Что происходит с деньгами после отправления?

Когда мы отправляем международный платеж клиента, кажется, что деньги просто «уходят» со счета и появляются у получателя. Однако на деле этот процесс более глубокий и интересный

1. Инициация платежа
Здесь запускается платеж со стороны отправителя. Банк или платежный агент принимает поручение, проверяет реквизиты, назначение платежа и документы. На этом этапе как раз проходит первичный комплаенс

2. Банк отправителя
После проверки деньги списываются и формируется платежное сообщение о списании. Если у банка нет прямых расчетов с банком получателя, то начинается следующий этап

3. Банки-корреспонденты
Это промежуточные банки, через которые проходит платеж. Они выступают как транзитные узлы между финансовыми системами разных стран

4. Банк получателя
И вот платеж уже доходит до банка получателя, но снова проходит комплаенс: проверяются реквизиты, назначение платежа и сам получатель уже на другой стороне. Если все хорошо, то деньги зачисляются на счет

Получается такая верхнеуровневая финансовая система движения средств. Часто, когда платеж сложный или в банк финансово закрытой страны, то банков-корреспондентов несколько, где каждый проводит свою проверку поступаемых и передаваемых денег

Процесс оплаты

Провели небольшой опрос среди аудитории и поняли, что не все до конца понимают, как устроен процесс оплаты при использовании платежного агента.

Подписание договора
Мы работаем в рамках агентского договора на оплату инвойса. Шаблон договора можно запросить у @lencapitals. Для оплаты потребуется предоставить нам ваш контракт с зарубежным контрагентом, а также инвойс. Мы заключаем один раз общий агентский договор, а для каждого нового платежа делает только поручение на оплату нового инвойса

Процесс обмена документами
Многие клиенты у нас спрашивают подключены ли Наши компании к ЭДО

Все агентские платежи в России принимаются на зарубежные компании со счетами в российских банках. Мы используем в рамках нашей деятельности организации, зарегистрированные в ОАЭ. На сегодняшний день, компании, зарегистрированные на территории иных государств, не подключаются к ЭДО. С нашими клиентами мы осуществляем обмен документами лично / через курьера / по почте / по электронной почте

Так как вы совершаете со своей компании трансграничную операцию по оплате инвойса в другую страну, вы обязаны в соответствии с валютным законодательством пройти валютный контроль. В рамках соблюдения законодательства мы не используем в агентских платежах с нашей стороны российские компании

Обмен закрывающими документами
После оплаты инвойса мы направляем со своей стороны подписанные отчеты агента, а так же исполненные платежные поручения об оплате инвойса с указанием UETR платежа. Этого комплекта документов достаточно для признания расхода в налоговом и бухгалтерском учете

Срок оплаты инвойса
Мы направляем оплаченное платежное поручение и UETR платежа на следующий день после получения оплаты от клиента. В редких случаях мы отправляем в этот же день

Все мы видели рекламу оплаты инвойсов за низкие нерыночные комиссии в кратчайшие сроки, которые в последствии не выполняются. В рамках агентского платежа мы берем рыночную комиссию, но при этом оплата проходит на следующий день. Нашим клиентам не приходится ждать месяцами оплаченные платежные поручения

Дробление платежа: плюсы и минусы

Иногда один крупный платеж разбивают на несколько частей. Это рабочий инструмент, который при правильном использовании ускоряет и упрощает расчеты. Разберемся, когда это оправдано

Плюсы
Дробление снижает нагрузку на комплаенс. Небольшие суммы чаще проходят быстрее и с меньшим количеством проверок.
Это может сократить общий срок оплаты, особенно если речь идет о чувствительных юрисдикциях или банках — например, банки индонезии отправляют платежи на ручную проверку, если сумма превышает 100,000 usd

Также это инструмент распределения нагрузки. Если один платеж завис, остальные продолжают движение

Минусы
Каждый платеж — это отдельная комиссия. Увеличивается операционная нагрузка: больше поручений, больше документов, больше контроля

В общем, дробление в одних случаях ускоряет процесс, в других усложняет его и увеличивает стоимость

Иногда может показаться, что у финансового менеджера в голове только числа, расчеты и никаких эмоций. Конечно, это не так. И есть фразы, после которых день специалиста становится сложнее

Собрали самые знакомые:

Платёж на дополнительной проверке

Обычно это означает, что на сроки собирается повлиять какая-то неведомая сила

Банк запросил уточнение по операции

Начинается сбор документов, переписка, ожидание и попытка дернуть все ниточки, чтобы платеж ушел гораздо быстрее

Средства возвращены отправителю

Минусы: время, комиссия. Плюсы: вопросы от поставщика

Уточните экономический смысл платежа

Формулировка, за которой часто стоит полноценный комплаенс-разбор. Здесь мысль одна — "сейчас начнется"

Платеж временно приостановлен

Самая неприятная неопределённость, потому что деньги уже ушли, но еще не дошли.

Необходимо предоставить дополнительные документы

И почти всегда срочно

Теперь обратиться к нам стало проще

Оставить заявку на консультацию можно напрямую через сайт: lencapitals.ru

Если у вас есть задача по международным расчетам, оплате инвойса или вы просто хотите понять, как выстроить процесс — опишите ситуацию, и мы разберем ее вместе с вами

lencapitals.ru

Alipay: работать напрямую или через агента?

Alipay сейчас одно из лучших решений для расчетов с Китаем. Однако на практике есть свои нюансы, особенно если пытаться работать напрямую

Если работать напрямую или самостоятельно:

Главный стопор здесь — блокировки. Alipay может ограничить операции, если видит нетипичную активность или что аккаунт зарегистрирован на гражданина РФ. В этом случае средства могут «зависнуть» на стороне Китая и даже без понятных сроков и способов возвращения средств

Если работать через нас:

Мы выстраиваем расчеты через понятную и рабочую структуру. Берем на себя вопросы, связанные с блокировками и прохождением платежей. С каждым клиентом мы фиксируем курс оплаты по всей сделке, даже если она была разбита на несколько частей по суммам и срокам

Обсудить вопрос пополнения Alipay можно с нашим менеджером: @lencapitals

Обращаем ваше внимание: ведение предпринимательской деятельности без регистрации формы ведения бизнеса в налоговой инспекции, может повлечь неблагоприятные налоговые последствия: штрафы, налоги, пени. А также напоминаем, что снятие наличных средств с карт приводит к их блокировке

В подобных случаях лучше обращаться в LenCapitals — мы сможем провести ваш инвойс, а клиент признает в расходах эту операцию

Как относятся к деньгам разные поколения

Финансовое поведение сильно зависит от возраста. И это важно учитывать, особенно если вы работаете с клиентами или строите продукт вокруг коммерции

Зумеры (до 25 лет)
Чаще тратят на еду, подписки и онлайн-сервисы (причем и зарубежные). Деньги уходят быстро, приоритет — удобство и моментальное потребление

Миллениалы (25–40 лет)
Балансируют между расходами и накоплениями. Тратят на путешествия, образование, комфорт. При этом уже думают о финансовой стабильности

Старшие поколения (40+)
Более консервативны. Основные расходы — дом, здоровье, базовые потребности. Склонны к накоплениям и осторожнее относятся к новым финансовым инструментам

В международных расчётах это тоже чувствуется. Кто-то ищет максимальную скорость и гибкость, а кто-то стабильность и понятные правила

Можно ли справиться самостоятельно без финансового менеджера?

На практике почти невозможно, особенно если речь идет о регулярных международных платежах

Со стороны кажется, что все просто: есть инвойс, есть реквизиты — отправили деньги. В реальности же каждый платеж проходит через цепочку банков, проверок и требований, которые постоянно меняются

Банк может запросить документы
Платеж остановиться на комплаенсе
Маршрут перестать работать
А формулировка в назначении стать причиной возврата

И все это нужно не просто понимать, а уметь быстро решать. Без опыта такие ситуации превращаются в постоянный ручной режим: переписка с банками, корректировки документов, ожидание без сроков. В итоге бизнес тратит ресурсы не на рост, а на обслуживание платежей

Международные расчеты сегодня — это отдельная функция внутри бизнеса, которая требует экспертизы, а не попыток

Получить бесплатную консультацию нашего эксперта можно здесь: @lencapitals

Что происходит с платежами во время крупных национальных праздников

Международные расчеты завязаны не только на банках, но и на календаре. В праздничные периоды этот фактор становится критичным. Что меняется:

Банки останавливаются
В ключевых юрисдикциях (Китай, ОАЭ, Европа) банки могут не работать несколько дней подряд. Платежи не обрабатываются и не двигаются дальше по цепочке. Обязательно проверьте календарь национальных праздников страны отправителя и получателя

Цепочка “замирает”
Даже если один банк работает, платеж может встать на стороне корреспондента, который ушел на выходные

Комплаенс замедляется
Проверки не исчезают, но выполняются с задержкой из-за снижения операционной активности

Платежи в такие периоды нужно планировать заранее и учитывать не только дату отправки, но и календарь страны получателя и банков-посредников. В международных расчетах время — это не только скорость, но и правильный тайминг

Получить консультацию по срокам отправления в конкретно вашем кейсе можно у нашего менеджера: @lencapitals