Купила на днях на рынке лесную землянику. Небольшой стаканчик около пяти евро.

И думаю сама себе: хм, за такой маленький стаканчик - пять евро, а за ведро эта продавец выручит, небось все пятьдесят. Неплохо так за один день, в свободное от работы время.

А потом задумалась – а за сколько я бы согласилась насобирать вот такое вот ведро земляники?

В детстве мы с родителями на такой аттракцион каждый год ездили – то еще удовольствие.
Это же в пять утра встать. Бегом в лес. По полянкам, по кочкам ползай - собирай. Да по жаре. А там еще и комары, и клещи, и паутина. Брр. В резиновых сапогах, в закрытой одежде. К концу уже сознание теряешь.
А потом еще стой на рынке в самое пекло и продавай, уговаривай этих покупателей, которые к тому же носом крутят.

Да я бы за такой стаканчик запросила не пять евро, а не меньше сотки.

Как часто мы любим считать чужие деньги и при этом обесценивать чужие усилия? Иногда мы даже понятия не имеем, сколько вложено физических и моральных сил в какой-то продукт. Но сходу заявляем, что это все ерунда и цена могла бы быть пониже.

Да пожалуйста, походи по базару – поищи дешевле!

Так давайте же немного об этом задумываться и не будем сходу обесценивать и себя и других.

А земляника была прекрасна.

Кредиты «плохие» и «хорошие»

Про кредиты мы начали говорить здесь.
А теперь давайте обсудим «плохие» и «хорошие» кредиты.

Начнем с «плохих».
Плохие – это такие кредиты, что ни уму, ни сердцу. Первые 15 минут от них радостно, а дальше сплошные разочарования и слезы.

Пример с кредитом «на айфончик» уже всем навяз на зубах. Только глухой не слышал, что это плохой кредит.

А вот какой рейтинг плохих кредитов приводят международные эксперты:

На третьем месте кредит на инвестиции. Это когда люди решают, что они уже все знают про рынок акций и крипты и начинают торговать на бирже на заемные деньги. В 99% случаев это заканчивается сливом депозита (своих денег) и огромными долгами. 70% индивидуальных инвестиционных счетов закрываются после пары лет, причем с большим убытком.

На втором месте - кредит на непроверенный бизнес. Есть бизнес идея, но она еще не принесла ни рубля дохода. И человек, не имея опыта в бизнесе, решает взять кредит на «Большое дело». Большинство стартапов закрываются в первые три года так и не получив прибыли. Кредиты потом мучительно и долго выплачивают учредители.

Ну и на первом месте среди плохих кредитов стоит… Та дам! Кредит на свадьбу.
Более бестолкового способа вложить кредитные деньги не существует. Начинать семейную жизнь с долгов очень плохая идея. Молодой паре еще понадобятся деньги на жилье, на путешествия, на декрет, в конце концов. А на них этот кредит висит. Тут не до счастливой семейной жизни.
Некоторые рассчитывают отдать кредит на свадьбу за счет тех денег, что им на эту свадьбу подарят. Но это так себе бизнес-модель. А еще все эти некрасивые истории с подаренными пустыми конвертами. И дележкой долга. Порой люди уже развелись, а продолжают гасить кредит. А если кредит брался до свадьбы, то по закону вторая половина после развода его гасить не обязана. Еще один повод для ненависти. Вот кому это нужно?

В общем, если в результате того, что вы использовали кредит, ваш капитал (все то, что можно продать и превратить в деньги) не увеличился, значит это был «плохой» кредит.
Часто, в результате «плохого» кредита человек оказывается в еще более тяжелом материальном положении чем раньше. Потому что теперь ему нужно и сам кредит закрывать, и проценты по нему гасить. А зарабатывать на свои «хотелки» он так и не научился.

Про «хорошие» кредиты поговорим в следующем посте.

Хорошие кредиты

Если то, что вы взяли в кредит, вы можете легко продать и денег при этом у вас становится больше, то это хороший кредит.

Очень распространенный пример – это кредит на жилье. Считается оптимальным, если первоначальный взнос на квартиру вы накопите сами, а на остальное уже возьмете кредит.

Или кредит на технику и аппаратуру для работы. Если с помощью нового фотоаппарата или ноутбука вы начнете зарабатывать больше (а вы это уже делаете и для улучшения своей работы эта техника вам реально нужна), тогда да – это хороший кредит.

Или кредит на образование для будущей высокооплачиваемой работы.

Однако, даже хороший кредит может в один не очень прекрасный день превратиться в тыкву, которую вам придется тащить с собой еще очень долго.

Например, сменить район жительства, город или даже страну гораздо проще, если ипотека на вас не висит. Новая техника может не так работать, как вам бы хотелось или потребовать дорогостоящих лицензий.
А по поводу обучения иногда можно вообще передумать, после того как понюхал этого студенческого хлеба и оказалось, что на лекции тебе зачитывают статьи из Википедии.

Так что прежде чем взять кредит, стоит очень внимательно все посчитать. И попробовать начать откладывать уже сейчас такую же сумму, что у вас будет ежемесячным погашением кредита.
Посмотрите, как вы себя при этом будете чувствовать. Эдакий кредитный пробник. Возможно, вы накопите сами и передумаете этот кредит брать.

В эти выходные мы с друзьями ходили в поход.
Мы очень любим дикие места, куда невозможно добраться на машине. Но так как тащить все на себе и топать пешком хрен знает сколько, для нас не вариант, каждый год мы арендуем плот и сплавляемся по реке. Здесь тебе и красивейшие виды, и пейзаж постоянно меняется, и физические усилия минимальны.

Если просто выехать на стоянку на природе, то ты как будто смотришь на фотографию. Объемную, живую, но фотографию.
А во время путешествия на плоту ты смотришь кино. И сам в нем участвуешь.

На ночевку мы причалили, поставили палатку, зажгли мангал. Ужин на берегу и разговоры затянулись глубоко за-полночь. Усталые и довольные разошлись спать.

А чуть начало светать – проснулись птицы. Особенно одна.

Она упорно изображала автомобильную сигнализацию. Ну знаете, такую, которая орет на все лады и не затыкается. Ааа – Ууу – Пиу – пиу – пиу. Э – э – э…

Сволочь! В пол четвертого утра! И до шести!

Есть такой лайфхак: список вещей в поездку нужно писать не до похода, а после. Так ты точно не забудешь что-то важное.

Так что первым пунктом в список вещей для следующего похода я запишу беруши. Чтобы единение с природой не было таким стремительным.

А вторым пунктом будет то, что палатку лучше брать побольше.

По каким статьям я веду свой бюджет

Когда записываем свои ежедневные расходы важно не свалиться в излишнюю детализацию.
Высчитывать сколько мы потратили на молоко, а сколько на йогурт не стоит. Вряд ли вы будете сидеть и анализировать цены за последние пять лет. Вы же не Минстат.

Ведение своего бюджета не должно занимать больше 10 минут в день. И здесь нам помогут заранее выделенные категории.

Вот по каким статьям веду свой бюджет я:

Ну, во-первых, Коммуналка. Это понятно. Туда же свет, газ, платежи по ипотеке.

Дальше Транспорт: бензин, страховка, автобус-метро.

Продукты. В общем целиком. Если в чеке есть хоз. средства – могу выделить. А винишко записать в Развлечения.

Отдельно выделила статью Еда вне дома. Это всякие обеды в кафе и кофе на вынос. Так сказать, «чтобы не путать свою личную шерсть с государственной» (с).

Дальше Накопления. Это на отпуск и крупные покупки в ближайший год. Откладываем сюда 10% от каждого поступления. Почему это важно писала здесь.

Очень важная статья «Инвестиции». С нее формируем «Подушку безопасности» и копим дальше, занимаемся инвестициями. Раньше у меня это была статья «Кредит». После закрытия кредита просто продолжила ее пополнять. Только теперь это деньги не банка, а мои.

Так, что еще?
Хоз.расходы, Дом, Дача и т.п.
Обучение. Тоже очень важно. Когда запланировано не так больно.
Отдельная статья Благотворительность. Туда же помощь родителям.
Медицина, Животные, ну и т.п.

Ну и моя любимая самая волшебная статья На роскошь.
Что это такое и для чего это нужно расскажу в следующем посте.

Кем ты будешь, когда вырастешь?

У детей часто спрашивают: - Кем ты будешь, когда вырастешь? А у взрослых - уже нет. Хотя взрослым это нужно гораздо больше.

Ведь уже можно. Можно мечтать и получать это.

Уже можно накупить кучу пирожных и съесть в одно лицо. Уже можно купить мотоцикл и гонять на нем по полям. Уже можно носить что хочется, выглядеть как хочется именно вам, без оглядки на дресс-код и окружающих. Можно даже сделать тату с енотом, если строгий «родитель» внутри тебя раньше этого не позволял. Пойти на уроки танцев, рисования или изучения японского. Не потому, что нужно по работе, а потому что всю жизнь в тайных мечтах хотелось.

Можно быть кем хочется, жить там, где нравится и так, как душа лежит.

Уже можно придумать кем ты на самом деле хочешь быть, когда вырастешь, и начать становиться им.

Как нас обманывают банки.

Все эти хитрости банков вполне легальны и законны. Но, чтобы на них не попасться, нужно внимательно читать кредитный договор и приложения к нему. Прежде чем подписать договор, эти моменты для себя лучше прояснить. Чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Не все банки так делают, но лучше проверить.

А еще желательно правильно задавать вопросы менеджеру банка. Ведь правильно заданный вопрос – уже половина ответа.

Во многие из этих ситуаций я попадала сама, поэтому вот вам список из первых рук:

1. Погашение долга через промежуточный счет. Например, у вас крайний срок платежа по кредиту 25-го. А вы вносите деньги 5-го. Но банк их отправляет не на счет вашего долга, а на какой-то другой промежуточный счет. Лежат они там до 25-го. И только потом переводятся и уменьшают долг по кредиту. В результате у вас набежало дополнительных процентов за 20 дней. А вы-то думали, что погасили все раньше.

2. Комиссия за досрочное погашение кредита. В сумме недополученных банком процентов. Или вообще запрет на досрочное погашение. Да, бывает и такое.

3. Дополнительные страховки. Иногда, банки дают скидку по кредитным договорам со страховкой. Или предлагают более выгодные условия по страхованию. Но иногда и нет. Все это стоит прояснить заранее.

4. Отсрочка платежей по кредиту. Да, вы можете не погашать кредит какое-то льготное число месяцев. Но проценты за это время вам все равно насчитают. А некоторые даже плюсуют эти проценты к основному долгу. И выходят потом проценты на проценты, а срок кредита удлиняется. Вместо облегчения получается только хуже.

Таких моментов еще много. Продолжим в следующем посте.

Как нас обманывают банки.

Итак, продолжаем.

5. «Возьмите кредитку. Она сформирует вам кредитную историю». Кредитка увеличивает ваш общий долг в кредитном регистре, даже если вы ею и не пользуетесь. Это может стать отрицательным фактором, если вам понадобится взять другой, более выгодный кредит – ставка может быть больше, а сумма ограничена.

6. Вся сумма кредита выдается сразу наличными. Или на текущий счет. А вам то пока нужна была только половина. Но % идет на весь долг полностью.

7. Комиссия по «беспроцентной» карте. Это те карты, что часто появляются в рекламе. «60 дней пользуешься, а проценты не платишь.» Да, процентов нет, но фиксированная комиссия обязательна. Независимо от суммы долга.
А если прошляпил срок погашения, то такой процент выкатывают, что глаза на лоб лезут. Дешевле было обычный кредит взять.

Многих нюансов в рекламе кредитов не раскрывают. Зачем так сразу отпугивать клиентов? Но вы, как финансово грамотные люди, должны про них знать. И прежде чем прыгать в эту реку под названием «Кредит» проверьте дно, чтобы там не было неприятных подводных камней.

Какие выгоды можно получить от банка.

Не стоит думать, что банки – это злобные монстры, которые только спят и видят, как бы отобрать ваши денежки и посадить в кредитную кабалу.

Как и любой другой инструмент, банк может быть очень полезен, если правильно им пользоваться. Он может быть приятным помощником, источником дополнительного дохода и организатором других интересных «плюшек».
Вот, например, некоторые из них:

Депозиты. Храним деньги надежно и безопасно. Получаем %. Пусть не очень большой, но гарантированный.

Кэшбэк. Если рассчитываешься картой банка, можно получить возврат себе на счет части суммы.

Более выгодный курс покупки валюты «для своих». При значительных суммах может быть очень интересен.

Разные акции и рекламные игры. Можно выиграть что-то полезное или приятное.

Инвестиции и доверительное управление. Некоторые банки позволяют открыть инвестиционные счета и получить доступ к торгам на бирже. А это уже совсем другой уровень доходов (но и риска, кстати, тоже).

Удобные хабы (помещения) для работы. Может быть полезно, если вы фрилансер или ИП.

Рекомендации по размещению денег (не депозит). Для клиентов со значительными суммами банк может порекомендовать компании, желающие привлечь средства себе в оборот. Процент по таким займам обычно выше стандартного депозита.

Страховка по льготным ставкам.

Бесплатное обучение или скидки на курсы и лекции для клиентов.

Покопайтесь на сайте, расспросите менеджера банка или присмотритесь к рекламным предложениям. Не пропускайте интересные возможности.

И будет вам счастье. 😁

Платные уроки жизни.

У каждого из нас такие знакомые, которые совершенно не умеют зарабатывать, не хотят это делать и абсолютно не собираются этому учиться.

Они постоянно попадают на деньги, теряют их на ровном месте. А потом очень долго всем рассказывают, как не справедлива жизнь и что заработать нормальному честному человеку совершенно негде.

Они считают, что зарабатывать могут только избранные, только те, кто может долго и тяжело пахать или бандиты. А если ты инвалид или женщина, то твой удел прозябать в нищете и нечего даже пытаться что-то предпринимать. Зато у них есть время сидеть по полтора часа на телефоне и обсуждать друг с другом свои несчастья.

И, как это не удивительно, жизнь постоянно преподносит им подтверждение этой точки зрения. Если они и пытаются что-то заработать, то их обманывают, сдирают непомерные комиссии или они теряют на падении курса рубля. Они не замечают выгодные предложения, но ввязываются в сомнительные авантюры. Не хотят развиваться маленькими шагами, а бросают все едва начав.
Ведь тупить в ТикТок гораздо проще, чем, например, планировать свой бюджет или искать клиентов для бизнеса.

Иногда такими жестокими платными уроками жизнь дает понять, что финансовая грамотность – это тоже наука, которой нужно учиться. И если вы не учитесь на чужих ошибках и опыте, жизнь будет вас учить на ваших собственных. И платить за такие уроки хорошо если придется только деньгами, а не своим здоровьем и отношениями.

Есть такая поговорка «Деньги к деньгам». И ее можно дополнить: «Бедность к бедности».

Как быстро закрыть кредит?

Здесь все зависит от вашей финансовой грамотности и дисциплины.

Если этого добра у вас с избытком, то делаем так.
Идем в банк и ставим себе платежи по кредиту в минимальном размере на максимально долгий срок. Растягиваем кредит во времени и пространстве, чтобы он составлял минимальную часть от вашего ежемесячного бюджета. Так вы успокоите свою тревожность и будете точно уверены, что на платеж по кредиту вам денег точно хватит при любом раскладе.

А дальше? (Важно!) Дальше вы, как высоко осознанный и финансово грамотный человек, понимаете, что кредит в вашей денежной карме штука не очень хорошая. Поэтому закрыть его нужно быстро. И здесь уже появляется ваше собственное желание гасить максимально большие суммы. Вы платите больше чем по графику погашения, но не потому что банк требует, а потому что вы так хотите. (Только убедитесь, что эти деньги на самом деле гасят ваш долг, а не лежат на промежуточном счете).

Т.е. еще раз: в договоре с банком сумма ежемесячного платежа 100 рублей, а мы платим максимальную, которую можем выделить в этом месяце, например, 1000 рублей.

При этом, если в каком-то месяце не получится закрыть больше, закройте только обязательный минимальный платеж. Не страшно. Но важно дальше все-таки вернуться к вот таким вот большим платежам, чтобы снизить свои проценты и поскорее рассчитаться с кредитом.

Но, такой способ подходит только если вы в себе уверены. Если вы не обманитесь небольшими платежами в договоре с банком. Если не успокоитесь, пока не закроете кредит максимально быстро.

Если же вы себя знаете, и понимаете, что вскоре забьете на все это досрочное погашение по собственному желанию, тогда да, ставим в договоре с банком маленький срок и большой ежемесячный платеж.

Тогда уже банк будет стоять над вами с палкой, и его коллекторы будут звонить среди ночи и требовать погашения. А вы не сможете пропустить ни одного месяца платежа.

Первая попытка

Когда-то давно кто-то сказал нам, что ценность имеет только первая попытка. Что если у тебя не получилось с первого раза, то все последующие значения не имеют.
Мол, если у тебя получилось со второго, с пятого, с десятого, то это уже не считается. Так каждый может. Ты слабак и неудачник. Ты не заслуживаешь ни восхищения, ни уважения.

На самом деле это не так. Гораздо большего уважения заслуживает человек, который после первой не удавшейся попытки не сдался, не опустил руки. Он сумел найти в себе силы и начать сначала.
Посмотрел на свой неудавшийся опыт, увидел ошибки, попробовал делать по-другому. И снова стал делать.

Сколько сил нужно чтобы начать что-то во второй раз? А в третий? А в пятый?
Сколько раз нужно уговаривать своего внутреннего «самозванца»: давай мы еще один разочек попробуем?

Вы сами наверняка пробовали что-то начинать снова после первых неудачных попыток? (Ну, кроме изучения английского). Тогда вы точно знаете, когда что-то получилось с первой попытки, самим собой, внутри, это ценится мало. Кажется, что любой так сможет.

А вот когда ты набил шишек, но не сдался и еще раз начал. Вот это, когда оно на сто-пятисотый раз все-таки получилось как нужно. Вот это ценится выше всего.

Не бросайте ваши начинания. И пусть хоть с десятого раза, но английский вам удастся выучить.

Стоит ли создавать Подушку безопасности если есть кредит

Если у меня кредиты, рассрочки и кредитные карточки, нужно ли мне создавать финансовую подушку или в первую очередь закрыть их?

Ответ: да, «Подушку безопасности» создать нужно. В минимальном размере, небольшими суммами, но нужно обязательно.

Ваш кредит, скорее всего, завтра не закроется. Наверняка, вам его платить еще долгие месяцы (или даже годы). А за это время 100% случится какой-нибудь случай и потребуются деньги. Такие случаи происходят обычно именно тогда, когда к ним совсем не готов.
То холодильник сломается и придется его чинить. То зуб разболится, а стоматологи сейчас ой как не дешевы. Или зарплату задержали (не приведи Господи). Даже простые сборы «на шторы» у детей в школе могут повергнуть вас в финансовый шок.

Вот на такие неожиданные, но требующие денег нужды, мы и держим финансовую подушку.

И это я еще не вспоминала про увольнение с работы. Когда нужно перебиться пару месяцев, пока новую найдешь и на ней зарплату получишь.

Даже небольшая заначка размером с один месячный оклад может очень выручить в трудную минуту. А если ее нет, то придется переживать, нервничать и беспокоиться, снова лезть в кредит (если его еще дадут). И этот кредитный круг становится бесконечным.

А так мы просто берем немного из заначки и оплачиваем неожиданные расходы.

Но очень важно эту заначку в следующем месяце снова пополнить до следующего непредвиденного случая.