Когда поможет Телемедицина?

Врачебная консультация на расстоянии упоминается единичными фактами ещё в конце XIX века.
Развивалась весь XX век и к началу XXI века обрела знакомые нам черты и масштабы коммерческого использования.

Страховые компании начали предлагать Телемедицину в качестве бонуса к полису ДМС ещё в доковидные времена.
В 2018 году Телемедицину в России впервые признали на уровне законодательства.

Постепенно для приëмов Телемедицины были узаконены:
✅ Оформление рецептов
✅ Оформление листков нетрудоспособности в электронном виде

Плюсы Телемедицины:

1. Быстрое получение медицинской консультации. Особенно это удобно когда застрахованный находится далеко от благ цивилизации.

2. Круглосуточное получение медицинской консультации
Расписание клиники Телемедицины составлено так, что к врачу можно записаться в любое время дня и ночи.

3. Экономия времени застрахованного. Не нужно ехать в клинику чтобы обсудить с врачом результаты анализов и исследований.

Минусы Телемедицины

При огромном количестве плюсов, Телемедицина не в состоянии пока заменить полноценный врачебный осмотр.

Но, хочется надеятся что в будущем наука придумает как ещё больше приблизить пациента к врачу при помощи новых технологий.

Мобильное приложение, личный кабинет застрахованного

У каждой страховой компании для застрахованных создан свой личный кабинет и мобильное приложение.
Некоторые страховые компании объединяют все страховые продукты застрахованного в одном приложении, другие делают отдельные приложения на ДМС и другие виды. Так же и с Телемедициной, она может быть в одном приложении с полисом ДМС, а может быть отдельным приложением.

Что может мобильное приложение?

Основные сведения и функции в мобильном приложении у большинства страховых компаний такие:

1. Сведения о застрахованном.
ФИО, дата рождения, пол

2. Сведения о программе страхования.
Номер полиса, опции входящие в программу, клиники по программе, контактные данные страховой компании.

3. История обращений
Очень помогает вспомнить куда и какому врачу обращался застрахованный.

4.Электронная медицинская карта.
Позволяет иметь под рукой результаты исследований и анализов.

5. Возможность записи к врачу.
Возможны варианты записи в клинику напрямую или через чат со страховой компанией.

6. Возможность воспользоваться Телемедициной. Помимо терапевта это объëмный перечень врачей специалистов и психолог.

Что может стать неприятным сюрпризом?

1. Протоколы осмотров и результаты анализов загружаются в мобильное приложение автоматически только при определëнных условиях. Например, в какой-то одной клинике. В остальных случаях застрахованному необходимо загружать их вручную

2. Когда полис ДМС заканчивается, все сведения по нему становятся недоступны.

Мобильное приложение и личный кабинет застрахованного являются важной сервисной составляющей. Поэтому страховые компании усовершенствуют эти инструменты. Будем надеяться что в ближайшем будущем неприятные сюрпризы будут устранены.

Психологическая помощь в полисе ДМС

На сегодняшний день является очень востребованной опцией. Реализуется через личный кабинет застрахованного или в мобильном приложении.
Записываться на приëм следует заранее.
Врача можно выбрать по фотографии и краткому описанию методик и направлений в которых работает данный психолог.

С чем можно обратиться к бонусному психологу?

1. Сложная жизненная ситуация. Перенесëнный стресс, боль утраты.

2. Недопонимание между поколениями. Трудности во взаимоотношениях с детьми или родителями.

3. Конфликтные ситуации на работе. Разногласия с коллегами, руководителями, подчинëнными.

4. Вопросы личных взаимоотношений. Супружеские разногласия, родственные конфликты, проблемные ситуации с друзьями, соседями и знакомыми.

Чем поможет психолог?

В результате приëма, изложения ситуации, заданных психологом вопросов и Ваших ответов, меняется восприятие ситуации, находятся новые варианты решения. Спадает психологическое напряжение и улучшается мироощущение.

Когда бонусный психолог не поможет?

1. Детские психологические травмы. Их проработка требует длительной терапии. В срок действия полиса не успеть. А прерывать нежелательно.

2. При нарушениях психического здоровья. Такие
пациенты требуют серьëзного медикаментозного лечения и наблюдения специалистом другого профиля.

Обращавшиеся за психологической помощью застрахованные отмечают положительные изменения своего состояния и улучшение качества жизни.

Экстренная помощь по России

В качестве бонуса к полису ДМС, опция экстренной помощи по России набирает всё большую популярность. Не смотря на то, что любой гражданин России может получить экстренную медицинскую помощь на всей территории России по полису ОМС, всё большее количество застрахованных пользуются бонусными полисами ДМС.

В чëм же отличие?

По полису ОМС можно обратиться только в Государственную клинику, а по бонусному полису ДМС - чаще всего в частную, с которой страховщик имеет договорные отношения.

Какую именно экстренную медицинскую помощь можно получить?

1. Амбулаторно- поликлиническую. Очный приëм терапевта или педиатра (для детей), а также врачей специалистов по направлению терапевта. Кроме того, анализы и исследования тоже будут согласованы по направлению врача.

2. Скорую медицинскую помощь. Выезд бригады СМП, необходимые медицинские манипуляции на месте и в случае необходимости госпитализация в стационар.

3. Экстренная госпитализация при угрозе жизни. Включает в себя размещение в стационаре, лекарственное обеспечение, необходимые исследования, операции и обеспечение питанием.

4. Стоматологическая помощь.
Оказывается при болевом синдроме. Чаще всего это либо удаление зуба, либо вскрытие каналов и аппликация лекарственного препарата под временную пломбу. Постановка постоянной пломбы этой программой страхования не покрывается.

Таким образом, страховой рынок оперативно отреагировал на тенденцию развития внутреннего туризма и обеспечил дополнительную защиту застрахованным на время путешествий и командировок.

Полис ВЗР (Выезжающих за рубеж)

Как я уже писала ранее, этот вид бонусов был очень востребован до 2020 года.
Однако, сохранился и в наше время.
Страховые компании изменили условия выдачи полисов ВЗР. Если раньше этот бонус предоставлялся всем компаниям, численностью от 11 человек, то с падением популярности полиса его предлагают либо за доплату, либо коллективам от 51 человека.

Почему так?

Полис ВЗР был и остаётся дополнительной затратой для страховщика. За пределами России организацией медицинской помощи занимаются ассистанские компании. И каждый выписанный "На всякий случай" полис ВЗР влечëт за собой финансовые обязательства страховой компании перед ассистанской.

Что покрывается полисом ВЗР?

1. Амбулаторно - поликлиническая помощь. Вызов врача к застрахованному, приëм в клинике, необходимые анализы и исследования.

2. Скорая медицинская помощь. Вызов бригады медиков, оказание помощи на месте, транспортировка в стационар.

3. Стационарная помощь. Нахождение в стационаре, получение лечения и питания.

4. Неотложная стоматологическая помощь. Удаление зуба, снятие боли, вскрытие пломбы с постановкой лекарства и временной пломбы.

5. Репатриация. В случае летального исхода ассистанская компания берëт на себя организацию и расходы по транспортировке тела на родину.

Застрахованному важно знать:

1. Полис действует при заключении до пересечения границы. Если, как бывало у моих клиентов, застрахованный приехал отдыхать, почувствовал себя плохо и попросил HR прислать полис ВЗР, то ассистанская компания откажет в урегулировании данного случая.

2. Полис ВЗР предусматривает два пути урегулирования страхового случая - организация медицинской помощи и оплата понесëнных застрахованным расходов. Например, в ряде стран не Европы, гарантийные письма от ассистанской компании не принимают. Только деньги в кассу. Застрахованный не всегда материально готов к крупным дополнительным расходам (до 30 000 евро). И это бывает причиной острых негативных реакций. Все объяснения ассистанской компании, что все расходы будут возмещены по чекам, застрахованный не воспринимает.
Случаются и другие недопонимания. Услышав про возмещение расходов, застрахованный сам выбирает клинику, оплачивает и по возвращении предъявляет чеки на оплату. Но, получает отказ. Потому что все обращения должны быть согласованы с ассистанской компанией. Иначе расходы не возместят.

3. Полис ВЗР обеспечивает защиту в туристических поездках. И чаще всего не покрывает деловые поездки и командировки.

Надеюсь, данная информация будет полезна и поможет избежать неприятных ситуаций.

Чек-апы

Страховым случаем по полису ДМС является возникновение острого заболевания, травмы, или обострение хронического заболевания. Бонусный чек-ап это возможность профилактически проверить состояние организма.
Поэтому он популярен у тех, кто серьёзно занимается своим здоровьем.
Наиболее востребованные чек-апы:
1. Сердце и сосуды
2. Женское здоровье
3. Мужское здоровье
4. Проверка эндокринной системы
5. Ранняя диагностика онкологических заболеваний

Помимо названных, существует ещё несколько десятков разновидностей чек-апов.

Когда страховая компания предлагает клиенту чек-ап в качестве бонуса к ДМС, то нужно сделать выбор, какое именно это будет обследование. Обычно выбрать трудно, так как хочется всë)

Сам чек-ап проводится в клинике. Может включать в себя:
✅ Анкетирование
✅ Приëм врача - специалиста
✅ Лабораторные исследования
✅ Инструментальные исследования.

По окончании этих этапов застрахованному выдают заключения и рекомендации.

Страховщики и застрахованные сходятся во мнении, что болезнь лучше предупредить, чем лечить. Практика чек-апов наглядное тому подтверждение.

Вакцинация от гриппа

Является ещё одним востребованным бонусом к полису ДМС для коллективов численностью от 51 или 101 человека, в зависимости от страховой компании.

По условиям договора вакцинация от гриппа производится один раз за период действия договора.
Начало кампании по вакцинации определяется приказом Министерства Здравоохранения.
Как правило это сентябрь - ноябрь, до начала эпидемиологического сезона.

Каждый год вакцины выпускаются разные, в зависимости от ожидаемых к массовому распространению штаммов вируса.

В городах-миллионниках принято проводить вакцинацию в офисе клиента, если запишется определëнное количество человек в одной локации. Обычно от 10 или 15 застрахованных.
В регионах выездные вакцинации не практикуются. Застрахованные сами приходят в заранее согласованную со страховой компанией клинику, по времени записи.

В чëм ценность бонуса вакцинации от гриппа?

1. Возможность вакцинироваться на рабочем месте. Условия я перечислила выше.

2. Возможность выбрать вакцину из списка, предоставленного страховщиком.

А что по ОМС?

Система ОМС также предоставляет возможность вакцинации от гриппа. Но, только в поликлинике, к которой прикреплëн пациент. О выборе вакцины, как правило, речи не идëт.

Каждый застрахованный сам вибирает, как, когда, где и чем ему вакцинироваться. И вакцинироваться ли вообще.

Дежурство скорой помощи на корпоративном мероприятии

Является ещё одним возможным бонусом для договора ДМС с численностью застрахованных от нескольких сотен человек.

Некоторые компании проводят выездные корпоративные мероприятия с выездом за черту города. Основная задача таких корпоративов - тимбилдинг.
Проводиться выезды могут как в летнее время, так и в зимнее. У каждой компании свои традиции.
Сотрудников ожидают соревнования, награждения и угощение.

Обязанность организаторов обеспечить дежурство скорой помощи на мероприятии, численностью более 100 человек, закреплена законодательно.

Для чего могут понадобиться услуги скорой помощи?

1. При физических активностях могут возникнуть травмы, различной степени сложности. От ссадин до переломов.

2. Случаются сердечные приступы. Особенно при сочетании непривычных физических нагрузок и алкоголя.

3. К редким случаям можно отнести инсульт и острый аппендицит, которые тоже случались на корпоративах в моей практике.

Кроме того, наличие медиков на корпоративном мероприятии придаëт ему статусность в глазах сотрудников и психологически успокаивает тревожных.

Врачи скорой помощи могут оказать помощь на месте, или в случае необходимости транспортировать пациента в ближайший стационар. Как правило, это возможно при наличии второго медика в дежурной бригаде. Если медик всего один, то он не имеет право покинуть место проведения корпоративного мероприятия. И вынужден вызывать на госпитализацию коллег по ОМС.

При включении в договор бонуса дежурства скорой помощи на корпоративе, следует заранее обговорить со страховщиком место проведения, примерные даты, число участников и виды активностей.

Для компаний, где корпоративных выездов не проводится, данный бонус не актуален.

Прямой доступ в клиники

Является ещё одним бонусом к полису ДМС.
Это сегодня прямой доступ воспринимается как нечто, само собой разумеющееся. Но так было не всегда.
Тридцать с небольшим лет назад, на заре развития ДМС, алгоритм обслуживания был другим.
Каждому застрахованному предоставлялась пластиковая карточка, наподобие банковской, где были напечатаны ФИО, дата рождения, номер полиса, срок действия договора и телефон страховой компании.
К нему прилагалась бумажная памятка с описанием программы страхования и списком лечебных учреждений.

Алгоритм обслуживания был следующий:

1. Застрахованный звонил на пульт страховой компании и излагал свои жалобы.

2. Диспетчер предлагал записать застрахованного к доктору, уточняя удобные даты и район города.

3. Диспетчер связывался с клиниками, соответствующими району, программе страхования и обозначенному застрахованным времени.

4. Перезванивал
застрахованному, чтобы уточнить, подходит ли ему получившаяся запись.

5. Если застрахованному запись не подходила, то пункты 3 и 4 повторялись.

Теперь это кажется очень примитивным)

Постепенно ДМС обретал популярность, росло число застрахованных, расширялся штат диспетчеров страховых компаний и медицинских клиник.
Все понимали что с этим нужно что-то делать, чтобы не тормозить развитие ДМС.
И вот, чуть менее десяти лет назад был придуман прямой доступ в клиники.
Застрахованному предоставляют список клиник с телефонами, по которым он может сам записаться к необходимому специалисту. А у страховой компании с клиникой существует алгоритм обслуживания застрахованных, по которому большинство стандартных манипуляций считаются согласованными. И только в редких случаях диспетчеру клиники требуется запрашивать согласование у страховой компании.

С появлением прямого доступа в клиники выиграли все участники:

1. Застрахованный может сам записаться в удобную клинику, без лишних звонков диспетчеру страховой компании.

2. Страховые компании могут не расширять штат диспетчеров и не перегружаться от лавины звонков.

3. Клиники получают прозрачные условия обслуживания застрахованных, без излишних согласований.

Превентивные мероприятия

Востребованный бонус к полису ДМС для коллективов более 500 человек.

Каждая страховая компания имеет собственную концепцию проведения превентивного мероприятия.
Это могут быть, по договорëнности с клиентом:

1. Дни здоровья. Проводятся на территории клиента. Могут сочетать в себе лекцию офтальмолога, диетолога, окулиста - кому что актуально. Викторины и конкурсы с призами сочетают в себе медицинское просвещение и элементы тимбилдинга. По времени такой формат может уложиться в 1- 3 часа.

2. Онлайн лекции по профилактике заболеваний и улучшения качества жизни.

3. Офлайн приëмы врачей специалистов. Например, комплексная проверка зрения. Или консультация врача невролога.

4. Распространение памяток по сезонным тематикам. Например, " Что делать при укусе клеща", "Как избежать отравления", " Как защититься от гриппа" . Памятки могут быть размещены в печатном виде на информационном стенде, в интранете клиента, в личном кабинете застрахованного в мобильном приложении.

Основная задача таких мероприятий - проявить заботу о клиенте, запомниться застрахованным в позитивном свете, выявить заболевания на ранних стадиях.

ДМС на испытательный срок за 1 рубль

Является новым бонусом к корпоративному договору ДМС. Как я уже отмечала, на конец 2024 года только две страховые компании предлагали этот бонус своим клиентам.

Чаще всего работодатели предоставляют сотрудникам полис ДМС после окончания испытательного срока. С новым бонусом работодатели приобретают конкурентное преимущество на рынке труда. Согласитесь, красиво звучит в описании вакансии " ДМС с первого дня "

Тем более, что для работодателя это будет стоить всего один рубль за застрахованного.

Такие полисы имеют ряд особенностей:

1. Предоставляют только экстренную помощь в объëме вызова врача на дом, приëма в поликлинике, вызова скорой медицинской помощи и экстренной госпитализации.

2. Бонусы, предусмотренные договором на такие полисы не распространяются. Например, вакцинация от гриппа или полис выезжающих за рубеж.

3. Срок действия такого полиса не более трёх месяцев ( как и испытательного срока). Далее - либо страхование по полноценной программе, либо снятие со страхования.

4. Компания может предоставить такие полисы не более чем 10% от численности застрахованных по основному договору ДМС.

В целом, бонус интересный и социально значимый. Будем наблюдать за его развитием на рынке страхования.

VIP врач для руководителей

Является ещё одним бонусом к договору ДМС. Условия предоставления в разных страховых компаниях разные. Зависят либо от подписанной премии договора, либо от численности застрахованных. Также данную опцию при желании можно включить в программу руководителя за дополнительную плату.

Изначально, на заре развития рынка ДМС, данная опция носила сервисную функцию. Доктор был на связи по мобильному телефону и брал на себя те задачи, с которыми сегодня справляется Телемедицина. А именно - персональные консультации по состоянию здоровья застрахованного и его близких.
Кроме того, VIP врач мог записать на консультацию к специалистам или на исследования, экономя время застрахованного. И даже сопровождать застрахованного на эти приëмы и исследования.

Со временем ряд страховых компаний расширили функционал VIP врача системным наблюдением над здоровьем застрахованного. Ведь давно известно, что болезнь легче предотвратить, чем лечить.

Какие бывают франшизы?

Французское слово "франшиза" переводится на русский язык как "льгота".

В нашем информационном пространстве есть два значения этого слова:

1. Право вести бизнес под маркой известного бренда.
2. В страховании разделение ответственности между страховой компанией и страхователем.

Впервые страховщики начали предлагать франшизу в авто страховании. Как возможность для клиента получить скидку за обязательство участвовать в урегулировании возможного убытка.

Позднее франшизы стали использоваться в других видах страхования, в том числе в ДМС.

В ДМС существуют два вида франшиз:

1. ВременнАя.
Применяется чаще всего при принятии на Программу страхования в которой присутствует плановая госпитализация. Некоторые страховщики прописывают в Договоре пункт о том, что плановой госпитализацией застрахованный может воспользоваться по истечении 30-45 дней с момента принятия на страхование.

2. При обращении в клиники
Как мы уже обсуждали ранее, разные клиники имеют разную ценовую политику и средний чек. Программы страхования объединяют клиники схожего ценового уровня. Для того чтобы включить в Программу страхования более дорогую клинику, нужно доплатить до Программы более высокого уровня.
Но есть и другой путь - включить эту клинику с франшизой.

Как это работает?

Имея в Программе страхования клинику с франшизой, застрахованный за каждое обращение оплачивает 10-40% от стоимости приëма и назначенных процедур.
Например, стоимость приëма врача в клинике - 5 000 рублей. Полис с франшизой 20%.
Застрахованный заплатит за приëм 1 000 рублей (20%). Остальные 4 000 оплатит страховая компания.
По тому же принципу произойдёт оплата всех анализов и исследований в этой клинике.

Как показывает практика, включение в полис ДМС клиник с франшизой позволяет расширить список клиник более престижными, не вынуждая работодателя переплачивать. А сами застрахованные, участвующие в оплате, начинают более ответственно подходить к обращениям в клинику.

Стоматология в программе страхования

Является особо престижной опцией полиса ДМС.
Различают два вида программ:

✅ Фактовая.
В этой программе страхования все риски возникновения страхового случая ложатся на страховую компанию. Стоматологические клиники очень любят такие программы. Потому что страховая компания оплачивает счета и можно лечить, зарабатывая прибыль.
К клиентам с фактовой стоматологией клиника применяет очень лояльный подход. Любое спорное обращение стараются квалифицировать как страховое.
Например, классическим исключением из страховой программы служит " разрушение коронковой части зуба более 50%"
Но на практике, определить 49% или 51% очень сложно. Это позволяет клинике трактовать так, как им выгоднее.

✅ Прикрепление
Стоит гораздо дешевле чем фактовая. Отличается большим списком стоматологических клиник.
Риски страховых случаев ложатся на клинику. Страховая компания перечисляет клинике фиксированную сумму. Если застрахованный обратился за стоматологической помощью, то клиника лечит его за свой счёт. Если не обратился - клинике прибыль.
Поэтому спорные случаи клиника склонна толковать в свою пользу.

Стоматологические программы, как фактовые, так и по прикреплению, имеют классические исключения:
- Подготовка к протезированию
- Протезирование
- Имплантация
И ещё ряд исключений, по правилам страховой компании.

Внимательное изучение Программы страхования может уберечь застрахованного от разочарований.

Риск или депозит?

Изначально страхование зарождалось как рИсковое. Много людей платили понемногу денег. Если наступал страховой случай, то пострадавший получал большую выплату. Остальные - спокойствие.

В ДМС рИсковое страхование проявляется в том, что лимит ответственности страховщика в сотни раз превышает размер страховой премии. За несколько десятков тысяч рублей застрахованный защищëн на несколько миллионов рублей.

Депозит, или Лечебный Депозит (ЛД) работает по принципу дебитовой банковской карты - можно истратить не больше того, сколько положил.

На сегодняшний день страховщики работают в ДМС по риску.
Лечебный депозит пыталась широко использовать одна страховая компания, но по ряду причин вынуждена была вернуться к классическому страхованию.

В чëм преимущества Риска и ЛД?

✅ Рисковый ДМС выгоден тем, что лимит ответственности многократно больше страховой премии. Минус этого вида страхования в том, что помощь будет оказана только если случай страховой.
Например, при сложном переломе у застрахованного будет оказана помощь по Программе: вызов скорой медицинской помощи, транспортировка в стационар, размещение, кормление, необходимые исследования, манипуляции, операция.
Но, саму металлоконструкцию полис ДМС не покроет. Так написано в Программе.

✅ ЛД может покрыть всё, что не покрывает классический ДМС. И металлоконструкцию, и разрушение коронковой части зуба более чем на 50%.
Но, только за дополнительную плату. Больше чем положили, потратить не получится.

Для того, чтобы чувствовать себя комфортно в любых ситуациях, компании сочетают классическое страхование и ЛД. Страховые события покрываются с риска, а не страховые - с ЛД.

Почему лечебный депозит выгоден?

Предыдущий пост вызвал много вопросов, поэтому продолжим тему ЛД (лечебного депозита).

Какие выгоды, кроме покрытия не страховых событий от использования ЛД :

✅ Материальная для работодателя. Если бы работодатель решил помочь сотруднику в виде материальной помощи, то заплатил бы налоги. И сотрудник заплатил бы подоходный налог от начисленной суммы. В результате сумма, которую работодатель потратил, была бы значительно выше, чем та, которую получил сотрудник.
При использовании ЛД оформляется дополнительное соглашение к Договору страхования, а значит потраченные деньги подпадают под налоговые льготы.

✅ Информационная. Страховые компании обладают самой свежей и достоверной информацией о рынке медицинских услуг. И с радостью порекомендуют где можно лучше урегулировать не страховое событие за счёт средств ЛД.

✅ Юридическая защита.
Случается что услуги, оказанные клиникой, не соответствуют ожиданиям застрахованного. Если разрешать спор в одиночку, то это очень затратно. Время, силы, деньги, нервы...
Если организатором оказания медицинских услуг выступила страховая компания, то она сама, по просьбе застрахованного, разрешит возникший спор. Благо что ресурсы для этого есть : юристы, врачи-эксперты, договорные отношения с клиникой. От страховых компаний в клиники идëт поток клиентов, а значит и денег. Поэтому клиники стараются решить возникшие разногласия и сотрудничать дальше.

В целом, использование ЛД как инструмента, несëт сплошные плюсы. Единственный минус - депозит, при активном использовании, приходится постоянно пополнять)))

Кто такие андеррайтеры?

Андеррайтеры это сотрудники страховой компании, которые занимаются прогнозированием рисков на основе статистических данных.
Обычно андеррайтеры специализируются по направлениям:
✅ Имущество
✅ Авто (КАСКО, ДАГО)
✅ Личные виды ( ДМС, НС)

По добровольным видам страхования, к которым относится ДМС, у каждой страховой компании накапливается своя статистика.
Есть и общие тенденции. Например, женщины старше 45 лет обращаются за медицинской помощью чаще чем мужчины до 30 лет. Но только в том случае, если это не коллектив IT компании.

Исходя из накопленной статистики андеррайтеры делают выводы, которые влияют на тарифы как первичные, так и на пролонгацию договоров ДМС.
Это могут быть как скидки, так и повышающие коэффициенты.

Не обходится без курьëзов.
Стандартно, одним из признаков самофинансирования является выбор программ с дорогими клиниками рядовыми сотрудниками.
В одной IT компании главным человеком, приносящим прибыль, был сотрудник в должности Инженера-разработчика. И ему захотели сделать более наполненную и дорогую программу страхования, чем генеральному директору.
У андеррайтеров страховой компании возникло подозрение на самофинансирование и пришлось долго доказывать что это не так.

Реалии жизни меняются и андеррайтерам приходится вносить корректировки в привычные алгоритмы.

Через неделю, как обещала ранее, расскажу про самофинансирование.

Самофинансирование.

Около тридцати лет назад, когда рынок страхования в России стал частным, начали появляться новые страховые продукты, в том числе ДМС.
А вместе с новыми страховыми продуктами начали появляться люди, которые придумывали как за счёт этого незаконно обогатиться.
В первую очередь идея незаконного обогащения затронула КАСКО, а затем и ДМС.

Узнав что стоимость полиса ДМС для юридических лиц значительно ниже чем для физических лиц, граждане стали искать себе компанию. Вплоть до социальных сетей. И покупали корпоративные полисы ДМС в сторонних организациях.
Страховые компании начали нести значительные убытки.
И в 1996 году УК РФ был дополнен статьëй 159.5, призванной бороться в том числе и с мошенничеством в сфере страхования.

Порядок стал восстанавливаться. Но и сейчас ещё можно встретить коллективы, где сотрудники сами оплачивают полис ДМС. Это явление на языке андеррайтеров называется самофинансированием.

Почему это плохо?

1. Работодатель не вкладывается в персонал, а получает налоговые льготы.
2. Сотрудник вынужден тратить свои деньги на то, что в других компаниях ему могут предложить как часть соцпакета.
3. Как правило, полис ДМС приобретают те, кто планирует решить свои проблемы со здоровьем. И страховая компания имеет 100% обращаемость по полисам и убытки по договору.

Андеррайтеры страховых компаний научились распознавать самофинансируемые договоры на стадии предоставления списков. И проводить проверки, отказывать в принятии на страхование.
Если же такой договор будет заключён, то по итогам года на пролонгацию будет предложен кратный рост тарифов.

Юристы страховых компаний вносят в договоры страхования пункт о расторжении договора в случае обнаружения неверных сведений о застрахованных.

Как же законным путём стать обладателем полиса ДМС?
Об этом я обязательно расскажу в ближайших постах.

Если у Вас нет ДМС. Часть 1.

Если у Вас нет полиса ДМС, то возможны четыре варианта развития событий:

1. Если отсутствие полиса ДМС Вас не беспокоит, то всё можно оставить как есть. Может быть, когда - нибудь обстоятельства сложатся так, что он у Вас появится.

2. Если отсутствие полиса ДМС вызывает дискомфорт, то можно действовать самостоятельно и приобрести полис как физическое лицо. Подробности описаны здесь: https://t.me/DMC_Korp/9

3. Если у супруга или супруги есть корпоративный ДМС, можно попробовать застраховаться как родственник. Подробнее я писала об этом здесь https://t.me/DMC_Korp/8

4. Можно взять инициативу в свои руки и действуя по алгоритму помочь работодателю обеспечить Вас корпоративным ДМС.

Подробное описание алгоритма в следующих постах.

Если у Вас нет ДМС. Часть 2.

Алгоритм помощи работодателю в обеспечении Вас корпоративным ДМС.

1. Убедитесь что Вы работаете не в государственном предприятии ( ГУП, ГОУ, ГБУЗ и другие бюджетные сферы). Там свои закономерности и данный алгоритм не подействует.

2. Изучите историю вопроса.
Расспросите коллег, которые работают в компании давно, был ли у них раньше ДМС.

Если ДМС никогда не было, обучения работодатель не проводит, а зарплата имеет иные значения чем белая, задумайтесь, стоит ли тратить своë драгоценное время, знания и силы на компанию где Вас не ценят.

Если ДМС в компании никогда не было, а в остальном работодатель проявляет заботу и уважение к сотрудникам (белая зарплата, обучение, премии, корпоративные мероприятия), то переходим к пункту 3.

Если Корпоративный ДМС ранее был, но из-за глубокого разочарования обслуживанием не пролонгировался, то тоже переходим к пункту 3.

3. Найдите единомышленников.
Как правило это HR и главный бухгалтер. Каждый из них будет рад корпоративному ДМС. Главный бухгалтер из-за налоговых льгот, а HR из-за повышения качества кандидатов, которых привлечëт вакансия с ДМС в соцпакете.
Пообщайтесь с единомышленниками в неформальной обстановке, заручитесь их поддержкой.

Если нужна информация о налоговых льготах, напишите мне и я Вам пришлю.

Написать мне можно в чат.

Продолжение следует...