Ещё один из аргументов регулярно вести бюджет собственного домохозяйства:

Зная свои средние расходы за определённый период времени и сумму текущих накоплений, можно пересчитать сбережения из валютной единицы измерения во временную.

На мой взгляд такой подход, по крайней мере, в рамках моей цели более информативный и полезный.

Он позволяет следить за прогрессом напрямую, без иллюзии роста стоимости портфеля в ₽ (не учитывающей инфляцию и рост потребления).

А также действует, как индикатор, позволяющий своевременно реагировать на застой или регресс в достижении цели.

Статистика по годам:
• 2023: 13 → 17 мес |4,3% → 5,7% FIRE
• 2024: 17 → 24 мес |5,7% → 8% FIRE
• 2025: 24 → 37 мес |8% → 12,3% FIRE
———
Среднегодовой темп накопления — 9,3 мес/г
Среднегодовая норма сбережений — 45,6%

P.S. Идею спизд взял на вооружение у старших братьев-фаерщиков.

🥕 Captain |📊 Учет СПФ

5️⃣🔤 месяцев создаю Собственный Пенсионный Фонд

Декабрь знаменателен не только тем, что стал юбилейным месяцем в формировании СПФ, но и тем, что общая сумма инвестированных средств превысила 2 млн ₽.

Это произошло за счет финальных пополнений ИИС на общую сумму 69 000₽, что также позволило портфелю пробить исторический уровень в 2,3 млн ₽ прямо в канун Нового Года (сейчас уже немного откатились назад).

В декабре покупал акции из топ-25 компаний Индекса Мосбиржи, согласно своей равновзвешенной стратегии, а также валютные облигации. Посмотреть на сделки и портфель можно здесь: Собственный Пенсионный Фонд.

В честь круглой даты решил собрать несколько интересных фактов о СПФ:
🥕 За 50 месяцев создания СПФ инвестировано 2 066 000₽, то есть в среднем за месяц в пенсионные сбережения откладывается 41 320₽;

🥕 Структура СПФ: 64% - акции РФ, 21% - иностранные ЦБ, 15% - валютные облигации;

🥕 149 490₽ — общая сумма дивидендов и купонов, выплаченная за этот период;

🥕 Российская часть СПФ отстает от MCFTRR (Индекса МосБиржи полной доходности "нетто") на 2,69%;

🥕 За счет укрепления рубля в 2025 стоимость СПФ в валюте увеличилась практически в 2 раза — с 15 500$ до 29 000$, когда в ₽ рост составил всего 30%;

🥕 Сумма замороженных активов составляет 474 065₽ или 21% от стоимости портфеля;

🥕 Совокупная доходность СПФ — 8,08%, при этом среднегодовой уровень инфляции за это время ~ 8,5%.

———
Да, возможно результаты не самые лучшие, и, в настоящее время, инфляция каждый год понемногу отщепляет часть капитала, находящегося на Фондовом Рынке.

Однако, не забывайте, что сейчас мы пребываем в не самом лучшем таймлайне для рынка РФ — до исторических максимумов (IMOEX) еще более 35% роста. Колебание на 5% вверх, в моменте превратит отстающего в обгоняющего.

Поэтому намного важнее сам факт движения вперед, даже на самых худших периодах рынка. Как я определяю, что есть прогресс? — по ключевым показателям:

1) Накопленные месяцы жизни — для меня важна стоимость активов не в ₽ или $, а в единице времени. Из года в год эта метрика растет, в настоящее время накоплено 37 из 300;

2) Пассивный доход — каждый год этот показатель увеличивается более чем в 2 раза. Значимо также число его источников, у меня сейчас 3;

3) Уровень дохода — показатель на первый взгляд не связанный с инвестициями, но именно задача создать СПФ — мотивирует искать доп. источники дохода;

4) Уровень расходов — при увеличении пункта 3, умение контролировать величину расходов, может сыграть определяющую роль в достижении цели. Актуальный среднемесячный уровень расходов — 114 254₽;

5) Личная инфляция — показатель, позволяющий определить реальную доходность активов. Подсчитываю за 2025 год.

6) Объем сбережений — важен не столько рост, сколько стабильность удержания комфортной для жизни планки. В среднегодовом выражении наша норма сбережений = 45,6%.

Опираясь на эти ключевые показатели, я и определяю есть ли реальный прогресс в достижении цели или нет.

Результаты СПФ – Декабрь 2025
1. Общая сумма вложений: 2 066 000₽
2. Стоимость портфеля: 2 275 085₽
3. Суммарная прибыль в ₽: 337 532₽
4. Суммарная прибыль в %: 16,3%
5. Общая сумма комиссий: 1 728,63₽
6. Время с момента начала инвестирования: 50 мес
7. Сумма, внесенная на ИИСы в 2025: 400 000₽ и 356 000₽

РЕЗУЛЬТАТЫ ПО ГОДАМ:
СПФ 1 год: https://t.me/CaptainDiary/66
СПФ 2 года: https://t.me/CaptainDiary/145
СПФ 3 года: https://t.me/CaptainDiary/185
СПФ 4 года: https://t.me/CaptainDiary/268

Учет инвестиций веду в сервисе Snowball Income, как раз от туда инфографика и данные по СПФ.

🥕 Captain |#СобственныйПенсионныйФонд |📊 Учет СПФ

🎠 Финансовые и не только цели на 2026 год

Посчитал все основные метрики по результатам 2025 года и на их основе сформулировал цели на 2026 год:

🥕 Цель №1 – Общая сумма инвестиций

Задача min: Пополнить ИИСы на "эффективную сумму", для получения максимальных налоговых вычетов.
Задача max: Внести на ИИСы деньги свыше "эффективной суммы".

Комментарий:
Максимум прошлогодней цели становится минимумом текущей. Эффективная сумма пополнения будет зависеть от наших доходов (max — 800к). Ну а внесение средств свыше будет зависеть от реализации цели №7.

🥕 Цель №2 – Стоимость Собственного Пенсионного Фонда

Задача min: Преодолеть отметку в 2,7 млн ₽.
Задача max: Покорить планку в 3 млн ₽.

Комментарий:
Доходность Индекса МосБиржи MCFTRR (с учетом дивидендов и налогов) за 2024: -2,4%, за 2025: +3,9%. Два года копили ману, в 2026 пора использовать.

🥕 Цель №3 – FIRE-number (сколько нужно накопить)

Задача min: Достижение огненного числа на 15%.
Задача max: Добраться до уровня в 20%.

Комментарий:
FIRE-number — это сумма денег необходимая для выхода на пенсию. Помимо подсчёта её в ₽, я считаю её в месяцах жизни. В январе 2026 сумма накопленных месяцев составляет 37 из 300 необходимых. Задача минимум — накопить 45 мес, задача максимум — накопить 60 мес.

🥕 Цель №4 – Объем сбережений

Задача min: Общий по году более 50%.
Задача max: Общий по году более 60%.

Комментарий:
Если за год сберечь 50% от всех доходов, то будет накоплен целый год расходов. Стараюсь не опускаться ниже этого уровня. Объем сбережений за 2025 — 58,6%. Среднегодовая норма сбережений — 46,5%.

🥕 Цель №5 – Доход

Задача min: Увеличение на размер инфляции.
Задача max: Заработок несвязанный с основной работой — более 30% от совокупного дохода.

Комментарий:
В 2025 году альтернативные источники дохода в сумме составили 15% от общего заработка (без учета дивидендов и купонов). Задача максимум на 2026 год: чтобы доход от доп. источников составил более 1/3 от общей структуры заработка.

🥕 Цель №6 – Смена места работы

Комментарий:
Важная цель, которую не удалось выполнить в 2025. В этом году буду снова работать над её выполнением, но здесь, как и в цели №2, не всё зависит от меня.

🥕 Цель №7 – Новый источник дохода

Комментарий:
В конце 2025 года появилась идея в создании дополнительного полупассивного источника дохода. По ходу реализации этой цели в текущем году буду подробнее рассказывать об этом источнике.

———
А какая у вас главная цель на 2026 год? Делитесь в комментариях.

🥕 Captain

🚗 Автомобиль угроза для FIRE? Или как я за 3 года потратил 293 766₽

Еще будучи студентом, начитавшись умных книжек и статей про формирование капитала и деление жизни на активы и пассивы, я пришел к выводу, что машина — это враг моих накоплений, и в современном мире с развитой транспортной инфраструктурой она мне вообще не нужна!

Однако в жизни всё оказалось немного сложнее чем в книжках, и через 1,5 года я стал автовладельцем.

Подробную статью с комментариями и инфографикой можно прочитать здесь: 📌Дзен

Несколько важных моментов:
• Автомобиль: корейский седан Kia Rio 2016 года;
• Благодаря родителям, сработал эффект "стартового капитала" и машину не пришлось покупать;
• Пробег с 02.2023г по 01.2026г: 76 000км —> 128 000км (+ 52 000км);
• Примерно половину времени владения авто нахожусь в командировках, соответственно ресурс машины расходуется меньше, так как супруга ездит не так часто;
• Серьезных неисправностей у авто не было, меняются только расходники.

РАСХОДЫ НА АВТОМОБИЛЬ ЗА ВСЕ ВРЕМЯ ПОЛЬЗОВАНИЯ:
1. АЗС — 165 908₽ (55,3 тыс/г)
2. Ремонт и обслуживание — 50 568₽ (16,8 тыс/г)
3. ОСАГО — 49 379₽ (16,5 тыс/г)
4. Штрафы — 11 314₽ (3,8 тыс/г)
5. Налог — 7 083₽ (3,5 тыс/г)
6. Автомойка — 6 114₽ (2 тыс/г)
7. Госпошлина — 2 250₽
8. Парковки — 1 150₽ (383 ₽/г)

———
С начала эксплуатации личного автомобиля данная категория трат стабильно входит в топ-4 по расходам за год. Среднегодовой уровень расходов составляет 97,9 тыс руб. А общая сумма вложенных средств в машину достигла 293 766₽.

Содержание автомобиля по отношению ко всем расходам за год, выглядит следующим образом:

2023 — 10,8%
2024 — 10,9%
2025 — 8,3%

То есть, траты на автомобиль в среднем составляют 1/10 часть от общей структуры расходов. Если же учесть, что машину пришлось бы покупать, то один год расходы на авто составили бы более 50% от совокупных, а дальше снова вернулись к привычной, десятой части.

За период владения авто среднее значение ключевой ставки составило примерно 15,5%. Если допустить, что все эти деньги были вложены на 3-годовой вклад под среднюю ставку ключа с капитализацией % раз в год, то на выходе получим 452 634₽ или +158 868₽ прибыли. Впечатляет? — меня не особо.

При том, что это грубые подсчеты, так как здесь не учитываются расходы на альтернативный транспорт, который будет заменять автомобиль. Мы, например, имея собственную машину, потратили за 3 года на другие средства передвижения 106 117₽. Без машины эту сумму можно смело умножать на х2, х3.

Безусловно, на длительном промежутке времени личное авто проиграет в экономии другому транспорту, однако стоит ли эта экономия неудобств, которые 100% будут возникать на этом пути?

Тем не менее, многие люди, стремящиеся к финансовой независимости очень критично относятся к владению автомобилем, обосновывая дороговизну и не рациональность его содержания.

Я, как человек перешедший из одного лагеря в другой, могу сказать одну простую истину: "Вкладывая деньги в личный автомобиль — вы инвестируете в свою свободу."

Вы обрываете "цепь зависимостей и ограничений", которые присутствуют со стороны альтернативных транспортных средств.

Расписания автобусов, определенные места остановок, время ожидания такси, адекватность водителя и многое другое на что вы не можете повлиять, все это делает вас менее мобильными и более зависимыми от внешних обстоятельств.

На мой взгляд, игнорируя эти моменты люди попадают в ловушку, ставя одно из средств достижения цели (экономию) выше самой цели (свободы). Я считаю, что личный автомобиль уже сейчас помогает моей семье быть чуточку свободнее и независимее.

💬
А какое у вас мнение насчет владения личным авто? Есть ли автомобиль у вас? Сколько обходится его содержание?

🥕 Captain | #Расходы |📊 Учет СПФ

2025 — лучший год по доходам

Поймал себя на мысли, что прошлый год был пиковым по заработку на ближайшие 2-3 года точно.

Смотрите сами:
• Было 2 крупных проекта на работе, которые дополнительно оплачивались и принесли ~ 1/3 от совокупного дохода;
• Экстремально высокая КС приносила в нашу казну в среднем 30 тыс. руб. ежемесячно.
• Блог впервые принес сумму сопоставимую с приятной новогодней премией.

Что же имеем сейчас: дорогих проектов пока что нет и в ближайшем будущем не предвидится; КС медленно, но верно уменьшается, делая доходы по депозитам незначительными, Tg — блокируют.

Если верить многочисленным исследованиям про зависимость уровня доходов от возраста, то графически подобная корреляция будет похожа на перевернутую параболу или нормальный закон распределения вероятностей.

На схеме видно, что период 20-30 лет — это время взрывного роста доходов человека, ближе к 40 он выходит на пиковые значения, после которых начинается снижение.

Получается, в 26 лет я достиг локального максимума (по ощущениям).

Чувства на самом деле смешанные: с одной стороны за 4 года уровень доходов вырос в 4,3 раза, что определенно неплохо, а с другой стороны понимаю, что ближайшие пару лет, таких показателей едва ли удастся достичь.

А Время Тик-Так..

💬
Что думаете насчет зависимости уровня доходов от возраста? Интересен ваш опыт.

🥕 Captain |📊 Учет СПФ

Продолжая мысль предыдущего поста хочется отметить, что помимо темпов роста доходов не менее важными метриками являются темпы роста расходов и, как следствие, сбережений.

Ведь какая разница насколько ты вырос в доходах, если ты пропорционально прибавил в тратах — это равноценно бегу на месте и ни на шаг не приближает к цели.

С начала наблюдений уровень базовых расходов нашей семьи изменялся следующим образом:

2023: +32% (рост после окончания вуза);
2024: +12% (инфляция);
2025: +57% (рост потребления + инфляция).

По ощущениям 2025 год провели с повышающим коэффициентом потребления, думаю можно было бы с легкостью уложиться в +30%, при этом не почувствовать просадку в уровне жизни.

Сбережения
Если динамику по сбережениям выразить через актуальную стоимость месяца жизни, то получится, что удалось накопить:

В 2022 — 1,5 мес. жизни
В 2023 — 6,8 мес. жизни
В 2024 — 8,2 мес. жизни
В 2025 — 17 мес. жизни

Почему необходимо следить за этими показателями: если 2025 год действительно будет пиковым по доходам на протяжении нескольких лет, то крайне важно, чтобы темпы роста расходов в будущем не увеличивались по инерции прошлого года.

Так как это может привести к длительному застою или хуже того — деградации Собственного Пенсионного Фонда.

P. S. Кажется, старый дедовский совет: поесть перед походом в магазин/ресторан снова становится актуальным :)

💬
А как вы контролируете неоправданный рост потребления?

🥕 Captain |📊 Учет СПФ

846 711₽ на Полезных Финансовых Привычках

С самого начала FIRE-way, было определено 3 главных направления в которых необходимо развиваться для достижения заветной цели:

1) Увеличение доходов;
2) Контроль над расходами;
3) Оптимизация семейных финансов.

Третий пункт — это как раз и есть те самые полезные финансовые привычки (ПФП), которые являются базовыми аспектами в сфере финансовой грамотности.

На моем примере они подразделяются на 3 отдельных компонента:

1️⃣Процентный доход по депозитам (лучшие места для хранения средств + стузинг):
• 2022 — 16 632₽
• 2023 — 82 551₽
• 2024 — 174 943₽
• 2025 — 351 144₽

2️⃣Покупки с кэшбэком:
• 2022 — 15 650₽
• 2023 — 30 757₽
• 2024 — 44 357₽
• 2025 — 45 972₽

3️⃣Участие в несложных акциях с вознаграждениями:
• 2022 — 44 212₽
• 2023 — 19 600₽
• 2024 — 11 500₽
• 2025 — 2 594₽

С каждым годом оптимизация семейных финансов приносит все больше денег в казну нашего домохозяйства.

Так, за 2025 год средства полученные через оптимизацию составили сумму эквивалентную эффективному пополнению ИИС (для получения инвестиционного налогового вычета) — 399 710₽.

Фишка в том, что этих средств могло и не быть, если бы я хранил деньги на обычном счете и совершал покупки одной "зеленой картой" или налом.

То есть плюсы от подобных финансовых привычек по идее должны быть очевидны большинству населения, однако на практике ими пользуются далеко не все (из моего окружения меньше 1/4 людей).

И если отсутствие ПФП у людей возраста 50+ я могу понять, то молодежь до 30 лет с одной картой сбера, вызывает у меня самое искреннее удивление.

💬
А у вас есть полезные финансовые привычки? Какие?

🥕 Captain |📊 Учет СПФ