Страхование вкладов или как государство защищает наши накопления

Вклады и депозиты остаются одним из самых популярных способов сбережений, особенно в условиях высокой ключевой ставки.

Однако что делать вкладчикам, если вдруг банк лишается лицензии или, того хуже – банкротится и прекращает работу?

В нашей стране предусмотрена система обязательного страхования вкладов (ССВ). Как именно она страхует средства, кем она организована и как работает – читайте далее.

Как работает система страхования вкладов в России

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) работает в России с 2004 года. Она была создана специально для защиты имущественных прав вкладчиков и клиентов российских банков.

❗️Российская ССВ – одна из самых эффективных систем страхования вкладов в мире, которая с момента ее создания вернула гражданам более 2 трлн рублей. 

Первоначально страховой лимит на одного вкладчика составлял 100 тысяч рублей, в 2008 году он был увеличен до 700 тысяч, а с 2014 года и по сей день — до 1,4 млн рублей.

Что застраховано по этой системе и кто страхует?

Страховщик – Агентство страхования вкладов (АСВ) – созданная государством, специально ориентированная под страхование вкладов финансовая группа.

АСВ страхует все вклады и счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также некоторые их формы – например, накопительные счета,
в рамках 1 400 000 рублей на каждый банк.

Реестр банков с лицензией ЦБ РФ, попадающих под страхование вкладов

⚠️ Обратите внимание, что страхуются только банковские счета. Брокерские счета, ИИС, субординированные депозиты, накопления по НСЖ/ИСЖ, деньги под доверительным управлением и тд под страхование не попадают.

Рассмотрим на примере:

Иван имеет в банке N дебетовую карту и накопительный счёт, в сумме на них лежат 240 000 ₽.
Кроме того, он имеет инвест-копилку в том же банке, куда положил 50 000 ₽, эти деньги управляются организацией и инвестируются на бирже в ценные бумаги.

В случае лишения лицензии банка Иван получит возмещение в размере 240 000 ₽, а также процентов, которые успели начислиться на накопительном счёте.
Деньги и ценные бумаги на инвесткопилке возмещению НЕ подлежат, поэтому Ивану придётся судиться с банком или делать запрос в депозитарий биржи, чтобы деньги вернули – однако и это не гарантированно.

🧊 Могут ли заморозить наши вклады из-за высоких процентных ставок?
Эта идея абсурдна и невыгодна никому, я уже писал об этом ранее, прилагая ответ регулятора на эту тему.

Едем разбираться в Ренессанс Жизнь

Уже продолжительное время в интернете крутится реклама сберегательного страхового продукта НСЖ "Смарт Плюс" от группы Ренессанс, по которому можно получить до 28% годовых.

Что это за продукт?

По документам (и по факту) это страховой продукт. Оформлен полностью как страховка.

При этом компания предлагает вложиться под высокий процент на 3 месяца. В офисе ставка выше на 1,5–2%.

На сайте также описывается про страхование жизни, защиту денег от приставов и всякие другие плюшки страхования – но на коротком сроке использовать СмартПлюс как страховой продукт просто тупо, под такую ставку это де-факто вклад в страховой оболочке.

Сегодня поеду к ним в Московский офис на Павелецкой и узнаю, что из себя представляет этот продукт и стоит ли им вообще доверять!)

💰Вложил 1 000 000 ₽ в Ренессанс Жизнь

Продолжение первой части

Вложил свободную часть средств, отведённых под банковские депозиты, на продукт Смарт-Плюс под 28%.

Ознакомившись с документами и проверив всю необходимую информацию, пришёл к выводу, что компании однозначно можно доверять.

Почему в итоге я выбрал этот продукт?
Сейчас на денежном и долговом рынках период неопределённости. Крайне сложно спрогнозировать, куда пойдёт ставка, но более-менее ясно, что какое-то время её точно будут держать на месте. Вряд ли будут повышения, ибо такая ставка и так очень сильно душит производство, а кредитование заметно падает; но и понижений ожидать не приходится – инфляция не спешит снижаться.

К слову, мой прогноз по ставке на февральском заседании – нейтральный. Ожидаю, что её оставят без изменений.

Возвращаясь к продукту РенЛайфа, сейчас хорошая пора, чтобы искать краткосрочные вложения под "приветственные", акционные и иные условия, дающие премию к рынку.
Так, Ренессанс Жизнь даёт процент гораздо выше рынка.

Так на чём же делаются такие проценты?

Давайте поговорим откровенно.
Компании этот продукт АБСОЛЮТНО НЕВЫГОДЕН!
Страховая группа Ренессанс не имеет в своём составе кредитных или микрофинансовых организаций, значит дать кредиты она не может.

Поэтому у неё остаётся два выбора:
– либо просто принять этот долг и потерпеть убыток "во имя клиента";
– либо попробовать вложить эти средства в высокодоходные корпоративные облигации, принимая на себя существенные риски и возможность их потери, особенно учитывая текущую составляющую ДКП.

Как я и говорил в первой части, это рекламный продукт. Он не принесёт компании лишних денег, он приведёт ей клиентов.

Кроме Смарт Плюса изучил и другие продукты компании, но, как и ожидал, они также откровенно невыгодные. По многим доходность не превышает 15%, кроме как по комбинируемым с ПДС.

Вернёт ли компания средства? Сможет ли она погасить долг? Деньги застрахованы?
Сразу отвечу, есть единственный недостаток – деньги НЕ застрахованы. То есть, в случае с вкладом у вас есть бесплатная страховка от государства, покрывающая до 1,4 млн рублей совокупно на один банк, включая проценты. Здесь такого нет.

Однако заёмщик достаточно надёжный. Компания работает около 25 лет, имеет высокий кредитный рейтинг ruAA, входит в перечень системно-значимых страховых групп ЦБ РФ, имеет капитал, измеряемый десятками миллиардов рублей, в числе всего прочего торгуется на Мосбирже под тикером $RENI. Считаю вполне убедительным.

Таким образом, РенЛайф не обанкротится от вашего вложения, которое не может превышать 3 млн ₽.


ИТОГ: Я вложился на краткосрок под высокий процент и вложусь ещё раз (на другого человека), но дальнейшее сотрудничество с компанией в плане оформления других продуктов сулит быть крайне невыгодным для меня лично.
При этом их продукты могут быть выгодны если, например, вы не умеете копить – тогда вы отнесёте им денежку и не потратите на что в моменте захочется!)
Но сие не про меня, у меня подход осознанных трат, вложений и всего остального.

Ваши вопросы!

Решил попробовать новый формат. Прямо под этим постом вы можете задать любой интересующий вас вопрос (или несколько!) и я отвечу на него!

Поскольку у нас пока не так много подписчиков, смогу уделить внимание всем, однако некоторые вопросы могут быть проигнорированы умышленно: например, оскорбительного или политического характера.

На все подробно отвечу в следующем посте

Жду вас 👇

Какую неподъёмную сумму к оплате выставили...

Вероятно, тот, кто это сделал, в тот день стал чуть более финансово грамотным

Завтра выйдет пост с ответами на вопросы. Успейте задать свой, пока я катаюсь по Москве!

Моё утро началось с того, что я приехал домой. Ещё и покушать успел.)
Как у вас?

Ответы на ваши вопросы
Часть 1

Привет. Приложение Т-Инвестиции заслуживает внимание для инвестирования?

Мобильное приложение это лишь возможность доступа к информационному сервису брокера – финансовой компании, выполняющей функцию посредника между инвестором и торговой площадкой (биржей).
Может показаться занудством, но эту грань важно различать.

Поэтому отвечу на переформулированный вопрос: Стоит ли инвестировать через брокера Т-Банк?

Однозначного ответа не существует, так как инвесторы выбирают брокера исходя из личных предпочтений. Кому-то нравится удобный яркий сервис, кто-то предпочитает платить меньше комиссий, кому-то нужен доступ к множеству бумаг или даже нескольким биржам в разных странах и так далее.

Если мы говорим о удобстве сервиса, Т–Банк это мой фаворит. Здесь самое удобное приложение для пользователя, особенно новичка, всё красиво и легко ориентироваться, есть уроки по инвестициям.

Что касается комиссий, у брокера они одни из самых высоких на рынке. Это в том числе объясняется тем, что это самый популярный инвестиционный сервис в России.

У них три тарифа:
1. Инвестор
Плата за обслуживание – 0 ₽

Комиссия за сделку – 0,3%

2. Трейдер
Плата за обслуживание – 390 ₽ или бесплатно*

Комиссия за сделку – 0,05% (0,04% для фьючерсов)

Бесплатное обслуживание при выполнении одного из двух условий:
– Оборот от 5 млн ₽
– Суммы на счетах от 1,5 млн ₽

Таким образом, брокер заставляет платить абонентскую плату за среднерыночную комиссию 0,05% , если ваша сумма не превышает 1,5 млн ₽, а если не хотите платить – либо заводить эту сумму, либо набирать оборот, опять же платя брокеру комиссию за сделки.

3. Premium
Абонентская плата – по тарифам банковского сервиса Т–Премиум

Комиссия за сделки – 0,04%

Все тарифы брокера Т–Инвестиции
Официальный сайт
Скачать приложение Тинькофф

Мой вердикт – комиссии сравнительно выше рынка для малых сумм, однако при крупной сумме брокер вполне выгоден.

В надёжности брокера не сомневаюсь – это показывает кредитный рейтинг ruAA ,статус системно-значимого брокера и банка и другие показатели.

Вопрос от нашего дорогого гостя, Тинькова Олега Юрьевича (признан иностранным агентом):

Стоит ли вкладываться в Т-Банк?

Я не верю, что это вы, скорее всего фейк, но на вопрос отвечу.

В целом, проценты по депозитам в Т-Банке – вкладам и накопительным счетам оставляют желать лучшего. Я сюда не вкладываю, доходности здесь не превышают 19,5% на момент написания поста, можно найти более выгодные предложения среди менее популярных банков.

Напомню, что в России действует страхование вкладов, поэтому при сравнительно небольшой сумме не страшно класть деньги даже в малый и непопулярный банк.

Читать вторую часть

$SBER пробил уровень тракториста )

🇷🇺🏦 ЦБ РФ ПРИНЯЛ РЕШЕНИЕ СОХРАНИТЬ СТАВКУ 21%

🏦 Ренессанс Жизнь проводит день открытых дверей!
$RENI #событие

– Ренлайф даёт возможность лично посетить офис и самим взглянуть, как проходит работа в крупной финансовой компании

– Вы узнаете о структуре подразделений страховой группы Ренессанс, а также сыграете в игру "Финансовый Поток" и прокачаете свою финансовую грамотность

🔥 Кроме того, будет возможность неформально пообщаться с топ-менеджерами группы.
Это особенно актуально для акционеров, ведь вы сможете понять структуру и направленность бизнеса, получив информацию из первых рук!

А ещё будет врач-гастроэнтеролог! 😁
(это не шутка)

Как попасть на событие?
- Формат события – только очно.
Для этого необходимо написать мне в личку и пройти обязательную регистрацию. Она простая и займёт всего несколько минут.
❗️Участие бесплатное.

Когда и где будет событие?
- 20 февраля в 16:00 по адресу г. Москва, ул. Большая Татарская, д. 35 стр. 3
(м. Павелецкая и ещё 2 станции рядом)

Кто может пойти?
- Соискатели работы, студенты и все желающие.

Участников подробнее проинструктирую в лс, а также дам контакт агента компании.

Кроме всего прочего, возможность пообщаться со мной и обменяться опытом!)

t.me/Alex_FinChik

Небольшой конспект и итоги вчерашнего похода в страховую

Нас встретили 4 важно одетые девушки, привели в небольшую офисную комнату с порядка 20 гостями и усадили за первый ряд.
Чай, кофе, конфеты – всё как полагается.

Поговорили про прелести накопительного страхования, что всего за N рублей в месяц вы можете:

1. В случае возникновения неприятностей (надобности дорогого лечения, смерти, инвалидности и т.д.) – покрыть расходы на лечение и/или получить денежную компенсацию за счёт компании;

2. Если всё будет хорошо (а на это расчёт у всех сторон сделки) – компания выплатит вам накопленную сумму денег с процентами.

Теперь лир. отступление с моими размышлениями

В чём выгода тогда страховой, если вы получаете деньги назад, да ещё и с процентами?

Ответ проще, чем кажется – дешёвое фондирование.

Страховой бизнес отчасти похож на банковский – и то, и другое финансовые компании.

Также как и банк привлекает депозиты, страховая компания привлекает низкопроцентные займы через накопительно-страховые продукты. В каком-то смысле это похоже на структурные ноты на бирже.

Но ведь у страховой компании Ренессанс нет ни банка, ни МФК, кому она даёт деньги в кредит?
Не забываем, что страховая – это тоже игрок финансового рынка.

Низкопроцентный долг СК может вложить несколькими путями:

1. Играть на денежном рынке.
Только не путайте с финансовым или валютным рынком!

Денежный рынок – это рынок, где торгуют преимущественно юрлица, обычно банки и инвестиционные компании.

Здесь буквально торгуются деньги – но не валюта, а денежные требования.

Порой у некоторых банков не хватает свободного денежного потока для покрытия своих краткосрочных обязательств, в том числе выполнения нормативов Банка России по резервам. А у других, наоборот, денег избыток – это не несёт негативных последствий, но ведь лучше, чтобы они тоже работали!

И тех, и других объединяет денежный рынок. Банки выдают займы друг другу в основном для покрытия краткосрочных позиций – от 1 дня до месяца, реже до 3 месяцев.

Эти займы очень надёжные и обеспечены либо КСУ, либо ОФЗ. Доходность по ним около ключевой ставки, иногда меньше на 1-2%. Короче, как вклад – только в инвестициях.

Таким образом, страховая компания может вложить ваши деньги в безрисковый инструмент с доходностью около ключа.

Физические лица могут вложиться таким же образом через фонды ликвидности (фонды денежного рынка). Крупнейший из них в России – $LQDT

2. Облигации

СК может купить облигации, таким образом получая доходность на 3-4% выше ключевой ставки. Из минусов – присутствует риск банкротства компании-эмитента.

3. Партнёрские инвестиции и другие способы.

Лирическое отступление закончено

Вообще, основной целью мероприятия было привлечь людей на работу в отдел продаж. И, по-моему, две девушки как раз впоследствии записались... Ну не суть.

Мы послушали тщательно подготовленное выступление дам, после чего, внимание, вышла врач-гастроэнтеролог и её рассказы отняли бо́льшую часть всего мероприятия! 😆

От людей лет 40 и старше посыпался шквал вопросов...

Я всё понимаю, у каждого свои проблемы и свой интерес, ничего не имею против гастроэнтерологов и их пациентов, но камон, простите, я точно пришёл в финансовую компанию или в больницу?

Позднее нам объяснили, что день открытых дверей решили объединить с днём здоровья.
Дуэт, мягко говоря, получился слабоватым.

Уже после всех выступлений решили поговорить с сотрудниками компании.

Ожидания по топ-менеджерам оправдались, но надежды не сбылись. Под конец ещё была некоторая суматоха, с одним из региональных (кажется) менеджеров вроде как состоялся скудный диалог и... всё.
Вопросы, которые хотел задать по-настоящему, так и не задал.

В заключение скажу, что опыт общения, встреч и познавания чего-то нового всегда полезен – даже если что-то не оправдало твои ожидания. Несмотря на всё, я рад, что побывал там.