С наступающим!

Желаем, чтобы 2023 год приносил только хорошие новости!

Какие технологии влияют на современный банкинг

Менеджер по цифровому маркетингу компании-разработчика ПО HyperSense Software (Румыния) о ключевых технологических трендах современного банкинга.

• Искусственный интеллект. Для банков ИИ — это возможность увеличить доходы, предоставить уникальный многоканальный опыт, добиться масштабной персонализации (например, учет потребностей разных демографических групп) и ускорить циклы инноваций. Эта технология может ежегодно приносить банковскому сектору дополнительно 1 трлн долларов.

• Блокчейн. Использование децентрализованных систем учета для обслуживания транзакций позволит банкам собирать данные в общую базу. Это предотвращает любые попытки манипулировать ими.

• Облачные технологии. Традиционные методы хранения данных могут быть неэффективными и сложными из-за сохранения больших объемов. С облаком таких проблем нет. Кроме того, облачные вычисления делают операции более эффективными: так гораздо легче организовывать и управлять сервисами. Среди других плюсов — минимизация рисков и отмывания денег, повышение производительности в целом, упрощение внедрения новых технологий.

• Web3. В сочетании с децентрализованными финансами эта технология дает пользователям новый опыт управления финансами.

7 финтех-трендов 2023 года

✔️BNPL. Скептики утверждают, что модель BNPL (buy now, pay later, «купи сейчас, плати потом») может быстро загнать молодежь в долги. Однако в итоге она только набирает обороты — во многом за счет отсутствия процентов для клиентов. BNPL-решения предлагают уже не только финтех-компании, но и традиционные банки: это можно рассматривать как новый этап конкуренции между ними.

✔️Регтех. Регтех-решения базируются на множестве технологий — от блокчейна до облачных вычислений. С их помощью легче сориентироваться в изменичивой правовой средне. По прогнозам Juniper Research, к 2026 году регтех-рынок вырастет на 200%.

✔️Финансовая инклюзия. Благодаря технологиям доступ к финуслугам получают все большее количество людей. В то же время около 1,7 млрд человек до сих пор его не имеют — прежде всего это касается развивающихся и наименее развитых стран. Часто это сельское население, на которое в итоге и будут ориентироваться финтех-компании при создании новых решений.

✔️Искусственный интеллект. Защита пользовательских данных и повышение качества их обработки, сбалансированное принятие решений, совершенствование регтех-разработок — вот лишь несколько направлений для применения ИИ в финсекторе. Также внедрение решений на его помогает финтех-компаниям сократить операционные издержки.

✔️«Зеленый» финтех. Финтех-компании будут все чаще интегрировать экологические инициативы в свою работу — таковы ожидания потребителей. Сам рынок «зеленого» финтеха имеет существенный потенциал: только с 2020 по 2021 год венчурные инвестиции в это направлении выросли на 100%, составив 40 млрд долларов.

✔️Embedded Finance. Встроенные финансы позволяют небанковским игрокам предлагать пользователям финуслуги. Традиционные банки не могут это игнорировать и постепенно включаются в гонку.

✔️Бесконтактные технологии. За последние годы платежный сектор добился наиболее примечательных успехов в рамках финтех-индустрии. Рост бесконтактных платежей начался еще на фоне пандемии и продолжается до сих пор — это действительно массовое принятие этой технологии.

Как регулировали крипторынок в постсоветских странах в 2022 году

Представляем краткий обзор ключевых законодательных инициатив по регулированию криптоактивов в Украине, Грузии, Армении, Молдове, Казахстане, Узбекистане и Кыргызстане (по материалам ForkLog).

🇺🇦Украина

• Принят закон «О виртуальных активах». Контроль за их оборотом закреплен за Нацбанком.
• Нацбанк временно запретил покупку криптовалют с гривневых счетов, чтобы предотвратить отток капитала в условиях войны.

🇬🇪Грузия

• Утверждена обновленная нормативная база для финсектора, регулирующая торговлю криптовалютами в стране. Она подразумевает сближение с тремя директивами ЕС — о платежных услугах, требованиях к капиталу и поставщиках услуг виртуальных активов.

🇦🇲Армения

• Комитет по государственным доходам потребовал от Центробанка разработать правила для криптовалютной индустрии.

🇲🇩Молдова

• Нацбанк запретил платежные операции с криптовалютой в связи с отсутствием правовой базы.
• Комиссия по чрезвычайным ситуациям запретила майнинг криптовалют и ввоз оборудования. Причина —энергокризис, вызванный обстрелами энергетической инфраструктуры Украины войсками РФ.

🇰🇿Казахстан

• Президент подписал закон о введении дифференцированных ставок налога на майнинг. Его цель — «выровнять нагрузку и дестимулировать потребление собственной электроэнергии».
• Верхняя палата парламента одобрила законопроект о лицензиях для майнеров. Также в стране запрещается деятельность криптобирж и операций с криптоактивами (за исключением Международного финансового центра «Астана»).
• Утверждены правила взаимодействия криптобирж Международного финансового центра «Астана» и банков Казахстана в рамках пилотного проекта. Они включают в себя возможность открывать банковские счета, принимать от клиентов фиатные валюты и обменивать их на цифровые активы и наоборот.

🇺🇿Узбекистан

• Национальное агентство перспективных проектов (НАПП) получило функции регулятора криптовалютного рынка.
• Разработано положение о регистрации для майнеров.
• Ограничен доступ ко всем нелицензированным криптобиржам и сервисам обмена.
• Введены ежемесячные сборы с криптовалютных компаний.

🇰🇬Кыргызстан

• Вступил в силу закон «О виртуальных активах», устанавливающий обязанности и требования к участникам крипторынка.
• Утверждены требования к криптобиржам. Они обязывают компании работать в статусе публичного акционерного общества и регистрироваться в Едином государственном реестре криптобирж.

🇦🇿Азербайджан

• Центробанк утвердил «Правила маржинальной торговли на рынке ценных бумаг». В них прописана максимальная сумма кредита, предоставляемого инвестиционной компанией клиентам по контрактам на разницу, базовым активом которых являются криптовалюты.

Эксперты международной конференции FINTECH360 (Ереван) обсуждают перспективы Revolut, Nubank и других банков-челленджеров

Сальвадор готовится выпускать биткоин-облигации

Законодательная ассамблея Сальвадора утвердила правовую основу для выпуска цифровых активов, включая облигации на основе биткоина (Volcano Bond). Об этом сообщает Bitcoin Magazine.

Ожидается, что выпуск таких облигаций принесет стране 1 млрд долларов. Эти деньги планируется потратить на погашение суверенного долга страны, создание инфраструктуры для майнинга и финансирование «Биткоин Сити» (город для майнинга криптовалют на вулкане).

Принятый закон также должен защитить эмитентов и потребителей в «криптопространстве» от мошенников. Отвечать за надзор и регулирование будет новый орган — Национальная комиссия по цифровым активам.

Сальвадор признал биткоин законным платежным средством в сентябре 2021 года. Спустя месяц в стране начали майнить его на энергии вулкана.

Украинский стартап запустит курс по криптовалютам совместно с ООН

Украинский стартап Global Ledger стал партнером департамента ООН по наркотикам и преступности (UNODC) в запуске курса о криптовалютах. Об этом сообщает ForkLog со ссылкой на представителей проекта.

👉О чем курс: противодействие незаконному использованию цифровых активов.

👉На кого рассчитан: представители Киберполиции Украины, Министерства цифровой трансформации и Государственной службы финансового мониторинга.

👉Что смогут участники: а) вести реальные расследования киберпреступлений; б) изучать нарушения нормативно-правового режима с помощью профессиональных решений (включая GL-Vision); в) получать практику на основе исторических данных и по «живым» делам.

👉Цель курса: обучить выявлению и предотвращению использования криптовалют в преступной, террористической деятельности и обходе международных санкций.

Как изменился финтех-рынок в Центральной Азии

Об этом в новом выпуске подкаста «Власть финтеха» рассказывает глава департамента стратегических партнерств, финтеха и совместных проектов компании Visa в Украине, Грузии, странах СНГ и Юго-Восточной Европы Евгений Лесняк.

Слушать

Узбекистан готов к запуску Apple Pay и Google Pay

Узбекистан создал все условия для того, чтобы Apple Pay и Google Pay стали доступны в стране. Об этом заявил замначальника управления международного сотрудничества Центробанка Бобур Уктамов.

«Никаких юридических ограничений для работы указанных систем в Узбекистане не существует. Центральный банк уделяет особое внимание развитию цифровых финансовых услуг, обеспечению доступа широких слоев населения к удаленным услугам, а также созданию альтернативных способов оплаты», — сказал он.

Как сообщает Trend, среди государств Центральной Азии Google Pay доступен в Кыргызстане и Казахстане, а Apple Pay только в Казахстане.

Таджикистану нужны стартапы, но для них нет условий

Низкая скорость интернета, высокие налоги и сложное законодательство являются ключевыми препятствиями для развития стартапов в Таджикистане. К такому выводу пришло Центральноазиатское бюро аналитической журналистики CABAR.asia по итогам опроса местных экспертов.

Фаррух Умаров, один из соучредителей образовательного центра «Илмхона:

«У нас нет законодательства в области венчурного финансирования. А это один из самых важных элементов в экосистеме стартапов. То есть, когда у человека есть хорошая идея и он хочет её реализовать, ему нужны финансы. И для этого в развитых странах есть венчурные фонды, которые инвестируют в различные проекты».

Абдулло Курбанов, основатель «Алиф Банка»:

«Большинство стартапов, которые существуют сейчас, созданы за пределами Таджикистана. Даже если эти проекты и были запущены в стране, то этот процесс происходил с большими трудностями. Я лично был свидетелем того, как десятки стартапов были доведены до банкротства государственными органами через бесполезные проверки, взяточничество и вымогательство. В итоге все авторы этих стартапов либо уехали и добились успеха за границей, либо продали стартап».

Зайтуна Сайдуллоева, директор аутсорсинговой компании Beehive Design and Development:

«У нас пока состояние созревания, какая то технологическая база уже сформирована, есть понимание и логики стартапов, а самое главное – есть мышление населения, что новым технологиям есть место быть и нам это нужно».

Цифровизация Армении: мнение Центробанка

Главное из интервью зампредседателя Центробанка Армении и секретаря Совета по управлению информационными системами Нерсеса Ерицяна журналу «ПЛАС».

О состоянии цифровой реформы

Сегодня цифровая реформа в Армении находится в процессе реализации по следующим направлениям:

✔️управление цифровыми реформами;
✔️операционная совместимость данных и управление ими;
✔️электронная идентификация;
✔️кибер-/информационная безопасность;
✔️повышение доступности широкополосного высокоскоростного интернета;
✔️разработка программ по развитию цифровой грамотности, формирование соответствующего потенциала.

О законодательных инициативах

В настоящее время в рамках новой цифровой архитектуры разрабатывается пакет законов о политике в области систем обработки данных. Новые законы будут регулировать обеспечение кибербезопасности, государственную общедоступную информационную систему, демографический реестр, электронную идентификацию и доверенные услуги для электронных транзакций, а также вопросы защиты данных.

О том, почему страна опирается на опыт Эстонии

Опыт Эстонии широко известен как один из наиболее завершенных вариантов истории успеха и, безусловно, не мог не оказаться в фокусе нашего внимания. Тем не менее мы никогда не копируем предлагаемые решения, а применяем собственный подход, проводя исследования и структурированные обсуждения и, что наиболее важно, взаимодействуя с частным сектором.

О трансформации банковского сектора

Правовые и нормативные изменения для продвижения инноваций и выхода финтех-структур на рынок цифровых финансовых услуг Армении кажутся наиболее многообещающими, поскольку банки будут продолжать играть ключевую роль в снижении типичных рисков для финансовой стабильности при активной цифровизации своих услуг и продуктов.

О цифровизации банков

В нынешнюю эпоху преобразований ни одна отрасль не оказалась застрахованной от сбоев, и это становится все более очевидным в сфере финансового ритейла. В то время как традиционные банки сохранят сильные позиции в ближайшем будущем, особенно в сфере корпоративного банкинга и ипотеки, необанки получат долю в конкретных продуктовых областях, таких как платежи, кредитование, BNPL, карты, цифровые кошельки и денежные переводы, ориентируясь на определенные группы клиентов, такие как технически подкованная молодежь и экспатрианты (армянская диаспора).

Грузия стала мировым лидером в сфере беcконтактных платежей

Грузия вышла на первое место в мире по проникновению бесконтактных платежей, осуществляемых посредством платежной системы Visa. Об этом сообщает грузинский Forbes со ссылкой на данные компании.

Отмечается, что почти десять из десяти транзакций с использованием карт Visa в Грузии были бесконтактными. С таким показателем страна обогнала Австралию и Венгрию, которые расположились на втором и третьем местах из 200.

«С одной стороны, это показывает результат наших многолетних усилий, с другой — мотивирует нас двигаться дальше. В целом Грузия более чем готова принять весь технологический прогресс, который может предложить Visa», — отметила региональный менеджер Visa по Кавказскому региону Диана Кигурадзе.

Биткоин-индустрия принесла Узбекистану 310 тыс. долларов в 2022 году

Пять лицензированных криптовалютных компаний Узбекистана заплатили свыше 310 тыс. долларов в бюджет страны в течение 2022 года. Об этом заявили представители Нацагентства перспективных проектов.

По их словам, это стало возможным за счет обновления системы лицензирования компаний и внедрения фиксированных сборов за осуществление деятельности в сфере оборота криптоактивов.

На данный момент соответствующую лицензию получили биржа UzNEX и четыре обменника — Crypto Trade NET, Crypto Market, Crypto Express и Coinpay, передает ForkLog.

Азербайджан примет участие в Istanbul Fintech Week

Азербайджан примет участие в четвертой Istanbul Fintech Week, которая состоится 8-9 февраля. Об этом сообщает Report со ссылкой на турецкие СМИ.

Отмечается, что Istanbul Fintech Week — крупнейшее в Турции мероприятие, посвященное финансовым технологиям. Оно включает в себя три отдельных саммита:

• Blockchain Fest,
• Digital Finance Summit,
• Women in Fintech Summit.

5 финтех-трендов Узбекистана и Центральной Азии

Основатель финтех-платформы Humans Владимир Добрынин написал для Finextra колонку о ключевых тенденциях финтех-индустрии Узбекистана и Центральной Азии. Среди них:

• Отток капитала. В первой половине 2022 года в регион переехало немало россиян. Его страны готовились к притоку талантов и капитала, но в итоге оказались на грани экономической стагнации. Как это произошло? Сначала релоканты вносили деньги на счеты в местных банках, часто значительные суммы, а потом постепенно забрали. Это привело к сокращению ликвидности на местном рынке. В результате это привело к введению более жестких правил: регуляторы начали вводить ограничения на трансграничные переводы и платежи. Все это не могло не сказаться на инвестиционном климате.

• Стратегии вместо инноваций. На запуск нового финтех-продукта теперь нужно больше ресурсов, а заинтересовать инвесторов все сложнее. Последние будут отдавать приоритет простым решениям и бизнес-моделям, которые гарантированно работают. Соответственно, разнообразия на финтех-рынке может стать ощутимо меньше. В 2023 году не все стартапы смогут тратить ресурсы на разработку новых технологий, особенно если она не является действительно полезной для клиента. Например, отделения банков в метавселенной явно интереснее разработчикам, а не пользователям.

• Битва за внимание клиентов. Финтех-стартапы будут все чаще опираться на качественные, а не количественные показатели. Успех компании будет обусловлен степень ее проникновения в повседневную жизнь клиента. Поэтому суперприложения будут оставаться одной из наиболее жизнеспособных моделей. Не обязательно каждому пытаться создавать экосистему — иногда лучше интегрироваться в уже существующую в нужное время.

• Цифровизация и увеличение доли безналичных платежей. Финтех-сервисов будет все больше, пользователи будут отдавать предпочтение безналу. Но процесс не будет быстрым и явно займет больше 2-3 лет — сохраняется сила привычки (например, в 2022 году жители Узбекистана снимали крупные суммы наличных со счетов из-за опасений по поводу кризиса). К тому же нет потенциальных движущих сил, которые могли бы ускорить этот процесс. В Узбекистане повлиять на это может стратегия «Цифровой Узбекистан — 2030». По крайней мере, инфраструктура будет развиваться, а самые перспективные проекты получат господдержку не только в столице, но и в регионах. Что касается финтех-компаний, то им нужно учесть, что сегодня разрыв между постоянными и продвинутыми клиентами становится все больше. Поэтому им нужно либо сосредоточиться на одной группе, либо так диверсифицировать продуктовую линейку, чтобы обслуживать интересы кардинально разных групп пользователей.

• Экспансия в регионы. В 2023 году финтех-продукты будут активно распространяться не только среди жителей столицы, но в регионах. Особенно интересны перспективы Ферганской долины. Ситуацию здесь можно сравнить с той, что когда-то сложилась в промышленных и сельских районах Китая: те, у кого не было доступа к финуслугам за несколько лет перешли на цифровые решения от WeChatPay и AliPay. Но чтобы добиться успехов в Узбекистане, нужно не просто разработать продукт, но и максимально снизить входной барьер для пользователей.

В Узбекистане нерезидентов ограничили в использовании средств от продажи криптовалют

Центробанк Узбекистана запретил юридическим лицам-нерезидентам использовать средства от продажи криптовалют на внутреннем рынке (кроме операций на биткоин-биржах). Об этом сообщает информационно-правовой портал «Норма».

Отмечается, что ограничения предусмотрены постановлением регулятора «О внесении изменений и дополнений в Правила осуществления валютных операций в Республике Узбекистан». Согласно документу, средства в иностранной валюте, переведенные с зарубежных счетов юрлиц-нерезидентов, являющихся участниками криптобирж, а также средства, полученные от продажи цифровых активов, могут вноситься на их валютные счета.

«Средства могут быть направлены на покупку криптовалют, либо переведены на зарубежные счета этих юрлиц-нерезидентов. Использование их в других целях запрещается», — говорится в постановлении регулятора.

Банки и финтех: вынужденное сотрудничество

Более 75% руководителей банков констатируют, что вынуждены сотрудничать с представителями финтех-рынка из-за ожиданий пользователей. Таковы результаты исследования французской финтех-компании Sopra Banking Software.

• Участие в опросе приняли около 800 руководителей фининститутов в 50 странах.
• 77% опрошенных представителей топ-менеджмента банков признались, что чувствуют давление, связанное с сотрудничеством с финтех-компаниями, а 74% рассматривают их как угрозу существованию их бизнесу.
• Работать с финтех-компаниями банки заставляют изменение законодательства (66%), а также все более высокие ожидания потребителей, с которыми невозможно справиться самостоятельно (76%).
• Руководители 34% банков отметили, что цифровая трансформация носит критически важный характер. При этом половина из них пожаловалась на отсутствие необходимой комплексной операционной модели.
• По мнению гендиректора Sopra Banking Software Эрика Бирри (Eric Bierry), впервые в истории банкам приходится адаптировать свои модели, чтобы подготовиться к будущему. «Однако для этого им нужно понимать, как будет выглядеть финансовая экосистема».

Больше материалов — в нашем свежем дайджесте.

Интерес к криптовалютам сближает

Интерес к криптовалютам может стать преимуществом в романтических отношениях. Таковы результаты опроса крупнейшей криптовалютной биржи Binance.

• Участие в исследование приняли 2600 человек в возрасте от 18 до 46 лет в период с 6 по 9 февраля. Они ответили на девять вопросов об отношении к цифровым активам, свиданиям и романтическим отношениям.
• 83% респондентов хотели бы получить на День святого Валентина подарочную карту в криптовалюте, а не традиционные подарки.
• 70% хотели бы пойти на свидание с тем, кто интересуется цифровыми активами.
• Около 60% заявили, что считают тех, кто интересуются криптовалютами, привлекательными. По их мнению, это говорит о том, что они «технически подкованы» и открыты для инноваций.
• Более трети опрошенных (38%) заявили, что их партнеры тоже увлекаются криптовалютами, как и они сами. А 27% уверены, что именно они открыли партнерам Web3, цифровые активы и блокчейн.

Как регулируют рынок криптовалют в Средней Азии

Портал Bits.media подготовил обзор законодательства стран Средней Азии, связанного с регулированием цифровых активов.

Казахстан

• Криптовалюта — необеспеченный цифровой актив, не является платежным средством. Операции с ней легализованы только через биржи, зарегистрированные в Международном финансовом центре «Астана» (МФЦА). Причем, такие биржи могут оказывать услуги только в МФЦА или за рубежом, но не в Казахстане.

• Майнеры перед началом деятельности обязаны уведомлять регулятора. Введена дополнительная плата за майнинг — 1 тенге за 1 кВт·ч (ее планируют увеличить).

• Принят законопроект об обязательном лицензировании майнинга. Все майнеры должны будут работать через аккредитованные государством майнинг-пулы.

• Запрещено пользоваться для майнинг электроэнергией напрямую из общей энергосистемы. Допускаются возобновляемая энергия, импорт и использование собственной генерации.

• Майнеры должны платить корпоративный подоходный налог. Торговать криптовалютой можно будет только в МФЦА через «отечественные криптобиржи». Реализация валюты обязывает физических и юридических лиц платить подоходный налог (10% и 20%).

Узбекистан

• Криптовалюта не является платежным средством. Оборот криптоактивов разрешен исключительно через национальных провайдеров услуг.

• Майнинг разрешен только юридическим лицам. Тариф за потребление энергии для майнеров повышенный, майнить также можно с помощью солнечной энергии.

• Операции, связанные с оборотом криптоактивов, не подлежат налогообложению.

Кыргызстан

• Криптовалюта не является платежным средством, валютой или ценной бумагой. Операции с криптовалютой — регулируемая (лицензируемая) деятельность. Облагается подоходным налогом по ставке 10%.

• Майнеры регистрируются в специальном реестре. Их деятельность облагается налогом по ставке 10%.

• Нарушения в сфере цифровых активов предусмотрены в специализированном законе, но не все санкции прописаны (ответственность за скрытый майнинг, несоблюдение требований к рекламе виртуальных активов).

Таджикистан

• Криптовалюта не разрешена, но и номинально не запрещена. Ее статус не закреплен в законодательстве, поэтому криптовалюта официально не является средством обмена и сбережения.

• Майнеры обязаны регистрироваться в качестве налогоплательщиков, платить подоходный налог. Для них предусмотрен повышенный тариф за электроэнергию.

• Хищение электроэнергии (часто применяют в делах, связанных с майнингом) влечет наложение штрафа.

В Ташкенте откроют финтех-центр

Центр цифровых финансовых технологий для иностранных компаний будет создан при IT Park Uzbekistan в Ташкенте. Об этом сообщает Spot.

Отмечается, что инициатива должна помочь резидентам IT Park Uzbekistan увеличить число заказов из-за рубежа.

В издании уточнили, что объем услуг со стороны резидентов технопарка вырос до 5 трлн сумов в год, экспорт — до 140 тыс. долларов.