Финтех в Узбекистане: вызовы и возможности

Еще несколько тезисов из исследования рынка финансовых технологий Узбекистана, проведенного по инициативе Mastercard.

Возможности

• Демография. Население страны растет быстрее прогнозов ООН, при этом его средний возраст сравнительно низкий (29 лет). Активный экономический рост в последние годы стимулировал урбанизацию и рост покупательной способности.

• Возможности для развития в регионах. По данным Beeline, даже в 100 км от Ташкента проникновение финуслуг остается низким.

• Содействие государства в расширении доступа к финуслугам, создании финтех-экосистемы. Развивается сфера электронной коммерции, а среди индивидуальных предпринимателей все популярнее оплата по QR-кодам.

Вызовы

• Неразвитое регулирование небанковских платежных систем. Нормативные барьеры (например, требование подтверждения доходов при транзакциях на сумму более 1000 долларов) создают трудности для роста онлайн-торговли.

• Относительно слабо развитая цифровая инфраструктура. Стоимость подключения к интернету остается высокой, а скорость — низкой.

• Недостаточный охват населения и МСБ. Банки долгое время отдавали приоритет обслуживанию крупных корпораций.

Как вернуть доверие к криптовалютам?

Главное из колонки редактора InsurTech Digital & FinTech Magazine Луиса Томпсетта.

• Крах биржи FTX в ноябре 2022 года стал самым серьезным ударом по репутации криптоактивов как инвестиционного инструмента. Он настолько шокировал общественность, что она все меньше верит в основную идею криптовалюты — создать более инклюзивную и человекоориентированную финансовую систему.

• Парадоксальным образом это драматическое событие открывает новые возможности для криптоиндустрии. Например, выстроить все с нуля, поставив доверие пользователей во главу угла.

• Скепсис по отношению к криптоактивам нельзя свести к FTX и резкому падению XRP. Проблема в том, что изначально заставляло людей вкладываться в них. Те, кто пришли за прибылью, поспешили избавиться от криптовалюты в тот момент, когда стоимость биткоина упала после исторического максимума. Основные убытки понесли те, кто поверил в «мифологию» цифровых активов.

• Анонимность криптовалют была их привлекательной чертой, но теперь все чаще отбивает у многих интерес. Все потому что сомнительные игроки используют биржи со слабым контролем для незаконной деятельности.

• Криптовалюты нуждаются в прозрачном и понятном правовом регулировании — особенно в США. Также на них можно расширить действие европейского Положения о переводе средств (TFR): это будет означать идентификацию отправителей и получателей всех криптоактивов.

• Как бороться с недобросовестными игроками на крипторынке? Либо этим займутся власти (и в итоге появится некая правовая база), либо его участники будут вынуждены искать все более изощренные способы, чтобы снизить издержки от таких игроков. Но лучше найти золотую середину между этими сценариями.

• Есть несколько вариантов избежать утечки денег из системы. Например, стейблкоины должны быть обеспечены надлежащим образом. Нельзя допускать формирования монополий. Биржи должны соответствовать самым высоким стандартам честной игры.

• Цифровые валюты имеют все шансы стать мейнстримом через 5–10 лет. Речь в том числе о CBDC, частных стейблкоинах, токенизированных товарах и активах. Главное — найти баланс между всеми способами, которые помогут восстановить репутацию цифровых активов.

Кибербезопасность в 2024 году: основные тренды

Главное из материала The Fintech Times об основных тенденциях в сфере кибербезопасности в ближайшие 12 месяцев.

Гай Бауман, соучредитель компании IronVest (решения в области безопасности учетных записей и личных данных)

Одно из исследований показало, что в этом году 73% от всех случаев мошенничества с платежными картами будут приходиться на операции без присутствия карты (англ. Card not present transaction, CNP). Ожидается, что эта тенденция продолжится и в 2024 году — в первую очередь за счет покупок в интернете. Однако потребители постепенно будут понимать, что онлайн-шоппинг похож на игру в рулетку: вы никогда не знаете, в безопасности ли ваша информация. Поэтому они будут продолжать использовать виртуальные карты (в том числе одноразовые) при совершении онлайн-операций.

Джо Палмер, директор по продуктам и инновациям в iProov (специализируется на биометрической аутентификации)

Многие финансовые организации вынуждены принимать меры на фоне нынешних угроз. Среди них несоблюдение правил KYC и AML, риск обхода санкций и финансирования враждебных государств, мошенничество с искусственными идентификационными данными. Борьба с этим в том числе предполагает замену громоздких процессов регистрации и устаревших методов аутентификации для онлайн-банкинга (как пароли и коды) на передовые технологии. Среди них биометрическая идентификация по лицу, которая обеспечивает непревзойденное удобство и доступность для клиентов и в то же время создает огромные проблемы безопасности для злоумышленников.

Сет Бланк, технический директор платформы Valimail (автоматизированное решение по кибербезопасности, блокирующее фишинг электронной почты)

Киберугрозы будут становиться все сложнее — в первую очередь благодаря развитию и широкому распространению ИИ и генеративного ИИ. Из-за этого будет проблематичнее определять подлинность сообщений: с помощью ИИ все легче имитировать реальное взаимодействие между людьми. Это также открывает возможности для более реалистичных фишинговых атак и распространения дезинформации. Электронная почта десятилетиями подвергалась злоупотреблениям со стороны генеративного контента. Поэтому экосистеме следует обратить внимание на ее средства защиты.

Си Уэст, ведущий консультант в Resilience (решения в области киберстрахования и безопасности)

SaaS-компаниям следует все чаще обращать внимание на нарушения конфиденциальности данных в результате небезопасного развертывания больших языковых моделей (LLM) в своих продуктах. Почему это важно: такие компании спешат внедрить LLM, несмотря на обеспокоенность по поводу атак злоумышленников. Однако подобные атаки могут привести к тому, что эти LLM будут непреднамеренно делиться конфиденциальными данными.

Лукас Муди, директор по информационной безопасности в Alteryx (разработчик ПО, включая приложения для хранения данных)

Весь цифровой ландшафт под угрозой атак программ-вымогателей больше, чем когда-либо. Особенно заставляет беспокоиться удивительная эволюция злоумышленников, стоящих за этими атаками. Они стали куда более изощренными в своем подходе. Чтобы противостоять им, руководителям компаний рекомендуется инвестировать в свои платформы кибербезопасности и системы резервного копирования.

Патрик Смит, основатель и генеральный директор компании Zally (решения в области кибербезопасности на основе поведенческой биометрии)

В ближайшие 12 месяцев я ожидаю больших изменений в сфере кибербезопасности. Эта отрасль наконец начинает понимать возможности поведенческой биометрии. Этот сдвиг заключается не только в принятии новых технологий, но и в фундаментальном изменении нашего подхода к безопасности и работе с пользователями. Традиционные системы паролей показывают свою ограниченность. Девяносто процентов даже самых надежных паролей теперь можно взломать за пару часов.

Гендиректор ИТ-консалтинговой компании Awara IT Qazaqstan Михаил Нам рассказывает о казахстанских ИИ-проектах в программе «Время Fintech».

15 финтех-трендов 2024 года

Прогнозы от старшего менеджера консалтинговой компании Capgemeini Вивека Дубея.

Осмысленная автоматизация. Например, роботизированная автоматизация бизнес-процессов (RPA) и интеллектуальная автоматизация (IA) на базе ИИ позволяют оптимизировать работу бэк-офиса, сократить расходы и повысить эффективность.

Консультации и управление активами с помощью ИИ. Робоэдвайзеры становятся все более совершенными и способными предлагать индивидуальные инвестиционные портфели и автоматическую ребалансировку в зависимости от рыночных условий. ИИ будет подбирать инвестиционные портфели и финансовые планы с учетом индивидуальных потребностей и допустимых рисков. В целом ИИ делает финансовые консультации и управление активами более доступными для пользователей.

Генеративный ИИ. Чат-боты и виртуальные помощники на базе генеративного ИИ получат еще большее распространение. С их помощью станет возможным обеспечить круглосуточное обслуживание клиентов и персонализированные финансовые рекомендации.

Интеграция блокчейн-решений. Технологии распределенного реестра находятся на ранних стадиях развития, но они уже способны устроить революцию в сфере финуслуг — от трансграничных платежей и финансирования торговли до цифровой идентификации и борьбы с отмыванием денег.

Встроенные финансовые решения. Эта тенденция продолжает размывать границы между финуслугами и повседневной жизнью. В дальнейшем также стоит ожидать встроенных страховых решений — например, при бронировании путешествий или онлайн-покупках.

Квантовые вычисления. Для их массового внедрения потребуется еще много лет. Однако в 2024 году будет все больше исследований и пилотных проектов, изучающих потенциал квантовых вычислений в финансовой сфере (обнаружение мошенничества, финансовое моделирование, оценка рисков).

Открытый банкинг. Развитие этой концепции будет способствовать формированию более конкурентного, разнообразного и динамичного финансового ландшафта.

Кибербезопасность. Банки и финтех-компании будут вынуждены инвестировать в надежные решения для защиты данных клиентов. Еще одно очевидное направление — ИИ для более эффективного обнаружения и предотвращения кибератак.

Согласование устойчивого развития генеративного ИИ с ESG-повесткой и COP28. Эта синергия не только будет способствовать достижению целей COP28, но и проложит путь к более устойчивому и справедливому будущему для всех. Основные направления — зеленые финансы и ESG-инвестиции.

Цифровые валюты и токенизация. Потенциал CBDC активно изучают регуляторы во всем мире, их запуск не может не повлиять на глобальную финансовую систему. Новые вызовы и возможности для нее продолжат создавать уже более привычные криптовалюты и стейблкоины.

Облачный банкинг. Миграция в облако ускоряется, позволяя финансовым организациям масштабировать свои операции, повышать гибкость и сокращать расходы.

Регтех. Соответствующие решения, основанные на ИИ, помогают автоматизировать задачи, улучшить анализ данных и выявить потенциальные риски. Это позволит банкам эффективно и выгодно работать в рамках существующего законодательства.

Большие данные и аналитика. Позволяют персонализировать клиентский опыт и предлагать продукты и услуги с учетом индивидуальных потребностей. Также используются для выявления мошенничества и более эффективного управления рисками.

Бесшовная интеграция физического и цифрового миров. Интернет вещей (IoT) объединяет физические устройства с цифровыми, обеспечивая сбор, анализ и управление данными в режиме реального времени. Настало время для банкинга с использованием интерактивных IoT-устройств.

Метавселенная. Эта технология способна изменить целые отрасли, а также подход к взаимодействию между людьми. В итоге возможна новая среда, в которой границы между физическим и цифровым мирами едва различимы.

YouTube-проект Alter Ego выпустил ролик о первом цифровом банке Узбекистана.

С наступающим, дорогие подписчики!

Всего вам самого наилучшего в 2024 году!

Азербайджан нацелен на встроенные финансы — эксперт

Большинство новых решений на финтех-рынке Азербайджана связаны со встроенными финансами (embedded finance). Об этом заявил председатель Ассоциации финансовых технологий (AzFina) Руслан Талыбов в ходе Азербайджанского финансового форума.

По его словам, встроенные финансы становятся ключевым направлением развития финтеха в стране.

«Это позволяет компаниям, традиционно не связанным с финансовым сектором, предлагать финансовые услуги непосредственно через свои цифровые платформы, улучшая таким образом пользовательский опыт. Кроме того, благодаря внедрению блокчейн-технологий в финансовые сервисы повышается безопасность транзакций и обеспечивается большая прозрачность в финансовых операциях. В целом, эта тенденция может способствовать развитию более инновационной, эффективной и клиентоориентированной финансовой экосистемы в Азербайджане», — цитирует Руслана Талыбова новостное агентство Trend.

Гендиректор TBC Group Uzbekistan Ника Курдиани объясняет, почему рынок платежных услуг в Узбекистане — один из самых передовых в мире.

Что нужно знать перед открытием финтех-компании в Казахстане

Digital Business совместно с компанией Visa и Национальной платежной корпорацией выяснили это у местных предпринимателей в рамках проекта Salem, FinTech álem!

Александр Дорошенко, сооснователь Wooppay

Первым делом необходимо определиться с фокусом проекта. В Казахстане хватает экспертов, которые могут дать грамотный совет на старте. Чтобы определиться с правильным фокусом в финтехе, важно досконально изучить рынок. Стоит учитывать, что «входной билет» — недешевый. Но на первый год финтех-стартапу в Казахстане вполне хватит 300 тыс. долларов. Что касается формирования команды, то на первых порах лучше начинать с небольшого штата. Лучше привлечь в качестве партнеров 2-3 человек, у которых есть опыт в необходимой вам нише, а также технический бэкграунд. Параллельно можно привлекать юристов, которые помогут разобраться со всеми законодательными тонкостями. С остальными позициями важно найти компетентных сотрудников, готовых идти за вами к достижению цели. Один из ключевых навыков фаундера — умение зарядить команду идеей.

Бейбут Жантурин, сооснователь и гендиректор ProsperPay

Важно сразу выяснить все баги, чтобы не терялись никакие данные, не всплывало ничего лишнего, правильно начислялись деньги. Продукт должен работать максимально корректно. Процесс выплаты зарплат – один из самых чувствительных и конфиденциальных для компаний в любой стране. И перед тем, как идти масштабно продавать решение, нужно его тщательно проверить.

Максат Бектибаев, сооснователь и гендиректор Beksar

Когда ты стартапер в Казахстане, с этим нужно смириться. Далеко не все будут готовы сразу купить решения. Это вечная борьба, где из 10 потенциальных клиентов 1 может стать действующим. Так что важно запастись терпением перед тем, как начинать двигаться.

«О! Деньги» запустили карты Visa с поддержкой Google Pay

Сервис «О! Деньги» стал первой финтех-компанией Кыргызстана, которая позволяет получить карты Visa с возможностью привязки к сервисам Google Pay и Garmin Pay. Об этом сообщает Kaktus.media.

Чтобы бесплатно открыть виртуальную карту, достаточно зайти в приложении «Мой О!». Баланс кошелька «О! Деньги» — это баланс карты.

Пополнить карту можно без комиссии в большинстве терминалов, а также в приложениях банков.

Глава МВФ не считает криптовалюту деньгами

Директор-распорядитель Международного валютного фонда (МВФ) Кристалина Георгиева заявила, что криптовалюта — это не более, чем инвестиционный инструмент.

«Необходимо проводить различие между деньгами и активами. Когда мы говорим о криптовалюте, мы на самом деле говорим о последней категории. Они могут быть подкреплены и в этом смысле более безопасны и менее рискованны, или они могут не подкрепляться и, соответственно, быть более рискованной инвестицией. Но это не совсем деньги. Это больше похоже на инвестиционный», — сказала она в интервью Yahoo Finance.

Также Кристалина Георгиева усомнилась в возможности биткоина соперничать по популярности с долларом.

«Этот день [когда это случится], если он существует, так далек от будущего, что, я думаю, не очень полезно говорить об этом. Почему доллар сегодня является доминирующей валютой? Из-за размера американской экономики и, самое главное, глубины рынков капитала в США», — пояснила глава МВФ.

«МегаФон Таджикистан» добавил платежные функции в свое приложение

Более 10 новых функций появилось в мобильном приложении «МегаФон Life» в 2023 году, что сделало его одним из самых скачиваемых в Таджикистане. Об этом сообщает информагентство «Ховар».

В итоге в суперприложении сегодня доступно следующее:

• возможность оплачивать госуслуги и покупки по единому QR;
• билеты в кино, театры, на выставки;
• сервис бронирования и оплаты авиабилетов;
• заказ лекарств на дом (в пределах Душанбе);
• «Доверительный платеж», чтобы не остаться без связи (от 1 до 150 сомони);
• денежные переводы;
• получение кредитов «Орзу» до 50 тыс. сомони;
• оплата услуг ЖКХ.

Также в «МегаФон Таджикистан» рассказали, что живых консультантов в приложении сменил умный чат-бот Dono AI.

Китай продолжает развивать метавселенные

Министерство промышленности и информационных технологий Китая (MIIT) создало рабочую группу по разработке стандартов для сектора метавселенных. Об этом сообщает The Crypto Times.

В состав группы вошли местные технологические гиганты (Huawei, Ant Group, Tencent, Baidu, NetEase и Sense Time), а также ученые, чиновники и бизнесмены.

В MIIT ожидают, что такая мера поможет сократить излишние инвестиционные расходы и будет способствовать промышленному развитию. Кроме того, наличие основополагающих стандартов (определение термина, построение эталонной архитектуры) позволит привести заинтересованных сторон к общему пониманию концепции метавселенных.

Финтех-ассоциация Узбекистана проведет тренинги для женщин

Финтех-ассоциация Узбекистана при поддержке USAID организует бесплатную учебную программу WE FINTECH для женщин.

Цель проекта — развитие финансовой и цифровой грамотности и предпринимательства. Ожидается, что его участницы могут рассчитывать на получение микрофинансирования для своих инициатив. Кроме того, им предоставят бесплатный доступ к платформе для создания и разработки своего интернет-магазина.

Программа будет проходить в разных регионах. Зарегистрироваться для участия можно здесь.

Республиканцы против цифрового доллара

Республиканец от штата Миннесота Том Эммер поддержал экс-президента США Дональда Трампа в том, что цифровой доллар не должен появиться в США. Об этом сообщает Cointelegraph.

Ранее Дональд Трамп заявил, что в случае его избрания он позаботится о том, чтобы в США не было CBDC, иначе власти получат абсолютный контроль над деньгами населения. Том Эммер напомнил, что многие республиканцы в борются против цифрового доллара.

«Я согласен с Дональдом Трампом; CBDC представляют собой серьезную угрозу праву американцев на конфиденциальность финансовых данных. Я надеюсь на сотрудничество с ним [Трампом], чтобы мы продолжили
борьбу с расширением государственного надзора за людьми», — заявил он.

Законопроект, который запрещает Федеральной резервной системе США запускать CBDC, насчитывает уже 75 соавторов и продолжает наращивать поддержку. Если он будет принят, то станет гарантией ограничения контроля властей за финансовыми операциями частных лиц.

В Узбекистане будут сажать и штрафовать за нелегальные операции с криптовалютами

Президент Узбекистана Шавкат Мирзиеев подписал закон, который вводит уголовную и административную ответственность за незаконную деятельность, связанную с добычей и использованием криптовалют. Об этом сообщает ForkLog.

В частности, административные меры предусмотрены за совершение следующих правонарушений:

• Незаконное приобретение, сбыт или обмен криптовалют, а также деятельность провайдеров таких услуг в отсутствие лицензии. Чревато административным арестом до 15 суток или наложением штрафа от 20 до 30 базовых расчетных величин (БРВ) с конфискацией криптоактивов и орудий совершения правонарушений. Операции с анонимными криптовалютами влекут наложение штрафа на должностных лиц от 30 до 40 БРВ.

• Нелегальный майнинг. За это можно получить административный арест до пяти суток или штраф от 20 до 30 БРВ. То же деяние в крупном размере — арест до 15 суток или штраф от 50 до 100 БРВ с конфискацией оборудования. За добычу анонимных криптовалют должностными лицами предусмотрен штраф от 30 до 40 БРВ с конфискацией.

Если вышеперечисленные правонарушения повторяются после административного взыскания, наступает уголовная ответственность.

Новые санкции и наказания вступают в силу 19 апреля.

Пocвященнaя Tpaмпу кpиптoвaлютa выросла в три раза

Криптовалюта MAGA (TRUMP), пocвященнaя экc-пpeзидeнту CШA Дoнaльду Tpaмпу, за неделю подорожала более чем втрое. Об этом сообщает интернет-издание Happу Coin News.

«Бычий тpeнд вoзник нa pынкe MAGA 1З янвapя, и зa 10 днeй куpc мoнeты выpoc в вoceмь paз. 22 янвapя cтoимocть TRUMP пoвыcилacь дo иcтopичecкoгo мaкcимумa нa oтмeткe 2,01 долларов. Зaтeм нaчaлacь кoppeкция, из-зa кoтopoй зa пocлeдниe cутки цeнa aктивa cнизилacь пoчти нa 7%, a уpoвeнь кaпитaлизaции тoкeнoв умeньшилcя дo 79,2 млн долларов», — говорится в сообщении.

Издание отмечает, что разработчики MAGA отрицают связь с Дональдом Трампом: по их словам, они используют образ экс-президента для достижения комического эффекта.

#events

В Бишкеке пройдет форум Digital Kyrgyzstan

Второй Международный ПЛАС-форум Digital Kyrgyzstan пройдет в Бишкеке в гостинице Sheraton Bishkek 28 февраля.

Мероприятие объединит на одной площадке представителей регуляторов, банков, финтех-компаний, представителей торгового ритейла и поставщиков решений для цифровой трансформации бизнеса.

Участие в форуме примут:

• Акылбек Жапаров, председатель кабинета министров Кыргызстана, руководитель администрации президента
• Нурия Кутнаева, министр цифрового развития Кыргызстана

Среди ключевых тем:

• Развитие Кыргызстана как цифрового общества
• Цифровая трансформация платежного пространства. Основные тенденции
• Электронные сервисы в госуправлении и G2C. Госсервисы и системы взаимодействия с гражданами
• Финтех как мейнстрим банковской индустрии. Роль госрегулирования
• Электронная коммерция в Центральной Азии. Маркетплейсы. Новые бизнес-стратегии и технологии
• Проблематика ИТ-технологий и искусственного интеллекта. Траектории развития цифрового общества
• Блокчейн и смарт-контракты. Инновации, которые становятся повседневностью
• Криптовалютная индустрия 2024. Текущее состояние и основные тренды
• Системы мгновенных (быстрых) платежей. Как меняются банки, запросы потребителей и платежные сценарии
• Международные платежные системы. Векторы и динамика развития
• Киберугрозы и кибербезопасность

Регистрация

Fintech Farm запустит необанк в Кыргызстане

Британская компания с украинскими корнями Fintech Farm планирует запустить необанк в Кыргызстане во втором квартале этого года. Об этом сообщается на сайте компании.

В Fintech Farm пояснили, что уже подписали соглашение с одним из местных банков.

«Мы рассчитываем добиться там такого же успеха, как и в Азербайджане», — отметили в компании.

Ранее мы писали о том, что Fintech Farm намерена запустить необанки в странах Азии, Северной Африки и Ближнего Востока.

Fintech Farm — финтех-стартап, созданный сооснователем monobank Дмитрием Дубилетом, Александр Витязь (создатель «Приват24», гендиректор технологической компании MiddleWare), а также Николай Бескровный (экс-директор KPMG UK, руководил M&A в финтех-секторе). Компания запускает необанки: среди них Leobank в Азербайджане и Liobank во Вьетнаме.

Markswebb приглашает банки Узбекистана поучаствовать в исследовании

Консалтинговое агентство Markswebb проведет сравнительное исследование цифрового клиентского опыта в мобильных банках Узбекистана (Mobile Banking Rank ). Об этом сообщается на сайте организации.

На сегодняшний день участие в Mobile Banking Rank принимают:

• Агробанк
• Алокабанк
• Банк Ипак Йули
• Национальный банк Узбекистана
• Узпромстройбанк
• ANORBANK
• Click
• DAVR BANK
• InFinBank
• Payme
• Paynet
• TBC Bank
• Uzum Bank

Презентация результатов состоится в апреле. Подать заявку на участие в исследовании можно здесь.