связано с юрисдикцией
Компании выстраивают цепочку через страны, где проще принимать платежи и взаимодействовать с банками. Не секрет, что многие банки сейчас ищут российские корни, чтобы усилить комплаенс

3. Бывает и перераспределение потоков внутри группы компаний
Через одно юрлицо оформляют производство, через другое ведут все финансы и соглашения. Как говорится — не храни все яйца в одной корзине

Однако все эти "схемки" порой не так отчетливо выглядят для банка:

плательщик → не тот получатель → другая страна → несостыковки в документах

В таких случаях почти всегда включается дополнительная проверка

Мы, если сталкиваемся с подобным, оформляем все логично и понятно для проверяющих структур. Главное правило здесь: в контракте и инвойсе должна быть прямая связка между всеми сторонами

Провести все граммотно и в лучших сроках с гарантией вы можете у нас. Просто напишите нашему финансовому менеджеру, чтобы получить бесплатную консультацию: @lencapitals