Пару лет назад председатель и гендиректор одной из крупнейших банковских компаний BBVA Франциско Гонсалес сказал: «Половина мировых банков исчезнет с лица земли под натиском цифровой индустрии».

Звучит круто и даже вдохновляюще. Сразу думаешь: воу, конец кондовых банковских сетей близок, скоро сможем платить за кофе в Starbucks криптовалютой и начнем получать кредиты по отпечатку пальца.

Но так ли это на самом деле?

Почитываю на досуге финансовую библию — книгу «Финтех: путеводитель по новейшим финансовым технологиям». Авторы говорят, что, мол, не все так однозначно: банки не просто не потеряют свой вес, но и заработают себе на хлеб с маслом (и даже с икрой).

У банков останется то, чего нет у финтех-стартапов — клиентская база. Ведь кому-то нужно продавать технологии? Так что ждем, пока все банки уйдут в облако и станут облачными магазинами: вот тебе такая-то услуга, вот — такая-то.

Поскорей бы уже оказаться в этом светлом будущем.

#подборкастатей

🔮В конце 2018-го Bloomberg попросил нескольких экспертов предсказать, что ждет финтех-стартапы в новом году. Российский Хайтек перевел статью: тут читайте про топ-5 финтех-трендов.

К 2020-му обещаю тоже прокачаться и писать прогнозы для Bloomberg ;)

💡Студенты третьего курса НИУ ВШЭ запустили стартап LoyaltyLab — крутое B2B-решение для ритейлеров. С помощью разработки LoyaltyLab магазины дают покупателям рекомендации на основе их покупок: например, идешь в супермаркет за кормом для кошки, а тебе приходит пуш о скидке на средство от блох. Круто. Читайте об этом на Rusbase.

Кстати, недавно ребята привлекли инвестиции от Untitled Ventures. Посевной раунд, но уже неплохо.

💊Не самая свежая, но зато интересная статья на Medium. О том, как блокчейн меняет кондовую индустрию страхования. Если вы ничего не слышали о Peer-to-Peer Insurance (это когда группа людей создает собственный страховой фонд без участия страховых агентов), срочно читайте.

Минимум раз в неделю буду рассказывать о классных мировых финтех-проектах. #финтехпроекты

Сегодня в эфире: приложение Earnin

💡Основная идея: приложение позволяет сотрудникам компаний не дожидаться дня зарплаты, а получать деньги в конце каждого рабочего дня.

🧠Как это работает: пользователь предоставляет данные о работодателе и данные своего банковского счета. Приложение отслеживает нахождение сотрудника в офисе через геолокацию и в конце каждого рабочего дня зачисляет за него оплату.

🔥В день официального начисления заработной платы Earnin просто вычитает сумму, которую пользователь уже получил.

Что самое интересное — в приложении нет фиксированной платы за услугу. Earnin получает миллионную ежемесячную прибыль за счет донаций юзеров. Круто, правда?

Давайте закончим последний рабочий день перед майскими небольшой рефлексией.

Что с финтехом? Успех ли? #финтехуспех

Если посмотреть на российский финтех-рынок и сравнить его с мировым, то можно увидеть несколько интересных особенностей:

💡Российский онлайн-банкинг — пожалуй, лучший в мире. И ребята из Tinkoff — новаторы, за которыми тянутся остальные. В других странах есть аналоги и клоны, которые не обладают полным функционалом (но они стараются: вот в Украине, например, пару лет назад придумали Monobank, у которого сейчас более 900 000 клиентов — это серьезный рост).

💡В России классно развиваются облачные услуги для бизнеса вроде Точки и Модульбанка. Интересно, что в этом сегменте вектор исходит не от крупных банков, а из стартап-среды.

💡Чего не хватает нашему рынку, так это команд вроде Acorns.com, которые развивают свежие и нетипичные решения. Например, их приложение округляет любую покупку пользователя до «ближайшего доллара», а разницу отправляет в диверсифицированный портфель активов. Покупаешь вещь за 5,5$ — 50 центов сверху копишь на старость😉.

Успех этого стартапа связан с особенностью накопления пенсии на американском рынке. Там люди сами определяют процент, который хотят отчислять из своей зарплаты. При желании этого можно и вовсе не делать. В России отношение к пенсии менее осознанное другое. Возможно, недавняя пенсионная реформа поможет его изменить, и на нашем рынке тоже станут нужны подобные проекты.

#новостифинтеха #азиатскийфинтех

В конце апреля венчурный фонд АФК «Система» (SAF) привлек $20 млн для поддержки финтеха и других стартапов в Индии, пишет «Коммерсант». Большая часть инвестиций была сделана индийскими частными предпринимателями.

💡Чем примечателен этот фонд? В первую очередь повышенным интересом к индийскому рынку. В сентябре 2018 года SAF инвестировал в индийскую платформу Kissht, работающую в сфере потребительского кредитования. А еще ранее в портфель фонда вошел индийский Lendingkart, который выдает займы малому и среднему бизнесу.

🔥Почему индийский финтех-рынок можно считать одним из самых быстроразвивающихся и перспективных и чем он так привлекает российскую инвестиционную компанию, расскажу в следующем посте ;)

Как и обещал, рассказываю о феномене индийского финтеха #азиатскийфинтех

Индийский YesBank оценивает рост рынка финтеха внутри страны в $1,2 млрд, прогнозируя двукратный (!) рост к 2020 году.

💥 Бум индустрии спровоцировали несколько факторов:

👉Численность населения Индии — 1,3 млрд человек. По количеству пользователей страна занимает второе место после Китая.

👉Около 2 миллионов человек не имеют банковского счета, и поэтому прибегают к помощи микрофинансирования и электронных платежных систем.

👉Правительственные программы и акселераторы, направленные на развитие предпринимательства, помогают активному росту и развитию стартапов. Например, YesFinTech берет под крыло только финтех-проекты.

👉Знаменитый India Stack — это комплекс регуляторных мер, направленных на развитие финансового сектора в стране. Технически это сбор открытых API, доступ к которым есть у компаний, стартапов и правительственных структур.

🚀India Stack заслуживает отдельного внимания, поэтому позже обязательно подробно разберу эту систему. В неё, кстати говоря, входят система персональной идентификации населения и облачное хранилище документов граждан.

#оффтоп

Случайно нашел старую веб-игру про финансовую грамотность — Finance Park.

Это как Sims, только про деньги: есть герой, финансовой жизнью которого пользователь может управлять. У героя есть компания, которую нужно поднять с колен, и для этого ему приходится разбираться в финансовых азах: платить налоги, откладывать деньги, инвестировать.

Игра начинается с выбора жизни вашей мечты — можно выбрать дом, дизайн, автомобиль, мобильный телефон… А потом игра выкатывает чек и говорит, сколько в месяц вам будут стоить все эти блага. Вот так быстро опускает с небес на землю.

Хорошая история на вечер для всех, кто соскучился по графике из 2010-х ;)

Вот столько мне насчитала эта игрушка💪

Воскресный герой рубрики #финтехпроекты — американская платформа Roofstock.

У ребят штаб-квартира в Калифорнии, $75 млн инвестиций от Lightspeed Venture Partners, Khosla Ventures и других инвесторов и крутая идея: они продают недвижимость «под ключ».

🚀Roofstock совсем не похож на российский ДомКлик (свежий сервис Сбербанка, который по факту заменяет риэлтора). Американцы сосредоточились на традиционном рынке инвестиционной недвижимости и продают небольшие дома на одну семью.

Суть в том, что эти дома прямо сейчас сдаются в аренду: платформа заключает сделку по купле-продаже, не выселяя из жилья действующих арендаторов. Вы покупаете дом и сразу получаете пассивный доход.

😎Чтобы провести сделку, покупатель может даже не видеть недвижимость — проверить документы и перевести деньги можно онлайн. Если передумаете, деньги можно вернуть в течение 30 дней. Гарантия на дом — 12 месяцев.

На данный момент Roofstock обработал транзакций на $1 млн. Сегодня стоимость платформы оценивается в $275 млн. Неплохо работают👌

22-23 мая можно попасть на Russian FinTech Day — угадайте, на какую тему это мероприятие ;)

Финтех-день пройдет в рамках Russian Tech Week: это трехдневная конференция и выставка об инновациях для бизнеса.

🔥Из топов будет сооснователь Qiwi Максим Авдеев с лекцией «Открытый банкинг — единственно возможное будущее. Мировой опыт внедрения», сооснователь ID Finance Александр Дунаев (читает доклад про enterprise-решения в российском финтехе) и другие крутые спикеры. Много докладчиков из банковского сектора.

🚀Из самого интересного и прикладного организаторы обещают выставку финтех-стартапов. Как знать, может, на Russian FinTech Day взойдет новая российская финтех-звезда?🤷‍♂️

Постараюсь выкроить время и попасть. Кто тоже собирается, пишите: @vlavrinets

Факт дня: Россия — крупнейший финтех-хаб в Центральной и Восточной Европе. Следом по объему акционерного финансирования идут Чехия и Польша.

🙏По крайней мере, так говорит финтех-атлас Райффайзен-банка (исследование можно бесплатно скачать здесь). Через акционерное финансирование за десять последних лет (а это с 2008 по 2018 года) российские проекты получили 292 миллиона евро.

Всего в исследуемых регионах сегодня работает 1100 финтех-компаний. Ну что сказать? То ли еще будет😏

#азиатскийфинтех

Несколько постов назад я обещал рассказать про India Stack — систему индийского госрегулирования, которая позволила активно развиваться стартапам внутри страны. Система состоит из четырех уровней. О каждом из них — по порядку.

💥Presenceless layer💥

Это система персональной идентификации граждан и резидентов страны.

👆В 2009 году государство объявило сбор биометрических данных, в результате чего каждому присваивался персональный идентификационный номер, который считается полноценным удостоверением личности. Несмотря на то, что идентификация — добровольно сложный процесс, ее прошли около 1,2 млрд человек (90% населения Индии).

✌️Мера была внедрена не для ужесточения политического режима и внутреннего контроля, а для упрощения взаимодействия гражданам с государственными и коммерческими организациями.

🤘Например, с помощью идентификационного номера можно открыть банковский счет, оформить страховку, подписать документы, совершить различные платежи и так далее.

Привет!

Сегодня рассказываю про следующий уровень India Stack. О чем речь — смотри по хэштегу #азиатскийфинтех

💥Paperless layer💥

Второй уровень India Stac еще больше упростил взаимодействие граждан, государственных и коммерческих организаций. Из его названия довольно легко понять, что уровень полностью избавляет от бумажной рутины и множества долгих и сложных процессов.

💡По своей сути Paperless layer — это два очень важных блока, в которых участвует каждый гражданин страны: DigitalLocker и eSign.

👉В DigitalLocker можно загрузить документы, удостоверяющие личность — паспорт, водительское удостоверение — всего 274 вида документов. При загрузке они должны быть заверены электронной подписью — eSign.

💪Paperless layer позволяет отправлять документы по ссылке в запрашивающую организацию. Таким образом документы можно отправлять в банки, финансовые и страховые компании.

В прошлом году эксперты World Economic Forum исследовали работу искусственного интеллекта в банковском секторе и пришли к выводу, что к 2021 году (уже совсем скоро!) мировые расходы на ИИ в банкинге вырастут до $58 млрд. Если что, это больше ВВП Латвии за 2018-ый✊

Топ-3 причин, почему ИИ в банкинге и финтехе — это хорошо:

🔥Развитие биометрической аутентификации

Интересная область применения ИИ, которая в России, к сожалению, пока не взлетела. Наши люди с недоверием относятся к этой технологии и ещё не готовы отдавать банкам свои биометрические данные. Странно, что в далёкой Индии в рамках India Stack на это согласилось 90% населения (см. предыдущий пост).

Если все-таки решите сдать биометрические данные, на сайте ЦБ висит карта мест, где это можно сделать.

🔥Высокий уровень сервиса

Речь об умных чат-ботах и голосовых роботах. Недавно российскую разработку — робота Neuro.net — тестил Билайн; в 98% случаев пользователи не знали, что разговаривают с машиной. Правда, ИИ не так быстро вытеснит реальных сотрудников колл-центров: ему по-прежнему не хватает технологий и мощностей существующих компьютеров. Автоматически переключаться на живого оператора мы будем ещё долго.

🔥Борьба с мошенничеством

Технологии на базе машинного обучения уже сегодня способны остановить странную транзакцию: например, если час назад вы расплатились за кофе в Москве, а сейчас внезапно пытаетесь снять кэш где-нибудь в Дели🤔

Новые ИТ-продукты смогут распутывать схемы и посложнее: например, следить за отмыванием денег, финансированием террористических организаций и другими финансовыми преступлениями.

Сегодня в рубрике #финтехпроекты — американская краудфандинговая платформа для инвестирования в недвижимость Fundrise.

👆Почему краудфандинговая?

Fundrise работает на две стороны: во-первых, дает возможность застройщикам размещать на площадке собственные проекты, а во-вторых — позволяет инвестировать в них частным лицам. Классическая схема крауд-финансирования, которая в контексте недвижимости чем-то напоминает привычное россиянам долевое строительство.

💥Важно: инвестором Fundrise может стать практически любой человек. Стартовая сумма — всего $500. Инвестировать можно не только в конкретные проекты, но и в диверсифицированные портфели, которые подбирают эксперты площадки.

Основатели Fundrise обещают инвесторам доход от 8,7% до 12% годовых. Сам проект получил финансирование в размере $56 млн от «китайского Facebook» Renren, инвест-банка Guggenheim Partners и других компаний.

🔥Рыночная стоимость компании по последним оценкам — $800 млн, а стоимость недвижимости под ее управлением доходит до $2,5 млрд.

#новостифинтеха

🔥Сегодня основатель украинского Monobank Дмитрий Дубилет сообщил на своей странице в FB о получении инвестиций от Mastercard для своего британского проекта Koto. Сумма инвестиций не уточняется.

💫«Очень круто, что международная компания выделила на нас деньги уже на этой стадии, когда мы еще не запустились и не даже получили лицензию», — говорится в посте.

🙌Украинский интернет-банк Monobank был запущен в 2017 году бывшими топ-менеджерами «ПриватБанка». Koto — мобильный банк, который сооснователи запускают в Великобритании.

#азиатскийфинтех

Продолжаю серию постов об индийском финтехе и системе India Stack.

💥Cashless layer💥

Этот блок India Stack позволяет мгновенно и беспрепятственно осуществлять банковские платежи переводы.

💫Отправить деньги так же легко, как прислать смс.

💳Единый интерфейс объединяет все банковские счета и формирует единое платежное пространство.

💸Система работает не только на отправку переводов, но и на запрос: можно запросить платеж у другого пользователя.
В дальнейшем планируется внедрение b2b-переводов в систему.

#финтехпроекты

👉В эфире компания SoFi (Social Finance) — финтех с фокусом на онлайн-кредитовании. В 2017 году компания вошла в список самых дорогих ($4,4 млдр) финтех-стартапов.

В чем суть?

⚡️SoFi — площадка для peer-to-peer кредитования. Формат работает так: инвестор дает займ физическому или юридическому лицу через платформу, которая в свою очередь выступает регулятором.

✌️SoFi начинали с выдачи онлайн-кредитов на образование, но быстро поняли, что история плохо продается. Теперь идут в сторону того, чтобы перевернуть современный банкинг и давать пользователям все банковские услуги онлайн.

Для кого?

🙏Скоринг в SoFi устроен так, чтобы учесть максимальное количество важных показателей (в том числе карьеру и образование). Благодаря системе отбора компания предлагает заемщику низкую ставку по кредиту, потому что знает — он точно будет платить вовремя. Никаких коллекторов, только технологии.

🙎‍♀️Целевая аудитория SoFi — люди от 20 до 30 лет, которых основатель компании Майк Кэгни называл Henrys (high-earning, not rich yet, то есть «хорошо зарабатывающие, но еще не богатые»). Узнаёте себя?😁

#новостифинтеха

🔥Чистая прибыль холдинга Олега Тинькова выросла до 7,2 млрд за I квартал 2019 года

Согласно отчету CS Group Holding PLC, за период с января по март прибыль холдинга выросла на 26% и составила 7,2 млрд против 5,7 млрд годом ранее.

👆В отчете говорится, что в I квартале группа выдала 1 млн новых кредиток. Сам объем операций по кредитным картам составил 120,9 млрд рублей (а это на 54% больше того же периода в 2018-м — тогда было 78,6 млрд).

У дебетовых карт TinkoffBlack за один квартал появилось 600 000 новых потребителей. Приток клиентов помогает холдингу держать стоимость фондирования на низком уровне.

Кстати: чистая прибыль Сбербанка в I квартале 2019 выросла всего на 7%. Объемы, конечно, совсем другие (226,6 млрд рублей), но всё же🤔

#новостифинтеха

⚡️Российские предприниматели запустили робота-бухгалтера Anna Money. Он работает в Англии

Anna Money — бизнес-бот, который объединяет в себе бухгалетра и банковского помощника. Система обещает избавить британских предпринимателей от бюрократии и бумажной волокиты.

💪Проект запутстили сооснователи сооснователи «Точки» и «Кнопки», бывший директор по продукту сервисов «Альфа-банка», владельцы Octoberry и Magneta.ai. Они привлекли в проект $18 млн инвестиций.

Интересная и большая новость сегодня вышла на vc.ru — читаем!💥

#цифровизация #подборкастатей

💥В феврале на bankir.ru вышло интервью с Сергеем Нечушкиным, начальником управления развития МСБ Абсолют Банка. Сергей рассказывает о цифровой банковской гарантии: Абсолют Банк стал первым, кто выпустил эту услугу на рынок в альфа-версии.

💪Теперь страховать сделки можно онлайн: это удобно не только для компаний, но и для самого банка. Например, только на курьерских услугах Абсолют Банк теперь экономит 20 млн рублей в год.

👉Интервью полностью читайте здесь. Примерное время на чтение — 10-12 минут.