Банкинг будущего: новые модели, супеприложения и фиджитал

Сегодня мы расскажем, у каких банков есть шанс выжить в новую эпоху и как попасть в их число, какими должны быть их мобильные (супер)приложения, и почему фиджитал-офисы, скорее всего, отправят на свалку истории привычные нам филиалы.

1️⃣Какими будут розничные банки будущего

Главное из отчета Future of Retail Banking («Будущее розничного банкинга») от KPMG: какие модели розничного банкинга есть на рынке, каких ожидать в будущем, что делать банкам.

2️⃣Мобильные банковские приложения в 2020 году

Разбираемся в отчете Mobile Finance Report 2020 от Adjust и Apptopia.

3️⃣Фиджитал как новая норма

Президент Infosys Мохит Джоши и профессор Маркос Захариадис школы бизнеса Alliance Manchester Школа о том, почему банки перейдут на фиджитал в мире после COVID-19.

Главное из мира финтеха (1–11 декабря)

✔️В 2021 году фининституты будут вкладывать в блокчейн. Таковы результаты опроса, проведенного Deloitte среди 800 топ-менеджеров банков, платежных компаний, страховых компаний, хедж-фондов и др. Отмечается, что 27% респондентов ожидают небольшого увеличения затрат на блокчейн и распределенный реестр, а 14% планируют значительно увеличить расходы на разработку.

❗️Странам Евразийского экономического союза (ЕАЭС) необходимо создать единое платежное пространство с расчетами в нацвалютах. Такое мнение выразил глава ВТБ Андрей Костин. С ним солидарен экс-председатель Нацбанка Казахстана Григорий Марченко: по его словам, в 2020 году у ЕАЭС уже должна была быть общая валюта.

😱Китай планирует ввести ограничения в отношении деятельности крупнейших национальных финтех-компаний. Главное управление по надзору за банковским сектором считает, что это позволит «предотвратить новые системные риски».

🔥SWIFT и Lloyds Banking Group представили новый сервис gpi Instant, который позволит за секунды осуществлять трансграничные платежи в круглосуточном режиме.

👍Visa в первом квартале 2021 года выпустит долларовую кредитную карту с кэшбеком в биткоинах. В этом ей поможет криптовалютный стартап BlockFi.

🇷🇺Новости от Сбербанка: сберкойн в 2021 году, e-commerce как флагманский бизнес в будущем, открытие первого в РФ института для изучения искусственного интеллекта, ИИ-система управления роботами (совместно с исследовательским подразделением Microsoft Research), облачная платформа для машинного обучения.

🇺🇦CONCORDBANK построил первую в Украине экосистему, которая позволяет клиентам создавать и развивать собственные финтех-проекты; Райффайзен Банк Аваль запустил чат-бот для помощи бизнесу в открытии счетов, а «Приватбанк» начал внедрять программные РРО (регистраторы расчетных операций) для предпринимателей.

🇧🇾МТБанк представил мобильный банк для предпринимателей MTBusiness. С его помощью легко управлять финансами онлайн и решать свои бизнес-задачи. MTBusiness можно в считанные минуты настроить под себя, чтобы быстро совершать платежи и быть в курсе движений по счету.

🇰🇿С 1 января 2021 года банки Казахстана будут оценивать информбезопасность по новой методике. Процесс разделен на два этапа — выявление критичных информационных активов и оценка рисков информбезопасности для данных активов.

🇰🇬«Халык Банк Кыргызстан» первым в стране запустил автоматизированную депозитную машину бизнеса. Ее можно использовать при регулярных переводах денег на счет компании, при этом инкассация не требуется.

🇺🇿HUMOPay теперь доступен еще в четырех приложениях: Joyda («Узпромстройбанк»), Milliy (Узнацбанк), Quant (Qishloq Qurilish Bank) и Ipak Yo’li Mobile («Ипак Йули»).

🇦🇲Visa и ACBA запускают первую в Армении программу мобильных платежей. В ее основе технология Visa Token Service, которая заменяет конфиденциальную информацию о платежной карте на уникальный цифровой идентификатор — токен. Чтобы воспользоваться новой услугой, держателям карт Visa необходимы мобильные устройства на Android (версия 4.4 и выше) с поддержкой NFC.

Ежегодная конференция Waves Enterprise Conference, посвященная применению блокчейна в бизнесе и госсекторе, в этом году пройдет онлайн 15 декабря.

В повестке:

• преодоление кризиса с помощью технологических use-cases;
• самоопределение блокчейн-технологии после принятия закона о ЦФА;
• появление цифрового рубля.

Сайт конференции: https://weconference.ru

Затронем нехарактерную для нас тему — диджитализацию сельского хозяйства. Слово эксперту — управляющему партнеру Clever Agri Ирине Кравец (Украина).

Украина может стать лидером по диджитализации АПК — Ирина Кравец

У Украины есть все шансы для успешной цифровизации сельского хозяйства. В стране хватает высококвалифицированных ИТ-специалистов, поэтому справиться можно своими силами. Сейчас это не самая диджитализированная сфера — многое функционирует по нормам середины 20 века. К тому же надо понимать, что внедрение передовых технологий позволит снизить масштабы коррупции, а к этому готовы не все.

Цифровой АПК — задача глобального уровня. В январе этого года под эгидой Продовольственной и сельскохозяйственной организации ООН (ФАО) создан Международный цифровой совет по продовольствию и сельскому хозяйству. Его задача — преобразование во всей сфере и упрощение доступа фермеров к новейшим разработкам. Пока что большинство инициатив ориентированы на Африку, но для нас это не повод огорчаться. Я нередко участвую в международных презентациях цифровых решений для агросектора и могу сказать, что многие из них уже не первый год используются в Украине.

Можно выделить 5 ключевых технологий для диджитализации агросектора Украины:

• интернет вещей (электронные карты полей, датчики на технике, электронные весовые контроллеры на элеваторах, электронные АЗС, погодные станции, дроны и спутники);
• большие данные (интеграция и обобщение данных о сельском хозяйстве, их анализ, прогнозы и рекомендации);
• искусственный интеллект и машинное обучение (обеспечение роста производительности);
• роботизация (распыление, посев, сбор урожая);
• блокчейн (прозрачность, отслеживаемость и прочее).

Главное из мира финтеха (11–20 декабря)

❗️Неожиданные выводы от Accenture: оказывается, быстрый переход к цифровому банкингу снижает доверие клиентов. Таковы результаты исследования Accenture Global Banking Consumer Study, в котором приняли участие более 47 000 потребителей из 27 стран. В частности, в нем говорится, что без сильной эмоциональной связи с банком потребители воспринимают финансовые услуги как товар массового спроса, и только цена является для них основным конкурентным отличием. По мнению руководителя группы по работе с банками Accenture Алана Макинтайра, чтобы наладить прочные связи со своими потребителями, банки должны переосмыслить предоставляемые ими цифровые услуги и сделать их более личными и актуальными.

💲Visa опубликовала новое исследование, посвященное цифровым валютам центробанков (CBDC). В нем компания предложила новое решение для офлайн-платежей между двумя устройствами. Суть в том, что автономная платежная система создает опыт, аналогичный наличным деньгам. То есть цифровые деньги хранятся в смартфоне так же, как купюры в бумажнике.

✔️WhatsApp предложит индийским пользователям медстраховку и пенсии. Для этого компания планирует сотрудничать с Государственным банком Индии и HDFC Pension. По словам главы местного подразделения компании Абхиджита Боса, некоторые компоненты этих продуктов уже протестированы в рамках пилотных программ и могут быть запущены до конца года.

🇷🇺Крупнейшие банки России заменят до 50% пластиковых карт на цифровые. Такие планы уже озвучили Сбербанк и ВТБ. Как сообщает РБК, причина в том, что замена «пластика» на «цифру» экономит средства и вписывается в «зеленую» повестку. Однако большинство россиян по-прежнему предпочитают «пластик».

🇺🇦Рост e-commerce и покупок в рассрочку, трансформация бизнеса ради выживания, развитие технологий и диджитализация, рост онлайн-мошенничества, биткоин как второе золото — издание PaySpace Magazine рассказывает, как COVID-19 повлиял на Украину и весь мир.

🇹🇯«Спитамен Банк» и первая в Центральной Азии лаборатория по изучению искусственного интеллекта (ИИ) планируют внедрить ИИ в финсектор Таджикистана. По словам основателя лаборатории Азизджона Азими, основная задача — создать продукт, который позволит всем банкам республики использовать искусственный интеллект для кредитного скоринга. Однако для запуска продукта требуется провести анализ большого объема данных.

🇺🇿Представители «Узпромстройбанка» провели пресс-конференцию, на которой рассказали о его цифровой трансформации при поддержке Международной финансовой корпорации (IFC). В частности, банк внедрил ряд онлайн-услуг, запустил мобильное приложение JOYDA, обновил методику андеррайтинга и собора задолженности и т. д.

Банкинг и финтех в 2021 году

Конец года — традиционное время для прогнозов. И хотя 2020-й напомнил о непредсказуемости всего на свете, эксперты не перестают описывать тренды будущего, в том числе в сфере финансов. Сегодея мы расскажем о главных из них.

1️⃣Ключевые тренды банкинга и финтеха в 2021 году

Прогнозы от директора консалтинговой компании Cornerstone Advisors и автора книги «Умный банк» Рона Шевлина.

2️⃣Банкинг для МСБ в 2021 году

Основные тренды на рынке банковских сервисов для МСБ по мнению старшего проектного лидера Frank RG Анастасии Чувило.

3️⃣Что ждет мировую экономику в 2021 году

10 шокирующих прогнозов для мировой экономики от датского Saxo Bank.

Банкинг в 2021 году: прогнозы для постсоветских стран

Сегодня поговорим об основных трендах в развитии банков трех стран — России, Украины и Узбекистана. Для пользователей 2021 год принесет много хорошего: еще более удобные приложения, мощные экосистемы, удобные phygital-офисы и т. д. А вот банкам придется непросто — выжить в технологической гонке в условиях кризиса COVID-19 сможет не каждый. Но попробовать стоит!

1️⃣Что ожидать от российских банков: 6 трендов 2021 года

Прогнозы от руководителя направления Go Consulting в digital-агентстве Go Mobile Екатерины Толмачевой.

2️⃣Банки и финтех в Украине: тренды 2021 года

Соучредитель CONCORDBANK и создатель его финтех-экосистемы Елена Соседка о том, какие тренды развития финтеха и банкинга будут наиболее актуальны для Украины в 2021 году.

3️⃣Какими будут банки Узбекистана в 2021 году

Зампредседателя «Капиталбанка» и руководитель цифрового филиала Apelsin Сергей Гимадиев об основных тенденциях развития банков Узбекистана в 2021 году.

Главное из мира финтеха (21–28 декабря)

❗️Количество необанков во всем мире приближается к 300. По данным Exton Consulting, большая часть из них сосредоточена в Великобритании, Швеции и Франции. Также отмечается, что со временем им придется разрабатывать дополнительные продукты (например, в сфере инвестиционных услуг), а также выходить за пределы финансовой отрасли с помощью суперприложений.

✔️Инвестиционная компания Digital Horizon поделилась своим видением будущего финтех-индустрии. Среди основных трендов — дистанцирование банков от клиентов, данные в реальном времени, новая жизнь страховок и кредитов, автоматизированные финансовые решения, платежи без посредников, развитие упрощенной цифровой инфраструктуры по принципу конструктора, расцвет цифровых активов.

💲The Block опубликовали новый отчет о перспективах цифровых активов. Основные выводы: а) инвесторы ожидают, что 2021 год станет еще более значительным для стейблкоинов и корпораций, покупающих биткоины; б) биткоин все больше рассматривается как жизнеспособная макроинвестиция; в) в 2021 году стоит ожидать ускорения развития банковских криптовалют.

🙏CB Insights составил рейтинг самых перспективных блокчейн-компаний Blockchain 50. «В 2020 году блокчейн перешел от возможного к пратическому, о чем свидетельствует его внедрение предприятиями, которое мы отслеживаем. В то же время экосистема блокчейн-компании также стала более тесной, создавая неопределенность для предприятий, когда они оценивают поставщиков и партнеров. Blockchain 50, который мы создали вместе с Blockdata, родился из желания снизить эту неопределенность и признать компании-первопроходцы, которые используют блокчейн», — отметил гендиректор CB Insights Ананд Санвал.

🇷🇺Российские банки планируют в 2021 году внедрить решения, которые будут считывать эмоции клиентов в ходе телефонного разговора и при посещении филиалов. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на источники в банках из топа-30.

🇺🇦PaySpace Magazine выяснил у экспертов, как изменился украинский финтех в 2020 году. Что касается прогнозов на будущее, то большинство настроены оптимистично — многие отмечают, что докарантинные показатели уже достигнуты или даже превышены. Также издание составило список главных финтех-стартапов Украины, которые также являются номинантами премии PaySpace Magazine Awards 2020.

🇰🇿Международный финансовый центр «Астана» (МФЦА) создал уникальную площадку для развития финтех-стартапов на территории пост-СССР. О том, какие из них добились успеха и что этому поспособствовало, рассказал руководитель программ поддержки стартапов финтех-хаба МФЦА Тарас Волобуев. О дальнейших планах центра и развитии финансовых технологий в стране в целом — в материале от «Казинформ».

🇦🇲Банк ВТБ (Армения) первым в Армении выпустит платежные карты для детей и подростков — Teens и Kids. На них можно хранить средства в нескольких валютах одновременно, осуществлять внутрибанковские и межбанковкие переводы, оплачивать товары и услуги и совершать онлайн-покупки. Карты могут открываться в качестве основных карты (ребенок/подросток выступает в качестве отдельного клиента) или дополнительных к основному «пластику» родителя.

С наступающим!

В последний день 2020 года максимально коротко рассказываем о самом важном: ключевых трендах финтеха, трансформации банков и развития технологий в целом. С уверенностью сказать можно одно: при всех нереальных трудностях именно за последние 12 месяцев финансовые организации сделали для своей цифровизации то, на что не решались годами. Этот процесс обязательно продолжится, так что впереди много всего интересного.

1️⃣9 финтех-трендов 2021 года

Основные тенденции развития финансовых технологий, которые, по мнению экспертов Forbes, больше всего повлияют на развитие отрасли.

2️⃣Цифровая трансформация банков: основные тренды 2021 года

Прогнозы от соиздателя The Financial Brand и руководителя Digital Banking Report Джима Мароуза (Jim Marous).

3️⃣Главные технологические тренды 2021 года

2020 год принято считать непростым, зато есть достаточно поводов для оптимизма в 2021 году, считают эксперты Cisco. По крайней мере, для развития технологий.

12 главных текстов 2020 года

Мы вернулись из новогоднего отпуска и снова готовы держать вас в курсе самого важного из мира финтеха. Но перед этим предлагаем вспомнить, каким был 2020 год для индустрии. Для этого мы выбрали 12 текстов о самом разном — от разработки CBDC и применения QR-кодов до рекомендаций по использованию данных в банках.

Рекомендации

Как банку получить максимум от работы с данными: советы от Accenture
Как встроиться в экосистему клиента: советы для банков
EY: комплаенс — ключ к модернизации банковской сферы

Прогнозы и тренды

6 факторов развития финсектора после COVID-19
Кризис только усилит сотрудничество банков и финтеха — CapGemini
8 платежных трендов в посткоронавирусном мире
Фиджитал как новая норма
2020 год — новый шанс для QR-кода
Как проходит разработка CBDC в разных странах: главное из отчета BIS
Почему дата-сайентисты — это новые инвестиционные банкиры

Финтех и банковское дело в постсоветских странах

Как банки Украины, стран Кавказа и СНГ цифровизируют сервисы для МСБ
Как развивается Data Science в постсоветских странах

Финтех-дайджест (1–18 января)

👍MasterCard запустила центр кибербезопасности для малого и среднего бизнеса (МСБ). По словам представителей компании, в нем есть инструменты для решения любых проблем в этой сфере, с которыми может столкнуться МСБ, вне зависимости от масштабов. Сейчас на сайте MasterCard доступны пять таких бесплатных инструментов, а также образовательные материалы.

❗️Revolut подал заявку на получение банковской лицензии в Великобритании. Если ее одобрят в Управлении по финансовому регулированию и надзору (FCA) и Управлении по финансовому регулированию и контролю Великобритании (PRA), стартап сможет самостоятельно выдавать кредиты и открывать депозиты местным клиентам.

⚠️Крупнейший оператор мобильных платежей в Китае Ant Group готовит план реорганизации бизнеса. Местные надзорные органы укажут компании, какие сегменты ее финтех-платформы должны регулироваться как фининституты, а каким подразделениям необходима лицензия на операционную деятельность.

🇷🇺Аналитики Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики назвали главные риски внедрения цифрового рубля в России. Среди них снижение доверия к регулятору и потеря им роли независимого участника финансового рынка, давление на коммерческих игроков и невостребованность отдельными группами населения. Кстати, 1 января вступает в силу большинство положений закона о цифровых финансовых активах и цифровой валюте, вкратце о них можно прочитать здесь.

🇺🇦Первый замглавы Нацбанка Украины Екатерина Рожкова рассказала, что ожидает финсектор страны в 2021 году. Если кратко: частичная приватизация «Укргазбанк» и в целом снижение доли государства в банках с нынешних 54% до 25%, сокращение числа нерабочих кредитов, сохранение низких ставок, рост депозитов, дедолларизация банков, увеличение прибыли фининститутов за счет сокращения расходов, развитие ипотечного кредитования и кредитования МСБ, продолжение консолидации банков и, конечно же, диджитализация.

🇰🇬Законопроект «‎Об обороте криптовалют» вынесен на общественное обсуждение. Отмечается, что основная его цель — создание правовой основы оборота криптовалют и деятельности поставщиков услуг обмена криптовалют, а также снижение рисков финансирования террористической деятельности и легализации преступных доходов, оттока капитала и защита прав потребителей.

🇹🇯В Таджикистане утвердили «налог на Google». Интернет-гиганты (Facebook, Apple, Google и др.) должны платить НДС в размере 18% в бюджет страны.

🇺🇿HUMO тестирует первый в Узбекистане картомат. Как сообщили в пресс-службе системы, устройство делает полноценную эмиссию карты, в том числе эмбосирование (процесс механического выдавливания на пластике букв и цифр) персональных данных пользователя. Теперь достаточно оформить заявку в мобильном приложении своего банка и получить карту в любом его картомате, введя свой ИНН, уникальные данные и SMS-код.

🇰🇿Портал «Kapital.kz» подготовил обзор основных изменений, которые ожидают финсектор Казахстана в 2021 году. Среди них создание Комитета по денежно-кредитной политике, лицензирование микрофинансовой деятельности, утверждение лимитов снятия наличных с банковских счетов субъектами предпринимательства, установление пределов курса покупки от курса продажи иностранной валюты.

🇦🇲Банк ВТБ первый в Армении переходит на безбумажную технологию оформления кредитов. Теперь клиенты смогут подписывать необходимые документы с помощью специальных планшетов. Также недавно банк удостоился награды «Карточный чемпион» от Visa.

Финсектор в 2025 году: прогнозы FT и Nikkei

Эксперты британской Financial Times и японской медиакорпорации Nikkei поделились мыслями о том, каким будет мир к 2025 году. Самое главное о финансовом секторе — в нашем пересказе.

Искусственный интеллект (ИИ) изменит глобальные финансы и приведет к борьбе между компаниями и регионами. Ведущая роль, скорее всего, будет принадлежать Китаю: компании вроде Ant Financial уже в лидерах по оказанию финуслуг с использованием ИИ, в том числе благодаря наличию огромных баз данных. Однако банки Японии и США тоже будут стремиться наверстать упущенное. Кроме того, возможность применения ИИ в финансах обязательно вызовет интерес у технологических гигантов (например, Amazon). Именно между ними и будет самая жесткая конкуренция.

Кто победит в этой гонке, решат регуляторы. Они будут тщательно изучать «черные ящики» ИИ, поэтому от них зависит многое. На первый взгляд у этой технологии сплошные преимущества: высокая эффективность, скорость, кастомизация, низкую стоимость капитала. В то же время ИИ может усилить концентрацию в отрасли, способствовать появлению необъективных подходов к клиентам на основе предубеждений и создать систему обратной связи, с которой будет сложно бороться из-за непрозрачности алгоритмов.

«Единорогов» станет больше. Например, с июля по сентябрь количество новых фирм в США выросло на 77% по сравнению со вторым кварталом и составило 1,57 млн. Пострадавшие от коронакризиса открывают свой бизнес и к 2025 году могут стать «единорогами» и выйти на фондовый рынок. По данным CB Insights, сейчас их больше всего в США (242), Китае (119), Великобритании и Индия (по 24). Удивительно, но догнать США по количеству публичных компаний может Япония, хотя там пока только четыре «единорога».

https://cutt.ly/LjOBton

Инновации и финтех после пандемии: главное из отчета WAIFC

Основные тезисы из отчета «Инновации и финтех в мире после пандемии» (Innovation and Fintechs in a Post-Pandemic World) от Всемирного альянса финансовых центров (WAIFC).

Многие финтех-компании столкнулись с трудностями в период пандемии. Прежде всего это доступ к финансированию. Инвесторы отдавали предпочтение устойчивым финтех-компаниям с хорошо зарекомендовавшими себя бизнес-моделями, а не новичкам. В итоге инвестиции в сектор упали до 11% в первой половине 2020 года. Кроме того, европейские центробанки снижали процентные ставки для дальнейшей стабилизации рынков. В то же время

Финтех стал драйвером экономического роста для ряда сегментов (платежи, страхование и т. д.). Но потенциал его куда масштабнее: сектор в состоянии предоставить правительствам быстрые и эффективные решения для помощи уязвимым группам населения. Тем более, что последствия пандемии будут ощущаться еще долго, и многие потребители и бизнесы не скоро вернутся к прошлым привычкам.

Новые технологии и финтех будут играть важную роль как в возрождении мировой экономики, так и в повышении ее устойчивости к будущим кризисам. Именно пандемия COVID-19 позволила финтех-компаниям во всем мире продемонстрировать свой потенциал по внедрению инновационных разработок, содействующих постепенному перезапуску экономики. Можно сказать, что они идеально подходят для эффективного реагирования на пандемию.

Возможности финтех-компаний необходимо расширять. Так они смогут быстрее расти и эффективно взаимодействовать с классическими фининститутами в период после пандемии, в том числе в рамках внедрения новых технологий. Для самого развития финтех-индустрии необходимо следующее: укрепление нормативно-правовой базы, формирование сопутствующих экосистем, увеличение финансирования инноваций цифровой экономики в целом.

Проактивные инновации — залог устойчивости, стабильности и долговечности бизнеса независимо от отрасли и ее масштабов. Выжить и преуспеть после нынешнего и будущего кризисов смогут те компании, которые много и эффективно инвестируют в персонал, чтобы внедрять инновации, решать проблемы и обеспечивать более высокую ценность для потребителей.

https://cutt.ly/qjO7m4z

Что ждет стартапы в 2021 году

Управляющий партнер инвестиционной компании Concentric (специализируется на поддержке европейских цифровых стартапов) Кьяртан Рист (Kjartan Rist) об основных тенденциях развития сферы стартапов и венчурного капитала в 2021 году

IPO: сначала Манхэттен, затем Европа. США по-прежнему лидируют по объему привлеченного капитала, хотя и отстают по количеству IPO. В то же время все может измениться, если добиться листинга в Европе удастся компаниям Transferwise, Deliveroo и Darktrace.

Инвестиции в ESG (экологическое, социальное и корпоративное управление). Забота о климате может коснуться большего количества секторов, включая финтех, агротехнику, транспорт, энергетику, производство и строительство. Этому будут способствовать бизнес-модели на основе интернета вещей и более точные данные.

Производительность vs. сотрудничество. «Независимо от того, в какой отрасли вы работаете, уже недостаточно просто производить и продавать отличный продукт. Вам необходимо создать сообщество и маркетплейс, которые позволят людям взаимодействовать, совершать сделки и желательно учиться друг у друга. В этом сила платформ», — отметил гендиректор Zuora Тянь Цзыо.

Хаос в глобальных цепочках поставок после кризиса COVID-19. Для стартапов это открывает новые возможности: например, они могут создать решения, которые упрощают оформление заказов, сокращают отходы, выделяют области риска и защищают отношения между сторонами.

Трансграничные B2B-платежи в криптовалюте. В 2020 году криптовалюту поддержали PayPal и Square. С учетом ее возможности быстро и дешево совершать денежные переводы, стоит ожидать новых вариантов ее использования, в том числе в сотрудничестве с банками.

Этика данных как конкурентное преимущество. У компаний, которые сделают максимум для защиты данных клиентов и создания прозрачного подхода к их использованию, больше шансов преуспеть в новой реальности.

«Уберизация» банкинга. Модель «банкинг как услуга» (BaaS) станет одним из главных трендов. Все больше небанковских игроков бросают вызов традиционным фининститутам, в 2021 году у них есть все шансы на победу. Впрочем, BaaS-провайдеры помогают и обычным банкам недорого внедрять инновации.

Объединение и разделение бэк-офиса. Что касается финсектора, то объединение, скорее всего, будет происходить через API. Это позволит добавлять лучшие продукты и функции. Также стоит ожидать объединения разрозненных процессов бэк-офиса в целях снижения расходов, повышения качества обслуживания и снижения операционным рисков.

5G становится реальностью. Еще более высокая скорость соединения будет иметь решающее значение для интернета вещей, периферийных вычислений и всего, что требует мгновенного соединения в реальном времени.

Возврат к доковидным реалиям. Это касается тех секторов, где виртуальный опыт не способен полноценно заменить реальный — образование, фитнес и пр.

https://cutt.ly/0jBIzVA

Что хотят от банков зумеры и миллениалы

Главное из исследования Global Retail Banking Consumer Trends от Oracle о новых банковских клиентах до 30.

Никаких рекламных кампаний. Молодые клиенты уже устали от них, потому что достаточно получают этого в соцсетях.

Максимальное удобство и простота. Никто не хочет разбираться с документами, тарифами и уже тем более связываться с кем-то. Еще лучше, если все решается нажатием одной кнопки.

Переход на новые платежные решения при первой возможности. Миллениалы и зумеры в целом готовы рекомендовать свои банки для сбережений, займов и инвестирования, но с радостью воспользуются услугами новых игроков (финтех-компании и технологические гиганты), когда речь идет о платежах. Поэтому это направление можно вообще оставить сторонним поставщикам — банки вряд ли выиграют в этой гонке.

Акцент на жизненно важных решениях. Например, покупка жилья или пенсия. Именно на этом банкам стоит сконцентрироваться, чтобы предоставить при первой необходимости. Разумеется, такие продукты нужно быстро создавать и выводить на рынок, а это невозможно без инвестиций в технологии.

Обучение и наставничество. Когда дело касается крупных покупок, клиенты до 30 ждут надежных советов и конкретного плана действий. Чем серьезнее ссуда, тем большее значение для них имеет взаимодействие с банком.

Финтех-дайджест (18–25 января)

❗️Организаторы Всемирного экономического форума посвятят криптовалютам отдельную сессию. Ее основной темой станет снижающаяся роль наличных денег и появление цифровых валют центробанков (CBDC).

🇺🇸Новый президент США Джо Байден заморозил регулирование цифровых активов. Рассмотрение предложенных FinCEN правил регулирования криптовалютных кошельков отложили на 60 дней в рамках заморозки всех «новых или находящихся на рассмотрении» правил времен Дональда Трампа. При этом кандидат в министры финансов Джанет Йеллен выступает за компромиссный подход к криптовалюте. По ее мнению, они могут повысить эффективность действующей финансовой системы.

✔️Евразийский экономический союз (ЕАЭС) одобрил концепцию единого финансового рынка. Об этом заявил президент России Владимир Путин. В тексте концепции отмечается, что общий финансовый рынок представляет собой финансовый рынок государств — членов ЕАЭС, дающий возможность упрощенного и недискриминационного доступа субъектов финансового рынка на рынки друг друга. Он охватывает банковский сектор, сектор рынка ценных бумаг и страховой сектор каждого члена союза, а также совокупность отношений, регулирующих взаимодействие между секторами финансового рынка, пишет «Коммерсантъ».

🇷🇺Четыре полезных лонгрида: обзор первых трендов цифрового банкинга в 2021 году от издания Bloomchain, рекомендации по использованию финтех-разработок для роста бизнеса на vc.ru, советы от Markswebb, как сделать мобильный банк безопаснее, не жертвуя удобством, и интервью с членом правления «Альфа-банка» Иваном Пятковым, в котором он рассказал о будущем роботов в банке, поиске «цифровых талантов», работе в «облаке» и о том, чем опасно строительство экосистем.

🇺🇦Министерство цифровой трансформации выпустило образовательный сериал о блокчейне и криптовалютах. Он состоит из 8 эпизодов продолжительностью 6-12 минут, в которых эксперты делятся советами и отвечают за часто задаваемые вопросы по теме.

🇰🇿«Хоум Кредит» признан лучшим цифровым банком Казахстана в рамках ежегодной международной премии Asiamoney Best Bank Awards, учрежденной Азиатским подразделением журнала Euromoney. О том, как банку удалось победить, рассказал его глава Карел Горак.

🇬🇪Старший вице-президент и директор регионального подразделения Visa по странам СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова дала интервью порталу The Financial. В нем она рассказала о цифровых решениях, которые компания запустила в регионе и в Грузии в прошлом году.

Демократизация и индустриализация: как развивается ИИ

Основные тезисы из исследования Gartner, посвященного развитию искусственного интеллекта в новых реалиях.

• В ИИ инвестируют все больше. Согласно опросу Gartner, проведенному в конце 2020 г. среди 200 бизнес-руководителей и ИТ-специалистов, 24% компаний увеличили инвестиции в искусственный интеллект, а 42% оставили их в прежнем объеме. Чаще всего эти проекты связаны с улучшением обслуживания и показателей сохранения клиентской базы, а также увеличением выручки и оптимизацией затрат.

• ИИ начинает оправдывать ожидания. Бизнес понял, что это не просто хайп, а пандемия помогла в этом убедиться. Например, модели машинного обучения активно используют для прогнозирования последствий вариантов перезапуска экономики. Среди наиболее перспективных направления использования ИИ — «малые данные», «генеративный ИИ», «составной ИИ», «ответственный ИИ» и «вещи как клиенты».

• Демократизация. Возможности ИИ становятся доступны все большему числу людей. С ростом применения этой технологии компании расширяют штат соответствующих профессионалов (разработчики, специалисты по исследованию данных, инженеры по данным).

• Индустриализация платформ. Аналитики отмечают, что в результате расширяется круг применения платформ ИИ, растет их масштабируемость, повышается безопасность.

• «Ответственный ИИ» в приоритете. Речь о методах и средствах, обеспечивающих соблюдение этики и прозрачности при работе ИИ. Это особенно актуально, когда нужно выбрать оптимальный курс лечения или устранить бреши в безопасности.

• Нехватки специалистов не наблюдается. Проблема в другом: компании часто пытаются найти суперпрофессионалов, которые одинаково хорошо разбираются в ИИ, бизнесе и традиционных ИТ. Вместо это рекомендуется набирать экспертов с разными навыками, взаимно дополняющими друг друга.

Почти три четверти центробанков интересуются блокчейном

Технология блокчейн интересует 74% центробанков по всему миру, говорится в исследовании компании MINDSMITH по итогам семантического анализа 367 официальных сайтов 191 регулятора.

Отмечается, что больше всего блокчейном интересуются в США, Великобритании и Европе. Так, в топ-5 по количеству упоминаний этой технологии вошли Федеральная резервная система США Банк Англии, Европейский центральный банк, Банк Литвы и Банк Португалии.

Основные сценарии применения блокчейна:

1. Розничные цифровые валюты центральных банков. Дополнение или замена физическим денежным средствам и альтернатива традиционным вкладам.
2. Оптовые цифровые валюты центральных банков. Доступны только коммерческим банкам и клиринговым центрам.
3. Межбанковский расчет по ценным бумагам. Для быстрого межбанковского клиринга и расчетов по ценным бумагам.
4. Обеспечение устойчивости платежной системы. Применение блокчейна в основной или резервной внутренней межбанковской платежной и расчетной системе для обеспечения сохранности данных и непрерывности функционирования.
5. Выпуск и управление жизненным циклом облигаций. Аукцион, выпуск облигаций или другие процессы жизненного цикла облигаций.
6. KYC и AML. Отслеживание и обмен соответствующей информацией о платежах и идентификационных данных клиентов для оптимизации процессов.
7. Платформы обмена данными. Для создания альтернативных систем обмена информацией и данными между госорганами и регуляторами.

Психоскоринг, онлайн-торговля и цифровой след: как развивается кредитный скоринг

Главное из обзора передовых решений для оценки надежности клиентов от CEO и основателя QPlatform Максима Авдеева.

Немало категорий населения не подходят под стандарты классических систем оценки кредитоспособности. Это молодежь, люди, вовлеченные в гиг-экономику, и значительная часть жителей развивающихся стран без банковского счета или официального дохода. В то же время данных о пользователях становится все больше, финтех-компании активно используют их для создания прогнозных моделей оценки кредитоспособности. Вот наиболее интересные из них.

Анализ регулярных платежей
Пример: CreditLadder (Великобритания)

Сервис CreditLadder позволяет клиентам использовать своевременные арендные платежи для улучшения своего кредитного рейтинга Experian и Equifax. Проще говоря, если вы платите за съемную квартиру без задержек, то это повышает ваши шансы на кредит.

Цифровой след
Примеры: Credit Kudos (Великобритания), Lenddo (Сингапур), Alibaba (Китай)

Модель подразумевает сбор данных о действиях пользователя в сети и прогнозирование платежеспособности на их основе. Например, это поведенческая аналитика (скорость печати на клавиатуре, движение курсора на экране), активность в соцсетях, покупательские привычки в интернете, геолокация и т. д. Самый известный пример — система социального рейтинга в Китае, где жители с низкими баллами не могут купить билет на скоростной поезд или самолет.

Сведения о торговле
Примеры: Kabbage (США), Fundbox (США), Qplatform (Россия)

Речь идет о решениях для малого среднего бизнеса. Анализуются данные о продажах и реальных поставках (на основе информации от EBay, Amazon, PayPal), сведения, предоставленные через бухгалтерское ПО или банковский счет, а также денежные потоки.

Психоскоринг
Примеры: GFI (Малайзия), «Абсолют Банк» (Россия)

Оценка психологии заемщиков для скоринга интересует не только финтех-компании, но и традиционные банки. Чаще всего клиента просят пройти онлайн тест, чтобы оценить его кредитоспособность. Анализируются психология потребительского долга, набор личных компетенций, характер и т. д.

Три четверти центробанков изучают цифровые валюты

Основные тезисы из третьего исследования Банка международных расчетов (BIS), посвященного цифровым валютам центробанков (CBDC).

✔️Большинство центробанков (86%) еще только изучают преимущества и недостатки цифровых валют. При этом 60% сейчас на ранней стадии исследования, а 14% реализуют пилотные программы. Тем не менее, до широкомасштабного внедрения CBDC еще далеко.

✔️Почти две трети центробанков сосредоточены на стейблкоинах или других валютах, привязанных к фиатным деньгам. Чаще всего это привязанный к доллару стейблкоин Tether (USDT). В первую очередь интересует влияние стейблкоинов на монетарную и финансовую стабильность. К криптовалютам отношение более скептическое: их рассматривают как нишевые продукты, не получившие широкого распространения в качестве платежных средств. Считается, что у стейблкоинов больше шансов на активное использование потребителями.

✔️CBDC интересуются во всем мире, однако мотивация к их выпуску определяется местной спецификой. Для развивающихся стран и экономик это возможность повысить уровень финансовой инклюзии. Для западных стран в приоритете эффективность и безопасность платежей, которая связана с CBDC, но острой потребности в цифровой валюте нет.

Платежные тренды 2021 года

Прогнозы развития рынка цифровых платежей от BPC Banking Technologies.

• Диверсификация платежных сервисов ритейлерами. Во время пандемии они быстро отреагировали на новые реалии и перешли на цифровые технологии. Впереди следующий шаг, и для него масса возможностей — биометрия, токенизированные платежи и прочие решения для безопасности транзакций. Клиентам важно знать, что они защищены от мошенников, особенно когда покупают у тех, с кем не связывались раньше.

• Рост популярности платежей по QR-кодам. Благодаря интеграции с цифровыми кошельками (Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay) этот тип оплаты станет удобнее. Устанавливать специальные приложения больше не придется. На востребованность платежей по QR-кодам будет влиять продолжающийся спрос на бесконтактные решения, особенно на развивающихся рынках.

• Голосовые платежи будут набирать обороты. Так, пользователи наконец смогут оценить внедрение искусственного интеллекта в индустрию платежей. Уже сейчас этот вид оплаты используют для подтверждения транзакций в различных приложениях, например, в службах доставки еды. Со временем все больше компаний будут внедрять это для удобства пользователей.

• Коронавирус как катализатор цифровизации платежной инфраструктуры во всем мире. COVID-19 остается одним из важнейших стимулов внедрения бесконтактных платежных решений. Со временем это будет особенно заметно в небольших городах и в странах с развивающейся экономикой, где в основном используют наличные