Из минусов:
• Присутствует риск управляющей компании: если УК фонда обанкротится, вы можете потерять деньги, поэтому важно выбирать надёжную и легитимную организацию, например Сбер, ВИМ (он же ВТБ), Т-Капитал, Альфа-Капитал и др.
• УК берёт комиссию за управление: некоторый годовой процент, который они забирают из стоимости активов фонда себе в карман. Это немного ухудшает результат, нежели чем напрямую инвестиции в золото, но в краткосроке и среднесроке это однозначно выгоднее , чем платить бешеные комиссии за покупку золота на бирже или громадный дисконт в банке

Пример выгодных золотых фондов:
Тинькофф Золото $TGLD
ВИМ Фонд Золото $GOLD

4. Квази-золотое инвестирование

Вы можете инвестировать в золото, купив акцию золотодобывающего бизнеса. Так он будет зарабатывать, пока стоимость золота растёт.

Но учтите, что здесь существует специфика бизнеса, она очень сильно влияет на результат. Поэтому этот вариант является наиболее рисковым и требует серьёзного подхода и анализа. Теоретически можно заработать больше, но также и потерять.

Пример публичных золотодобывающих компаний России (в бизнесе которых на золото приходится не менее 2/3 всей добычи):
- Полюс Золото $PLZL
- Южуралзолото ГК $UGLD
- Селигдар $SELG

В обзоре не названы и другие инструменты вроде деривативов на золото или "золотых облигаций". Считаю, что эти инструменты требуют написания отдельной статьи и подхода более опытного инвестора. Короче, в другой раз – тут перечислены основные.

«Уважаемые Дед Мороз и Снегурочка! Как хорошо, что вы придёте на нашу Ёлку и в этом году. Мы, в синей группе детского сада, старались вести себя хорошо, активно кредитовали российскую экономику, поддерживали бизнес и людей. Поэтому в преддверии Нового Года мы хотим обратиться к вам с несколькими пожеланиями. Надеемся, они помогут всем нам в следующем году сделать жизнь лучше и стабильнее. Правда, ведомство Снегурочки считает, что мы своим активным корпоративным кредитованием осложнили её задачу борьбы с инфляцией и чрезмерно израсходовали наш буфер капитала, поэтому не обидимся, если не все пожелания из списка будут исполнены», – Дмитрий Пьянов, первый заместитель председателя правления ВТБ

Думаю, комментарии излишни.

Устройство банковского бизнеса

Пост по запросу одного из подписчиков

Банк – это тот же магазин, только продаются в нём не вещи, а финансовые продукты.
Также как и в магазине, здесь имеется договор, по которому банк заключает контракт на оказание конкретных услуг с конкретно-установленной комиссией.

Приходя в банк, мы можем:

• Открыть вклад – дать банку деньги в долг на заранее рассчитанный срок и по оговорённым условиям. В конце срока договора клиент забирает свои деньги и получает проценты за то, что банк пользовался его деньгами.

• Взять кредит – обратная вкладу ситуация, когда клиент берёт деньги в долг у банка на заранее определённых условиях и платит проценты за пользование ими.

• Открыть дебетовую карту – обычную банковскую карту, на которой лежат ваши деньги. С её помощью вы можете оплачивать покупки.

• Открыть кредитную карту. В целом, она очень похожа на дебетовую, технически процесс оплаты покупок с дебетовки и кредитки не различается.

Есть одно принципиальное отличие – на ней лежат не ваши деньги, а заёмные средства от банка. Вы тратите выделенный банком лимит, а потом погашаете долг из своих через некоторое время. При правильном подходе кредитная карта – очень полезный инструмент.

• Открыть брокерский счёт или ИИС – продукты, с помощью которых можно инвестировать.

• Оформить сопутствующие небанковские услуги: например, мультисервисную подписку (из примеров: СберПрайм, Tinkoff Pro, ГазпромБонус и тд), завести мобильную SIM-карту, оформить сервис у партнёра банка и так далее.

Все мы примерно знаем, что можно открыть в банке. Но далеко не все знают, на чём именно банк зарабатывает в наше время. Об этом пойдёт речь ниже.

🏛 На чём зарабатывает банк

⚖ Генерирование банковской маржи
Пожалуй, самый древшейший и значимый способ заработка банка.

Финансовая организация привлекает деньги на вклады под 20% годовых, а раздаёт на кредиты под 30–40%.

Проще говоря, банк берёт у вас 100₽ в долг на один год и выдаёт кому-то другому 100₽ на тот же срок.

Через год он заплатит вам 20₽, а тот, кто взял у банка в долг – 35₽.

Заработок банка по этому способу складывается из процентных доходов за вычетом процентных расходов, налогов и прочих расходов.

35 ₽ (доход от кредита) - 20 ₽ (проценты по депозиту) = 15 ₽ – банковская маржа

Банковская маржа - налог (20%) - прочие расходы = чистая процентная маржа или чистая прибыль банка.

Но это если брать только грубую схему вклада/кредита в банке. В современном мире очень много людей предпочитает держать деньги на накопительных счетах, а там процентная ставка значительно меньше, чем по вкладу.

Более того, гораздо больше людей держит деньги на дебетовой карте под 0%! Это также позволяет банку пользоваться дешёвым фондированием и выдавать кредиты с минимальными затратами.

Сегодня рассмотрели основной вид заработка практически всех банков мира. В следующем посте разберём менее популярные и более молодые, а также косвенные способы дохода банка.
Да, их много.

Как ещё банк зарабатывает на вас?

Выше перечислял классические методы заработка банков. Сегодня поговорим о косвенных и новых способах их обогащения – причём далеко не всегда невыгодные.

Комиссия за проведение интерчейндж-операции

Вы никогда не задумывались, зачем банк платит вам кэшбэк за покупки?

Каждый раз, когда вы совершаете покупку с карты – прикладывая к терминалу либо вводя реквизиты на сайте магазина – вы платите банку небольшой процент от своей покупки! А вернее будет сказать – бизнес платит.

Как это происходит?

Метод оплаты, описанный выше, называется интерчейндж-оплатой.

В схеме интерчейндж-оплаты принимают участие:
1. Банк, выпустивший вашу карту – банк-эмитент;

2. Банк, обслуживающий терминал магазина – банк-эквайер;

3. Платёжная система (например, MИР).

Когда вы совершаете покупку, банк-эмитент получает вознаграждение от банка-эквайера за проведение операции. Малую часть вознаграждения также получает платёжная система.

Банк-эквайер, в свою очередь, компенсирует этот убыток с продавца, то есть через эту сложную схему бизнес платит за проведение операций вашему банку и вам, если по карте предусмотрен кэшбэк.

Банк-эквайер и банк-эмитент могут быть как одинаковыми, так и разными.

Рассмотрим на примере:
Допустим, вашу карту выпустил Альфа Банк и её платёжная система МИР, а терминал продавца обслуживает Сбер.

Когда вы оплачиваете покупку картой, Сбер переводит Альфе небольшую часть вашей покупки – обычно она составляет 2–3%. От полученного вознаграждения Альфа Банк платит примерно 0,5% платёжному оператору МИР.

В свою очередь, продавец, по договору со Сбером, платит ему комиссию за эквайринг. Обычно она больше, чем та, что платит банк в результате интерчейнджа, поэтому бизнес может заплатить за вашу покупку и 5%, и 10%. Банк-эквайер не остаётся в убытке и эта затрата перевешивается на плечи бизнеса.

Таким образом, банку выгодно, чтобы вы больше тратили, стимулируя получение им ещё больше комиссий с интерчейнджа. Именно поэтому вас периодически стимулируют больше тратить всякими категориями кэшбэка, улучшенными условиями по вкладам, сим-карте и другим продуктам.

Заработок на партнёрах

Клиенты некоторых банков, в особенности Т–Банка и Альфа банка могли заметить, что некоторые магазины предлагают купить у них товар с очень большим кэшбэком от банка, например 20–30% от покупки.

Зачем это нужно и почему именно через банк, а не напрямую на аудиторию?

Такая схема называется кэшбэк-сервис.

Продавцы товаров (поставщики услуг), в особенности небольшие, всегда борются за клиентов, потому что в экономике присутствуют конкуренты.

Компания может вложиться в рекламу, нанять хороших маркетологов, специалистов отдела продаж, отраслевых экономистов, заморочиться над продуктом и т.п.

А может просто обратиться к кэшбэк-сервису – в одном из случаев это компания, которая работает параллельно в другой отрасли (то есть не является конкурентом бизнес-партнёра) и привлекает к себе большое внимание множества клиентов, то есть скапливает у себя "живую аудиторию". Функция кэшбэк-сервиса не является основной частью бизнеса.

Схема заработка проста:
1. Кэшбэк-сервис выставляет предложение покупателю купить с кэшбэком или по скидке – например, банк назначает кэшбэк 20% за покупку в "Яндекс Еда".
2. Клиент покупает через кэшбэк-сервис (или на его условиях) у партнёра.
3. Все счастливы.

Буквально – в схеме кэшбэк-сервиса выигрывают все:
1. Покупатель приобретает товар дешевле
2. Банк как кэшбэк-сервис получает с партнёра комиссию за привлечение
3. Партнёр банка получает клиента и его деньги

При этом магазину невыгодно выставлять большие скидки всем подряд, так как иногда покупатели могут прийти к нему по своей воле и заплатить больше цену, а предлагая им скидку , когда их интерес уже подогрет и без этого – лишние убытки. Если продавцу не хватает трафика, он обращается к тому, у кого его можно взять, а не кричит всем подряд что его товары продаются за бесценок – это может даже вызвать сомнение в обществе или напугать.

Кэшбэк-сервисы привлекательны также доверием: например, вы хорошо относитесь к своему банку, видите в нём надёжность, прозрачность и выгоду, значит и на его партнёра первое впечатление может быть аналогичным.

Ключевая идея поста – сегодняшние банки очень сильно отличаются от тех, что были 20-30 лет назад. Сейчас идёт торговля вашим вниманием и одновременно борьба за клиента – на этом банки и живут в том числе.

Банк как таковой это устаревшая модель – сегодня банк это информационный сервис, который не только хранит ваши деньги и предлагает финансовые продукты и услуги, но также помогает в жизненных вопросах: выгодно купить товар, оформить сим-карту, оплатить ЖКХ, сотовую связь, налоги и штрафы ГИБДД, пользоваться различными онлайн-платежами, даже заказать авиабилеты сегодня можно в онлайн-банке!

Наконец-то нашёл возможность написать пост. Перед НГ было очень много дел, а тут ещё и затяжные праздники, Рождество 😂

Надеюсь, информация полезна. Приглашайте друзей в канал, впереди много полезного материала – ссылка в описании.

Telegram Premium

Я искренне не понимаю людей, которые оформляют эту и многие другие сервисные подписки, не стоящие в натуральном выражении ничего.

Да, вы можете писать все смайлики, а не только обычные, вы можете красиво оформлять посты в канале, просматривать время последнего пребывания обычных пользователей, устанавливать смайлик на своё имя и так далее...

Вы платите 2000₽ за год или 300₽ в месяц только за эти функции! Вопрос: так ли они нужны?

Ответ в подавляющем большинстве случаев НЕТ! Это такая же моментная развлекаловка, как если бы вы купили лотерейный билет и ничего не выиграли или задонатили в любимую игру.

Я считаю, что стоит использовать её только, если вы крупная медийная личность и/или ведёте свой канал в Telegram, на котором десятки-сотни тысяч подписчиков – для оформления материала, ибо красивый товар продаётся лучше.

В остальных случаях это пустая трата денег.

Да, для кого-то это несущественно, кто-то вовсе не относится к деньгам всерьёз...

Но эти деньги можно потратить на что-то намного более приятное или полезное.

Здесь сугубо моя точка зрения для вашего ознакомления, вы можете быть с ней не согласны. Тем не менее она более чем имеет место быть.

Задумайтесь – так ли вам нужен этот лишний убыток?

Про заморозку вкладов

Последнюю неделю об этом говорят везде. Чуть ли не из каждого утюга психически орут о том, что наши сбережения на вкладах и накопительных счетах будут заморожены/украдены и т.п.

Во-первых, в интернете помимо правды могут писать ложь – по незнанию или преднамеренно, вводить в заблуждение, излишне эмоциональные люди могут сеять панику и т.д.

Не стоит верить всему, что написано. Проверяйте на достоверность информацию, которую получаете.

Во-вторых, простые на первый взгляд методы (запретить/заморозить/отобрать/поделить) применяются только в критических ситуациях, когда иного выхода нет.

Почему государство замораживало вклады в 90-х годах? Да потому что обстановка была кризисная, государству было финансово очень плохо, а цены росли бешеными темпами и тд.

Но что же будет, если вклады будут заморожены в наше время?

Отвечаю:
Будет окончательно подорвано доверие граждан к российской финансовой системе, люди начнут массово тратить деньги в том числе на покупку авто и недвижимости, а также валюты.
Что в ситуации с высокой инфляцией, с которой борется ЦБ РФ, станет только хуже. Высвободившаяся денежная масса станет разгонять цены пуще прежнего и стимулировать сильную девальвацию на фоне оттока капитала и покупок иностранных валют.

Требует ли таких критических мер текущая ситуация?
– Конечно нет!

Если вы всё ещё верите, что это возможно или сомневаетесь, прилагаю ответ Центрального Банка по данному вопросу.

ИТОГ: Никто ваши вклады замораживать не будет, это не несёт практического смысла и последствия были бы намного хуже, чем польза от этого действия. Поэтому переживать не нужно; даже сам регулятор подтвердил, что эта идея абсурдна. Все пугалки про заморозку = инфошум.

Открыт чат для общения!

По просьбе подписчика открыл и привязал к каналу группу для общения

Теперь под постами будет возможность комментирования
В чате вы сможете писать своё мнение, задавать вопросы и обмениваться опытом с другими подписчиками

Правила чата стандартные – оскорбления и маты, побуждения к конфликтам любого характера, реклама, нарушения норм этики и законодательства не приветствуются.

Для присоединения к обсуждению нажмите на кнопку "Прокомментировать" внизу любого поста в канале, опубликованного не ранее 18 января 2025 г., или перейдите по ссылке.

Страхование вкладов или как государство защищает наши накопления

Вклады и депозиты остаются одним из самых популярных способов сбережений, особенно в условиях высокой ключевой ставки.

Однако что делать вкладчикам, если вдруг банк лишается лицензии или, того хуже – банкротится и прекращает работу?

В нашей стране предусмотрена система обязательного страхования вкладов (ССВ). Как именно она страхует средства, кем она организована и как работает – читайте далее.

Как работает система страхования вкладов в России

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) работает в России с 2004 года. Она была создана специально для защиты имущественных прав вкладчиков и клиентов российских банков.

❗️Российская ССВ – одна из самых эффективных систем страхования вкладов в мире, которая с момента ее создания вернула гражданам более 2 трлн рублей. 

Первоначально страховой лимит на одного вкладчика составлял 100 тысяч рублей, в 2008 году он был увеличен до 700 тысяч, а с 2014 года и по сей день — до 1,4 млн рублей.

Что застраховано по этой системе и кто страхует?

Страховщик – Агентство страхования вкладов (АСВ) – созданная государством, специально ориентированная под страхование вкладов финансовая группа.

АСВ страхует все вклады и счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также некоторые их формы – например, накопительные счета,
в рамках 1 400 000 рублей на каждый банк.

Реестр банков с лицензией ЦБ РФ, попадающих под страхование вкладов

⚠️ Обратите внимание, что страхуются только банковские счета. Брокерские счета, ИИС, субординированные депозиты, накопления по НСЖ/ИСЖ, деньги под доверительным управлением и тд под страхование не попадают.

Рассмотрим на примере:

Иван имеет в банке N дебетовую карту и накопительный счёт, в сумме на них лежат 240 000 ₽.
Кроме того, он имеет инвест-копилку в том же банке, куда положил 50 000 ₽, эти деньги управляются организацией и инвестируются на бирже в ценные бумаги.

В случае лишения лицензии банка Иван получит возмещение в размере 240 000 ₽, а также процентов, которые успели начислиться на накопительном счёте.
Деньги и ценные бумаги на инвесткопилке возмещению НЕ подлежат, поэтому Ивану придётся судиться с банком или делать запрос в депозитарий биржи, чтобы деньги вернули – однако и это не гарантированно.

🧊 Могут ли заморозить наши вклады из-за высоких процентных ставок?
Эта идея абсурдна и невыгодна никому, я уже писал об этом ранее, прилагая ответ регулятора на эту тему.

Едем разбираться в Ренессанс Жизнь

Уже продолжительное время в интернете крутится реклама сберегательного страхового продукта НСЖ "Смарт Плюс" от группы Ренессанс, по которому можно получить до 28% годовых.

Что это за продукт?

По документам (и по факту) это страховой продукт. Оформлен полностью как страховка.

При этом компания предлагает вложиться под высокий процент на 3 месяца. В офисе ставка выше на 1,5–2%.

На сайте также описывается про страхование жизни, защиту денег от приставов и всякие другие плюшки страхования – но на коротком сроке использовать СмартПлюс как страховой продукт просто тупо, под такую ставку это де-факто вклад в страховой оболочке.

Сегодня поеду к ним в Московский офис на Павелецкой и узнаю, что из себя представляет этот продукт и стоит ли им вообще доверять!)

💰Вложил 1 000 000 ₽ в Ренессанс Жизнь

Продолжение первой части

Вложил свободную часть средств, отведённых под банковские депозиты, на продукт Смарт-Плюс под 28%.

Ознакомившись с документами и проверив всю необходимую информацию, пришёл к выводу, что компании однозначно можно доверять.

Почему в итоге я выбрал этот продукт?
Сейчас на денежном и долговом рынках период неопределённости. Крайне сложно спрогнозировать, куда пойдёт ставка, но более-менее ясно, что какое-то время её точно будут держать на месте. Вряд ли будут повышения, ибо такая ставка и так очень сильно душит производство, а кредитование заметно падает; но и понижений ожидать не приходится – инфляция не спешит снижаться.

К слову, мой прогноз по ставке на февральском заседании – нейтральный. Ожидаю, что её оставят без изменений.

Возвращаясь к продукту РенЛайфа, сейчас хорошая пора, чтобы искать краткосрочные вложения под "приветственные", акционные и иные условия, дающие премию к рынку.
Так, Ренессанс Жизнь даёт процент гораздо выше рынка.

Так на чём же делаются такие проценты?

Давайте поговорим откровенно.
Компании этот продукт АБСОЛЮТНО НЕВЫГОДЕН!
Страховая группа Ренессанс не имеет в своём составе кредитных или микрофинансовых организаций, значит дать кредиты она не может.

Поэтому у неё остаётся два выбора:
– либо просто принять этот долг и потерпеть убыток "во имя клиента";
– либо попробовать вложить эти средства в высокодоходные корпоративные облигации, принимая на себя существенные риски и возможность их потери, особенно учитывая текущую составляющую ДКП.

Как я и говорил в первой части, это рекламный продукт. Он не принесёт компании лишних денег, он приведёт ей клиентов.

Кроме Смарт Плюса изучил и другие продукты компании, но, как и ожидал, они также откровенно невыгодные. По многим доходность не превышает 15%, кроме как по комбинируемым с ПДС.

Вернёт ли компания средства? Сможет ли она погасить долг? Деньги застрахованы?
Сразу отвечу, есть единственный недостаток – деньги НЕ застрахованы. То есть, в случае с вкладом у вас есть бесплатная страховка от государства, покрывающая до 1,4 млн рублей совокупно на один банк, включая проценты. Здесь такого нет.

Однако заёмщик достаточно надёжный. Компания работает около 25 лет, имеет высокий кредитный рейтинг ruAA, входит в перечень системно-значимых страховых групп ЦБ РФ, имеет капитал, измеряемый десятками миллиардов рублей, в числе всего прочего торгуется на Мосбирже под тикером $RENI. Считаю вполне убедительным.

Таким образом, РенЛайф не обанкротится от вашего вложения, которое не может превышать 3 млн ₽.


ИТОГ: Я вложился на краткосрок под высокий процент и вложусь ещё раз (на другого человека), но дальнейшее сотрудничество с компанией в плане оформления других продуктов сулит быть крайне невыгодным для меня лично.
При этом их продукты могут быть выгодны если, например, вы не умеете копить – тогда вы отнесёте им денежку и не потратите на что в моменте захочется!)
Но сие не про меня, у меня подход осознанных трат, вложений и всего остального.